文/本刊記者 李 威 通訊員 彭海斌 張 章

“貸款難”一直是制約“三農(nóng)”發(fā)展的主要瓶頸，溫州市供銷合作社系統(tǒng)組建擔(dān)保公司，在農(nóng)戶與銀行之間“穿針引線”，有效地解決了農(nóng)村金融問題。擔(dān)保公司已成為當(dāng)?shù)毓╀N合作社系統(tǒng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，通過組建、發(fā)展擔(dān)保公司，供銷合作社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中找到了自己更加廣闊的發(fā)展空間。

7年7家擔(dān)保公司

2010年5月11日，溫州市鹿城三農(nóng)信用擔(dān)保有限公司正式開門迎客，該公司的東家正是鹿城區(qū)供銷合作社，公司資本金為1000萬(wàn)元，其中鹿城區(qū)政府出資400萬(wàn)元，占40%，區(qū)供銷合作社出資600萬(wàn)元，占60%，鹿城區(qū)供銷合作社主任為公司法定代表人。

鹿城區(qū)供銷合作社主任張勇介紹說，公司主要承擔(dān)鹿城區(qū)域的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民種養(yǎng)殖大戶所需的資金貸款擔(dān)保服務(wù)。

算上這名新成員，目前，溫州市供銷合作社系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保企業(yè)已有7家。自2002年組建全省第一家農(nóng)信擔(dān)保公司開始，溫州市社逐漸在瑞安、蒼南、永嘉、樂清等縣（市），推動(dòng)農(nóng)信擔(dān)保公司建設(shè)，發(fā)展7年，勢(shì)頭強(qiáng)勁。溫州市供銷合作社主任閻健表示，成立擔(dān)保公司以來，擔(dān)保貸款的額度和筆數(shù)逐年遞增，“2002年年度擔(dān)保貸款13筆，擔(dān)保額度為580萬(wàn)元，在2009年，我們的年度擔(dān)保貸款已達(dá)580筆，擔(dān)保額度超過2億元?！?/p>

溫州市供銷合作社組建農(nóng)信擔(dān)保公司的動(dòng)因，主要是解決“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)性與農(nóng)村商業(yè)金融資本逐利性之間的矛盾。近年來，溫州市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，農(nóng)業(yè)特色基地?cái)U(kuò)展，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社蓬勃發(fā)展，但是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化尚處于發(fā)展的初步階段，農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶大都面臨啟動(dòng)資金不足、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的困難。而且這些企業(yè)與農(nóng)戶地處農(nóng)村，房產(chǎn)權(quán)證不齊全，即使有房產(chǎn)權(quán)證，在當(dāng)前體制的制約下，也難以取得銀行抵押貸款，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系基本空白，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)面臨市場(chǎng)和自然雙重的高風(fēng)險(xiǎn)，極大地增加了農(nóng)貸信用確立的難度，這使得商業(yè)銀行對(duì)“農(nóng)貸”望而卻步。

擔(dān)保公司無(wú)疑是打開死結(jié)的最好形式之一，“我們就做了個(gè)中間人，與農(nóng)村合作銀行即農(nóng)村信用合作社，開展農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，實(shí)行‘銀?！L(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和保本微利經(jīng)營(yíng)，分別按注冊(cè)資本金的5-10倍放大擔(dān)保規(guī)模，向農(nóng)業(yè)企業(yè)等提供貸款擔(dān)保服務(wù)?！遍惤”硎尽?/p>

“依托系統(tǒng)，擔(dān)保公司以最低成本運(yùn)作”

牽頭組建擔(dān)保貸款公司后，面臨如何發(fā)展的問題，溫州市供銷合作社系統(tǒng)自身有較為完整的市、縣、基三級(jí)網(wǎng)絡(luò)，就選擇利用系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展擔(dān)保公司，以最低成本實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司的網(wǎng)絡(luò)化協(xié)作經(jīng)營(yíng)。

事實(shí)證明，這一做法非常正確，如今擔(dān)保公司也逐步形成了市、縣、基三級(jí)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系，閻健說：“信用擔(dān)保體系有這樣快的發(fā)展速度，與市社的系統(tǒng)資源密不可分?！?/p>

