○洪錢寶 柴俊 王曉雯

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 北京 100081）

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1、中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、自由化的發(fā)展，金融市場(chǎng)的不斷完善，大眾投資理財(cái)觀念等的變化，使得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有廣闊的市場(chǎng)空間，其本身“低成本、高收益”的優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻(xiàn)。由圖1可以看出我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入取得了迅速的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004—2009年，我國5家大型商業(yè)銀行及10家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重均值翻了一番之多。

圖1 中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模

2、中間業(yè)務(wù)收入占比較低

相較于西方銀行業(yè)的發(fā)展，我國現(xiàn)代意義上的銀行起步較晚，并且資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一直是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更是相對(duì)滯后。雖然近幾年中間業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了較大的進(jìn)步，但與西方發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入水平30%—50%，更有甚者達(dá)70%相比，仍有較大的差距。由表1可以看出，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重仍然較低，在2009年，國有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為17.4%，股份制商業(yè)銀行的比重更低，為9.8%。

表1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入比重

3、中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)集中度高

市場(chǎng)集中度是一個(gè)反應(yīng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的指標(biāo)，衡量了整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭程度的高低以及效率水平的大小。市場(chǎng)集中度越小，表明整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭越激烈，越有效率。在本文中，以5家國有大型商業(yè)銀行及10家股份制銀行共15家銀行為整體，CR5表示5家（其中2009年是工、中、建、交）大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占15家銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重，CR4表示4家（其中2009年是工、中、建）大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占15家銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重。由圖2可以看出，市場(chǎng)集中度仍處在較高的水平，2004年、2005年 CR5分別為 91.6%、84.5%，2004年、2005年CR4分別為86.7%、78.5%，這反映了我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展競(jìng)爭程度還較低，基本上處在幾家大型商業(yè)銀行壟斷的狀態(tài)。另一方面，CR5、CR4兩者均呈下降趨勢(shì)，表明了隨著股份制銀行的迅速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的大力開展，市場(chǎng)競(jìng)爭程度趨于激烈，市場(chǎng)效率有了一定程度的提升。

圖2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)集中度

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

現(xiàn)狀本身即是問題的反應(yīng)，從上述中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀中可窺其一斑，如中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度較低，市場(chǎng)競(jìng)爭不充分等。除此之外，本文進(jìn)一步闡述我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的其他一些問題。

1、中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)無序且不合理

主要表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的嚴(yán)重偏低。以中國人民銀行頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低，一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用，不能體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務(wù)的性質(zhì)，而只能看作是為維持其他信貸業(yè)務(wù)，吸引、維持客戶所提供的一種增值服務(wù)。另外，其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒有明確的定價(jià)，或者缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

2、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，技術(shù)含量不高

據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在支付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，技術(shù)密集型品種在我國尚處于起步階段。而西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)已達(dá)2萬余種，可謂范圍廣泛、種類繁多，涵蓋代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢、投行和金融衍生等眾多領(lǐng)域。

3、中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏吸引力

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)自由化的發(fā)展，競(jìng)爭逐漸趨于激烈，在這種市場(chǎng)環(huán)境下，產(chǎn)品若要贏得市場(chǎng)必須有自己的特色，即成本低廉或者存在功能、形象等的差異。而目前我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，他們本身獲得的市場(chǎng)占有率是靠其自身的壟斷優(yōu)勢(shì)獲得的，并且在產(chǎn)品營銷方面也處于被動(dòng)地位，如部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售是靠“搭售”來完成的，貸款客戶若要取得銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業(yè)務(wù)，如代理、信用證、資產(chǎn)管理、理財(cái)產(chǎn)品等，隨著銀行業(yè)的改革以及外資銀行的進(jìn)入，依靠這種優(yōu)勢(shì)不是長久之計(jì)。

4、中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才，服務(wù)手段落后

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展、創(chuàng)新和營銷需要大量的知識(shí)面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營銷等專業(yè)知識(shí)，而我國現(xiàn)在對(duì)這類人才還比較匱乏，服務(wù)手段相對(duì)落后。在外國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員中，聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此相反，我國銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行現(xiàn)有的隊(duì)伍素質(zhì)與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求差距較大。

