張紅梅

（華中農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，湖北 武漢430070）

案例分析法在保險教學(xué)中的應(yīng)用

張紅梅

（華中農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，湖北 武漢430070）

《保險學(xué)》作為保險和金融專業(yè)的核心專業(yè)基礎(chǔ)課程之一，具有實踐性很強的的特點。將保險理論和保險實踐相結(jié)合，有利于提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，更好地掌握理論知識，能夠?qū)W以致用?！侗ｋU學(xué)》課程教學(xué)從案例的選擇分類來說明案例分析方法，認為案例的選擇通常有描述性案例、分析性案例和探索性案例三類，通過分析認為，案例分析法是保險教學(xué)中最為有效的教學(xué)方法，是提高教學(xué)效果和達到教學(xué)目標的重要手段。

《保險學(xué)》；案例分析；教學(xué)方法

在金融和保險專業(yè)教學(xué)中，《保險學(xué)》是一門核心的基礎(chǔ)課程，它是保險業(yè)務(wù)實踐的總結(jié)與概括。將保險理論和保險實踐相結(jié)合，有利于提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，更好地掌握理論知識，并且能夠?qū)W以致用。筆者結(jié)合自己在《保險學(xué)》課程教學(xué)中多年的經(jīng)驗，認為案例分析法是保險教學(xué)中最為有效的教學(xué)方法，是提高教學(xué)效果和達到教學(xué)目標的重要手段。

案例分析法應(yīng)用于教學(xué)中是指在教學(xué)中選擇與教學(xué)內(nèi)容相符的案例，通過案例的陳述和分析討論，使學(xué)生對所講的內(nèi)容深入理解，更好地指導(dǎo)保險實踐活動。通常是從三個方面來實施案例教學(xué)方法。首先，進行案例篩選。選擇合適的案例是實行案例教學(xué)和實現(xiàn)教學(xué)效果的前提條件。保險實務(wù)中的案例很多，但是我們要根據(jù)兩個基本原則來選擇案例：一是要根據(jù)所講述的內(nèi)容來選擇相應(yīng)的案例，起到通過案例分析進一步掌握理論知識的作用；二是選擇的案例要結(jié)合保險教學(xué)目的要求來進行。

其次，進行分組討論。討論是案例教學(xué)中的核心部分。在提出案情后，學(xué)生們發(fā)表自己的觀點，然后分組，分組一般是以6人左右為一組，不同意見的小組之間再進行爭論與討論，最后由老師進行課堂組織調(diào)控和總結(jié)發(fā)言。一般情況下，案情簡單的案例，筆者通常采用個人討論的形式，即個別同學(xué)發(fā)表不同觀點，進行討論。案情較為復(fù)雜的案例，筆者則采用分組討論的方式，分組討論的結(jié)果由各組派成員代表上面發(fā)言，其他小組可以提出質(zhì)疑和提問，小組成員可以回答問題和參與爭論，這種方式有利于學(xué)生提高分析問題和解決問題的能力，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。

再次，教師進行案例評析。在小組討論結(jié)束后，老師要對案例進行點評，即指出案例所涉及的知識，各小組的討論思路與方法，各小組采用的分析方法是否恰當(dāng)，最終分析結(jié)論是否正確，訴訟案例的法院判決結(jié)果如何等。通過最后的案例評析，突出教學(xué)內(nèi)容重點，激發(fā)學(xué)生們思維的創(chuàng)新性和推理的邏輯性。

下面筆者通過三種類型案例的選擇來說明案例分析法在保險學(xué)教學(xué)過程中的具體應(yīng)用。

1 描述性案例

案例的選擇有三類，首先是概念描述性案例，即通過案例來描述概念，對所講授的內(nèi)容進行解釋，便于學(xué)生理解和掌握相關(guān)概念。如果在講授課程的過程中，僅僅用抽象的文字來表達，有時學(xué)生不能夠理解，因此，可以結(jié)合案例來進行形象描述，更利于專業(yè)知識的掌握。

