□文/李金秋

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國信用卡業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展，正在成為城鄉(xiāng)居民日常消費、支付結(jié)算和信用借貸的重要工具，為百姓生活提供了越來越多的便利。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2008年，我國商業(yè)銀行已發(fā)行信用卡1.2億張，全年交易金額達到3.5萬億元，其中消費金額1.1萬億元，信用卡總消費金額在社會消費品零售總額中的占比從2006年的4.8%上升至2008年的14.8%，在GDP中的占比從2006年的1.7%上升至2008年的4.8%，對促進消費、拉動內(nèi)需起到了重要的推動作用。我國已經(jīng)成為全球業(yè)務(wù)增長速度最快，發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?。但是，在信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的同時，由于商業(yè)銀行存在盲目擴張、惡性競爭等不良現(xiàn)象，信用卡透支貸款質(zhì)量下降，發(fā)卡銀行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險也日益顯現(xiàn)，如信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和操作風(fēng)險等。尤其是信用卡作為無擔(dān)保的信用貸款金融產(chǎn)品，雖然貸款基于消費，且基本為小額，但客戶群體眾多，審核手續(xù)簡單，在銀行對客戶信息收集、信息篩選中都面臨不對稱信息問題，由于客戶收入變化，或是惡意拖欠會造成較大的信用風(fēng)險，即使存在有效的風(fēng)險監(jiān)控機制，事后逾期催收手段，但同樣面臨較高的交易成本。

同時，由于我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時間還不是很長，業(yè)務(wù)經(jīng)驗相對匱乏，業(yè)務(wù)開展前期，單純追求卡銷售量的粗放式經(jīng)營模式，使得信用卡風(fēng)險在一定程度上集聚。據(jù)有關(guān)資料顯示，2008年我國的信用卡不良率大概在1%左右，并且一直處于上升的趨勢中，截至2009年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額比例持續(xù)上升，逾期半年未償信貸總額已達74.25億元。因此，對信用卡的各種風(fēng)險進行識別、分析、監(jiān)控和有效管理，就顯得十分必要，是關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的成本控制以及業(yè)務(wù)收入的重要環(huán)節(jié)。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理中的問題

隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡在發(fā)行、使用過程中的各類風(fēng)險也日益凸顯，我國商業(yè)銀行越來越意識到風(fēng)險管理的重要性，將風(fēng)險管理作為一項重要的工作來抓。

（一）信用卡發(fā)展環(huán)境不斷改善，但有待于建立全面的風(fēng)險管理體系。在法律法規(guī)上，國家相繼出臺相關(guān)的政策法規(guī)，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)流程并規(guī)避、管理信用卡操作風(fēng)險，并加大對信用卡犯罪的懲治。2009年7月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，重點從信用卡的發(fā)卡營銷管理、收單業(yè)務(wù)與特約商戶管理、催收外包管理以及投訴處理等四個方面提出了規(guī)范要求，對銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步加強信用卡各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險管理，不斷提升信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險起到了一定的督促和指導(dǎo)作用，對更好地維護持卡人的正當(dāng)權(quán)益具有積極意義，有利于我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、健康和可持續(xù)發(fā)展。在信用環(huán)境上，“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”的建立和逐步完善將降低個人信用管理的成本，有效提高信用卡風(fēng)險管理的有效性。但是，我國信用卡操作風(fēng)險管理水平仍有待于進一步加強，我國目前尚未建立全面的風(fēng)險管理體系，識別、計量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險的方法、手段需要進一步加強。在風(fēng)險管理方式上，主要還是審批授信等直接管理方式，而不是直接管理與以運用模型定量分析的間接管理相結(jié)合。目前，風(fēng)險管理更多的是事后被動督導(dǎo)，而不是事前主動引導(dǎo)和事后被動督導(dǎo)相結(jié)合；在風(fēng)險管理機制上，還是以懲戒機制為主，而不注重激勵功能；在風(fēng)險管理重點上，主要強調(diào)單個過程的管理，而不是強調(diào)全面風(fēng)險管理體系的構(gòu)建。

（二）風(fēng)險管理技術(shù)系統(tǒng)落后，缺乏科學(xué)的信用卡管理平臺。我國在風(fēng)險管理技術(shù)上，大多使用定性分析，而沒有根據(jù)實際要求真正做到定性與定量管理相結(jié)合的管理方式。目前，我國銀行卡多為磁條卡，易于被讀出卡上信息或被仿制成偽卡。由于磁條卡薄弱的安全性，只需簡單的“圈套”就可以利用其“偷”錢。此外，信用卡在使用過程中，電子聯(lián)網(wǎng)率不高，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不穩(wěn)定，電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度還有待于進一步提高，持卡人在辦理掛失手續(xù)后，銀行并不可能將掛失卡卡號立即發(fā)送到全國各地進行布控，正是由于掛失與布控過程中存在時間差讓冒用者有可乘之機，使銀行承擔(dān)客戶的經(jīng)濟損失責(zé)任。

