○吳治民陳立云

（1、中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 北京 100081 2、江西省鷹潭市委黨校 江西 鷹潭 335001）

徽商典當(dāng)業(yè)發(fā)展興衰的思考

○吳治民1陳立云2

（1、中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 北京 100081 2、江西省鷹潭市委黨校 江西 鷹潭 335001）

當(dāng)鋪是我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其作為調(diào)節(jié)民間借貸的中介，具有堅(jiān)實(shí)的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。本文以徽商典當(dāng)業(yè)作為研究對(duì)象，分析了其產(chǎn)生、發(fā)展和衰落的原因，揭示了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展需要內(nèi)外諸多條件的配合，這樣才能更好地發(fā)揮其功能以服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

徽商 典當(dāng)業(yè) 創(chuàng)新

典當(dāng)業(yè)是人類社會(huì)發(fā)展最古老的行業(yè)，在我國(guó)有著很長(zhǎng)的發(fā)展歷史。最早的典當(dāng)活動(dòng)始于南朝，由寺院經(jīng)營(yíng)，叫質(zhì)庫(kù)；興盛于明清兩季，衰落于清末民初。從明末以來(lái)，當(dāng)鋪基本是商人開(kāi)設(shè)，再?zèng)]有寺院開(kāi)設(shè)的，這也說(shuō)明明清以來(lái)，中國(guó)工商業(yè)的發(fā)展必然帶來(lái)了當(dāng)鋪主的變化。而跨出省門(mén)到外省開(kāi)當(dāng)鋪的，則首推明末徽商，當(dāng)時(shí)已有“徽商開(kāi)當(dāng)，遍于江北”的說(shuō)法。本文從其經(jīng)營(yíng)的典當(dāng)業(yè)出發(fā)，深度挖掘其興衰的原因，這對(duì)了解封建社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特點(diǎn)很有幫助，也希望能對(duì)當(dāng)前典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展有所指導(dǎo)和參考。

一、徽商及其典當(dāng)業(yè)的發(fā)展

徽商，是明清時(shí)期徽州府籍的商人或商人集團(tuán)的總稱，又稱“新安商人”，俗稱“徽幫”?；丈淌敲髑鍟r(shí)期中國(guó)最強(qiáng)大的商幫之一，在商界稱雄二百年，勢(shì)力高峰時(shí)期，“無(wú)徽不成鎮(zhèn)”，“全國(guó)金融幾可操縱”，成為社會(huì)一大奇觀?；丈虩o(wú)貨不居，以鹽、典、茶、木為最大宗，兼營(yíng)糧、棉、絲、綢、墨等等?；丈痰呐d起是由多方面綜合因素決定的，這包括：第一，徽州山多田少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差，因而不得不商賈他鄉(xiāng)，求食四方；第二，徽州境內(nèi)有一定的水路交通，方便經(jīng)商；第三，徽州地處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)附近，尤其是宋室南遷杭州后，政治經(jīng)濟(jì)中心南移，為徽商興起創(chuàng)造了條件；第四，徽州有竹木等自然資源，為徽商互通有無(wú)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)；第五，徽商“賈而好儒”，官商結(jié)合等。同時(shí)，宗族勢(shì)力在徽商形成和興起的過(guò)程中也發(fā)揮了積極的作用，徽商依托宗族勢(shì)力獲取資金和人力上的支持，建立商業(yè)壟斷，展開(kāi)商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，控制從商伙計(jì)，組成徽州商幫?？梢钥闯?，從現(xiàn)代意義上說(shuō)，徽商典當(dāng)業(yè)大多采用的是以商業(yè)資本投資形成的金融控股公司的組織形式。

