蕊 紅

時(shí)下，隨著金融危機(jī)的愈演愈烈，股票、基金、房產(chǎn)市場(chǎng)低迷，適合中低收入家庭的理財(cái)渠道再度陷入?yún)T乏。對(duì)此，理財(cái)專家建議，在當(dāng)前投資高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代，對(duì)于收入低、生存壓力大的城鄉(xiāng)中低收入家庭來(lái)說(shuō)，保單、存折、房產(chǎn)證、學(xué)位證、結(jié)婚證這5張紙涵蓋了人生全部財(cái)富生活的關(guān)鍵，打理好這5張紙，能在提升家庭財(cái)富的同時(shí)，為家庭的未來(lái)保駕護(hù)航。

經(jīng)營(yíng)好學(xué)位證書，為職場(chǎng)加分

時(shí)下，對(duì)于大多數(shù)職場(chǎng)人來(lái)說(shuō)，學(xué)位證是財(cái)富之源，擁有更多的證書，也就擁有了通向成功的“敲門磚”，擁有了更多的職場(chǎng)發(fā)展資本，擁有了更大的施展才能的空間。由此，為了讓自己能夠覓到一份好工作，讓自己從“高手云集”的職場(chǎng)“脫穎而出”，許多人加入了“考證族”、“本本族”的行列，企望靠著手中的“本本”，為自己的職場(chǎng)加分。

但專家提醒，在職人員考證不能太盲目，不然會(huì)“投入與產(chǎn)出不成正比”，考出來(lái)的證沒多大含金量不說(shuō)，還要白白搭上許多錢財(cái)和時(shí)間。要想讓自己的投入獲得高收益，我們的證書還得與職業(yè)發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合，這樣，才能讓證書錦上添花，為自己謀取更多財(cái)富。

打好存款保衛(wèi)戰(zhàn)

近年來(lái)，美國(guó)式的消費(fèi)模式正在影響著國(guó)人。但次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī)，卻給了國(guó)人當(dāng)頭一棒。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國(guó)人的消費(fèi)模式漸趨理性。開始注重積蓄，以應(yīng)對(duì)未來(lái)人生路上可能隨時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

但理財(cái)專家認(rèn)為，單純的積蓄，并不是最好的理財(cái)方式，最好的理財(cái)方式，就是要讓積蓄升值。因?yàn)殡S著金融市場(chǎng)的發(fā)展和活躍，簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品已經(jīng)不足以滿足我們對(duì)財(cái)富保值、增值的需求。針對(duì)當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)的金融形勢(shì)，理財(cái)師建議，在降息周期下，對(duì)于追求低風(fēng)險(xiǎn)的人，選擇3個(gè)月或6個(gè)月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動(dòng)性，另外一方面也可以應(yīng)對(duì)進(jìn)一步的降息。而對(duì)于不固定期限使用的資金，可選擇通知存款。存款可選擇“四分法”定期存款和“月月存儲(chǔ)”這樣的組合，以備對(duì)資金的不時(shí)之需，在存款時(shí)間上，也可以選擇逐月累計(jì)存款，每1個(gè)月或幾個(gè)月存一張定單。無(wú)論存款利率如何變化，都可以通過及時(shí)調(diào)整，獲得存款利息最大化。

然而，存款雖然風(fēng)險(xiǎn)低，但在負(fù)利率時(shí)代，將手中結(jié)余的錢都存進(jìn)銀行，不做投資，就等于資產(chǎn)縮水。所以，對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人，專家建議可以適當(dāng)買一些國(guó)債、保本型基金和信貸類、票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品。

