王修玨

關(guān)于信用卡詐騙罪中“惡意透支”的思考

王修玨

隨著信用卡在我國(guó)普及程度的日益增強(qiáng),信用卡詐騙罪的危害性也日趨突出。因此,對(duì)信用卡犯罪中“惡意透支”的認(rèn)定探討、立法完善和打擊防治方面作出全面的闡述。加強(qiáng)相關(guān)部門聯(lián)合打擊的力度,金融監(jiān)管部門的監(jiān)督管理和發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理,完善個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè),建立專門的欺詐要件調(diào)處機(jī)構(gòu)。

惡意透支;認(rèn)定;防治

一、信用卡詐騙罪中“惡意透支”的認(rèn)定與探討

信用卡詐騙罪包括四方面客觀行為,即使用偽造的信用卡的,或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;使用作廢的信用卡的;冒用他人信用卡的;惡意透支的。根據(jù)刑法第196條的規(guī)定,惡意透支是指持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定的限額或規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

由此我們可以得知,信用卡詐騙罪中惡意透支的構(gòu)成要件有以下四點(diǎn):1.從客體上來說,惡意透支所侵犯的是復(fù)雜客體,既侵犯了信用卡管理制度,又侵犯了公私財(cái)產(chǎn)所有關(guān)系,惡意透支的對(duì)象是持卡人本人持有的信用卡,偽造的、作廢的、撿拾的或者偷竊的信用卡不是惡意透支的對(duì)象,而是詐騙或盜竊的犯罪對(duì)象;2.從客觀方面來說,分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支,前者是指超過規(guī)定限額透支,經(jīng)發(fā)卡銀行催收不還,后者是指超過規(guī)定期限的透支,經(jīng)發(fā)卡銀行催收不還,期限一般為60天;3.從主體上來看,惡意透支的主體是特定的,即信用卡的合法持有人,如果非持卡人包括銀行內(nèi)部工作人員與持卡人合謀,互相串通和勾結(jié),為持卡人惡意透支活動(dòng)提供幫助的,則是共犯。凡使用偽造或作廢的信用卡、冒名使用拾得或竊得的信用卡進(jìn)行“透支”的“行為人”和“持卡人”不是合法持卡人,不能成為惡意透支的主體;4.從主觀方面看來,持卡人惡意透支出于直接故意,并且具有非法占有銀行資產(chǎn)的目的。即明知自己的賬戶中沒有存款或存款余額不足,透支已經(jīng)或?qū)⒁^限額或限期,仍繼續(xù)透支,且無清償行為。經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還是推定非法占有目的的重要依據(jù),如果持卡人在透支后,確實(shí)有不可抗力等正當(dāng)理由客觀上不能歸還,基于刑法上的謙抑性,不應(yīng)認(rèn)定為犯罪。

對(duì)于信用卡詐騙罪的四個(gè)客觀行為來說,“惡意透支”是最為特殊的。其他三個(gè)行為要么持卡人不是信用卡的真實(shí)所有者,要么信用卡性質(zhì)本身是非法的、不真實(shí)的,而“惡意透支”中的持卡人和信用卡本身都是真實(shí)有效的,只是主體出于直接故意,非法占有了銀行財(cái)產(chǎn),因此我們有必要展開對(duì)信用卡詐騙罪中“惡意透支”的探討:

(一)對(duì)于催收后行為人歸還期限的考慮

惡意透支構(gòu)成犯罪的期限,根據(jù)透支是否超過限額而有所不同。在限額以內(nèi)透支的,透支期限為60天,超過期限,銀行就會(huì)催收。在限額外透支的,透支行為一實(shí)施就是非法的,銀行往往很快就會(huì)發(fā)出催收通知單。但是隨著信用卡詐騙罪近年來的發(fā)案率逐漸上升,并且惡意透支也日趨嚴(yán)重,為了打擊和預(yù)防此類犯罪,催收還款的期限應(yīng)適當(dāng)縮短,以防止犯罪人在催收后逃之夭夭,為偵破帶來不必要的難度。由于行為人與發(fā)卡行簽約時(shí),已被明確告之可透支的最高限額與期限,其本不應(yīng)當(dāng)故意違反,經(jīng)催收后又拒不歸還,主觀惡性和非法占有目的明顯,所以沒有必要給予其長(zhǎng)達(dá)3個(gè)月的期限,建議縮短為1個(gè)月,這樣才更加符合立法與司法實(shí)踐。

