歐陽祖友

(湖南工業(yè)大學(xué)財經(jīng)學(xué)院,湖南株洲 412008)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究①

歐陽祖友

(湖南工業(yè)大學(xué)財經(jīng)學(xué)院,湖南株洲 412008)

中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)類型。中間業(yè)務(wù)的競爭,已經(jīng)成為中資銀行和外資銀行競爭的重點之一。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策建議:轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位;為發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)提供良好的制度支持和人力資源支持;建立健全中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)機制。

商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);發(fā)展對策

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不需動用自己的資金,依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢,以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項,提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務(wù),是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債,但形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù),它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)類型。新巴塞爾協(xié)議將中間業(yè)務(wù)劃分為四大類,而我國銀行業(yè)按中國人民銀行的規(guī)定劃分為九大類,即支付結(jié)算類、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、其他類等。

20世紀(jì) 70年代以來,隨著金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展,國際金融形勢發(fā)生了劇烈變化,西方商業(yè)銀行紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,日益注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,隨之而來的是銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和利潤結(jié)構(gòu)的變化。我國金融市場自 2006年 11月 15日對外資銀行全面開放后,本土商業(yè)銀行在堅守和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時,也在積極開展新業(yè)務(wù),尋找新的利潤增長點,中間業(yè)務(wù)因此有了長足的發(fā)展。但是,與國外商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平還比較低、經(jīng)營效益還不盡如人意,非利差收入占總收入的比重還遠低于西方商業(yè)銀行。對于我國商業(yè)銀行來說,如何實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型,拓展中間業(yè)務(wù)空間、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展將具有至關(guān)重要的意義。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

(一)發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要

銀行是以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的的企業(yè)。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù),品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高、生存發(fā)展困難。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險,而且通過增加服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)質(zhì)量還可以實現(xiàn)經(jīng)濟效益的倍增。因此說,發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。

(二)發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要

《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定,銀行資本與風(fēng)險資產(chǎn)的比率要達到 8%,按照這一要求,商業(yè)銀行的資本儲備必然增加,而大量的資本儲備又會影響銀行贏利。開展中間業(yè)務(wù)則不然,因為中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險小的優(yōu)勢,有助于商業(yè)銀行積累大量資本,增強競爭能力。同時,隨著我國金融市場的全面開放,外資銀行的加速進入給我國商業(yè)銀行提出了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),中間業(yè)務(wù)必然成為商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。因此,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),對于提高商業(yè)銀行競爭力,實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化也是應(yīng)對挑戰(zhàn)的理性選擇。

(三)發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于提高銀行資產(chǎn)安全性,分散經(jīng)營風(fēng)險

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)兩項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中,銀行是作為信用活動的一方參與其中,并承擔(dān)信用活動過程中出現(xiàn)的風(fēng)險。而中間業(yè)務(wù)則主要是由商業(yè)銀行接受客戶委托,以中介人身份進行的代理業(yè)務(wù)。由于銀行不再直接作為信用活動的一方,扮演的只是中介或代理的角色,基本上不動用或較少動用銀行的資財,信用活動中出現(xiàn)的風(fēng)險主要由委托人來承擔(dān),故對于商業(yè)銀行來說是一種安全性較好的業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

近年來,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐,中間業(yè)務(wù)品種不斷增多,中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長,中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。如 2008年中國工商銀行中間業(yè)務(wù)收入 440.02億元,比 2007年的 383.59億元增長了 14.71%。但是,我們也應(yīng)清醒地看到,與西方發(fā)達商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相比,我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還有很大差距,還存在許多問題。

(一)中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重較低

與國外相比,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差。發(fā)達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟,美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般都占其全部收益比重的 40%左右,瑞士銀行中間業(yè)務(wù)收入則占其收入的 70%以上。我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的時間較晚、起點較低,因此目前的中間業(yè)務(wù)收入占全部收益的比重也比較低,如中國銀行約 17%、中國建設(shè)銀行約 8%、中國工商銀行約 5%、中國農(nóng)業(yè)銀行則低于 4%。

(二)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次不高,智力和科技含量較低,附加值不高

近年來,我國商業(yè)銀行都相繼推出了大量的中間業(yè)務(wù)品種,但這些中間業(yè)務(wù)中,智力和科技含量較低的代理收付占了絕大多數(shù),對智力和科技含量較高的理財型業(yè)務(wù)則基本沒有打開局面,這也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入難以提高的重要原因之一。目前我國商業(yè)銀行共開展了約 260余個品種的中間業(yè)務(wù),主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)品種方面,為了搶奪有限的客戶資源,各銀行在中間業(yè)務(wù)的開展中,出現(xiàn)了任意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面。此外,由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚,發(fā)展受到了極大的限制,從事的業(yè)務(wù)范圍很窄,金融創(chuàng)新能力差,附加值不高,產(chǎn)品單一缺乏吸引力。

