石敬敏 王敏 毛廣

（宿遷學院學生處 江蘇宿遷 223800）

國家助學貸款現(xiàn)存的問題及對策研究

石敬敏 王敏 毛廣

（宿遷學院學生處 江蘇宿遷 223800）

對現(xiàn)行國家助學貸款運行機制存在的問題進行了分析，并在此基礎上提出了以生源地信用助學貸款為主，以國家政策性貸款為輔的國家助學貸款管理制度，同時建立有效的助學貸款回收和償還機制。

助學貸款；資助；貧困生

國家助學貸款是一種由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。國家助學貸款自1999年推行以來，政府對其非常重視，同時也取得了一定的成效，但由于缺乏相應的法律和制度保障，銀行助學貸款并無嚴格的制度約束，實際上部分銀行只是象征性地發(fā)放一些助學貸款，且以名牌大學為主。從全國范圍考察，國家助學貸款的發(fā)放與經(jīng)濟困難學生的需求相比還有很大差距，工作進展速度非常緩慢。據(jù)統(tǒng)計，自開展國家助學貸款工作以來到2007年10月底，銀行累計審批貸款學生332.9萬人，累計審批合同金額308.6億元。[1]而從1999年到2007年這八年間，全國高校招生規(guī)模急劇擴張，貧困生人數(shù)快速攀升，區(qū)區(qū)三百多億的助學貸款額與貧困生的需求相比簡直就是杯水車薪?？梢哉f，國家助學貸款的現(xiàn)實與理想之間還存在著巨大的差異，與其他銀行貸款業(yè)務相比仍然存在諸多問題。

一、國家助學貸款現(xiàn)存的問題

1.銀行貸款風險無法根本避免。國家助學貸款屬于無擔保個人信用貸款，對在畢業(yè)生無力按期定量償還和不守信用學生的追討債制度沒有完善，“拖欠”就隨之而來。因此，經(jīng)辦銀行對違約學生缺乏有效的約束機制，辦理助學貸款的風險高于其他抵押或擔保貸款。隨著還貸時間的延長，催繳借款的難度和成本會逐年增加，銀行擔憂的貸款風險沒有減輕反而加大。而大學畢業(yè)生就業(yè)實行雙向選擇，流動性增大，個人通信手段日益多樣和多變，銀行很難及時掌握貸款學生職位的變化，也無法與借貸學生保持有效聯(lián)絡，貸款回收風險增加。盡管國家不斷致力于降低銀行的貸款風險，給予銀行一定的風險補償金，但這僅僅是將銀行的風險簡單地轉(zhuǎn)嫁給了國家和高校，對貸款人誠信度的鑒別和制約措施卻沒有相應增加。學生貸款回收率的高低，是衡量學生貸款成功與否的關鍵指標之一。過高的拖欠率會阻礙學生貸款進一步發(fā)展和擴大，甚至會毀掉學生貸款事業(yè)本身。值得欣慰的是，我國個人征信體系的建設已經(jīng)起步，我們有理由相信隨著征信體系的進一步完善，對違約學生的追討債制度將會逐漸建立，銀行的風險會逐步減輕。

2.國家、高校、銀行和學生間的經(jīng)濟關系無法徹底理順。按新的國家助學貸款管理辦法，學生在校期間貸款利息由財政補貼，畢業(yè)后計付利息，國家和高校各分擔國家助學貸款風險補償專項資金的 50%。根據(jù)成本分擔理論，國家、高校和銀行均是高等教育的受益者，理應分擔其成本，國家承擔利息補貼并和高校分擔風險補償金。銀行也是高等教育的受益者之一，其發(fā)展、經(jīng)營依賴于受過高等教育的勞動者，是高等教育成果的摘取者和教育投資的受益者之一。作為商業(yè)機構，銀行通過辦理學生貸款業(yè)務，獲得了可觀的利潤，同時以較小的費用贏得了潛在的新客戶，是應承擔風險和分擔教育成本的，但現(xiàn)行的辦法卻是銀行通過收取風險補償金，將風險轉(zhuǎn)嫁給了國家和高校，很難看到其所承擔的成本。在國家助學貸款工作中，學校按規(guī)定及時向銀行提供了畢業(yè)生的聯(lián)系方式和工作單位，而畢業(yè)后他們能否按時還貸，學校缺少有效約束力。而因為學生貸款違約率上升，風險補償金比例就要提高，學校給學生辦理的貸款越多，支付給銀行的風險補償金就越多，這必然在一定程度上降低學校辦理助學貸款的積極性。同時，因為學生貸款違約率上升，銀行單方面停止對學校發(fā)放國家助學貸款是不是違約行為呢？盡管學生貸款事務將中國社會的誠信問題擺上了議事日程，但現(xiàn)行辦法對不能按期還貸學生仍然沒有實質(zhì)性的約束力。誠信是道德層面的問題，不完全是借債還錢的問題，所以說不僅僅是高校的責任。