典當(dāng)業(yè)是徽商經(jīng)營(yíng)的僅次于鹽業(yè)的行業(yè)。明清時(shí)期，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貴金屬白銀已成為社會(huì)上通用的貨幣；南方各省盛行的押租制也擴(kuò)大了白銀支付手段功能。這些使得廣大農(nóng)民、小生產(chǎn)者所必須的生產(chǎn)資料、生活資料更加依賴市場(chǎng)，使用貨幣的機(jī)會(huì)越來(lái)越多，而農(nóng)民的日益貧困使他們對(duì)貨幣的需求日益迫切，從而使他們?cè)絹?lái)越多地依賴于典鋪以解燃眉之急。而擁有大量財(cái)富的徽商，也需要新的牟利渠道，典業(yè)是最適合商人放債的一種經(jīng)營(yíng)方式，因此，徽州典業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)。這一時(shí)期，徽商開(kāi)設(shè)的典肆遍布全國(guó)，數(shù)量之多，規(guī)模之大，都是其他商幫所無(wú)法比擬的?；丈坛瘫谥蔚溆诮?，清兵南下時(shí)，為支援軍民守城，先后捐銀竟達(dá)175000兩之多。清代僑寓揚(yáng)州的徽商吳某，“家有十典，江北之富未有其右者”，號(hào)稱“吳志典”。清代徽人汪巳山，其家僑寓清江浦200余年，“家富百萬(wàn)，列典肆，俗稱江家大門(mén)”。明末休寧人孫從理，在浙江吳興一帶經(jīng)營(yíng)典業(yè)，“慎擇掌計(jì)若干曹，分部而治”，前后增置典鋪上百所。清代歙商許某，累世經(jīng)營(yíng)典業(yè)，資本多達(dá)數(shù)百萬(wàn)，家有“資物之肆四十余所”，布列于江浙各地，各典肆的“管事”以及“廝役扈養(yǎng)”共計(jì)不下2000人等等。

除了資本上的雄厚實(shí)力之外，徽商還逐步降低利率，取息僅一二分，至多不過(guò)三分。通過(guò)對(duì)文書(shū)資料的分析，也進(jìn)一步證實(shí)了徽州典當(dāng)業(yè)的實(shí)際資本利率并不高，在徽商經(jīng)營(yíng)的諸多行業(yè)中并不是最高的。這在當(dāng)時(shí)具有很大的進(jìn)步性，減輕了高利貸資本對(duì)生產(chǎn)的破壞，便于小生產(chǎn)者利用典當(dāng)資金以濟(jì)緩急，有利于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在具體的經(jīng)營(yíng)策略中，也改變了傳統(tǒng)的典鋪石庫(kù)形式，開(kāi)始嘗試四面開(kāi)門(mén)，分頭接待顧客，藉以提高營(yíng)業(yè)效率；嚴(yán)格約束員工，貸出的銀子成色好、重量足，計(jì)算利息公道，收回銀子時(shí)不得多取分文。這些都為徽州典商贏得了非常好的“商譽(yù)”，同時(shí)也進(jìn)一步鞏固了自身的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位。

二、徽商典當(dāng)業(yè)衰落的原因分析

1、戰(zhàn)亂和人禍的沖擊

19世紀(jì)50年代至60年代發(fā)生的中國(guó)社會(huì)的戰(zhàn)亂，即清朝封建政府和太平天國(guó)農(nóng)民政權(quán)之間的戰(zhàn)爭(zhēng)，加速了徽州典商的衰落。包括鄂、贛、皖、蘇、浙在內(nèi)的長(zhǎng)江中下游地區(qū)是這一時(shí)期中國(guó)社會(huì)戰(zhàn)亂最嚴(yán)重的地區(qū)，也正是徽州商幫商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)最主要的區(qū)域，這使得徽商傳統(tǒng)的“吳楚貿(mào)易”幾近中止，徽商在江南市鎮(zhèn)中的商業(yè)活動(dòng)陷于癱瘓，也嚴(yán)重打擊了鹽、典、茶、木等四大徽商支柱行業(yè)。凡是經(jīng)歷了戰(zhàn)爭(zhēng)的城鎮(zhèn)，工商業(yè)均遭受了嚴(yán)重破壞，當(dāng)鋪更是被洗劫一空。這一時(shí)期的戰(zhàn)亂對(duì)徽州本土也造成了嚴(yán)重沖擊：徽州財(cái)貨及徽商資本遭受巨大損失，徽州士民以及徽商人員遭受重大傷亡，徽商家園遭到毀滅性的破壞。不僅太平軍要劫掠資財(cái)，連清兵也沒(méi)有放棄發(fā)財(cái)?shù)拇蠛脵C(jī)會(huì)，在徽州縱兵大掠，全郡窖藏一空。同時(shí)，為了戰(zhàn)爭(zhēng)籌款，清政府更是大幅度增加茶葉稅和開(kāi)征厘金，強(qiáng)迫徽商販銅和捐助團(tuán)練，增加了稅負(fù)負(fù)擔(dān)。當(dāng)鋪的高柜臺(tái)和高圍墻，在和平年代，能起到保安全的作用，但是，在戰(zhàn)爭(zhēng)和人禍面前，卻不起任何作用，或者說(shuō)必定要經(jīng)歷“一場(chǎng)浩劫”。

