任紅梅

(西北政法大學(xué),西安710063)

我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)法律監(jiān)管研究

任紅梅

(西北政法大學(xué),西安710063)

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)已是大勢(shì)所趨，但其在提升我國(guó)金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，也使我國(guó)金融業(yè)法律監(jiān)管面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為此，我們應(yīng)從商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)法律監(jiān)管立法和實(shí)踐兩方面著手，在價(jià)值觀念、立法構(gòu)想、監(jiān)管措施和監(jiān)管對(duì)象上著力完善之。

商業(yè)銀行;綜合經(jīng)營(yíng);法律監(jiān)管

美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)，給我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提出了兩個(gè)嚴(yán)峻的問題：一是我國(guó)商業(yè)銀行還要不要走綜合經(jīng)營(yíng)的道路；一是對(duì)于商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)應(yīng)放松還是嚴(yán)格監(jiān)管。第一問題是第二個(gè)問題的前提，只有確定走綜合經(jīng)營(yíng)的路子，才能確定監(jiān)管問題。一個(gè)不容置疑的事實(shí)是：中國(guó)銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)已經(jīng)越來越明顯。如果綜合經(jīng)營(yíng)成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流，監(jiān)管就成為中國(guó)銀行業(yè)的另一大挑戰(zhàn)。銀行業(yè)在一國(guó)金融體系中具有舉足輕重的地位,它的穩(wěn)定興衰直接影響著一國(guó)乃至國(guó)際的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。因此,作為金融體系的核心——商業(yè)銀行的改革與有效的監(jiān)管就顯得非常重要。

一、商業(yè)銀行綜合性經(jīng)營(yíng)概述

1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合經(jīng)營(yíng)。金融理論界長(zhǎng)期存在著混業(yè)和分業(yè)之爭(zhēng)，“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”和“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”已經(jīng)成為學(xué)界及實(shí)踐部門長(zhǎng)期探討的金融術(shù)語?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的概念學(xué)界有很多的說法：（1）所謂混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是相對(duì)分業(yè)而言，是指銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)互相進(jìn)入對(duì)方一個(gè)或多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非金融領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。［1］（2）由范圍經(jīng)濟(jì)理論引發(fā)，所謂混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類多樣化和服務(wù)領(lǐng)域不局限于單一對(duì)象，而擴(kuò)展至信貸、保險(xiǎn)、證券等各領(lǐng)域。［2]（3）混業(yè)經(jīng)營(yíng)是指商業(yè)銀行除了可以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)之外,還可以兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信托及其它衍生金融業(yè)務(wù)，然后投資于另一企業(yè)，并不斷循環(huán)下去。［3］這些概念從不同的角度闡述了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的概念，只是側(cè)重點(diǎn)有所不同。第一種觀點(diǎn)引出分業(yè)這一相對(duì)概念，并以銀行業(yè)間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的相互突破為混業(yè)的特點(diǎn)。第二種觀點(diǎn)從范圍經(jīng)濟(jì)的角度出發(fā)，重點(diǎn)揭示了混業(yè)是金融主體將業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)充至非金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三種觀點(diǎn)可以概括為商業(yè)銀行這一單一金融主體的多業(yè)經(jīng)營(yíng)。而金融業(yè)“綜合經(jīng)營(yíng)”的說法，是近幾年才出現(xiàn)的。2006年3月14日批準(zhǔn)的《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃綱要》，明確提出要“完善金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作的基本制度，穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)”。中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞指出，綜合性經(jīng)營(yíng)曾叫混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)可以跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融制度，與之相適應(yīng)的就是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度。［4］這是中國(guó)金融高層給出的綜合性經(jīng)營(yíng)的概念，將混業(yè)和綜合經(jīng)營(yíng)二者等同起來，認(rèn)為二者可以相互替代。筆者不同意簡(jiǎn)單的將二者等同，認(rèn)為在不同的場(chǎng)合應(yīng)該使用不同的概念，二者應(yīng)有一定的區(qū)別。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合經(jīng)營(yíng)的相同點(diǎn)在于都是對(duì)于自身業(yè)務(wù)范圍的突破。區(qū)別在于：（1）綜合性經(jīng)營(yíng)的主體是個(gè)體概念，比如說到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍跨入證券、保險(xiǎn)等的經(jīng)營(yíng)模式時(shí)用綜合性經(jīng)營(yíng)比較貼切。如果說是金融綜合性經(jīng)營(yíng)就不合適?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的主體是集合概念，是多個(gè)業(yè)務(wù)主體突破自身業(yè)務(wù)范圍，從事跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式。對(duì)于金融這一集合概念，用金融混業(yè)要比金融綜合經(jīng)營(yíng)恰當(dāng)?shù)亩?。?）綜合性經(jīng)營(yíng)是相對(duì)于專業(yè)經(jīng)營(yíng)而言，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的相對(duì)概念是分業(yè)經(jīng)營(yíng)。（3）綜合經(jīng)營(yíng)是金融主體的主業(yè)和兼營(yíng)業(yè)務(wù)共同開展，相互促進(jìn)的協(xié)同發(fā)展?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)強(qiáng)調(diào)的是跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，不提及主業(yè)。筆者認(rèn)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合經(jīng)營(yíng)都是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)制度或經(jīng)營(yíng)模式，只是應(yīng)用的場(chǎng)合不同。國(guó)家規(guī)范性法律文件中提出了金融業(yè)“綜合經(jīng)營(yíng)”，筆者認(rèn)為應(yīng)該明確的界定金融業(yè)是指某一具體金融行業(yè)更為合適。應(yīng)注意的是：本文在提到金融時(shí)用混業(yè)和分業(yè)提法，在對(duì)于某一單一的金融行業(yè)時(shí)用綜合性經(jīng)營(yíng)和專業(yè)性經(jīng)營(yíng)提法。在探討商業(yè)銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)稱之為商業(yè)銀行綜合性經(jīng)營(yíng)。筆者認(rèn)為將商業(yè)銀行綜合性經(jīng)營(yíng)應(yīng)定義為：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多元化和綜合化，以及商業(yè)銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù)等。

