○彭煒萊 （中國(guó)工商銀行股份有限公司湖南金融培訓(xùn)學(xué)校 湖南長(zhǎng)沙 410200）

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

首先，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，層次較低。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念陳舊，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視和創(chuàng)新不夠，雖然匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)一直在辦，但一般都是無(wú)償性服務(wù)或只收少許手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種單一，范圍也很狹窄，只有二百多種，且大多數(shù)僅局限在結(jié)算、匯兌、代理收付、咨詢(xún)、承諾、管理、衍生金融工具交易等。大多集中在勞動(dòng)密集型、科技含量低、盈利能力也不高的業(yè)務(wù)上，發(fā)展空間限制多、批報(bào)程序復(fù)雜。而為大公司充當(dāng)財(cái)務(wù)、投資顧問(wèn)、信息咨詢(xún)、資產(chǎn)評(píng)估、租賃、各類(lèi)擔(dān)保貸款、投標(biāo)承諾、證券、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這類(lèi)與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的新興業(yè)務(wù)開(kāi)展的較少，高收益且具有避險(xiǎn)功能的金融衍生工具業(yè)務(wù)也只是剛剛起步，有的甚至是一片空白。

其次，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)非理性化。我國(guó)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，銀行之間聯(lián)合較少，因相互競(jìng)爭(zhēng)的緣故，我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)大多各自為政，投入較大不說(shuō)使用效益也不高，存在重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)現(xiàn)象。中間業(yè)務(wù)本是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)，由于目前法規(guī)不健全、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多頭制定、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，從實(shí)際情況看，各商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪客戶(hù)、搶占市場(chǎng)或其他原因，大打價(jià)格戰(zhàn)，偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。甚至有的盲目降低價(jià)格，如在一些代理競(jìng)標(biāo)中，項(xiàng)目單位及其主管部門(mén)利用這點(diǎn)不但不交納代理費(fèi)，還向代理行提出一些不合理的要求，造成商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量與收入不成比例。國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間非理性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上給商業(yè)銀行的利益帶來(lái)嚴(yán)重的損害。

再次，金融體制及金融環(huán)境制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于我國(guó)金融業(yè)至今實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不像外國(guó)銀行的“金融百貨超市”可以混業(yè)經(jīng)營(yíng)，不可以同時(shí)開(kāi)辦有關(guān)證券、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不能開(kāi)展這些業(yè)務(wù)，使我國(guó)的商業(yè)銀行無(wú)法充分利用資金、人才、技術(shù)設(shè)備等有限資源，無(wú)法降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益提高收益率。此外，由于我國(guó)金融市場(chǎng)有限，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還處于初期階段，人們信用觀念較差，加之信用制度尚不健全，對(duì)這方面的法律法制保障也不完善，隨意違規(guī)、無(wú)理拒付、拖欠和逃廢債務(wù)的現(xiàn)象還比較普遍，導(dǎo)致銀行需承擔(dān)較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，收益效果低于同等風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，從而制約了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，限制了商業(yè)銀行對(duì)新興中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和開(kāi)展。

最后，專(zhuān)業(yè)人才匹配不足，缺乏技術(shù)與人才支持。新興的中間業(yè)務(wù)在國(guó)外商業(yè)銀行中的作用日益顯著，經(jīng)濟(jì)收益也很可觀。而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，人力資本高度密集，技術(shù)含量相對(duì)較高，涉及領(lǐng)域廣泛，包括經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、市場(chǎng)、稅收、財(cái)會(huì)、法律、科技、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理等方面。并且它的正常運(yùn)作基本上以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大量的掌握現(xiàn)代金融學(xué)前沿理論和信息技術(shù)知識(shí)與技能的高層次人才，不僅要了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，還要精通銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等系統(tǒng)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，更要通曉各種金融商品、投資工具和各種理財(cái)投資策略。在發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員中，聚集了大量的復(fù)合型人才，他們不僅懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)，也懂得如何運(yùn)用電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供準(zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與之相比，我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏這種知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的高素質(zhì)的復(fù)合型人才。專(zhuān)業(yè)人才的匹配不足勢(shì)必會(huì)影響我國(guó)商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐，也與創(chuàng)新新興中間業(yè)務(wù)的需求差距較大。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

