孫磊

(云南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟研究院，云南昆明 650221)

［銀行保險］

中緬邊境“地攤銀行”現(xiàn)狀、成因及對策分析

孫磊

(云南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟研究院，云南昆明 650221)

“地攤銀行”是人們對中越、中緬邊境地區(qū)民間貨幣兌換機構(gòu)的戲稱，是伴隨邊境地區(qū)經(jīng)貿(mào)發(fā)展出現(xiàn)的一種特有現(xiàn)象，其產(chǎn)生和發(fā)展有自身的特殊背景和客觀必然性，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融的影響具有兩面性?！暗財傘y行”的存在反映出中緬貿(mào)易結(jié)算機制缺乏政策的有效支持，國內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)水平較低以及“地攤銀行”服務(wù)的靈活性。應(yīng)推動中緬雙邊合作機制，申請在姐告試點開辦人民幣與緬幣兌換業(yè)務(wù)，鼓勵我國商業(yè)銀行到緬甸靠近瑞麗的邊境地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，提高邊境商業(yè)銀行服務(wù)水平，促進“地攤銀行”規(guī)范化、合法化。

瑞緬邊境;地攤銀行;貨幣兌換

瑞麗隸屬于云南省德宏傣族景頗族自治州，其西北、西南、東南三面與緬甸山水相連，村寨相望，毗鄰緬甸國家級口岸城市木姐，是中緬貿(mào)易規(guī)模最大的一類國家級陸路口岸城市，擁有瑞麗、畹町兩個國家級口岸和海關(guān)實行“境內(nèi)關(guān)外”特殊監(jiān)管模式的姐告邊境貿(mào)易區(qū)。近年來，瑞麗與緬甸的經(jīng)貿(mào)關(guān)系日益密切，在緬幣不穩(wěn)定、人民幣穩(wěn)中有升的背景下，雙邊貿(mào)易結(jié)算大多使用人民幣，但結(jié)算過程主要通過“地攤銀行”等民間金融體。“地攤銀行”在促進邊貿(mào)發(fā)展的同時，也給當(dāng)?shù)亟鹑诠芾韼砹酥T多問題，在跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算背景下帶來的負面影響迫切需要解決。

一、“地攤銀行”概述

“地攤銀行”是人們對中越、中緬邊境地區(qū)民間貨幣兌換機構(gòu)的戲稱，由于其屬于非官方性質(zhì)且大多設(shè)在地攤上，故得此名?！暗財傘y行”最初目的是為方便雙方邊民從事邊境貿(mào)易，其組織小而散，主要是一些零星的外幣兌換攤點，交易金額也不大。近年來，隨著中緬貿(mào)易和旅游業(yè)的繁榮發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍不斷擴展，目前已能開展貨幣兌換、臨時融資等業(yè)務(wù)，并主導(dǎo)了人民幣與緬幣的匯率變化。

(一)瑞麗“地攤銀行”的分布地區(qū)及規(guī)模

目前在中緬邊境一帶“地攤銀行”比較集中的地方為:緬甸木姐市、南坎縣、九谷，瑞麗市姐告經(jīng)濟特區(qū)、畹町經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、華豐國際服裝城、弄島經(jīng)濟開發(fā)區(qū)。根據(jù)調(diào)查估算，緬甸木姐市的“地攤銀行”從業(yè)人員大約100人左右，一家的日交易額最高可達上百萬元人民幣。緬甸南坎經(jīng)濟水平相對于木姐落后很多，因此其“地攤銀行”的生意也不如木姐紅火，從業(yè)人員大概有30人左右，但因為南坎5天趕一次集，在趕集這天交易量會大增，這天“地攤銀行”的從業(yè)人員也會增至50人左右。南坎“地攤銀行”的日交易量一般情況下幾十元、幾百元、幾千元不等，能達到上萬元人民幣的只有四五家。瑞麗市華豐商貿(mào)城內(nèi)“地攤銀行”從業(yè)人員大概有20人左右，平日賺點零散的小錢，有時日交易額最高可達幾百萬元人民幣;姐告“地攤銀行”的從業(yè)人員也有上百人，華豐、姐告兩地的交易規(guī)模大于瑞麗其他地方。