2.商業(yè)銀行綜合性經(jīng)營(yíng)的利弊分析。世界發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式從混業(yè)到分業(yè)再回到混業(yè)，說明混業(yè)經(jīng)營(yíng)有它的優(yōu)勢(shì)；同時(shí)，主要的發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)、日本、英國(guó)等在實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變時(shí)的謹(jǐn)慎態(tài)度，又表明混業(yè)經(jīng)營(yíng)也有其弊端。通過對(duì)于金融混業(yè)的利弊分析，我國(guó)商業(yè)銀行的綜合性經(jīng)營(yíng)具有如下優(yōu)勢(shì)和弊端：（1）綜合性經(jīng)營(yíng)制度的優(yōu)勢(shì)。一是可以獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，提高資源的配置效率。能為客戶提供全方位、多層次的“一站式”服務(wù),實(shí)現(xiàn)多種金融業(yè)務(wù)的資源整合、信息共享和產(chǎn)品合理組合。二是能發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)的戰(zhàn)略協(xié)同。三是可以借助內(nèi)部資本市場(chǎng)，利用資本運(yùn)作手段提升集團(tuán)價(jià)值。四是能夠防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。通過在集團(tuán)框架下的資本運(yùn)作，迅速壯大規(guī)模、拓寬融資渠道、提高資本充足率、整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，隨著集團(tuán)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓寬，通過資產(chǎn)、業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)地域的多樣化，能夠有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。（2）綜合性經(jīng)營(yíng)制度的弊端。世界金融業(yè)發(fā)展的實(shí)踐表明，混業(yè)經(jīng)營(yíng)并不是提高企業(yè)利潤(rùn)率的靈丹妙藥。商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)存在的弊端主要為：一是規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在有一定的限度。銀行綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展到一定規(guī)模后,其管理協(xié)同成本、人力資源與企業(yè)文化整合成本等均會(huì)不斷攀升,若沒有足夠的能力和足夠的準(zhǔn)備去控制，多元化優(yōu)勢(shì)就會(huì)被損耗殆盡，出現(xiàn)多元化凈損失。二是綜合性經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)更大。綜合性經(jīng)營(yíng)中除面臨一般銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)外，還存在更加復(fù)雜的特有風(fēng)險(xiǎn)，如風(fēng)險(xiǎn)的集中與傳染、子公司間的利益沖突、內(nèi)部交易與關(guān)聯(lián)交易等，同時(shí)也極易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。三是監(jiān)管更加困難。在同一銀行集團(tuán)下面既有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又有投資等中間業(yè)務(wù)，這種綜合性經(jīng)營(yíng)和控股經(jīng)營(yíng)模式，存在不少監(jiān)管漏洞，一些內(nèi)幕交易很難監(jiān)督。