1、商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了商業(yè)銀行必須要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，全方位經(jīng)營(yíng)各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的綜合性的多功能的金融服務(wù)企業(yè)。與一般工商企業(yè)一樣，商業(yè)銀行是以盈利為目的，傳統(tǒng)中商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源來(lái)自存貸業(yè)務(wù)的利息收入，但是銀行在吸收存款方面一直很被動(dòng)，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)也是較大的。與傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)來(lái)比，中間業(yè)務(wù)總體上來(lái)說(shuō)還是一個(gè)未被全面、深入開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域，可以算是一個(gè)新的利潤(rùn)來(lái)源點(diǎn)，所以如承兌、銀行卡、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、外匯買(mǎi)賣(mài)等中間業(yè)務(wù)可以給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的利潤(rùn)空間。

2、中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)決定了商業(yè)銀行必須要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是指銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用自身資源優(yōu)勢(shì)，不需動(dòng)用自己的資金，以中間人和代理人的身份代理客戶(hù)承辦支付、委托事項(xiàng)等各類(lèi)金融服務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)比，銀行并非作為信用活動(dòng)的一方參與，而扮演的只是中介或代理的角色。由于中間業(yè)務(wù)不需要?jiǎng)佑米约旱馁Y金，商業(yè)銀行原則上不墊付資金，這樣就大大降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，既能分散銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，也能從中獲取手續(xù)費(fèi)，增加銀行的利潤(rùn)，因此中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)低、成本低、收益大的優(yōu)勢(shì)。而且中間業(yè)務(wù)作為一種特殊的金融商品，是凝結(jié)了商業(yè)銀行信譽(yù)的金融商品，除了增加銀行的收入外，還能提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

3、加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)是適應(yīng)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要

隨著我國(guó)加入WTO后，我國(guó)銀行業(yè)將日益開(kāi)放，外資銀行將紛至沓來(lái)。中間業(yè)務(wù)在國(guó)外已有了較長(zhǎng)的發(fā)展期，無(wú)論是其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平、便捷的結(jié)算手段、完備的業(yè)務(wù)品種還是與跨國(guó)公司之間的長(zhǎng)期密切的合作關(guān)系，國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)之已運(yùn)用的駕輕就熟，近十幾年來(lái)其市場(chǎng)占有率增長(zhǎng)較快，日本、英國(guó)、美國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收益比重均在40%左右，中間業(yè)務(wù)也成為其經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。因此，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言能否在中間業(yè)務(wù)激烈競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與國(guó)外對(duì)比分析

由于我國(guó)對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理，并且商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚，中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍窄、品種單一。而相比之下，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，尤其是各國(guó)為了滿(mǎn)足客戶(hù)各種需求，大多均已打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，外資銀行所經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種，并且商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品層出不窮，日新月異，范圍涉及知識(shí)含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，來(lái)源廣泛，分布均勻，而且對(duì)某一業(yè)務(wù)的依賴(lài)性小，可以很好地滿(mǎn)足客戶(hù)的諸多不同金融需求。如2002年3月發(fā)生的“南京愛(ài)立信事件”當(dāng)時(shí)歸根到底就是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行沒(méi)有中間業(yè)務(wù)無(wú)追索權(quán)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，由于在新興中間業(yè)務(wù)方面的弱勢(shì)才導(dǎo)致愛(ài)立信公司轉(zhuǎn)投能提供此業(yè)務(wù)的外資銀行，從而相應(yīng)減少了對(duì)中資銀行的貸款需求。而從業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平來(lái)看，近年來(lái)，雖然中國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但是中間業(yè)務(wù)的收入?yún)s提高很慢。中國(guó)商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)造1元的中間業(yè)務(wù)收入平均需要1.02萬(wàn)元的業(yè)務(wù)量來(lái)支撐。而一些發(fā)達(dá)國(guó)家卻是中國(guó)商業(yè)銀行平均每元業(yè)務(wù)量收入的26倍。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的非利差收入占總收入的比重不到15%，而西方商業(yè)銀行有的甚至高達(dá)40%，呈快速上升趨勢(shì)。在技術(shù)服務(wù)方面，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行也在加大建設(shè)網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話(huà)銀行業(yè)務(wù)，但仍然存在銀行系統(tǒng)運(yùn)行緩慢，銀行服務(wù)效率低下，大量排隊(duì)等候，銀行資源浪費(fèi)等問(wèn)題，與發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)比還是存在一定的差距，客戶(hù)不必排隊(duì)等候，可以通過(guò)電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)獲得金融服務(wù)。在經(jīng)營(yíng)理念和管理上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展普遍認(rèn)識(shí)不足，宣傳不夠，不是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，只是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作存貸款業(yè)務(wù)的輔助業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，也僅僅停留在依托中間業(yè)務(wù)來(lái)吸引客戶(hù)拉動(dòng)存貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展上，不僅使中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率很低，而且還浪費(fèi)銀行資源和成本，相比之下，在西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到廣泛而高度的重視，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)之一就是將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，迅速擴(kuò)張中間業(yè)務(wù)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略