(二)人民幣與緬幣匯率水平的確定

中緬邊境一線的匯率主要由錢水商(錢水就是匯率的俗稱)掌控，據(jù)調(diào)查錢水商主要是通過互聯(lián)網(wǎng)或鳳凰衛(wèi)視等渠道查看最新公布的黃金價格和美元匯率，以此作為基礎(chǔ)加上滇緬雙邊季節(jié)性的貿(mào)易趨勢和貿(mào)易往來狀況等因素來調(diào)整并確定匯率。據(jù)從業(yè)人員介紹，人民幣與緬幣的匯率水平經(jīng)常變化，有時候一天之內(nèi)變動次數(shù)高達五六次;各個地方調(diào)整匯率的信息主要來自本區(qū)域內(nèi)實力雄厚的“地攤銀行”從業(yè)人員，這些從業(yè)人員是通過手機從更高一級的錢水商處獲取匯率信息，隨后進行相應(yīng)調(diào)整。據(jù)說緬甸那邊的人民幣與緬幣的匯率水平也由瑞麗影響。匯率水平的最終制定者尚不清楚是誰。

(三)操作方式

“地攤銀行”的客戶一般是老相識或者是熟人介紹的，這也是“地攤銀行”間交易額差別很大的主要原因之一。在交易時客戶可以與從業(yè)人員對匯率匯費進行討價還價，直到雙方能滿意為止。

“地攤銀行”操作流程一般有三種。第一種是直接進行現(xiàn)金交易，多數(shù)是小額交易。第二種是交易雙方均在我國境內(nèi)銀行開設(shè)結(jié)算賬戶，如需兌換就將人民幣資金通過銀行轉(zhuǎn)賬，此種交易方式多為大額交易。第三種是“地攤銀行”從業(yè)人員均在緬甸和我國境內(nèi)銀行開立結(jié)算賬戶，當(dāng)客戶與之交易時先由客戶將資金交給“地攤銀行”從業(yè)人員(通過銀行轉(zhuǎn)賬或是直接交予現(xiàn)金)，當(dāng)收到客戶所付款項之后就到收款方所在國銀行內(nèi)按照當(dāng)日“地攤銀行”匯率兌換之后劃撥到收款人賬戶或提取現(xiàn)金交予收款方。當(dāng)某家突然接到一筆大生意，但超出自己的實力范圍時，其便會立即聯(lián)合在場的其他“地攤銀行”拿下這單業(yè)務(wù)，利潤按照資金比例均分。

二、“地攤銀行”的影響

“地攤銀行”是伴隨邊境地區(qū)經(jīng)貿(mào)發(fā)展出現(xiàn)的一種特有現(xiàn)象，產(chǎn)生和發(fā)展有其自身的特殊背景和客觀必然性，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融的影響具有兩面性。一方面，在雙方銀行結(jié)算體系不甚暢通的情況下，“地攤銀行”在一定程度上緩解了雙邊交往中結(jié)算手段的不足，推動了雙邊經(jīng)貿(mào)往來，甚至在一定程度上推動了人民幣區(qū)域化的進程。如果沒有“地攤銀行”的存在，很多邊境貿(mào)易將因缺乏結(jié)算方式而難以成行。另一方面，“地攤銀行”也帶來了諸多負面影響。其催生巨額人民幣現(xiàn)金跨境流動和銀行體外循環(huán)，給人民幣管理帶來很大困難;其只管賺錢，不管資金來源，為毒資、賭資等非法資金的跨境流動提供便利條件，加大反洗錢工作難度。如果任由“地攤銀行”肆意發(fā)展，對于中緬邊境金融秩序的穩(wěn)定會造成隱患。

三、“地攤銀行”存在的原因

瑞麗對緬甸的貿(mào)易歷史源遠流長，上可追溯到“蜀身毒道”。1985年設(shè)立邊境貿(mào)易區(qū)以來，瑞麗對緬甸經(jīng)貿(mào)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為中緬貿(mào)易最大口岸。發(fā)展至今，瑞麗市對緬貿(mào)易已占云南省對緬貿(mào)易的60%以上，占中國對緬貿(mào)易的30%以上。2010年1—5月，該市實現(xiàn)進出口總額36.7億元，同比增長69.8%。中緬貿(mào)易的存在及日益發(fā)展必然帶來貨幣兌換、銀行結(jié)算等方面的需求，基于以下原因，“地攤銀行”產(chǎn)生并逐漸壯大。