(二)認(rèn)定惡意透支必須以“催收不還”為要件

催收不還應(yīng)當(dāng)是惡意透支構(gòu)成信用卡犯罪的必備條件。因?yàn)閻阂馔钢У某挚ㄈ讼抻诤戏ǔ挚ㄈ?行為人在申領(lǐng)信用卡時(shí)必須提供身份證明、資信證明,并且提供一定的擔(dān)保。而透支消費(fèi)本來就是信用卡的基本功能之一,這一點(diǎn)也是信用卡區(qū)別于其他金融票證的基本特征。透支分為惡意透支和善意透支,善意透支其中一種就是違法但并不具有非法占有的目的,其雖已超過了規(guī)定限額或期限,但透支人打算歸還。法律明確規(guī)定“催收不還”為惡意透支的必要要件,就是為了惡意透支與上述善意透支相區(qū)別,突出惡意透支內(nèi)在的主觀惡性。如果透支人在催收期滿后才歸還透支款的,則完全符合惡意透支的構(gòu)成要件,歸還行為可視為一種退贓行為,作為量刑考慮的情節(jié)。與此同時(shí),要注意區(qū)分催告不能和沒有催告,行為人惡意透支后攜款潛逃致使銀行不能催告的,應(yīng)視為經(jīng)銀行催收不還,可認(rèn)定為惡意透支。

二、將“惡意透支”行為單獨(dú)設(shè)立罪名的立法建議

“惡意透支”行為與一般的信用卡詐騙行為并不相同,“惡意透支”行為從根本上是對(duì)持卡人與發(fā)卡行之間的信用的極度危害,并非一定是具有詐騙的意圖?！皭阂馔钢А笨梢苑譃椤耙苑欠ㄕ加袨槟康牡膼阂馔钢А焙汀安灰苑欠ㄕ加袨槟康牡膼阂馔钢А?后者的惡意沒體現(xiàn)出非法占有的目的,區(qū)別于一般的詐騙。將“惡意透支”行為單獨(dú)設(shè)立罪名的理由如下:一方面,從社會(huì)危害性來看,“惡意透支”是通過濫用發(fā)卡者的信用而獲得發(fā)卡者的財(cái)物,這類行為始終處于銀行的監(jiān)控下,容易被發(fā)現(xiàn),侵害的數(shù)額一般也有限,而“使用偽造的、作廢的信用卡”、“冒用他人信用卡”的行為由于受害對(duì)象的不特定,導(dǎo)致其行為難以被發(fā)現(xiàn),所造成的損害也遠(yuǎn)比“惡意透支”行為大,其社會(huì)危害性相對(duì)應(yīng)的也就大得多,“惡意透支”行為以真實(shí)有效的信用卡為犯罪工具,主要侵害的是信用卡發(fā)行人與持卡人之間的信賴關(guān)系,只會(huì)對(duì)信用卡發(fā)行人的利益造成損害,而后者的實(shí)質(zhì)是欺詐,對(duì)信用卡的信譽(yù)以及發(fā)行人以外的社會(huì)公眾的利益可能造成損害;另一方面,從持卡人的身份上看“惡意透支”者通常對(duì)信用卡的持有是合法的,他對(duì)信用卡的占有、使用并不違背法律的規(guī)定,其完全是根據(jù)自己的真實(shí)意愿在使用銀行賦予他的“信用資源”,而“使用偽造的、作廢的信用卡”、“冒用他人信用卡”的人對(duì)信用卡的持有是非法的,他們對(duì)信用卡的使用也違背法律的規(guī)定。

三、關(guān)于信用卡詐騙罪的打擊防治

(一)加強(qiáng)相關(guān)部門聯(lián)合打擊的力度

一是各個(gè)發(fā)卡銀行之間應(yīng)協(xié)力建造一種可以資源共享的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。定期交換情報(bào)資料、通報(bào)不良持卡人的情況及交易活動(dòng)、提出相關(guān)的建議對(duì)之加強(qiáng)防范和交換信用卡犯罪的信息,實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享。二是金融單位要主動(dòng)與公安部門加強(qiáng)聯(lián)系,及時(shí)溝通信息,實(shí)現(xiàn)真正的資源共享,使公安機(jī)關(guān)能及時(shí)掌握案件線索和新的犯罪動(dòng)態(tài),并果斷采取措施,實(shí)施快速打擊。同時(shí),公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)將信用卡犯罪動(dòng)態(tài)反饋給銀行,做到打防結(jié)合、標(biāo)本兼治。三是公安機(jī)關(guān)各部門、各區(qū)域之間應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作配合,加大對(duì)跨區(qū)域、跨銀行團(tuán)伙流竄作案的打擊力度,提高打擊的力度和深度。

