劉素昕

（連云港廣播電視大學(xué)，江蘇 連云港 222006）

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策

劉素昕

（連云港廣播電視大學(xué)，江蘇 連云港 222006）

目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然已經(jīng)初具規(guī)模并有自身的一些優(yōu)勢(shì)，但在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也暴露了一些問(wèn)題，本文從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵入手，分析了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的發(fā)展策略。

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問(wèn)題；對(duì)策

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)表外化、金融產(chǎn)品多樣化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。中間業(yè)務(wù)是20世紀(jì)80年代以來(lái)西方國(guó)家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)，近些年來(lái)增長(zhǎng)迅速，在銀行業(yè)務(wù)中的地位日趨重要。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱(chēng)為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與意義

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)最基本的性質(zhì)是商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時(shí)候不直接作為信用活動(dòng)的一方出現(xiàn)，這是中間業(yè)務(wù)同負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的最直接區(qū)別。中國(guó)人民銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為以下九類(lèi)，即支付結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類(lèi)業(yè)務(wù)、擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)、承諾類(lèi)業(yè)務(wù)、交易類(lèi)業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)和其他類(lèi)中間業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)。

截至2008年，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已涉及九大類(lèi)420多個(gè)品種，以工商銀行為例，已開(kāi)辦了人民幣結(jié)算、外匯中間業(yè)務(wù)、銀行卡、代理收付款、信息咨詢(xún)、擔(dān)保、商人銀行和投資基金托管等八個(gè)類(lèi)別，260多種中間業(yè)務(wù)。在2008年底，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占15%，部分業(yè)務(wù)品種市場(chǎng)知名度高。如工商銀行的人民幣資金結(jié)算、證券投資管理托管、農(nóng)業(yè)銀行的代理保險(xiǎn)、保管箱業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行的國(guó)際結(jié)算和長(zhǎng)城國(guó)際貸記卡，建設(shè)銀行的農(nóng)卡系列生肖卡和工程建設(shè)項(xiàng)目代理，交通銀行的太平洋卡“全國(guó)通”和“外匯寶”，中信實(shí)業(yè)銀行的出國(guó)留學(xué)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，招商銀行的“一卡通”和網(wǎng)上支付，光大銀行的“一柜通”。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義

1.中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要

銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤(rùn)最大化為目的，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時(shí)，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來(lái)越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來(lái)越困難。因此，必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且通過(guò)增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來(lái)源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。

2.中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要

按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，這必然影響銀行盈利。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的主要陣地。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）金融消費(fèi)觀滯后阻礙著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于歷史原因，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行全部經(jīng)營(yíng)收入的平均比率為8%左右，無(wú)法真正成為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)主渠道。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行現(xiàn)實(shí)比較和發(fā)展研究，是非常必要的。我國(guó)許多商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)成了為爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和優(yōu)質(zhì)行業(yè)的存款和發(fā)放貸款的免費(fèi)贈(zèng)品，基本上不收費(fèi)。久而久之，無(wú)論是企業(yè)客戶(hù)還是個(gè)人客戶(hù)，都覺(jué)得我把存款存在銀行，銀行為我免費(fèi)提供便利，是理所當(dāng)然的。另一方面，各國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)成本的精細(xì)化核算觀念和能力也不足。因此，實(shí)行收費(fèi)服務(wù)，一方面引起消費(fèi)者的抵觸，另一方面銀行內(nèi)部對(duì)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)價(jià)格也無(wú)法準(zhǔn)確地定位。

（二）高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才欠缺和技術(shù)水平落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和發(fā)展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，勇于開(kāi)拓、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才，如理財(cái)顧問(wèn)，要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都能比較全面的掌握，這些具有理論知識(shí)和操作技能的專(zhuān)業(yè)人才在我國(guó)金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，而我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后。

（三）相關(guān)政策法規(guī)不健全、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱

在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律限制，使國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)仍然處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂。這導(dǎo)致了銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)層次較低，這是停留在為客戶(hù)設(shè)計(jì)理財(cái)方案、免費(fèi)接受個(gè)人咨詢(xún)、提供信息資料等低層面的操作，還不能代替客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)操作，不算真正意義上的理財(cái)。政策的限制使內(nèi)外資銀行的中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中并不處于同一起跑線(xiàn)上。另外，在多年的發(fā)展中，除票據(jù)類(lèi)、結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)外，多數(shù)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、審批、管理缺乏明確的規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。特別在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理方面，收費(fèi)權(quán)限不明確、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏剛性約束，給實(shí)際操作帶來(lái)不確定性和隨意性。不少銀行利用這一點(diǎn)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作是吸引存款、爭(zhēng)奪市場(chǎng)資源的手段，導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)中間業(yè)務(wù)的混亂。同時(shí)許多中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏有效統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體制，使許多中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，影響中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

（四）中間業(yè)務(wù)品種少、規(guī)模小、創(chuàng)新能力不足

我國(guó)的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，使銀行難以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算，代理類(lèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開(kāi)辦得較成功的品種來(lái)看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國(guó)內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)研究，謀劃經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略