二、我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)立法和監(jiān)管存在的問題

1.立法上未明確綜合經(jīng)營(yíng)的法律地位。雖然商業(yè)銀行法第43條的修改給綜合經(jīng)營(yíng)留下了空間但并沒有明確的指出允許銀行進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)，也可以這么說到現(xiàn)在為止綜合經(jīng)營(yíng)還沒有真正的法律依據(jù)與保障。我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)立法的特點(diǎn)在于：其一，國(guó)家立法對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍在短期信貸業(yè)務(wù)與長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，直接融資業(yè)務(wù)與間接融資業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)之間不做或較少做出法律限制。其二，從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化角度而言，商業(yè)銀行只要在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)，就可以在經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信托等金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

2.商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)監(jiān)管存在的問題。我國(guó)法律對(duì)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)沒有明確的規(guī)定，目前缺少監(jiān)管的具體法律制度。僅在《中國(guó)人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中規(guī)定了銀行監(jiān)管的法律制度。我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)監(jiān)管尚處于事后監(jiān)管，缺乏預(yù)警性，監(jiān)管的理念、體系和方法等均不成熟。（1）監(jiān)管體制不適應(yīng)商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在分業(yè)監(jiān)管體制下，商業(yè)銀行的監(jiān)管主要是由中央人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同監(jiān)管。上市商業(yè)銀行在發(fā)行監(jiān)管和公司監(jiān)管兩方面主要由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。隨著商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，商業(yè)銀行參與證券業(yè)務(wù)，參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原來嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)突破。證券會(huì)、保監(jiān)會(huì)也不可避免地參與到這些業(yè)務(wù)的監(jiān)管之中，如此導(dǎo)致以下問題：第一，綜合經(jīng)營(yíng)中銀行主業(yè)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍界限不明，導(dǎo)致監(jiān)管分工不清。第二，分業(yè)監(jiān)管形成監(jiān)管信息共享屏障。監(jiān)管信息共享的程度越高，監(jiān)管效率越高。受金融隱私保密法規(guī)的約束，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不愿將信息與其他機(jī)構(gòu)分享，屏蔽了監(jiān)管信息的共享。（2）現(xiàn)行屬地監(jiān)管模式不適應(yīng)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展需要。綜合經(jīng)營(yíng)使銀行機(jī)構(gòu)之間及銀行機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)關(guān)系變得更加紛繁復(fù)雜，地域范圍也無限擴(kuò)大?，F(xiàn)行的屬地監(jiān)管只是針對(duì)單家分行實(shí)施監(jiān)管，無法掌握多家機(jī)構(gòu)的合并經(jīng)營(yíng)情況，也不能對(duì)其相互之間的代理行為進(jìn)行有效監(jiān)督，更沒有專門跟蹤和分析母行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制。單純依靠傳統(tǒng)監(jiān)管方式對(duì)銀行及其分支機(jī)構(gòu)“分而治之”，無法形成對(duì)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的有效監(jiān)管，且導(dǎo)致部分監(jiān)管工作重復(fù)。（3）綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)不強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)是銀行開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)不可避免的，依法進(jìn)行的金融監(jiān)管并不是防范乃至降低風(fēng)險(xiǎn)，其監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)是幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)雖然有分散風(fēng)險(xiǎn)的益處，但不可否認(rèn)的是綜合性經(jīng)營(yíng)中除面臨一般銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)外，還存在更加復(fù)雜的特有風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前分業(yè)監(jiān)管體制下，各部門缺乏有效配合，極易形成監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管空白，形成較大的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)立法及監(jiān)管的思考

由于銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)這一經(jīng)營(yíng)形態(tài)是從經(jīng)濟(jì)和法律實(shí)踐中發(fā)展而來，對(duì)其監(jiān)管立法就無法避免法學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)的思想兼容。安全與效益是包括銀行監(jiān)管法在內(nèi)的任何一項(xiàng)法律制度應(yīng)追求的價(jià)值目標(biāo)，因此，銀行監(jiān)管法作為保證銀行業(yè)穩(wěn)健、安全經(jīng)營(yíng)、保護(hù)存款者利益的載體和手段，無疑應(yīng)對(duì)銀行綜合經(jīng)營(yíng)提供有力的安全維護(hù)并力求維護(hù)措施盡善盡美。

