○彭煒萊 (中國工商銀行股份有限公司湖南金融培訓學校 湖南長沙 410200)
首先,中間業(yè)務創(chuàng)新不足,層次較低。我國商業(yè)銀行長期以來重視資產(chǎn)和負債業(yè)務的發(fā)展,經(jīng)營模式和經(jīng)營理念陳舊,對中間業(yè)務的重視和創(chuàng)新不夠,雖然匯兌結算業(yè)務一直在辦,但一般都是無償性服務或只收少許手續(xù)費。商業(yè)銀行的中間業(yè)務品種單一,范圍也很狹窄,只有二百多種,且大多數(shù)僅局限在結算、匯兌、代理收付、咨詢、承諾、管理、衍生金融工具交易等。大多集中在勞動密集型、科技含量低、盈利能力也不高的業(yè)務上,發(fā)展空間限制多、批報程序復雜。而為大公司充當財務、投資顧問、信息咨詢、資產(chǎn)評估、租賃、各類擔保貸款、投標承諾、證券、個人理財業(yè)務這類與金融現(xiàn)代化相適應的新興業(yè)務開展的較少,高收益且具有避險功能的金融衍生工具業(yè)務也只是剛剛起步,有的甚至是一片空白。
其次,國內(nèi)各商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務價格競爭非理性化。我國商業(yè)銀行之間的競爭相當激烈,銀行之間聯(lián)合較少,因相互競爭的緣故,我國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡建設大多各自為政,投入較大不說使用效益也不高,存在重復建設和資源浪費現(xiàn)象。中間業(yè)務本是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費為目的的一種有償?shù)慕鹑诜招詷I(yè)務,由于目前法規(guī)不健全、收費標準多頭制定、標準不統(tǒng)一,從實際情況看,各商業(yè)銀行為了爭奪客戶、搶占市場或其他原因,大打價格戰(zhàn),偏離了中間業(yè)務的發(fā)展方向,制約了該業(yè)務的發(fā)展。甚至有的盲目降低價格,如在一些代理競標中,項目單位及其主管部門利用這點不但不交納代理費,還向代理行提出一些不合理的要求,造成商業(yè)銀行中間業(yè)務的業(yè)務量與收入不成比例。國內(nèi)各商業(yè)銀行之間非理性的價格競爭在一定程度上給商業(yè)銀行的利益帶來嚴重的損害。
再次,金融體制及金融環(huán)境制約中間業(yè)務的發(fā)展。由于我國金融業(yè)至今實行分業(yè)經(jīng)營,不像外國銀行的“金融百貨超市”可以混業(yè)經(jīng)營,不可以同時開辦有關證券、保險的業(yè)務,商業(yè)銀行不能開展這些業(yè)務,使我國的商業(yè)銀行無法充分利用資金、人才、技術設備等有限資源,無法降低風險,實現(xiàn)規(guī)模效益提高收益率。此外,由于我國金融市場有限,社會主義市場經(jīng)濟還處于初期階段,人們信用觀念較差,加之信用制度尚不健全,對這方面的法律法制保障也不完善,隨意違規(guī)、無理拒付、拖欠和逃廢債務的現(xiàn)象還比較普遍,導致銀行需承擔較高的信用風險,收益效果低于同等風險的資產(chǎn)業(yè)務,從而制約了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的積極性,限制了商業(yè)銀行對新興中間業(yè)務的擴大和開展。
最后,專業(yè)人才匹配不足,缺乏技術與人才支持。新興的中間業(yè)務在國外商業(yè)銀行中的作用日益顯著,經(jīng)濟收益也很可觀。而商業(yè)銀行中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務,人力資本高度密集,技術含量相對較高,涉及領域廣泛,包括經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、市場、稅收、財會、法律、科技、工程技術、資產(chǎn)管理等方面。并且它的正常運作基本上以先進的電子化設備為基礎。因此中間業(yè)務的發(fā)展需要大量的掌握現(xiàn)代金融學前沿理論和信息技術知識與技能的高層次人才,不僅要了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢,還要精通銀行、保險、證券、外匯等系統(tǒng)金融專業(yè)知識,更要通曉各種金融商品、投資工具和各種理財投資策略。在發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的從業(yè)人員中,聚集了大量的復合型人才,他們不僅懂業(yè)務、會管理、善營銷,也懂得如何運用電子化設備,能夠為客戶提供準確、高效、便利的優(yōu)質服務。與之相比,我國商業(yè)銀行普遍缺乏這種知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術、善經(jīng)營、會管理的高素質的復合型人才。專業(yè)人才的匹配不足勢必會影響我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務的步伐,也與創(chuàng)新新興中間業(yè)務的需求差距較大。