隨著我國(guó)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利差收益的不斷萎縮，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地，必須更新經(jīng)營(yíng)理念，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在重點(diǎn)研究社會(huì)資金變化情況、區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和客戶(hù)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)特色和優(yōu)勢(shì)，從中間業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)規(guī)模、人員結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)效益等我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品、服務(wù)上同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。作為未來(lái)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)利水平代表了銀行創(chuàng)造高附加值金融產(chǎn)品的能力，為此，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)著重加強(qiáng)金融創(chuàng)新，特別是具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，借以拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。實(shí)施有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，注重營(yíng)銷(xiāo)實(shí)效。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)作為連接產(chǎn)品與市場(chǎng)的橋梁，在競(jìng)爭(zhēng)中顯得特別重要。目前，各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)，無(wú)論是營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)，還是宣傳費(fèi)用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對(duì)產(chǎn)品缺乏營(yíng)銷(xiāo)，使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會(huì)認(rèn)同，也未能真正形成社會(huì)需求。因此，要推銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，銀行應(yīng)該采取有效措施，讓中間業(yè)務(wù)面向市場(chǎng)、面向客戶(hù)、面向產(chǎn)品、面向基層，從我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)制定中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略。

（二）加大中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)力度

中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類(lèi)型、具有開(kāi)拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才；另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來(lái)。同時(shí)，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制，能充分挖掘員工的潛力。在銀行內(nèi)部不同層級(jí)機(jī)構(gòu)中培養(yǎng)引進(jìn)研發(fā)人才、風(fēng)險(xiǎn)管理人才，在分行重點(diǎn)培養(yǎng)引進(jìn)業(yè)務(wù)管理人才和管理人才，在基層重點(diǎn)培養(yǎng)引進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)人才。特別要重點(diǎn)培養(yǎng)引進(jìn)擅長(zhǎng)高端中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、管理、運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的高級(jí)人才，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展特別是高端中間業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力基礎(chǔ)。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)的防控能力

第一，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理管理觀念，根據(jù)總體風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，針對(duì)各類(lèi)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，進(jìn)行分類(lèi)管理。比如對(duì)或有資產(chǎn)要等同表內(nèi)資產(chǎn)管理，通過(guò)規(guī)范產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程、運(yùn)用科技手段等強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)。第二，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)。要建立嚴(yán)密科學(xué)的崗位分工和明確的工作職責(zé)，規(guī)范業(yè)務(wù)辦理的各個(gè)環(huán)節(jié)和流程，充分運(yùn)用科技手段，實(shí)行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量化、連續(xù)性的監(jiān)控。第三，加強(qiáng)市場(chǎng)和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，確定中間業(yè)務(wù)的范圍。第四，要定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范體系效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，查缺補(bǔ)漏，隨時(shí)調(diào)整相關(guān)政策，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的有效性、針對(duì)性和完整性。此外，在風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和監(jiān)管體制方面，應(yīng)該重點(diǎn)防范信用擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)和咨詢(xún)、代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的信譽(yù)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及衍生類(lèi)中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的交易風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)應(yīng)該強(qiáng)化信息披露制度，要定期公開(kāi)中間業(yè)務(wù)種類(lèi)、交易金額、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值、盈虧狀況等。

（四）鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融衍生產(chǎn)品

金融衍生產(chǎn)品固然有其高風(fēng)險(xiǎn)高投機(jī)的方面，但豐富的金融衍生產(chǎn)品可以幫助銀行和金融消費(fèi)者進(jìn)行套期保值和封閉風(fēng)險(xiǎn)敞口等避險(xiǎn)活動(dòng)。由于國(guó)內(nèi)金融品種的匱乏，目前許多商業(yè)銀行和企業(yè)不得不到國(guó)外市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)類(lèi)似的產(chǎn)品，大量的交易手續(xù)費(fèi)外流。金融衍生產(chǎn)品是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源之一，是現(xiàn)代金融的標(biāo)志。我們要緊緊圍繞客戶(hù)需求的變化來(lái)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，隨著當(dāng)前國(guó)有企業(yè)改革的深入，公司上市、資產(chǎn)重組、企業(yè)并購(gòu)等形成了一個(gè)龐大的、有潛力的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，與之相伴的財(cái)務(wù)顧問(wèn)、并購(gòu)與重組顧問(wèn)、企業(yè)管理顧問(wèn)、銀團(tuán)安排與承銷(xiāo)等新興高附加值中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求旺盛，相關(guān)的業(yè)務(wù)與人員應(yīng)該迅速開(kāi)設(shè)與配備。另外，隨著個(gè)人金融資產(chǎn)的不斷增加，居民對(duì)銀行金融服務(wù)也提出了多元化的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)顧客的經(jīng)濟(jì)狀況與具體要求，適時(shí)的為顧客量身定做中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

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Research on Problems and Countermeasures of Middle Business in China commercial banks

LIU Su-xin

The development of Middle Business in China commercial banks has begun to take shape and presents its own strengths, but the problems in the process of developing are shown. This article starts with the connotation of Middle Business in China commercial banks, analyzes the problems in their process of developing Middle Business, and puts forward the homologous development strategy.

commercial bank; Middle Business; Problem; Countermeasure

F832

A

1008-7427（2010）11-0088-02

2010-09-01

作者系連云港廣播電視大學(xué)人文經(jīng)貿(mào)系副教授。