馬紅漫

基于控制房產(chǎn)投機(jī)的目的而進(jìn)一步提高公積金的使用限制,只會(huì)導(dǎo)致資金閑置問(wèn)題更加惡化。

在新“國(guó)十條”出臺(tái)之后,全國(guó)購(gòu)房商業(yè)貸款驟然收緊,部分地方的公積金貸款門(mén)檻也漸露抬高之勢(shì)。據(jù)報(bào)道,杭州市住房公積金貸款首付比例已按國(guó)務(wù)院最新要求執(zhí)行,首次購(gòu)90平方米以上自住住房的,貸款首付比例最低由20%提高到30%;二次貸款首付比例最低由40%提高為50%。與之類似,烏魯木齊市住房公積金管理中心也明確要求:職工公積金原還款記錄中若出現(xiàn)逾期三次(含三次)的情況,今后將不能再次申請(qǐng)公積金貸款。

地方政府嚴(yán)格公積金貸款的各項(xiàng)舉措,表明了遏制房?jī)r(jià)飆漲的堅(jiān)決態(tài)度,有助于強(qiáng)化一系列調(diào)控政策的效果。但需要指出的是,住房公積金設(shè)計(jì)初衷是為了提高居民購(gòu)買(mǎi)自住房的能力。放緩公積金流入樓市的速度,是否會(huì)抑制本應(yīng)鼓勵(lì)的剛需購(gòu)房,是否會(huì)加劇其閑置規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大,這些問(wèn)題都需要相關(guān)部門(mén)綜合考慮。

住房公積金制度自上世紀(jì)90年代初建立以來(lái),在具體操作執(zhí)行上存在諸多問(wèn)題,導(dǎo)致公積金的現(xiàn)實(shí)作用受到限制。一方面,住房公積金福利目前只面向城鎮(zhèn)在職員工,且部分私企因成本考慮而未認(rèn)真執(zhí)行這一政策,使得國(guó)內(nèi)住房公積金的實(shí)際覆蓋率和繳存率偏低。住建部數(shù)據(jù)顯示,2008年末全國(guó)實(shí)際繳存職工人數(shù)僅為7745.09萬(wàn)人。這意味著,該福利政策的公平性因此而大打折扣。另一方面,在金融危機(jī)背景下商業(yè)住房貸款一度優(yōu)惠幅度很大,而許多人的公積金繳存數(shù)額偏少,相形高企的房?jī)r(jià)可謂杯水車(chē)薪。因此,市場(chǎng)上放棄了公積金貸款、轉(zhuǎn)而選擇商業(yè)貸款的現(xiàn)象較多。其結(jié)果是全國(guó)住房公積金出現(xiàn)驚人的閑置規(guī)模,目前的閑置總量已經(jīng)高達(dá)4000億元。一方面是多達(dá)4000億元的住房公積金閑置,另一方面卻是多數(shù)公眾“望房興嘆”,如果基于控制房產(chǎn)投機(jī)的目的而進(jìn)一步提高公積金的使用限制,只會(huì)導(dǎo)致資金閑置問(wèn)題更加惡化。

在筆者看來(lái),有關(guān)部門(mén)與其簡(jiǎn)單地收緊住房公積金流出口徑,不如從改革公積金管理制度著手,讓其回歸到樓市穩(wěn)定器角色。畢竟無(wú)論在任何經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境下,保障居民自住需求都應(yīng)該是主管部門(mén)的首要任務(wù),公積金制度革新將能為這一政策目標(biāo)奠定良好的基礎(chǔ)。

公積金閑置的關(guān)鍵在于管理制度的巨大缺陷。現(xiàn)行公積金管理制度實(shí)行“房委會(huì)決策、中心運(yùn)作、銀行專戶、財(cái)政監(jiān)督”的模式。按照相關(guān)條例要求,房委會(huì)由職能部門(mén)代表、工會(huì)與職工代表、單位代表等組成,本身屬于松散的協(xié)商議事機(jī)構(gòu),因而在決策中實(shí)際上被虛化了。更為關(guān)鍵的是,各地住房公積金管理中心既非政府機(jī)構(gòu),也非金融機(jī)構(gòu)或會(huì)員制法人實(shí)體,而是隸屬于地方政府部門(mén)的事業(yè)單位。這樣的模糊定位導(dǎo)致其很難在“市場(chǎng)運(yùn)作”與“行政管制”間取得平衡。于是,在具體實(shí)踐上,公積金管理中心往往選擇兩個(gè)極端模式,或者被動(dòng)等待上級(jí)機(jī)構(gòu)行政指令、怠于提高資金使用效率,最終導(dǎo)致公積金資金閑置;或者利用行政權(quán)力越界使用資金,“內(nèi)部人控制”與尋租現(xiàn)象猖獗,出現(xiàn)違規(guī)違法挪用侵占資金問(wèn)題。更令人遺憾的是,住房公積金在運(yùn)作過(guò)程中,鮮有公開(kāi)途徑披露相關(guān)資金賬戶明細(xì),公眾監(jiān)督缺位,財(cái)政監(jiān)督又難以面面俱到,這給一些腐敗違規(guī)問(wèn)題提供了可乘之機(jī)。近年來(lái)億元級(jí)住房公積金挪用案件頻發(fā),地方公積金管理中心主任落馬事件經(jīng)常見(jiàn)諸報(bào)端,公積金管理制度的缺陷已使其淪為腐敗病灶。

住房公積金發(fā)揮功效的關(guān)鍵,是重樹(shù)制度運(yùn)作的效率與公平,即要建立起以公積金所有人為權(quán)利受益人、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)為保管人、專業(yè)的商業(yè)金融管理運(yùn)作機(jī)構(gòu)為受托人的全新信托管理模式。在此基礎(chǔ)上,公積金具體運(yùn)用范圍的厘定,比如是否可以用之于買(mǎi)車(chē)、抵扣物業(yè)管理費(fèi)和房租等具體問(wèn)題,完全可以交由信托管理體制來(lái)予以確定,最終來(lái)提高公積金的綜合使用效率,而不再讓老百姓的天量資金“睡大覺(jué)”。