(一)中緬貿(mào)易結(jié)算機制缺乏政策的有效支持

中緬貿(mào)易結(jié)算機制滯后于貿(mào)易發(fā)展需求。截至2010年底，人民幣和緬幣都還是非自由兌換的貨幣，在2009年9月中國農(nóng)業(yè)銀行云南省分行、中國建設(shè)銀行云南省分行與緬甸經(jīng)濟銀行簽署人民幣清算協(xié)議前，中緬兩國金融機構(gòu)沒有建立邊境直通結(jié)算機制，邊貿(mào)缺乏完善的金融結(jié)算服務(wù)平臺支持，致使結(jié)算問題長期制約著兩國貿(mào)易發(fā)展;雖然我國外匯管理局在2003年9月發(fā)布《邊境貿(mào)易外匯管理辦法》，允許境外貿(mào)易機構(gòu)在中國邊境地區(qū)銀行開立人民幣邊境貿(mào)易結(jié)算專用賬戶，但該賬戶只能用于邊境貿(mào)易結(jié)算項下的資金收付，不能作其他用途，并且手續(xù)繁瑣，限制頗多，致使其作用有限;還有，中緬貿(mào)易的國際結(jié)算如果通過第三方(一般人民幣通過香港，緬幣通過新加坡)兌換成可兌換貨幣之后匯至對方賬戶，成本高且費時?；谝陨显颍蟛糠种芯捹Q(mào)易中人民幣與緬幣的兌換都通過“地攤銀行”進行。

(二)國內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)水平有待改進

與“地攤銀行”相比，瑞麗商業(yè)銀行的服務(wù)水平有諸多需要提高之處。(1)服務(wù)網(wǎng)點有限。截至2010年7月，姐告自由邊貿(mào)區(qū)只有一家農(nóng)行和工商銀行。(2)服務(wù)需要更便捷。雖然我國農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和工商銀行均已經(jīng)與緬甸經(jīng)濟銀行簽署了人民幣清算協(xié)議，后者將在云南邊境地區(qū)的農(nóng)行和建行開立人民幣往來賬戶，用于中緬邊貿(mào)結(jié)算，但辦理業(yè)務(wù)者仍面臨諸多難題，譬如填單問題。填完單后業(yè)務(wù)的成功受理只需要幾分鐘，但填單的內(nèi)容幾乎都是英文的，大部分填單者難以完成，即使是銀行工作人員填寫也需要花十幾分鐘的時間。(3)業(yè)務(wù)不熟練。當(dāng)調(diào)查者向銀行工作人員詢問該行與緬甸經(jīng)濟銀行簽訂的人民幣結(jié)算協(xié)議的收費情況時，該員工說要查一查，后來還是讓調(diào)查者到銀行外面的“地攤銀行”去兌換。

與商業(yè)銀行的服務(wù)相比，“地攤銀行”網(wǎng)點多，服務(wù)時間長，可以送貨(現(xiàn)鈔)上門，也可以國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)賬，匯費低，交易簡單(通常一個電話就可以完成交易)，并且信譽度也高，因此能吸引大量客戶。

(三)“地攤銀行”可為各種需求提供服務(wù)

邊貿(mào)大多交易頻繁、金額小，因此雙邊企業(yè)和個人習(xí)慣于使用現(xiàn)鈔結(jié)算，邊民互市尤其如此。個體客商到周邊國家采購、投資，以及收回在境外投資所得時，由于受人民幣現(xiàn)金、出入境管理及有關(guān)國家政策限制，也多借助“地攤銀行”。由于緬幣不穩(wěn)定，人民幣近年來穩(wěn)中有升，因此，一些緬甸邊民也通過“地攤銀行”將緬幣兌換成人民幣存入在中方開立的儲蓄賬戶中，以圖能保值升值。

另外，“地攤銀行”做的是錢的交易，其不管資金的來源與去處，只要能夠收到手續(xù)費，就提供服務(wù)。因此，偷稅漏稅者、腐敗官員、賭徒和販毒者等對其趨之若鶩，將其視為轉(zhuǎn)移資金的重要通道。還有一些希望隱瞞交易信息、逃套稅、逃避外匯管理及相關(guān)監(jiān)管的個人和企業(yè)也選擇使用“地攤銀行”。