1、商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)新品種的開(kāi)發(fā)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，對(duì)金融服務(wù)提出了新的需求，這也為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展提供了廣闊的前景。因此，我國(guó)商業(yè)銀行需改變舊的經(jīng)營(yíng)和管理理念，樹(shù)立市場(chǎng)觀念，提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，加快中間業(yè)務(wù)新品種的開(kāi)發(fā)。銀行應(yīng)當(dāng)突破原有代收、代付業(yè)務(wù)范圍，依據(jù)自身優(yōu)勢(shì)積極開(kāi)展信息咨詢(xún)、咨信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、上市包裝、投資顧問(wèn)、企業(yè)并購(gòu)重組策劃、擔(dān)保鑒證、借款保函、備用信用證、代辦企業(yè)債券和商業(yè)票據(jù)的發(fā)行交易等高附加值服務(wù)。

2、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)率管理，完善中間業(yè)務(wù)的合理定價(jià)模式

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，往往會(huì)根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)者的定價(jià)來(lái)調(diào)整自身價(jià)格，導(dǎo)致銀行之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，各自為了拉攏客戶(hù)而盲目降價(jià)，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果對(duì)每家商業(yè)銀行都是無(wú)益的。因此商業(yè)銀行需首先強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)收費(fèi)減免監(jiān)控和分析，建立客戶(hù)綜合價(jià)值貢獻(xiàn)指標(biāo)體系。通過(guò)客戶(hù)在結(jié)算、資產(chǎn)、負(fù)債、投行等業(yè)務(wù)方面的價(jià)值貢獻(xiàn)指標(biāo)體系的分析，確定合理的試用或費(fèi)用返還等收費(fèi)減免層次。其次針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多頭制定、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，銀行之間非理性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的情況，銀監(jiān)會(huì)可以負(fù)責(zé)制定一套商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行均嚴(yán)格執(zhí)行。最后商業(yè)銀行也應(yīng)樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光，吸引客戶(hù)不一定要采用降價(jià)的手段，良好的服務(wù)也是很重要的。銀行可以通過(guò)在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，追加價(jià)值而不增加成本；或者在保持現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品價(jià)值基礎(chǔ)上降低成本，以此來(lái)提高市場(chǎng)認(rèn)同度及產(chǎn)品的盈利性。以差別化服務(wù)規(guī)避不合理的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

3、完善相關(guān)法律法規(guī)，商業(yè)銀行應(yīng)該大力加強(qiáng)銀證保合作，營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

國(guó)家應(yīng)完善相關(guān)的法律體系，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的主體、內(nèi)容、進(jìn)出、運(yùn)作等作出詳盡而全面的規(guī)定，以為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，使中間業(yè)務(wù)規(guī)范、有序發(fā)展。商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)等應(yīng)加強(qiáng)在銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、貨幣市場(chǎng)領(lǐng)域、股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)、投資基金業(yè)務(wù)等方面的合作。如商業(yè)銀行可以利用自身良好的信譽(yù)和客戶(hù)資源經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求。

4、加大科技投入，注重中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才的培養(yǎng)和引進(jìn)

商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的科技投入和建設(shè)，降低經(jīng)營(yíng)成本，加強(qiáng)虛擬網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)模式，完善家庭銀行、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)的時(shí)間和空間；同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)高級(jí)復(fù)合型人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，以滿(mǎn)足創(chuàng)新和加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的需求，提高中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、競(jìng)爭(zhēng)能力，凝集自身在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中中間業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢(shì)。

[1]楊宜等：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理[M].機(jī)械出版社，2004.

[2]鄧世敏：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)[M].中國(guó)金融出版社，2000.

[3]鄒玲：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[M].經(jīng)濟(jì)管理出版，2007.