3.政策性貸款與商業(yè)銀行市場行為之間的矛盾無法真正化解。國家助學貸款是一項政策性貸款，執(zhí)行人民銀行的基準利率，讓利于貸款人，使銀行開展助學貸款的收益低于發(fā)放商業(yè)貸款。但是，商業(yè)銀行遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，即銀行“以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”；“任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位和個人強令要求其發(fā)放貸款或者提供擔?！?。這決定了商業(yè)銀行開展國家助學貸款只是一種商業(yè)行為，在遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則的同時，以追求利益為目標。同時，助學貸款單數(shù)多，每筆業(yè)務金額少，手續(xù)復雜，辦理成本高于其他商業(yè)貸款；還貸周期延長后，銀行承擔的風險增加。國家助學貸款是一種政府行為，發(fā)放貸款的風險是國家政策帶來的，如果沒有國家和政府的導向，商業(yè)銀行從其自身商業(yè)利益出發(fā)，完全可以避免這種風險。這就導致商業(yè)銀行寧愿承擔市場商業(yè)性風險，也不愿更不可能主動承擔政策性風險。因此，在助學貸款工作上，經(jīng)辦銀行的意愿與國家政策導向不一致。

二、改善我國國家助學貸款現(xiàn)狀的對策建議

80年代初，采用助學貸款資助方案的還只有三十幾個國家，但到1990年，據(jù)希德曼和阿爾布雷特的不完全統(tǒng)計，設立助學貸款資助方案的國家已經(jīng)有59個。[2]從國內(nèi)外眾多學者所倡議的觀點來看，由政府設立助學貸款、提供助學貸款資助具有一定的必然性與合理性。從國內(nèi)外高校實施學生助學貸款制度的改革實踐可以看出，助學貸款能否實現(xiàn)社會化、規(guī)范化和法制化，是解決助學貸款問題的關鍵所在。針對我國現(xiàn)行國家助學貸款存在的問題，筆者認為當務之急就是改革目前助學貸款的運作模式，設立以各省生源地信用助學貸款為主，以國家政策性貸款為輔的助學貸款管理制度，并建立有效的助學貸款回收和償還機制。

1.推進以生源地信用助學貸款為主體的國家助學貸款政策。生源地信用助學貸款，按屬地原則在當?shù)亻_展，自2007年開辦以來，中央政府運用優(yōu)惠政策、中央財政轉(zhuǎn)移支付等方式在各省（自治區(qū)、直轄市）大力推進。與現(xiàn)行國家助學貸款模式相比，這種貸款業(yè)務實行家長作為共同借款人的信用貸款，由于家長的流動性相對較小，有利于提高貸款的回收率，在很大程度上降低銀行的風險，降低違約率的；另外，生源地信用助學貸款簡化了相應手續(xù)，可以更好的確定學生家庭的經(jīng)濟情況，真正將貸款發(fā)放給真正需要的貧困家庭學生；再者，還款方便，現(xiàn)有貸款模式需要學生將還款打入貸款所在地的放貸銀行，實行生源地貸款后，可以由學生父母代替學生在家鄉(xiāng)直接進行還款，減少了不必要的麻煩。因此，要加大生源地貸款的實施，確立其作為國家助學貸款的主體。加之隨著現(xiàn)行的生源地信用助學貸款管理辦法的不斷完善，國家開發(fā)銀行也不再是辦理生源地信用助學貸款業(yè)務唯一的金融機構。目前承擔現(xiàn)行國家助學貸款業(yè)務的國有商業(yè)性銀行已經(jīng)完成歷史使命，將從政府性貸款和商業(yè)性貸款雙重性質(zhì)的困境中解脫出來，正式退出歷史舞臺，通過政策引導，使他們加入生源地信用助學貸款受理的金融機構，生源地信用助學貸款的受貸面必將得到有效的擴大，進而較好地滿足貧困生的貸款需求。