他們的第一步是將系統(tǒng)現(xiàn)有資源與擔(dān)保貸款公司充分結(jié)合，農(nóng)信擔(dān)保公司利用供銷合作社的人才、資產(chǎn)、設(shè)施、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)等資源開展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。由基層供銷合作社干部兼任農(nóng)信調(diào)查員，對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查、反饋、跟蹤、催收。比如剛成立的鹿城三農(nóng)信用擔(dān)保有限公司辦公地點(diǎn)就設(shè)在鹿城區(qū)供銷合作社院內(nèi)，主要工作人員由區(qū)供銷合作社人員組成。

這樣既極大地節(jié)約了擔(dān)保公司的運(yùn)行成本、提高了工作效率，也有助于解決銀行與農(nóng)民的信息不對(duì)稱問題，拓展了擔(dān)保公司的營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

在業(yè)務(wù)開展方面，擔(dān)保公司也依托供銷合作社市、縣、基的系統(tǒng)發(fā)展，市、縣兩級(jí)農(nóng)信擔(dān)保公司在服務(wù)對(duì)象上有所側(cè)重，在業(yè)務(wù)上強(qiáng)調(diào)聯(lián)合。市農(nóng)信擔(dān)保公司服務(wù)于全市的市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社及規(guī)模較大的農(nóng)戶，縣級(jí)農(nóng)信擔(dān)保公司主要服務(wù)于本縣域內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶，在一戶資金需求量較大的情況下，市縣兩級(jí)公司聯(lián)動(dòng)，共同提供擔(dān)保。如樂清市金龍水產(chǎn)有限公司，是溫州市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，分別由溫州市農(nóng)信擔(dān)保公司和樂清市農(nóng)信擔(dān)保公司提供250萬(wàn)和200萬(wàn)的貸款擔(dān)保。

與銀行合作的過程中，供銷合作社加強(qiáng)與農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，閻健說：“市社本級(jí)和兩個(gè)縣級(jí)供銷合作社通過入股改革后的農(nóng)村合作銀行，并利用合作銀行的基層網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)有資信評(píng)估、資信審核等優(yōu)勢(shì)，對(duì)貸款擔(dān)保的市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶，聯(lián)合做好貸款擔(dān)保調(diào)查，‘銀社’協(xié)作共推農(nóng)信擔(dān)保，使得擔(dān)保公司更快速、健康地發(fā)展?！比缡修r(nóng)信擔(dān)保公司與鹿城農(nóng)村合作銀行合作推出的“強(qiáng)龍貸款工程”，已累計(jì)為全市80家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社提供貸款4億元，期間沒有發(fā)生一筆不良貸款。

擔(dān)保公司激活一盤棋

擔(dān)保公司的發(fā)展極大地促進(jìn)了金融支農(nóng)。閻健介紹，銀行為貸款公司放貸，公司為其擔(dān)保，80%以上的風(fēng)險(xiǎn)由擔(dān)保公司承擔(dān)，擔(dān)保公司為銀行建立一道風(fēng)險(xiǎn)屏障，大大減輕了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)壓力，使銀行愿意也樂于向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和種養(yǎng)殖大戶貸款，引導(dǎo)信貸資金主動(dòng)回流“三農(nóng)”。

截至2009年12月，全市供銷合作社所屬農(nóng)信擔(dān)保公司，已累計(jì)為2061家農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和種養(yǎng)殖農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保2123筆，擔(dān)保金額7.4億元，受擔(dān)保企業(yè)和農(nóng)戶累計(jì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值120億元，利稅10億元，幫助農(nóng)民增加收入7.7億元。

更為引人關(guān)注的是擔(dān)保體系的發(fā)展為建立扶持農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制作了有益的探索。長(zhǎng)期以來，為扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，各級(jí)政府每年都安排了不少的財(cái)政資金用于補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)，溫州市近幾年扶農(nóng)資金均有數(shù)億元，但是以無(wú)償撥補(bǔ)為主的傳統(tǒng)扶農(nóng)方式存在諸多弊端，比如由于支農(nóng)資金無(wú)償劃撥造成使用時(shí)的不經(jīng)濟(jì)，往往造就“形象工程”，以求獲得更多資金支持；由于無(wú)償補(bǔ)助是直接“授人魚”，一定程度上削弱了農(nóng)民自我發(fā)展意識(shí)，強(qiáng)化了“等、靠、要”的錯(cuò)誤觀念，也不利于農(nóng)民信用意識(shí)的培養(yǎng)，由于財(cái)政財(cái)力的限制，支農(nóng)資金傾向于“撒胡椒面”，搞平均，難以集中支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，且只能解一時(shí)之急而不能真正解決長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的資金需求。