此外，面對(duì)動(dòng)蕩的局勢(shì)，典當(dāng)行在日常的經(jīng)營(yíng)中，也開(kāi)始不斷調(diào)整當(dāng)利、押物估值率和典當(dāng)期，這也影響了其自身的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，降低了原先的“商譽(yù)”。

2、官商結(jié)合模式的不穩(wěn)定性

徽商是在封建政權(quán)的庇護(hù)下得到發(fā)展的，在享受許多優(yōu)惠的經(jīng)營(yíng)條件和特權(quán)的同時(shí)，也受到各級(jí)官吏和衙門(mén)的勒索榨取，各種各樣的捐輸、報(bào)效成為徽商的一項(xiàng)沉重負(fù)擔(dān)。這也是徽商衰落的一個(gè)重要原因。道光年間，清政府先后在兩淮將綱運(yùn)制改為票鹽法，原來(lái)官商一體的包銷制被打破，鹽商難逃厄運(yùn)。鹽商是徽商的主體，其成敗標(biāo)志著這一商人集團(tuán)的興衰隆替?；丈痰洚?dāng)業(yè)是以商業(yè)資本投資形成的金融控股公司，商業(yè)尤其是鹽業(yè)的衰落自然使得典業(yè)也受到極大影響，資本量急劇下降，營(yíng)業(yè)額也江河日下。嘉慶之后，徽州的官紳勢(shì)力趨向式微，徽商失去了政治靠山，典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)更是雪上加霜，“左宗棠增質(zhì)鋪”而徽商“幾敗”。

3、江北典當(dāng)業(yè)市場(chǎng)被晉商所蠶食

經(jīng)過(guò)康熙后期幾十年的發(fā)展，至乾隆末年，全國(guó)商人開(kāi)設(shè)當(dāng)鋪的格局發(fā)生了重大的變化。晉商在江北取代了徽商的地位，成為“江以南皆徽人，曰徽商；江以北皆晉人，曰晉商”。晉商興起于明初，即14世紀(jì)中葉，因北方邊塞大量駐軍，明王朝實(shí)施“開(kāi)中法”而興起。所謂開(kāi)中法，即商人輸糧供邊塞軍士食用，王朝付商人鹽引，商人憑鹽引到指定鹽場(chǎng)和指定地區(qū)販鹽，由于鹽是專賣(mài)品，獲利頗豐。晉商抓住時(shí)機(jī)，憑借地緣優(yōu)勢(shì)，借“開(kāi)中法”之東風(fēng)而興起。起初他們的足跡集中在北部中國(guó)省份，如寧夏、內(nèi)蒙古和遼東等地。明代中期以后，山西商人越來(lái)越具有冒險(xiǎn)精神和雄厚的資本，他們開(kāi)始向南方擴(kuò)展，很快占據(jù)了內(nèi)陸省份的市場(chǎng)。除了經(jīng)營(yíng)其山西的特色商品，如鹽、煤鐵、絲綢、紙張和棉花等外，還把經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)展到了典當(dāng)業(yè)和賬局（一種小規(guī)模的僅供地方性的兌換和儲(chǔ)存的機(jī)構(gòu)）。

晉商經(jīng)商活動(dòng)的特征是在許多城市和城鎮(zhèn)設(shè)立分號(hào)，長(zhǎng)途販運(yùn)貨物和分號(hào)之間的資金流通，匯兌和存貸的需求旺盛。于是，專門(mén)從事匯兌、存款、借款的票號(hào)開(kāi)始出現(xiàn)了。“票號(hào)業(yè)務(wù)，由經(jīng)理與財(cái)東議定，專理匯兌、存款、放款，一切金融事業(yè)?！薄捌碧?hào)于資金寬余時(shí)，也經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，主要對(duì)象為官僚、錢(qián)莊、大商人。”除此以外，票號(hào)還經(jīng)營(yíng)發(fā)行銀兩票和代辦捐項(xiàng)業(yè)務(wù)。其次，票號(hào)所從事的存、貸、匯、兌等業(yè)務(wù)不僅服務(wù)于清政府及地方官員，而且也服務(wù)于大的商業(yè)企業(yè)。晉商的票號(hào)和典業(yè)的發(fā)展相得益彰，取得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這也進(jìn)一步導(dǎo)致徽商典當(dāng)業(yè)的衰落。