例如，我們講到“保險的成立并不等于生效”，很多同學(xué)認為保險合同簽訂之日起保險合同就開始生效，但是，我們選擇了如下案例進行說明成立與生效的區(qū)別。某年6月20日，胡先生將新購置的雪佛蘭汽車向保險公司投保汽車保險，并交納了將新購買的轎車向某保險公司購買了汽車保險，并向保險公司一次性交納保險費15 000元。保單上有一項特別約定：“保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)年的7月8日胡先生給自己的車上了牌照。第二年的6月26日，胡先生的汽車被盜，王某隨后向保險公司提出了索賠請求，但是保險公司以被盜車輛的保險期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，車主上訴至法院。那么，保險公司是否應(yīng)當(dāng)履行賠償責(zé)任？

基于上述案例，筆者對于保險合同成立與生效的含義進行了解釋，即成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議；而合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。在上述案例中，合同簽訂、交納保費之日保險合同成立，保單的特別約定“自車輛上牌照之日起生效”為保險合同生效。在合同成立之后生效之前發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任，本案的保險期間為當(dāng)年7月8日至次年7月8日，所以在次年6月26日發(fā)生的車輛被盜屬于保險期間，保險公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。

2 分析性案例

分析性案例是通過案例展開綜合分析，涉及保險業(yè)務(wù)的綜合知識。因此，在講授時，要注意案例講解的時間，即在合適的課程進度進時點來引入該案例。例如，從高處跳水李某將趙某撞昏，造成趙某頭部損傷死亡。趙某在生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客購買一份意外傷害保險，保額2萬元。事故發(fā)生后，李某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任10萬元。問：(1)因未指定受益人,趙某的家人能領(lǐng)取多少保險金?(2)對李某的10萬元賠款應(yīng)如何處理?這個案例分析涉及受益人的形式和人身保險合同的責(zé)任與賠償知識。

對于上述案例，先讓學(xué)生區(qū)分概念，即保險金不是民事法律賠償金。然后，筆者讓學(xué)生從以下三個方面來進行討論。首先，受益人的形式是法定，未指定受益人即是指法定受益人享有保險金的請求權(quán)，《保險法》第64規(guī)定，“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：（1）沒有指定受益人的；（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。”因此，案例中趙某的法定繼承人為受益人。其次，保險責(zé)任的確定，趙某被李某撞傷致死，案例中的近因即導(dǎo)致事故發(fā)生的決定性的原因是意外事故，因此，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償意外傷害保險賠償金2萬元。再次，對于李某的10萬元民事?lián)p害賠款，這里就讓學(xué)生們討論，保險公司可不可以行使代位求償權(quán)，即保險公司可否向李某追償賠償過了2萬元，這個案例是否適用保險的損失補償原則。這里幫助學(xué)生通過分析明晰概念，案例屬于人身意外傷害，屬于人身保險，人身保險不適用于損失補償原則。

3 探索性案例

探索性案例是超越已有的理論體系，提出新的假設(shè)與視角來進行分析，這類案例分析在原有案例基礎(chǔ)上再進行拓展，有利于提高學(xué)生分析問題和解決問題的能力。探索性案例通常案情比較復(fù)雜，案情持續(xù)時間比較長，其中有很多不確定因素，因此，可以采用分組討論的形式，讓同學(xué)們在理論背景知識條件下充分發(fā)揮思維的創(chuàng)新性與拓展性。例如，在講解最大誠信原則時，我們采用了如下案例。2002年12月23日，王芳為她的兒子魏曉購買了中國人壽保險公司某分公司的“少兒萬能險”，在2004年的2月25日，其子魏曉因患癲癇及運動感覺障礙住院，住院費用王芳向保險公司索償，保險公司予以理賠。2006年5月，保險公司推出新險種“重大疾病終身保險”，經(jīng)保險公司業(yè)務(wù)員的推薦，王芳與保險公司解除了“少兒萬能險”的保險合同，于2006年5月20日，為其子魏曉投保了保險公司的“重大疾病終身保險”，保險金額20萬元，保險期間為終身，每年繳納保費3 500元，繳費時間20年。同時保險合同中還寫明，王芳以其子魏曉為被保險人還投保了“重大疾病終身保險”的附加險,即“個人住院醫(yī)療補貼險”合同,附加險保險期間為一年，保險金額1萬元，繳納保費80元，保險期間從2006年5月20日零時到2007年5月19日24時，保險合同中還約定，在合同有效期內(nèi)，被保險人因意外傷害而身故或身體高度殘疾，或于合同生效或復(fù)效之日起180日以后因疾病而身故或身體高度殘疾時，保險公司按保險單所載明保險金額的3倍給付身故保險金或身體高度殘疾保險金。該合同第10條規(guī)定，被保險人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身體殘疾時，公司不負保險責(zé)任。其中第6款載明：患獲得性免疫缺陷綜合癥艾滋病、性病、先天性疾病或遺傳性疾病。2006年至2007年期間，魏曉因癲癇和繼發(fā)感染先后三次住院并獲得賠付住院費用。2008年6月，魏曉因繼發(fā)感染休克死亡，王芳向保險公司理賠被保險公司拒絕。