四、解決“地攤銀行”問題的思路

“地攤銀行”遭遇多次清理，但依然存在，可見在政府還沒有能力為各種企業(yè)提供方便和低成本的貨幣結(jié)算服務(wù)時，對其簡單打壓很難收到成效，并會產(chǎn)生諸多負面影響。

由于邊境商業(yè)銀行暫時不能提供“地攤銀行”那樣的高效低價服務(wù)，“地攤銀行”被取締后將可能導(dǎo)致中緬邊貿(mào)結(jié)算業(yè)務(wù)處于停滯狀態(tài)，造成邊境貿(mào)易無法正常進行或極可能將半公開狀態(tài)變?yōu)殡[蔽狀態(tài)，繞開銀行渠道非法將人民幣和緬幣私自偷運出入境。

2007年6月23日，保山市公安局以涉嫌“開辦地下錢莊”，刑事拘留李正富、楊麗蘭夫婦和李益壽等3名涉案人員，導(dǎo)致騰沖邊貿(mào)一時萎縮。2009年5月18日，防城港市公安局采取行動對東興“地攤銀行”進行突擊性集中打擊?！暗財傘y行”的取締導(dǎo)致大部分邊境貿(mào)易不能順利成交，一些有貿(mào)易意向的商家只能持觀望態(tài)度，一些已簽訂了合同的貿(mào)易也只能終止，一些正在辦理的邊境貿(mào)易甚至產(chǎn)生了糾紛，損害了中越雙方的良好信譽。另外當(dāng)?shù)劂y行聲譽遭到損害，大量存款被提走。

因此，針對“地攤銀行”，不能簡單一禁了之。要想根除“地攤銀行”問題，政府要逐步從政策層面給邊境貿(mào)易結(jié)算體系以支持，商業(yè)銀行要逐步提供完善的金融結(jié)算服務(wù)支持;另外，由于貿(mào)易結(jié)算牽涉到中緬兩國政府、銀行的合作問題，因此中方還要進一步加強與緬甸政府、中央銀行及相關(guān)邊境銀行的溝通與合作。

(一)推動中緬雙邊合作機制

跨境貿(mào)易結(jié)算牽涉到中緬兩國政府、銀行的合作問題，因此中方還要進一步加強與緬甸政府、中央銀行及相關(guān)邊境銀行的溝通與合作，相互通報情況，適時簽定《中緬邊境地區(qū)銀行間貿(mào)易結(jié)算協(xié)議》，為商業(yè)銀行間的具體合作提供政策支持。

(二)申請在姐告試點開辦人民幣與緬幣兌換業(yè)務(wù)

在瑞麗“地攤銀行”的多個分布區(qū)域中，姐告規(guī)模最大，且條件成熟，可以考慮在該地設(shè)立人民幣與緬幣的兌換試點。關(guān)于具體業(yè)務(wù)，可以先開辦個人貨幣小額兌換業(yè)務(wù)，然后逐步推進貨物貿(mào)易、投資等活動中的兌換和結(jié)算。待成熟以后，再大范圍推廣。

(三)鼓勵我國商業(yè)銀行到緬甸靠近瑞麗的邊境地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)

在保證安全的情況下，在緬甸靠近瑞麗的邊境地區(qū)設(shè)立商業(yè)銀行分支機構(gòu)存在諸多好處，如可以吸收在緬甸境內(nèi)的人民幣存款，有利于人民幣回籠;可以發(fā)放人民幣貸款，開展兌換業(yè)務(wù)等，進一步推動人民幣的國際化進程。因此，在爭得緬方允許后應(yīng)該鼓勵邊境地區(qū)的商業(yè)銀行到緬甸邊境地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)，對于開辦此業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行給予補貼。

(四)提高邊境商業(yè)銀行服務(wù)水平

不少人選擇“地攤銀行”的原因是因為其手續(xù)簡單、費用低和速度快，針對這一點，商業(yè)銀行應(yīng)努力提高服務(wù)水平，在法律允許的情況下，盡量簡化手續(xù)、降低費用和提高效率。為此，銀行辦理人員自己首先要熟悉業(yè)務(wù)，其次可以對不熟悉辦理程序的客戶進行培訓(xùn)，另外可以向廣西銀行業(yè)學(xué)習(xí)，借鑒其“邊貿(mào)通”業(yè)務(wù)，以實現(xiàn)邊貿(mào)業(yè)務(wù)匯款指令實時發(fā)送、結(jié)算資金實時到賬，為廣大中小企業(yè)提供高效的邊貿(mào)結(jié)算服務(wù)。