4、金融市場(chǎng)國(guó)際化背景下的經(jīng)營(yíng)上的墨守陳規(guī)

中國(guó)近代金融業(yè)開(kāi)放最初是帝國(guó)主義的殖民擴(kuò)張導(dǎo)致的。1840年第一次鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)失敗后，中國(guó)政府簽訂了一系列的喪權(quán)辱國(guó)的條約，以1845年英國(guó)麗如銀行在華設(shè)立機(jī)構(gòu)為標(biāo)志，外國(guó)金融勢(shì)力開(kāi)始滲透中國(guó)金融市場(chǎng)，首當(dāng)其沖的是票號(hào)、錢(qián)莊和賬局的業(yè)務(wù)。早在清乾隆后期，隨著借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，當(dāng)鋪的自有資本便不敷周轉(zhuǎn)，除了官府發(fā)當(dāng)生息銀兩外，在開(kāi)設(shè)賬局和票號(hào)的城市當(dāng)商就開(kāi)始向賬局和票號(hào)借貸以繼續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)的被動(dòng)開(kāi)放，傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟(jì)已經(jīng)被打破，原先固有的商業(yè)模式也已經(jīng)發(fā)生了根本變化。開(kāi)放的金融市場(chǎng)要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適應(yīng)服務(wù)對(duì)象的需求，及時(shí)調(diào)整資本來(lái)源結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，而當(dāng)鋪?zhàn)陨斫?jīng)營(yíng)中的守舊性使其難以適應(yīng)開(kāi)放的要求。因此，當(dāng)賬局、票號(hào)和錢(qián)莊受制于外資銀行之時(shí)，典當(dāng)業(yè)也開(kāi)始為外國(guó)金融勢(shì)力所掌控，包括徽商在內(nèi)的民族典當(dāng)業(yè)逐步退出市場(chǎng)。

三、徽商典當(dāng)業(yè)興衰對(duì)當(dāng)代的啟示

1、和平而穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境是發(fā)展的外在條件

政治動(dòng)蕩所帶來(lái)的社會(huì)混亂和戰(zhàn)爭(zhēng)頻發(fā)對(duì)于典當(dāng)業(yè)而言，是無(wú)法規(guī)避的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)爭(zhēng)和動(dòng)亂的浩劫將重創(chuàng)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，投資者也視其為投資的危途。由于典當(dāng)業(yè)擁有貴重的當(dāng)物，每一次戰(zhàn)爭(zhēng)和社會(huì)動(dòng)亂，都是亂兵和盜賊垂涎的目標(biāo)。每經(jīng)歷一次洗劫，典當(dāng)業(yè)都會(huì)一蹶不振，需要很長(zhǎng)的時(shí)間才能恢復(fù)到之前的發(fā)展水平。因此，和平而穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境就顯得極其重要。

2、行業(yè)監(jiān)管和合理稅負(fù)是良性發(fā)展的保證

在典當(dāng)業(yè)監(jiān)管體制上，各國(guó)通常從兩個(gè)角度入手：一是金融角度，即實(shí)行典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證制度，賦予典當(dāng)行貸款經(jīng)營(yíng)權(quán)；二是治安角度，即實(shí)行特種行業(yè)許可證制度，加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)業(yè)的治安防范。在其經(jīng)營(yíng)范圍上，世界各國(guó)和地區(qū)的差別很大。有的很寬泛，像在美國(guó)和加拿大，其典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍非常廣、綜合性很強(qiáng)；有的則有一定限制，一般僅限于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，少數(shù)國(guó)家允許通過(guò)不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押來(lái)融資。從典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式看，連鎖經(jīng)營(yíng)是一種行業(yè)主導(dǎo)和發(fā)展趨勢(shì)，因?yàn)槠淠軌蜉^快地提高整體實(shí)力，占領(lǐng)典當(dāng)市場(chǎng)的較大份額。我國(guó)典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管權(quán)以前歸中國(guó)人民銀行，現(xiàn)在歸商務(wù)部。為更好實(shí)施監(jiān)管職責(zé)，應(yīng)在銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下設(shè)典當(dāng)業(yè)監(jiān)管司，與商務(wù)部建立定期聯(lián)席會(huì)晤機(jī)制，共同發(fā)揮監(jiān)管合力。此外，還應(yīng)將稅負(fù)降至合理的范圍之內(nèi)，給典當(dāng)業(yè)更大的自由發(fā)展空間。

