○李佩臻

（西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 四川成都 611130）

一、引言

農(nóng)業(yè)是我國重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民收入和農(nóng)村發(fā)展問題關(guān)系到我國農(nóng)民生活水平的改善和我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)。三農(nóng)問題的解決必須依靠農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融取之于“三農(nóng)”，又服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)村金融與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)之間共生共榮，相互依存。

美國次貸危機(jī)波及世界，惡化了我國的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，使我國經(jīng)濟(jì)增長放緩的趨勢越來越明顯。而當(dāng)前我國國民經(jīng)濟(jì)的增長主要依賴投資與出口，國內(nèi)消費疲軟，主要原因是作為中國最大的消費市場——農(nóng)村消費需求乏力，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長強(qiáng)勁，但產(chǎn)銷矛盾尖銳。因此，建立有效的金融中介和出臺合理的金融政策，滿足廣大農(nóng)戶的融資需求顯得十分必要。從另一方來說，為了加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，必須加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程。在工業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程中，對廣大中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶而言，資金的供給非常重要，如果沒有有效率的金融體系來動員資金并促進(jìn)資本的形成，農(nóng)村地區(qū)很難實現(xiàn)快速的工業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化。因此，研究農(nóng)村金融政策在當(dāng)前對農(nóng)村金融體系的有效性顯得十分必要。

二、農(nóng)村金融研究的現(xiàn)狀及分析

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系內(nèi)部存在嚴(yán)重的問題。首先，農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，政策性金融服務(wù)對象漂移嚴(yán)重。近年來，國有銀行商業(yè)化運作之后，大多退出縣域市場，轉(zhuǎn)向大中城市、大中型企業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)，導(dǎo)致間接融資中政策性信貸的主要對象是國有農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)而非農(nóng)戶，農(nóng)村政策性金融服務(wù)對象漂移嚴(yán)重，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少?！稗r(nóng)”字號銀行支農(nóng)功能呈現(xiàn)出“邊緣化”趨勢。其次，農(nóng)村信貸資金投放不足，資金外流嚴(yán)重。隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面。但郵政儲蓄只發(fā)放小額貸款，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。再次，信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民貸款難問題突出。農(nóng)村借貸以合作信貸為主，商業(yè)性信貸次之，民間借貸再次之，政策性信貸最少，為防范貸款風(fēng)險，對農(nóng)村貸款規(guī)定較苛刻的條件。隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大、周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1—3年。此外，浮動貸款利率制度又使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。最后，我國局部地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。形成銀行業(yè)機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的主要原因：一是農(nóng)戶居住分散，人口密度低；二是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，小企業(yè)和個體經(jīng)營戶少，農(nóng)民收入水平低；三是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要集中在邊遠(yuǎn)溝壑地區(qū)，交通和通信不暢，普遍存在無集市貿(mào)易，無公安、工商、稅務(wù)部門和郵電通信網(wǎng)點等“五無”現(xiàn)象，社會服務(wù)體系薄弱；四是機(jī)構(gòu)維持費用過高，達(dá)不到經(jīng)營保本點。

2、農(nóng)村融資需求金融產(chǎn)品供給矛盾突出

目前，我國農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)了新的特征。首先，從融資總量上看，融資需求規(guī)模擴(kuò)大。由于務(wù)工收入和國家有關(guān)惠農(nóng)政策的實施，當(dāng)前單戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金已趨于飽和。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的換代升級，當(dāng)前農(nóng)村資金需求總量仍然不斷擴(kuò)大。除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外，財政投入和農(nóng)村積累遠(yuǎn)不能滿足其需求。從現(xiàn)實情況看，農(nóng)民缺乏可抵押、質(zhì)押的物品來進(jìn)行有效的融資。其次，從金融服務(wù)對象上看，不同服務(wù)對象的金融需求表現(xiàn)出不同的特征。隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變，用在純農(nóng)業(yè)的投入一般農(nóng)民都能自己解決，而家庭規(guī)模經(jīng)營和個體工商戶資金需求量大，超出了小額信用貸款的范疇，但經(jīng)營者又不能提供足額有效的抵押擔(dān)保。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和一些民營中小企業(yè)而言，由于經(jīng)營風(fēng)險大，加上信息不對稱，其資金短缺問題非常突出。再次，從財政融資角度看，財政支農(nóng)趨于弱化；從財政融資的歷史角度和財政支農(nóng)來看，一方面財政對農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限，與發(fā)達(dá)國家相比差距很大，另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政供養(yǎng)人口過多，而地方財政收入有限。