打理好保單，為未來(lái)提供一份保障

保險(xiǎn)的重要性已經(jīng)逐漸為人們所認(rèn)識(shí)。但是，理財(cái)師認(rèn)為，受種種因素的影響，很多消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并不夠，許多人在投資保險(xiǎn)的過程中，過于注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益目標(biāo)，而忽視了保險(xiǎn)的保障功能，資金投入不少，關(guān)鍵時(shí)刻卻發(fā)現(xiàn)，保單未能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。究其原因，是許多家庭在投保中，走入了誤區(qū)。有的家庭，購(gòu)買“人情險(xiǎn)”、“跟風(fēng)買保險(xiǎn)”，陷入了非理智消費(fèi)的一個(gè)誤區(qū)：有的家庭重孩子輕大人，這種投保方法很不科學(xué)，違背了買保險(xiǎn)應(yīng)以“家庭支柱優(yōu)先”的原則：有的家庭在經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)往往會(huì)陷入“保險(xiǎn)買得越多保障越大”的誤區(qū)，購(gòu)買太多保險(xiǎn)，不僅無(wú)法提供全面保障，而且還浪費(fèi)保費(fèi)。

所以，理財(cái)師建議，投保者應(yīng)對(duì)自身以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整體客觀評(píng)估，多考慮持續(xù)交費(fèi)能力，再理智選擇購(gòu)買保險(xiǎn)。

管理好房產(chǎn)證，讓你的房子產(chǎn)生效益

對(duì)于工薪家庭來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)可能是家中最貴重的資產(chǎn)，一所房子，凝聚若一個(gè)家庭大半輩子的心血。理財(cái)師認(rèn)為，房子不僅是我們的棲息之地，也具有一定的投資增值價(jià)值，適宜的房產(chǎn)投資不僅可以帶來(lái)短時(shí)間的資產(chǎn)迅速增值，甚至也能夠成為我們養(yǎng)老的重要手段，海外的逆按揭、以房養(yǎng)老模式，中國(guó)的以房養(yǎng)房，以舊房的租金還新房的按揭等房產(chǎn)投資增值模式，就是最好的范例。

然而，要管理好房產(chǎn)這張紙并不是一件容易的事，如果投資不善，你的資產(chǎn)將會(huì)大幅縮水。針對(duì)目前市場(chǎng)上大面積放盤多、小面積物業(yè)稀少的現(xiàn)象，投資人士認(rèn)為應(yīng)該堅(jiān)持擇優(yōu)原則，購(gòu)買單價(jià)較高、總價(jià)較低的小戶型單位，其供款壓力小、租金回報(bào)率較高。

在整個(gè)投資組合中，房產(chǎn)的比重可占40％～70％不等。如果超過80％，因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)存在不利于變現(xiàn)的缺點(diǎn)，對(duì)資產(chǎn)的穩(wěn)定性會(huì)產(chǎn)生影響。

經(jīng)營(yíng)好結(jié)婚證，保住你財(cái)富的果實(shí)

經(jīng)營(yíng)婚姻也是一種理財(cái)。從表面上看，相比于以上4張紙，結(jié)婚證這張紙，可能與財(cái)富的關(guān)系最小。但它對(duì)于家庭財(cái)富的意義卻至關(guān)重要，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，它是家庭財(cái)富的保障。兩個(gè)人相愛走入了婚姻，就意味著夫妻雙方訂立了一份經(jīng)營(yíng)合同，兩個(gè)人共同經(jīng)營(yíng)了一個(gè)利益共同體，在這個(gè)共同體中，夫妻雙方揚(yáng)長(zhǎng)避短、琴瑟合鳴、利益共享，兩個(gè)人彼此默契的合作，使得雙方資源得到有效整合、財(cái)富激增，進(jìn)而達(dá)到和諧共贏的目的?；橐龃蚶淼煤?，婚姻中的雙方幸福美滿，家庭財(cái)富增值，皆大歡喜：如果打理得不好，兩個(gè)人同床異夢(mèng)，甚至勞燕分飛，則家庭資產(chǎn)嚴(yán)重縮水。由此可見，身處圍城，要想保住自己家庭財(cái)富的果實(shí)，就要拿出經(jīng)營(yíng)實(shí)體的魄力來(lái)經(jīng)營(yíng)婚姻，讓自己既賺財(cái)富又賺幸福。