而通過農(nóng)信擔(dān)保公司按照市場(chǎng)化運(yùn)作，并充分發(fā)揮供銷合作社的增信作用，以注冊(cè)資本的多倍放大提供擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了政府扶農(nóng)機(jī)制的創(chuàng)新，變財(cái)政支農(nóng)資金一次性使用為滾動(dòng)性使用，變政府直接撥款為參與社會(huì)融資、共同投入，發(fā)揮四兩撥千斤的功效，有利于引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)。

另一方面，擔(dān)保體系的發(fā)展也促進(jìn)了農(nóng)村合作金融的發(fā)展，推進(jìn)新型農(nóng)村合作金融體系建設(shè)。閻健表示：“當(dāng)前農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)條件決定了發(fā)展農(nóng)村金融更需要培育普惠性、合作性的金融體系，供銷合作社與農(nóng)村合作銀行協(xié)作發(fā)展是一個(gè)值得關(guān)注的途徑?！?/p>

這套體系的基本模式即是：供銷系統(tǒng)的農(nóng)信擔(dān)保公司為農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖專業(yè)戶及時(shí)提供擔(dān)保授信貸款，農(nóng)村合作銀行則對(duì)農(nóng)信擔(dān)保公司授信的農(nóng)戶優(yōu)先安排貸款，在貸款利率上優(yōu)惠農(nóng)民，在擔(dān)保期限和金額范圍內(nèi)，農(nóng)民可靈活安排使用，使專業(yè)合作社和農(nóng)民受益，促進(jìn)農(nóng)村金融合作發(fā)展。

發(fā)展的困境

擔(dān)保體系發(fā)展7年，閻健對(duì)其中暴露出來的問題也非常清楚，目前有主要三個(gè)問題困擾著他。

“最明顯的是擔(dān)保公司規(guī)模小，直接影響擔(dān)保服務(wù)質(zhì)量。”閻健介紹，全市農(nóng)信擔(dān)保公司注冊(cè)資本均在300—1000萬(wàn)元之間。按10倍的放大倍數(shù)，最大的擔(dān)保規(guī)模也只有3000—10000萬(wàn)元，根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)的單筆擔(dān)保額在注冊(cè)資本的10%以內(nèi)，造成單筆擔(dān)保貸款最多為30至100萬(wàn)元。

隨著效益農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)迅速發(fā)展，越來越多的農(nóng)業(yè)企業(yè)需要擔(dān)保貸款，擔(dān)保對(duì)象擴(kuò)展到一般的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶后，擔(dān)保需求總量大增，各公司的擔(dān)保能力捉襟見肘，公司的擔(dān)保規(guī)模與擔(dān)保能力明顯滿足不了廣大農(nóng)戶需要，也與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平明顯不符。此外，由于規(guī)模小，還難以享受到政府的更多優(yōu)惠政策。近年，政府部門扶持擔(dān)保企業(yè)的力度雖逐年加大，但對(duì)扶持企業(yè)的門檻要求也越來越高。盡管農(nóng)信擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、信用程度、政策執(zhí)行各方面均得到各部門的好評(píng)，但由于注冊(cè)資本達(dá)不到規(guī)定要求，“硬杠子”不夠條件，往往被排擠在外。

政策支持難落實(shí)，自我生存能力差也是一個(gè)突出的問題。當(dāng)前溫州市政府還沒有出臺(tái)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保貸款管理辦法，各級(jí)農(nóng)信擔(dān)保公司都只能向各自所在地政府與部門爭(zhēng)取臨時(shí)支持。由于農(nóng)信擔(dān)保公司尚是新生事物，宣傳的力度還不強(qiáng)，使各界更多地是把農(nóng)信擔(dān)保公司等同于社會(huì)上一般的營(yíng)利性擔(dān)保公司，而沒有真正認(rèn)識(shí)到農(nóng)信擔(dān)保公司是專門為“三農(nóng)”提供純農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)的政策性、公共服務(wù)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