2.設立國家政策貸款作為生源地信用助學貸款的補充。由于生源地信用助學貸款政策是由各省教育行政部門牽頭制定并組織實施的，省與省之間存在一定的差異，這樣給到省外上學的學生辦理生源地信用助學貸款增加了難度。因此，國家有必要設立國家政策貸款作為生源地信用助學貸款的補充，其管理形式為政策性貸款，采用信用貸款的形式，貸款利率根據(jù)學生貧困程度的不同采用無息和低息兩種形式。另外，貸款基金也可以通過多種渠道籌措，一是可以通過政府撥款的方式取得，全國大學生資助管理中心可以作為國家學生貸款的政府專管機構，主管貸款的發(fā)放和回收。同時，各省政府提供擔?；?，并由省的資助管理中心根據(jù)本省情況，指導各高校做好貸款基金的具體管理工作。二是可以通過中央政府向社會保險部門借貸或由社會保險部門直接出資作為貸款基金，中央政府提供擔保和補償，仍由各級資助管理中心負責貸款基金的具體管理。如此一來，就可確保貧困生大多能獲得助學貸款。

3.構建有效的貸學金回收和代償機制。首先，以人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為基礎，實行信用貸款的形式，為每一位貸款學生建立信用檔案，如實記錄學生的借、還款等信息，通過制度約束提高廣大學生的信用意識，促使其誠實守信、按約還貸；通過制度創(chuàng)新幫助商業(yè)銀行更加有效地防范國家助學貸款業(yè)務中的信用風險，切實保障國家助學貸款政策的順利實施，充分發(fā)揮個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的作用，為貸款回收提供了法律保障。同時，各高校和銀行要加強征信宣傳，提高學生的信用意識。

其次，建立有效的貸款回收機制。國家助學貸款應借鑒國外一些經(jīng)驗，通過社會保險部門回收貸學金的機制。具體做法是將貸款畢業(yè)生開始幾年繳納的養(yǎng)老保險金首先償還貸學金，[3]在此基礎上科學確定學生的貸款期限。

再次，完善貸款的代償政策。如美國的帕金斯貸款規(guī)定，貸款未被拖欠前，如借款者去世、失去能力，在指定的初、中等學校當全職教師、服務于來自低收入家庭的學生，在公立學?；蛩搅⒎怯醯然蛑械葘W校當全職特殊教師，在特定的教師短缺的地方當全職數(shù)學、科學、外語、雙語教師等情況下可以免還貸款；服務于和平隊或美國國際援助志愿隊可免還 70%，服務于美國軍隊可免還50%。[4]筆者認為，我國應加強現(xiàn)行的貸款代償制度建設，對全國所有貸款學生，只要到邊遠地區(qū)或國家急需地區(qū)和行業(yè)工作；學生死亡或因病、因傷等原因，喪失勞動能力，失去償還能力；失業(yè)，收入和生活水平低于最低保障線等均應考慮減免貸款。國家可以根據(jù)具體情況制定各級財政分擔貸款的比例。最后，完善處罰機制，除記入個人信用檔案外，授權相關部門，從個稅或養(yǎng)老保險中扣除。

[1]余冠仕，柴葳.今年國家助學貸款已審批 56億[N].中國教育報，2007-12-26.

[2]張民選.理想與抉擇——大學生資助政策的國際比較[M].人民教育出版社，2003.

[3]曉虹.美國是怎樣防范助學貸款拖欠的[J].中國社會導刊，2006（10）.

State-Subsidized Student Loan of Existing Problems and Countermeasures

based on the national student loan mechanism existing problems were analyzed, and based on this, advances in the credit loans with national policy loans,supplemented by national student loan management system, and establish effective recovery and repay the loan.

loans; subsidize; poor student

宿遷學院2010年學生工作研究基金項目

石敬敏（1977-），男，江蘇泗陽人，公共管理碩士，宿遷學院學生處助理研究員，主要從事學生資助工作研究。

2010-09-17