商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標,以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象,利用負債進行信用創(chuàng)造,全方位經(jīng)營各類金融業(yè)務的綜合性的多功能的金融服務企業(yè)。與一般工商企業(yè)一樣,商業(yè)銀行是以盈利為目的,傳統(tǒng)中商業(yè)銀行主要的利潤來源來自存貸業(yè)務的利息收入,但是銀行在吸收存款方面一直很被動,發(fā)放貸款業(yè)務的風險相對來說也是較大的。與傳統(tǒng)的存貸業(yè)務來比,中間業(yè)務總體上來說還是一個未被全面、深入開發(fā)的領域,可以算是一個新的利潤來源點,所以如承兌、銀行卡、資產(chǎn)評估業(yè)務、個人財務咨詢顧問業(yè)務、外匯買賣等中間業(yè)務可以給商業(yè)銀行帶來巨大的利潤空間。
中間業(yè)務是指銀行在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上,利用自身資源優(yōu)勢,不需動用自己的資金,以中間人和代理人的身份代理客戶承辦支付、委托事項等各類金融服務,從中收取手續(xù)費的業(yè)務。中間業(yè)務與傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務對比,銀行并非作為信用活動的一方參與,而扮演的只是中介或代理的角色。由于中間業(yè)務不需要動用自己的資金,商業(yè)銀行原則上不墊付資金,這樣就大大降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本,既能分散銀行的經(jīng)營風險,提供風險抵御能力,也能從中獲取手續(xù)費,增加銀行的利潤,因此中間業(yè)務具有風險低、成本低、收益大的優(yōu)勢。而且中間業(yè)務作為一種特殊的金融商品,是凝結了商業(yè)銀行信譽的金融商品,除了增加銀行的收入外,還能提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。
隨著我國加入WTO后,我國銀行業(yè)將日益開放,外資銀行將紛至沓來。中間業(yè)務在國外已有了較長的發(fā)展期,無論是其先進的管理經(jīng)驗、優(yōu)質的服務水平、便捷的結算手段、完備的業(yè)務品種還是與跨國公司之間的長期密切的合作關系,國外商業(yè)銀行對之已運用的駕輕就熟,近十幾年來其市場占有率增長較快,日本、英國、美國的商業(yè)銀行中間業(yè)務占全部收益比重均在40%左右,中間業(yè)務也成為其經(jīng)營優(yōu)勢。因此,對我國商業(yè)銀行而言能否在中間業(yè)務激烈競爭中占有一席之地,關系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。
由于我國對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理,并且商業(yè)銀行中間業(yè)務起步比較晚,中間業(yè)務的經(jīng)營范圍窄、品種單一。而相比之下,西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務種類繁多,尤其是各國為了滿足客戶各種需求,大多均已打破分業(yè)經(jīng)營限制實行混業(yè)經(jīng)營,外資銀行所經(jīng)營的中間業(yè)務品種已達2萬種,并且商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品層出不窮,日新月異,范圍涉及知識含量較高的管理、擔保、融資、衍生金融工具交易等眾多領域,來源廣泛,分布均勻,而且對某一業(yè)務的依賴性小,可以很好地滿足客戶的諸多不同金融需求。如2002年3月發(fā)生的“南京愛立信事件”當時歸根到底就是因為我國商業(yè)銀行沒有中間業(yè)務無追索權應收賬款轉讓業(yè)務,由于在新興中間業(yè)務方面的弱勢才導致愛立信公司轉投能提供此業(yè)務的外資銀行,從而相應減少了對中資銀行的貸款需求。而從業(yè)務規(guī)模和收入水平來看,近年來,雖然中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展迅速,但是中間業(yè)務的收入?yún)s提高很慢。中國商業(yè)銀行要創(chuàng)造1元的中間業(yè)務收入平均需要1.02萬元的業(yè)務量來支撐。而一些發(fā)達國家卻是中國商業(yè)銀行平均每元業(yè)務量收入的26倍。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的非利差收入占總收入的比重不到15%,而西方商業(yè)銀行有的甚至高達40%,呈快速上升趨勢。