同時，國內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺和高效的風(fēng)險作業(yè)生產(chǎn)平臺，尚未建立信用卡賬戶風(fēng)險等級評價體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對性和生產(chǎn)效率不高，前置風(fēng)險控制環(huán)節(jié)的管理要求也需要進一步得到落實強化。

（三）透支資產(chǎn)質(zhì)量管理有待強化，缺乏一套信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機制。信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量是衡量風(fēng)險管理成效的最終體現(xiàn)，是業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。近年來，各家銀行在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量管理上通過采取一系列新的方法措施，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，但在質(zhì)量指標風(fēng)險彈性管理、差異化管理方面有待于進一步強化。目前，國內(nèi)信用卡透支利率仍然按照十年前中國人民銀行頒布施行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行，對透支后未清償部分以月為單位收取復(fù)利等，使得信用卡在使用過程中的透支風(fēng)險管理體系不能適應(yīng)我國利率市場化的進程，以惡意透支的方式進行銀行卡詐騙犯罪呈上升趨勢。隨著我國透支利率市場化進程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機制。如以客戶為單位計量風(fēng)險和貢獻度，完善系統(tǒng)功能，對不同類別的客戶設(shè)計不同利率、還款期限、風(fēng)險定價的信用卡產(chǎn)品等等。

三、加強商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理的對策建議

伴隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國的高速發(fā)展，信用卡風(fēng)險也層出不窮，如何有效管理和控制風(fēng)險，已成為發(fā)卡行關(guān)注的重點。

（一）樹立正確的風(fēng)險管理理念，建立科學(xué)的個人征信體系。風(fēng)險管理的目標是在可接受的風(fēng)險水平下，實現(xiàn)收益最大化，信用卡成功的關(guān)鍵在于強大的風(fēng)險管理能力，而不是風(fēng)險逃避能力。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，無論是從管理模式、法律環(huán)境，還是具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系，如個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度，為我國提供了寶貴的經(jīng)驗借鑒，但我國的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單地套用外國模式，應(yīng)建立適合我國國情和經(jīng)濟發(fā)展水平的個人征信制度。商業(yè)銀行及社會各界應(yīng)廣泛宣傳和大力倡導(dǎo)誠信意識，普及信用卡知識，鼓勵廣大民眾正確使用其支付和信貸功能；同時，應(yīng)由政府籌建獨立的具有法律地位的征信管理部門，建立多種征信渠道，完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實時聯(lián)網(wǎng)運行，為商業(yè)銀行及需求機構(gòu)提供服務(wù)。

（二）建立風(fēng)險信息共享信息庫，提高信用卡技術(shù)管理水平。在全面總結(jié)以往經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，在堅持風(fēng)險可控和健全配套管理措施的前提下，積極探索適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展變化，深入識別和評估風(fēng)險點，根據(jù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展和市場需求變化，動態(tài)調(diào)整風(fēng)險管理的相關(guān)政策、制度、規(guī)范和流程。商業(yè)銀行應(yīng)加強內(nèi)部控制，提高風(fēng)險預(yù)測水平，可通過實時監(jiān)控系統(tǒng)，根據(jù)信用卡行業(yè)風(fēng)險形勢變化，動態(tài)調(diào)整監(jiān)控模型、調(diào)整相關(guān)參數(shù)設(shè)置，實現(xiàn)對欺詐交易和信用風(fēng)險交易的全天候監(jiān)控，提高信用卡風(fēng)險技術(shù)管理的有效性。

（三）強化透支資產(chǎn)質(zhì)量管理，采用行為評分，建立信用卡透支利率市場化應(yīng)對機制?？茖W(xué)強化透支資產(chǎn)質(zhì)量管理應(yīng)從以下兩方面著手努力：一方面要探索質(zhì)量指標風(fēng)險彈性管理機制，圍繞資產(chǎn)質(zhì)量標準凈值設(shè)置合理的浮動范圍，增加考核偏離度，引導(dǎo)本行各級信用卡機構(gòu)強化風(fēng)險資源的優(yōu)化作用，使風(fēng)險和效益更加匹配；另一方面深化對不同機構(gòu)的差異化管理，進一步強化對于高風(fēng)險機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的控制。對于高風(fēng)險的機構(gòu)，應(yīng)在總行的指導(dǎo)下積極擴大正常透支消費規(guī)模，拓展優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)市場，提高整體風(fēng)險掌控能力。發(fā)達國家通常是采用行為評分系統(tǒng)，對信用卡實施有效跟蹤和監(jiān)控。其做法主要是利用一些動態(tài)資料，例如開戶日期、最近一次用款相隔天數(shù)、消費金額、過往六個月還款記錄、用款比率、還款記錄等來計算行為評分。因此，我國發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時，可以借鑒或采用這一系統(tǒng)功能，對持卡人的賬戶活動情況進行及時跟蹤與監(jiān)控，預(yù)防風(fēng)險轉(zhuǎn)化。同時，在國內(nèi)利率市場化的進程中，對信用卡的透支利率也應(yīng)逐步放松管制，允許在一定范圍內(nèi)進行浮動，制定更具有彈性的利率政策。

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