3、不斷創(chuàng)新是可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力

創(chuàng)新是任何行業(yè)發(fā)展的活力所在，通過(guò)創(chuàng)新才能增強(qiáng)發(fā)展后勁。第一，應(yīng)做好企業(yè)形象塑造。如營(yíng)造優(yōu)雅環(huán)境，統(tǒng)一企業(yè)標(biāo)志和員工著裝，提倡規(guī)范服務(wù)等，改變?nèi)藗円酝鶎?duì)當(dāng)鋪的舊有觀念。第二，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新。除傳統(tǒng)的典當(dāng)業(yè)務(wù)之外，還應(yīng)積極探索開(kāi)發(fā)鑒定、咨詢、評(píng)估、當(dāng)物保管等業(yè)務(wù)；在發(fā)展個(gè)人典當(dāng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開(kāi)拓對(duì)中小企業(yè)的典當(dāng)融資業(yè)務(wù)。第三，創(chuàng)新內(nèi)部管理。典當(dāng)行不同于一般的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，內(nèi)部管理應(yīng)符合典當(dāng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)并隨著業(yè)務(wù)活動(dòng)的需要進(jìn)行相應(yīng)創(chuàng)新。但同時(shí)也要注意創(chuàng)新的適度，過(guò)猶不及。第四，資本來(lái)源渠道創(chuàng)新。資本是建立公眾信心、開(kāi)展日常業(yè)務(wù)、緩沖經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的工具，其大小將影響典當(dāng)行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略。因此，應(yīng)通過(guò)各種渠道創(chuàng)新資本來(lái)源，擴(kuò)大規(guī)模，如可通過(guò)發(fā)行債券、吸引信托基金、典銀合作和組建金融控股公司等形式。

4、合理的對(duì)內(nèi)保護(hù)是保持競(jìng)爭(zhēng)的重要內(nèi)容

金融業(yè)開(kāi)放需要充分考慮其適度性，并非開(kāi)放程度越大就越好。歷史證明，近代金融業(yè)的全方位開(kāi)放不僅沒(méi)有換來(lái)中國(guó)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，相反卻造成了民族金融業(yè)的弱勢(shì)，遭遇了一次又一次的金融風(fēng)潮。過(guò)度的開(kāi)放，縱容了中外金融機(jī)構(gòu)的投機(jī)性，加劇了市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)積聚，也使得國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的跨國(guó)傳導(dǎo)變得更加容易，使得本已脆弱的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)更陷入風(fēng)雨飄揚(yáng)之中。因此，對(duì)于典當(dāng)業(yè)——金融業(yè)的一個(gè)分支，既需要開(kāi)放，也需要保護(hù)。開(kāi)放并不是模糊國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩個(gè)市場(chǎng)，而保護(hù)也不同于封閉，所需要認(rèn)真考慮的是開(kāi)放和保護(hù)的平衡。說(shuō)到底，就是強(qiáng)化政府在其中的作用，依據(jù)金融約束論的觀點(diǎn)，引導(dǎo)其合理發(fā)展。

當(dāng)前我國(guó)典當(dāng)業(yè)正面臨著較好的發(fā)展機(jī)遇。行業(yè)發(fā)展的外部政策環(huán)境已經(jīng)明確、穩(wěn)定，開(kāi)始進(jìn)入良性軌道，行業(yè)內(nèi)部生存條件初步具備并提供了廣闊的市場(chǎng)前景，歷史上典當(dāng)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)和行業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐也提供了良好的借鑒經(jīng)驗(yàn)。隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)機(jī)制的逐步完善，典當(dāng)業(yè)也必將迎來(lái)一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。

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胡婉君）