與日益增加的農(nóng)村金融產(chǎn)品需求形成鮮明對比的是，由于受多種因素制約，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款模式和經(jīng)營機(jī)制基本雷同，缺少靈活性和創(chuàng)新思想。我國農(nóng)村金融突出問題是信貸模式與農(nóng)戶融資需求脫節(jié)，農(nóng)村金融有效供給不足，這在欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤為突出。其突出表現(xiàn)是：近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融供給總量上穩(wěn)步增加，但與增長勢頭強(qiáng)勁的農(nóng)村金融需求相比，仍然存在供給缺口。政策性金融機(jī)構(gòu)中只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系，但由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)面窄，功能單一，其支農(nóng)職能沒有充分發(fā)揮，無法滿足農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。隨著農(nóng)業(yè)銀行撤并分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，支農(nóng)作用大大下降。此外，農(nóng)村金融對特色農(nóng)業(yè)的供給遠(yuǎn)不能滿足需求。特色農(nóng)業(yè)是規(guī)模農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)。隨著特色農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展，農(nóng)村出現(xiàn)了一批種、養(yǎng)殖業(yè)大戶，由于缺少資本的原始積累，他們在經(jīng)營中普遍資金短缺從資金供需規(guī)模、期限看，資金的供需在規(guī)模和期限上不匹配。

3、民間金融機(jī)制存在制度性缺陷和系統(tǒng)性風(fēng)險

中國的農(nóng)村民間金融滋生于計劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的過渡時期，是經(jīng)濟(jì)制度和金融制度不均衡發(fā)展的必然產(chǎn)物。在20世紀(jì)80年代中后期，隨著市場經(jīng)濟(jì)的確立，以農(nóng)村民間金融為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融迅速崛起，在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務(wù)上的空缺，促進(jìn)了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場的開拓，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很好的推動作用。目前，組織形式多樣、經(jīng)營方式靈活、業(yè)務(wù)手續(xù)簡便高效的農(nóng)村民間金融蓬勃發(fā)展，成為農(nóng)村金融的重要形式，許多地方已經(jīng)形成了有序的民間金融市場，對農(nóng)村的地方經(jīng)濟(jì)提供了重要的支持，在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，起著不可替代的作用。

與“官辦”金融相比，農(nóng)村民間金融有著明顯的特點：第一，具有地域性和人格性，信息透明度高，擔(dān)保約束少，與正規(guī)金融相比優(yōu)勢明顯。第二，資金渠道廣、組織形式多樣。第三，經(jīng)營方式靈活、業(yè)務(wù)手續(xù)簡便高效、交易成本較低。

但是，我國農(nóng)村民間金融也存在著不少的問題，比如：民間借貸的利率極易失控；農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)制度不完善，內(nèi)部組織不穩(wěn)定，金融風(fēng)險較高，極易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛和非法金融問題；民間金融目前還缺乏法律的保護(hù)和約束。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議

在銀行業(yè)積極應(yīng)對金融危機(jī)的新形勢下，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式、落實科學(xué)發(fā)展觀，這對于農(nóng)村銀行增強(qiáng)創(chuàng)新能力、競爭能力和風(fēng)控能力，有著十分重要的意義。特別是隨著農(nóng)村金融體制改革逐步深入，農(nóng)村金融競爭日趨激烈，農(nóng)村銀行要想在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟，求得快速發(fā)展，必須適應(yīng)市場需求，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實施差異化經(jīng)營策略，從而確立獨特的競爭優(yōu)勢。

1、加大政府支持力度

要進(jìn)一步加大政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度，這不僅要體現(xiàn)在財政扶持和稅收減免上，更要體現(xiàn)在政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營、人才資源、法律保障、輿論宣傳等各個環(huán)節(jié)上。要扭轉(zhuǎn)地方政府忽視農(nóng)村金融工作的局面，把農(nóng)村金融發(fā)展納入地方社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，合理增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展可持續(xù)能力強(qiáng)，金融服務(wù)不充分的地區(qū)，合理增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)民選擇金融服務(wù)的范圍，增強(qiáng)金融競爭力。

2、提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能

著重加強(qiáng)農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)村支付清算的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動化水平和效率。創(chuàng)新管理體制，改革產(chǎn)權(quán)制度，完善治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險防范，提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。

3、加強(qiáng)農(nóng)村金融人才培養(yǎng)

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是以農(nóng)信社等為主體的基層農(nóng)金機(jī)構(gòu)，由于地理位置、待遇和體制等因素，十分缺乏研究型、應(yīng)用型高端人才。應(yīng)通過高校、科研院所加大農(nóng)村金融戰(zhàn)線缺乏的實踐和理論人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)為農(nóng)村金融發(fā)展而獻(xiàn)身的理想信念教育，培養(yǎng)一批政治品質(zhì)好、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、研究能力強(qiáng)的新型農(nóng)村金融人才。完善相關(guān)待遇、職稱評定、干部提拔等配套機(jī)制，留住人才、重用人才。

4、建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制

拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。要通過經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。

5、加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境

要逐步形成一套完整的金融穩(wěn)定法律體系，同時對于建立怎樣的金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制、信息共享機(jī)制，如何建立等問題，應(yīng)作出明確的規(guī)定并通過多種方式強(qiáng)化市場經(jīng)濟(jì)主體的信用觀念和信用意識，農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。

6、建立和完善風(fēng)險分散和補(bǔ)償機(jī)制

首先，建立農(nóng)村信貸保險制度，積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償保險品種。其次，建立信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。政府要建立信用擔(dān)保補(bǔ)償基金，建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，完善特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散與補(bǔ)償機(jī)制。

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