在這個案例中，筆者從最大誠信原則的三個內(nèi)容方面來讓學(xué)生進行討論。首先，投保人王芳是否履行了如實告知的義務(wù)，通過學(xué)生們對案情的分析討論，最后一致認為，王芳在投保時并沒有履行如實告知義務(wù)；其次，保險公司是否履行了告知義務(wù)，我國保險人的告知形式通常是明確說明，明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。因此，通過分析案情，學(xué)生們認為保險公司未就保險的免責(zé)條款對王芳作出明確說明；第三，關(guān)于棄權(quán)和禁止反言，案例中，王芳沒有履行如實告知義務(wù)，但是保險公司可以在2年內(nèi)解除合同，但是保險公司在保險期間多次理賠，并未解除合同，我們認為保險公司已經(jīng)放棄了解除合同的權(quán)利，因此，保險公司無權(quán)以魏曉疾病是先天性疾病為由進行抗辯。保險公司應(yīng)當(dāng)給予王芳60萬元的賠償。

此外，筆者在教學(xué)中還結(jié)合大學(xué)生們生活中所遇到的風(fēng)險進行案例分析，學(xué)生們在大學(xué)四年中最易發(fā)生的風(fēng)險為意外傷害和疾病風(fēng)險，對這方面的案例進行分析，一方面可以提高學(xué)生們的學(xué)習(xí)意識，增加他們的風(fēng)險防范意識，另一方面又讓他們掌握了相關(guān)的保險理論與實務(wù)知識。同時收集并剪輯視頻的案例分析，通常的視頻案例為五分鐘左右，通過視頻播放能夠更為形象地將案例說明與展示，也能夠更好地提高學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。

[1]魏華林，林寶清.保險學(xué)（第2版）[M].北京：高等教育出版社, 2006.

[2]冼青華.保險課程講授中的有效方法—案例教學(xué)[J].中國保險管理干部學(xué)院學(xué)報,2001(2).

[3]張從容.高校實踐教學(xué)實施策略研究[J].遼寧教育研究,2008（4）

[4]中國保險網(wǎng).http://www.china-insurance.com/news-center [EB/OL].2010-04-21.

責(zé)任編輯 李 燕

Application of Case Analysis to the Insurance Teaching

ZHANG Hongmei
(College of Economic and Management,Huazhong Agricultural University,Wuhan Hubei 430070,China)

Insurance is one of the in the core curriculum of the professional basis in the insurance and financial profession,with very practical features.We should combine the insurance theory and insurance practice,which will not only help students to improve their interests in learning,but also let them grasp theoretical knowledge better and increase their abilities of application.In the course of insurance,through analyzing the case choice of classification to illustrate the case analysis,the paper classifies the cases in three respects,which include the descriptive cases,analysis cases and exploratory cases.And then we think that the case teaching method is the most effective teaching methods in insurance teaching,and it is one of an important means to improve teaching effectiveness and achieve teaching objectives.

insurance;case analysis;teaching methods

G621

A

1674-5787（2010）03-0075-02

2010-05-02

張紅梅（1974—），女，湖北武漢人，博士，華中農(nóng)業(yè)大學(xué)，講師，研究方向：金融與保險。