(五)促進“地攤銀行”規(guī)范化、合法化

2010年5月7日，國務(wù)院正式頒布了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，在這個文件中提出允許民間資本興辦金融機構(gòu)，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)。并且以放寬金融機構(gòu)的準(zhǔn)入政策、降低民間投資金融服務(wù)機構(gòu)的成本和風(fēng)險以及完善擔(dān)保體系等具有操作性的細化規(guī)定指導(dǎo)民資進入金融領(lǐng)域。

允許“地攤銀行”規(guī)范化、合法化和公開化，放寬其準(zhǔn)入條件，可以填補國有銀行不愿承擔(dān)市場風(fēng)險，服務(wù)不到位的空缺;有利于規(guī)范和監(jiān)管“地攤銀行”的運作，防范金融風(fēng)險的發(fā)生;有利于“地攤銀行”在民間金融市場按市場經(jīng)濟規(guī)律運行和開展競爭，降低整個社會貿(mào)易的結(jié)算成本;有利于國家有關(guān)部門了解掌握民間社會資本的流動情況，有效監(jiān)控洗黑錢的行為。

在國家不斷放寬金融業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的背景下，在“地攤銀行”符合國家相關(guān)規(guī)定的前提下，選擇幾家信譽好、資金實力強、兌換匯兌規(guī)模大的“地攤銀行”試辦兌換業(yè)務(wù)，待條件成熟后，再逐步推廣到貨物貿(mào)易、投資等活動中的兌換和結(jié)算業(yè)務(wù)。

綜上所述，“地攤銀行”是商業(yè)銀行金融服務(wù)滯后的特定產(chǎn)物，是中緬雙邊經(jīng)貿(mào)發(fā)展不可缺少的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對其不能簡單取締，應(yīng)該引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展。

［1］鄭艷玲．對中緬邊境“地攤銀行”的調(diào)查與思考［J］．金融信息參考，2006(10)．

［2］尹以莊．對中緬邊境貿(mào)易結(jié)算問題的思考［J］．發(fā)展與研究，2008(1)．

［3］浦超．我國中緬邊境銀行業(yè)面臨諸多風(fēng)險亟待加強扶持和監(jiān)管［EB/OL］．新華網(wǎng)．2009－07－06.http:// www．yn．xinhuanet．com/newscenter/2009－07/06/content_ 17011142.htm．

［4］蔣榮方．中緬銀行跨境人民幣結(jié)算渠道亟需暢通［EB/OL］．西雙版納報，2010－05－27．http://www．bndaily．com/Templates/NewsTemplate．a(chǎn)sp? NewsID = 49873.

［5］鄭艷玲．中緬人民幣結(jié)算是建設(shè)云南“橋頭堡”的基石［OB/EL］．普洱新聞網(wǎng)．2010－06－23.http:// www．puer．gov．cn/Dispaly_News．a(chǎn)sp?N_FileID= 2010623145301.

Ditan Bank is the nickname of private currency exchange agencies in border areas of Sino－Vietnam and Sino－Myanmar，which is a unique phenomenon by the emergence of bilateral trade development．Actually，the financial service Ditan Bank provides has its special impacton the local economy．The existof Ditan bank reflects that the China－Myanmar trade settlementmechanism is lack of effective support policies．What’smore，domestic commercial banking services can not afford the need of bilateral trade development．After analyzing the background of the private financial agencies，this paper insists that promoting bilateral cooperationmechanism is quite necessary，especially in the field of financial coopertion，which includes launching a pilot project in Jiegao for currency exchange businesswith Myanmar，encouraging domestic commercial banks setup branches in border areas，improving the sevices levals and making the Ditan Bank standardization and legalization．

Sino－Myanmar Border;Ditan Bank;currency exchange

F832.7

A

1002－2880(2010)12－0122－03

孫磊(1978－)，男，河南漯河人，云南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟研究院副教授、博士，研究方向:國際貨幣體系演變。

云南省教育科學(xué)規(guī)劃項目《云南省推進人民幣區(qū)域化的可行性研究》(項目編號:08C0160)和云南財經(jīng)大學(xué)校級科研項目《人民幣區(qū)域化與云南邊貿(mào)本幣結(jié)算研究》的階段性成果。

(責(zé)任編輯:梁宏偉)