5、中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范

中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行現(xiàn)在與未來三大支柱業(yè)務(wù)之一，其有效開展必須要有專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，在缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突，從而影響中間業(yè)務(wù)的開展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

1、轉(zhuǎn)變發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念，提高認(rèn)識(shí)

認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo)，各商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須提高認(rèn)識(shí)，不能僅僅把中間業(yè)務(wù)看做一種附屬業(yè)務(wù)，必須把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位。面對(duì)新的國際國內(nèi)金融形勢(shì)，要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，協(xié)調(diào)發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。在工作中，上至總行領(lǐng)導(dǎo)層，下至分支行員工，要形成良好的信息傳遞溝通功能，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，迎合市場(chǎng)需求。

2、加大資源整合，增強(qiáng)創(chuàng)新能力

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)多停留在勞動(dòng)密集型層面，而低成本，高收益的技術(shù)密集型產(chǎn)品尚存在較大的市場(chǎng)發(fā)展空間。商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，尤其是要不斷拓展中間業(yè)務(wù)品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。綜觀西方發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)的拓展，一定程度上歸因于其混業(yè)經(jīng)營，而我國目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營制度，使得中間業(yè)務(wù)的開展受到了一定的制約。因此，現(xiàn)階段實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行可以成立金融控股公司，下屬保險(xiǎn)、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，客戶資源共享，品牌資源共享等，為客戶提供“一站式”的金融服務(wù)，吸引和穩(wěn)定客戶；同時(shí)，也為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了一個(gè)嶄新的平臺(tái)，增強(qiáng)整個(gè)集團(tuán)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭力。

3、完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

隨著金融自由化的加劇和銀行利率管制的放松，商業(yè)銀行產(chǎn)品的定價(jià)自主權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大，實(shí)施服務(wù)收費(fèi)亦是大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量，制定科學(xué)合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和政策，既有利于銀行間的公平競(jìng)爭，提高銀行的服務(wù)水平，形成良好、有序的市場(chǎng)環(huán)境，又能提高銀行的收益。

4、注重高素質(zhì)人才引進(jìn)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)員工隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭關(guān)鍵是人才的競(jìng)爭，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，又要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時(shí)，銀行也要建立有效的激勵(lì)考核機(jī)制，增強(qiáng)員工的積極性與創(chuàng)造力。

5、實(shí)施差異化戰(zhàn)略，創(chuàng)造品牌

差異化是市場(chǎng)競(jìng)爭力的一種表現(xiàn)形式。在我國目前中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重以及銀行自身資源有限的情況下，差異化戰(zhàn)略更為可取，各商業(yè)銀行不能看到市場(chǎng)需求什么就開展相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而要量力而行，結(jié)合銀行自身的各方面因素以及未來的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)行SWOT分析，提供具有競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。同時(shí)，銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造品牌，增強(qiáng)對(duì)顧客的吸引力以及顧客對(duì)該行的忠誠度，以致達(dá)到以品牌帶動(dòng)其他相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。

6、建立商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)科學(xué)管理體系

由于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品眾多、業(yè)務(wù)涉及面廣，商業(yè)銀行有必要在業(yè)務(wù)管理上設(shè)立專門機(jī)構(gòu)和配備專業(yè)人員，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行集中管理、統(tǒng)一協(xié)調(diào)和規(guī)劃。在縱向上，各商業(yè)銀行總行應(yīng)設(shè)立中間業(yè)務(wù)管理部門，各級(jí)分、支行相應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)只能部門；在橫向上，總、分行成立由行長或分管行長任組長、各個(gè)相關(guān)專業(yè)部門主要負(fù)責(zé)人為成員的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)班子，建立中間業(yè)務(wù)聯(lián)席會(huì)議制度并制定相關(guān)專業(yè)部門協(xié)調(diào)、統(tǒng)一的工作流程，建立各中間業(yè)務(wù)相關(guān)部門暢通的信息交流平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息、資源的共享。

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