在技術服務方面,近年來我國商業(yè)銀行也在加大建設網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行業(yè)務,但仍然存在銀行系統(tǒng)運行緩慢,銀行服務效率低下,大量排隊等候,銀行資源浪費等問題,與發(fā)達國家來比還是存在一定的差距,客戶不必排隊等候,可以通過電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務在任何時間、任何地點獲得金融服務。在經(jīng)營理念和管理上來看,我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展普遍認識不足,宣傳不夠,不是以利潤最大化為目標,只是把中間業(yè)務當作存貸款業(yè)務的輔助業(yè)務,對中間業(yè)務的認識,也僅僅停留在依托中間業(yè)務來吸引客戶拉動存貸等業(yè)務的發(fā)展上,不僅使中間業(yè)務的利潤貢獻率很低,而且還浪費銀行資源和成本,相比之下,在西方商業(yè)銀行中間業(yè)務受到廣泛而高度的重視,商業(yè)銀行經(jīng)營的特點之一就是將中間業(yè)務作為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇,迅速擴張中間業(yè)務。
我國經(jīng)濟持續(xù)增長,對金融服務提出了新的需求,這也為中間業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展提供了廣闊的前景。因此,我國商業(yè)銀行需改變舊的經(jīng)營和管理理念,樹立市場觀念,提高認識,增強競爭意識和服務意識,加快中間業(yè)務新品種的開發(fā)。銀行應當突破原有代收、代付業(yè)務范圍,依據(jù)自身優(yōu)勢積極開展信息咨詢、咨信調查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估、財務顧問、上市包裝、投資顧問、企業(yè)并購重組策劃、擔保鑒證、借款保函、備用信用證、代辦企業(yè)債券和商業(yè)票據(jù)的發(fā)行交易等高附加值服務。
商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中,往往會根據(jù)競爭者的定價來調整自身價格,導致銀行之間惡性競爭,各自為了拉攏客戶而盲目降價,競爭的結果對每家商業(yè)銀行都是無益的。因此商業(yè)銀行需首先強化中間業(yè)務收費減免監(jiān)控和分析,建立客戶綜合價值貢獻指標體系。通過客戶在結算、資產(chǎn)、負債、投行等業(yè)務方面的價值貢獻指標體系的分析,確定合理的試用或費用返還等收費減免層次。其次針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收費標準多頭制定、標準不統(tǒng)一,銀行之間非理性價格競爭的情況,銀監(jiān)會可以負責制定一套商業(yè)銀行業(yè)務的收費標準,各商業(yè)銀行均嚴格執(zhí)行。最后商業(yè)銀行也應樹立長遠的戰(zhàn)略眼光,吸引客戶不一定要采用降價的手段,良好的服務也是很重要的。銀行可以通過在現(xiàn)有中間業(yè)務產(chǎn)品上,創(chuàng)新服務產(chǎn)品,追加價值而不增加成本;或者在保持現(xiàn)有中間業(yè)務的產(chǎn)品價值基礎上降低成本,以此來提高市場認同度及產(chǎn)品的盈利性。以差別化服務規(guī)避不合理的價格競爭。
國家應完善相關的法律體系,對銀行中間業(yè)務的主體、內(nèi)容、進出、運作等作出詳盡而全面的規(guī)定,以為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務保駕護航。監(jiān)管機構需加強對中間業(yè)務的監(jiān)管,使中間業(yè)務規(guī)范、有序發(fā)展。商業(yè)銀行與證券、保險等應加強在銀證轉賬業(yè)務、貨幣市場領域、股票質押貸款業(yè)務、投資基金業(yè)務等方面的合作。如商業(yè)銀行可以利用自身良好的信譽和客戶資源經(jīng)營保險產(chǎn)品,擴大保險產(chǎn)品的市場需求。
商業(yè)銀行應加大對銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡的科技投入和建設,降低經(jīng)營成本,加強虛擬網(wǎng)絡經(jīng)營模式,完善家庭銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務,拓展服務的時間和空間;同時我國商業(yè)銀行也應該加強對高級復合型人才的培養(yǎng)和引進,以滿足創(chuàng)新和加大發(fā)展中間業(yè)務的需求,提高中間業(yè)務的開發(fā)、競爭能力,凝集自身在同業(yè)競爭中中間業(yè)務方面的比較優(yōu)勢。
[1]楊宜等:商業(yè)銀行業(yè)務管理[M].機械出版社,2004.
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[3]鄒玲:商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新研究[M].經(jīng)濟管理出版,2007.