1.價(jià)值觀念的選擇。法律作為社會(huì)關(guān)系的調(diào)節(jié)器，必然包含著立法者的價(jià)值取向，即立法者為法律確定的法律追求目標(biāo)。我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則”,也就是說效益性和安全性是我國(guó)銀行法的兩大價(jià)值目標(biāo)。在商業(yè)銀行法走向混業(yè)的變革之際，應(yīng)把握好效益性和安全性的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系，努力做到兩者的和諧共溶。安全性是前提，流動(dòng)性和效益性又相互制約。一味的追求效益性而不顧流動(dòng)性和安全性只能是飲鳩止渴，但迷戀流動(dòng)性安全性也無異于因噎廢食。在進(jìn)行價(jià)值選擇時(shí)，決不能把二者任何一個(gè)絕對(duì)化，也不能將二者割裂開。

2.立法構(gòu)想。（1）制定和頒布有關(guān)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的相應(yīng)條款。在近階段先在《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》中增加綜合經(jīng)營(yíng)的相應(yīng)條款，到條件成熟時(shí)，制定中國(guó)的《銀行服務(wù)現(xiàn)代化法》，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管制度及法律責(zé)任等內(nèi)容進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)制。從而促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，為現(xiàn)代金融提供更好的發(fā)展平臺(tái)。（2）以WTO法律規(guī)則為參考，重新修訂完善中國(guó)現(xiàn)行金融法律規(guī)范及其體系，為商業(yè)銀行混業(yè)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行法只是粗線條、框架性地對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范，立法漏洞和空白較多，還缺乏健全的法規(guī)體系和監(jiān)管技術(shù)作為法律支撐。對(duì)此一方面應(yīng)以法律形式在允許的時(shí)間范圍內(nèi)限定外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)的業(yè)務(wù)范圍。另一方面，應(yīng)充分運(yùn)用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的基本原則，如不對(duì)稱原則和逐步自由化原則，采取積極、慎重的方針，在允許的時(shí)間范圍內(nèi)循序漸進(jìn)地完成法律變革，并以此促進(jìn)中國(guó)金融法律與規(guī)則的協(xié)調(diào)一致，為我國(guó)民族金融業(yè)入世后良性發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律保障。