“因此，許多經(jīng)多次爭(zhēng)取而臨時(shí)達(dá)成的部門支持措施，往往因?yàn)檎块T人員調(diào)動(dòng)等原因，而得不到真正落實(shí)。”閻健說，如瑞安市2007年時(shí)曾承諾“農(nóng)信擔(dān)保公司按月1‰的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減半收取手續(xù)費(fèi)，市財(cái)政將從擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金中予以一定補(bǔ)貼”，因此瑞安農(nóng)信擔(dān)保公司實(shí)際向農(nóng)戶收取的費(fèi)率僅為0.5‰，大幅地減輕了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，但財(cái)政補(bǔ)貼落實(shí)并不理想，2008年度僅獲補(bǔ)助5萬(wàn)元。

閻健說：“由于農(nóng)信擔(dān)保公司在全市收費(fèi)最低，公司盈利能力十分有限，如果政府支持措施落實(shí)不到位，僅靠公司自身運(yùn)行，能夠保障日常支出已是難得，而要提取足額的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金就顯得十分困難了，更談不上積累盈利去增加注冊(cè)資本?！比缛鸢厕r(nóng)信擔(dān)保公司2008年有4920萬(wàn)元擔(dān)保額全年保費(fèi)收入僅十幾萬(wàn)元，連專職人員工資支出等工作經(jīng)費(fèi)都要另外籌集補(bǔ)助。

最后一個(gè)問題就是風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。盡管擔(dān)保公司和農(nóng)村合作銀行合作盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，但由于“三農(nóng)”本身特性，風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)市場(chǎng)變化、天災(zāi)人禍的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，從其它發(fā)生代償?shù)陌咐蟹治?，自然的、市?chǎng)的和主觀的因素相互發(fā)生作用，較難采取特別有效的措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)主要是房屋和宅基地，土地屬集體所有，無(wú)法進(jìn)行貸款抵押，為此，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保僅憑個(gè)人的信用擔(dān)保。閻健說：“農(nóng)信擔(dān)保的反擔(dān)保措施實(shí)行較難，而反擔(dān)保制度是擔(dān)保公司得以生存、發(fā)展的最主要措施，一旦連續(xù)發(fā)生較大的代償，就可能危及整個(gè)公司自身的生存。”

多管齊下謀發(fā)展

面對(duì)困境，閻健謀劃著破解的對(duì)策。“農(nóng)村金融是供銷合作社一個(gè)有益的嘗試，可以說是我們的另外一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，必須積極尋找對(duì)策，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，將擔(dān)保體系更好更大地做下去?！彼f。

首要的是積極爭(zhēng)取增資擴(kuò)股，健全體系網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模和受益面。積極加強(qiáng)與有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取政府和供銷合作社再注資，增加公司注冊(cè)資本金，提升農(nóng)信擔(dān)保公司的實(shí)力。

另外，閻健打算繼續(xù)增強(qiáng)與農(nóng)村合作銀行的合作?！稗r(nóng)村合作銀行有完善的網(wǎng)點(diǎn)，有熟悉農(nóng)村金融工作的人才隊(duì)伍，是其它任何部門難以替代的。供銷合作社要想全方位發(fā)展合作經(jīng)濟(jì) (根據(jù)其他國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)），就必須要有農(nóng)村金融組織和金融服務(wù)。自行組建已根本不可能，最好的途徑就是借船出海，所以要積極搭乘我國(guó)新型農(nóng)村合作金融改革之船，加強(qiáng)與金融主管部門的聯(lián)系，爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社的組建試點(diǎn)，加強(qiáng)與農(nóng)村金融部門的深度合作，成為利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體，從而促進(jìn)和提高供銷合作社的管理與效益?！?/p>

最后要積極開拓適合溫州市農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保運(yùn)行機(jī)制和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，針對(duì)反擔(dān)保難的問題，積極探索動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種反擔(dān)保形式，拓展符合農(nóng)村農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，如蒼南農(nóng)信擔(dān)保公司嘗試開展以農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)戶的市場(chǎng)攤位經(jīng)營(yíng)權(quán)加上農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保作為反擔(dān)保形式的業(yè)務(wù)，已取得較好的效果。

盡管面臨很多問題，但閻健仍對(duì)擔(dān)保體系的發(fā)展前景充滿信心?！稗k法總比問題多，下一步我們將繼續(xù)在甌海、文成、平陽(yáng)等其他各縣（區(qū)）組建農(nóng)信擔(dān)保公司，形成更加完善的服務(wù)體系?！?/p>