(二)金融監(jiān)管部門的監(jiān)督管理和發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理

中央金融管理部門為各家發(fā)卡銀行確定合理的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo),并實(shí)行嚴(yán)密的監(jiān)控。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)高于既定指標(biāo)時(shí),必須強(qiáng)制中止該銀行的發(fā)卡業(yè)務(wù),并及時(shí)責(zé)令該銀行限期整改,直到風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)下降到合理范圍內(nèi)才允許繼續(xù)發(fā)卡,這樣才能有效地堵住犯罪案件的頻發(fā)的源頭。在強(qiáng)化發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理方面,一是發(fā)卡銀行應(yīng)盡快完善自身的業(yè)務(wù)規(guī)章制度建設(shè),加強(qiáng)內(nèi)部管理,建立多級(jí)控制體系、建立和落實(shí)崗位責(zé)任制、實(shí)行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制,通過對(duì)基本崗位的設(shè)置,對(duì)發(fā)卡前的資信審查、擔(dān)保和授權(quán)嚴(yán)格把關(guān),從源頭上防范騙領(lǐng)信用卡等不法行為的發(fā)生,并根據(jù)崗位風(fēng)險(xiǎn)程度的不同,施行分級(jí)管理,相互制約,崗位輪換,達(dá)到降低和防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。二是加強(qiáng)銀行工作人員隊(duì)伍的建設(shè),提高他們的責(zé)任感和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)人員的技能培訓(xùn),提高一線人員的綜合素質(zhì),因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度信賴于個(gè)人創(chuàng)造性的工作,技術(shù)性和拓展性要求較高。三是對(duì)持卡人的透支實(shí)行嚴(yán)格控制,當(dāng)持卡人出現(xiàn)透支時(shí),銀行應(yīng)及時(shí)提示其已經(jīng)透支,盡快補(bǔ)足存款,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在透支后立即寄發(fā)透支通知書告知其情況,發(fā)卡行應(yīng)對(duì)持卡人透支情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控,及時(shí)掌握持卡人的透支情況,當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí),便于及早防范,對(duì)于透支時(shí)間較長(zhǎng)或透支數(shù)額較大的持卡人,應(yīng)采取合法有效的手段進(jìn)行催收。此外,銀行還可以利用保險(xiǎn)來防范信用卡透支的風(fēng)險(xiǎn),借助司法力量打擊各種違法犯罪活動(dòng)。

(三)完善個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)

目前央行的征信系統(tǒng)只記錄由各家銀行所提供的與之有業(yè)務(wù)往來的個(gè)人信用資料,由于獲取途徑單一,其個(gè)人的資料記載不夠完善。應(yīng)加快我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè),整合戶籍信息、社保信息、工商信息、通訊信息等一切能有效記載個(gè)人社會(huì)特征的資訊,信用卡審核的實(shí)際作業(yè)中通過申請(qǐng)信息與完整的個(gè)人征信報(bào)告對(duì)比,可輕易發(fā)現(xiàn)虛假內(nèi)容,為堵截欺詐申請(qǐng)?zhí)峁┝诵畔⒈Ｕ?。征信系統(tǒng)的建立將有利于銀行的信用審核和催收工作,有效降低持卡人惡意透支的風(fēng)險(xiǎn),保障金融安全。

(四)建立專門的欺詐要件調(diào)處機(jī)構(gòu)

首先是央行應(yīng)該建立信用卡欺詐管理機(jī)構(gòu),直接與各發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門接軌,掌控全國(guó)銀行信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)狀況,并且在業(yè)務(wù)量較大的城市設(shè)立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu),建立發(fā)卡行定期提報(bào)制度,并建立相關(guān)計(jì)算機(jī)系統(tǒng),逐步完善處理機(jī)制,切實(shí)提高金融犯罪的預(yù)防及應(yīng)對(duì)能力。

(責(zé)任編輯 馬曉黎)

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王修玨,華東政法大學(xué)2009級(jí)刑法學(xué)碩士研究生(郵政編碼200063)

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