3.法律監(jiān)管措施的改善。我國(guó)商業(yè)銀行作為金融服務(wù)業(yè)中的主力軍，必將順應(yīng)國(guó)際潮流和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要選擇綜合經(jīng)營(yíng)的模式。但伴隨著金融產(chǎn)品間的風(fēng)險(xiǎn)差異，商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)將急劇加大。因此，對(duì)于綜合經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管問題的研究對(duì)保障綜合經(jīng)營(yíng)體制下商業(yè)銀行平穩(wěn)、有序運(yùn)作極有價(jià)值，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面完善適應(yīng)綜合經(jīng)營(yíng)需要的監(jiān)管制度：（1）確立嚴(yán)格監(jiān)管理念。我國(guó)監(jiān)管法制由于打上了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的烙印，故諸多制度具有一定的滯后性。特別是在我國(guó)加入WTO后，面對(duì)外資銀行的挺進(jìn)及世界資本市場(chǎng)的涌入，必須樹立嚴(yán)格監(jiān)管的理念。由于綜合經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展勢(shì)必增大我國(guó)銀行及金融市場(chǎng)遭受國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)滲透的可能性，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行只能向改進(jìn)監(jiān)管質(zhì)量和提高監(jiān)管效率的方向邁進(jìn)，實(shí)行有重點(diǎn)的高質(zhì)量的嚴(yán)格監(jiān)管。（2）采取主監(jiān)管機(jī)構(gòu)模式，克服分業(yè)監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展的桎梏。積極有效的監(jiān)管體制是對(duì)法律法規(guī)及其執(zhí)行的一種必要的補(bǔ)充。即使是再完善的法律和高效率的執(zhí)法也難免有漏洞，這就需要建立一套有效的監(jiān)管體制，規(guī)范具體部門的行為并予以監(jiān)督。我國(guó)商業(yè)銀行的主業(yè)屬性是確定的，而其他的業(yè)務(wù)屬性則是試驗(yàn)性質(zhì)的，是貨幣資產(chǎn)涉足資本市場(chǎng)的試點(diǎn)，故應(yīng)從專業(yè)監(jiān)管的角度出發(fā)，由銀監(jiān)會(huì)擔(dān)當(dāng)履行對(duì)綜合業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的主監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)銀證、銀保的監(jiān)管合作。適用這一模式的最大優(yōu)勢(shì)在于不會(huì)改變各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能分工，不進(jìn)行大的制度變革。在目前商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展不充分的情況下，我國(guó)正在實(shí)施的聯(lián)席會(huì)議制度還能較好地發(fā)揮監(jiān)管作用。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，為了適應(yīng)監(jiān)管成熟的綜合經(jīng)營(yíng)體制的需要，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式還應(yīng)有所發(fā)展。聯(lián)席會(huì)議是解決交叉監(jiān)管問題的好舉措，但其權(quán)威和工作效率沒有制度保障。采取以銀監(jiān)會(huì)為主監(jiān)管機(jī)構(gòu)，證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)為輔的監(jiān)管模式將更有利于提高監(jiān)管工作的績(jī)效。（3）確立并表監(jiān)管機(jī)制，克服屬地監(jiān)管的弊端。商業(yè)銀行在全國(guó)各地設(shè)立經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，甚至在國(guó)外設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，從事紛繁復(fù)雜的多元化業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)以屬地監(jiān)管和表內(nèi)監(jiān)管為主要監(jiān)管模式的傳統(tǒng)監(jiān)管模式造成了巨大的挑戰(zhàn)，確立以銀監(jiān)會(huì)負(fù)全責(zé)的并表監(jiān)管機(jī)制，目的就是為了強(qiáng)調(diào)銀行組織的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，以全面業(yè)務(wù)為整體來綜合評(píng)價(jià)銀行的資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)狀況。并表監(jiān)管機(jī)制能較好地解決銀行綜合業(yè)務(wù)發(fā)展的全國(guó)性、系統(tǒng)性與監(jiān)管的單一性和地域性之間的矛盾，結(jié)合主監(jiān)管機(jī)構(gòu)模式，由銀監(jiān)會(huì)承擔(dān)并表監(jiān)管的職責(zé)，能夠有效地實(shí)現(xiàn)功能化分工，避免重復(fù)勞動(dòng)，提高監(jiān)管效率。（4）以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為法律監(jiān)管的重點(diǎn)。依法加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，必須強(qiáng)調(diào)監(jiān)管部門嚴(yán)格實(shí)施強(qiáng)制性的監(jiān)管措施。嚴(yán)密防范綜合經(jīng)營(yíng)中的關(guān)聯(lián)交易和交叉違約風(fēng)險(xiǎn)。要依法督促各商業(yè)銀行落實(shí)銀監(jiān)會(huì)提出的防范操作風(fēng)險(xiǎn)具體指導(dǎo)意見，堅(jiān)持改革和管理“兩手抓”，從制度建設(shè)、責(zé)任追究和懲戒以及科技手段建設(shè)上下功夫，切實(shí)履行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)，加強(qiáng)內(nèi)部控制和監(jiān)督檢查，加強(qiáng)基層行員工管理和隊(duì)伍建設(shè)，構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部防線，嚴(yán)密防范金融案件的發(fā)生。對(duì)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管還要體現(xiàn)在重視銀行突發(fā)事件應(yīng)對(duì)和處置能力的培育上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該監(jiān)督商業(yè)銀行建立和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)日常監(jiān)測(cè)，提高風(fēng)險(xiǎn)分析判斷能力，推行部門間風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通報(bào)等級(jí)標(biāo)識(shí)制度，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)處置，維護(hù)銀行體系的穩(wěn)定。

商業(yè)銀行采取綜合經(jīng)營(yíng)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，監(jiān)管者要更新觀念，積極努力地推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)培育我國(guó)新型銀行控股公司的任務(wù)，同時(shí)借鑒國(guó)際監(jiān)管慣例和國(guó)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，建章立制，加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的協(xié)同監(jiān)督，如此方能穩(wěn)健、高效、健康地推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的步伐。

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F832.33

A

1002－7408（2010）04－0085－03

任紅梅(1975-),女,陜西寶雞人，西北政法大學(xué)研究生，西安財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)編輯部編輯，研究方向:經(jīng)濟(jì)法。

[責(zé)任編輯：張亞茹]