(三)定價機制需要完善,定價能力亟待提高

一是定價機制不完善,定價政策不統(tǒng)一。同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機構(gòu)之間,同一類服務(wù)在同一個區(qū)域的不同銀行之間,收費標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異;銀行服務(wù)定價缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐,無法提供大量的所需信息等。二是定價能力亟待提高。目前大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用市場跟進型定價,而占據(jù)一定市場優(yōu)勢的大銀行的服務(wù)定價,也普遍缺乏科學(xué)的定價理念,遭遇科學(xué)定價方法的考驗。如采用成本加成定價法無法準(zhǔn)確計算作業(yè)成本,采用市場跟進定價不能接近國外同業(yè)的價格水平,采用客戶導(dǎo)向或價值定價法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性,導(dǎo)致定價方法粗糙。

三、制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因

(一 )內(nèi)部因素

1.經(jīng)營觀念落后。長期以來,我國銀行業(yè)均以存貸款業(yè)務(wù)為其主營業(yè)務(wù),把中間業(yè)務(wù)作為一項臨時工作來對待。銀行業(yè)的競爭僅局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭,如進行儲蓄、存款大戰(zhàn),爭奪高質(zhì)量貸款客戶等;許多中間業(yè)務(wù)開發(fā)的初衷僅僅是作為開拓市場、樹立形象、帶動存款的手段,變成了免費的“附加服務(wù)”;對中間業(yè)務(wù)可以改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、增強服務(wù)、創(chuàng)造效益等功能缺乏足夠的認識,工作業(yè)績也以存款量、不良資產(chǎn)率、收息率考核為主,影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

2.內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理。我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門之間的信息交流和業(yè)務(wù)合作十分有限,雖然設(shè)立了中間業(yè)務(wù)部,但其職權(quán)權(quán)限過于狹小;不同部門的經(jīng)營重點、考核體系存在差異,以及科技部門存在的瓶頸制約,在金融創(chuàng)新與中間業(yè)務(wù)聯(lián)合推進過程中,難以形成更有效率的合力。同時,國有商業(yè)銀行龐雜的內(nèi)設(shè)機構(gòu)體系、多層管理機構(gòu)以及復(fù)雜的領(lǐng)導(dǎo)體制,一定程度上限制了中間業(yè)務(wù)的拓展和金融創(chuàng)新能力的提高。

3.中間業(yè)務(wù)悖離價格準(zhǔn)則,存在非商品化趨勢,非理性競爭加劇。中間業(yè)務(wù)是以收取手續(xù)費為目的的金融服務(wù)性業(yè)務(wù),但從實際情況來看,有些銀行為了擴大市場份額,不惜犧牲中間業(yè)務(wù)合理的市場價格,采取“你高我低,你低我免,你免我倒賠”的策略,悖離價格準(zhǔn)則,造成業(yè)務(wù)量與收入不成比例,銀行“賺了吆喝賠了錢”,這種非理性競爭制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.從事中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才匱乏和電子信息化技術(shù)落后。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還存在軟硬件儲備與建設(shè)不足的問題。一方面,商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才,致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)難以開展。另一方面,新興中間業(yè)務(wù)的運作要以先進的電子化設(shè)備為基礎(chǔ),需要大量的科技投入。缺乏現(xiàn)代化的支付和結(jié)算系統(tǒng),手工操作無法承擔(dān)日益增長的結(jié)算業(yè)務(wù)量;網(wǎng)絡(luò)普及率不高、網(wǎng)絡(luò)速度慢和網(wǎng)絡(luò)安全性低,使得遠程交易和網(wǎng)絡(luò)交易難以進行;計算機、電子化的有限開發(fā),使得信用卡、電話銀行等依賴新技術(shù)的業(yè)務(wù)品種不能有效開展。這些都是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

(二)外部經(jīng)營環(huán)境

1.較高的利差使銀行更看重存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國目前實施的貸款利率下限和存款利率上限的管制,使銀行享有較高的利差。同時,以投資拉動為主的經(jīng)濟增長模式使經(jīng)濟主體的融資需求旺盛,而資本市場發(fā)展相對滯后又使融資需求主要通過銀行貸款來解決。為完成利潤計劃,銀行自然會將工作重點定格在有豐厚收益的存貸款業(yè)務(wù)上。盡管銀行中間業(yè)務(wù)近年來連續(xù)跳躍式增長,但占比仍無顯著提高,傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)依然快速增長,新興的中間業(yè)務(wù)或許無暇顧及。

2.金融管理政策制約金融創(chuàng)新空間。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域,金融分業(yè)經(jīng)營在一定程度上限制了新興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的實施,管理層在分業(yè)體制下對開展中間業(yè)務(wù)進行了一些大膽嘗試。但是,《暫行規(guī)定》對中間業(yè)務(wù)的概念,可開辦業(yè)務(wù)的范圍、準(zhǔn)入制度、審批程序和收費要求等又作了更嚴(yán)格的規(guī)定,表明與證券和保險有關(guān)的中間業(yè)務(wù)只能在不違反分業(yè)經(jīng)營的原則下進行。

3.市場需求因素。一方面商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展初始實行無償服務(wù),社會公眾認為銀行提供無償服務(wù)理所當(dāng)然,對商業(yè)銀行的有償服務(wù)還難以形成共識。另一方面,企業(yè)對銀行更多的是資金需求,卻很少有資金運用和管理方面的指導(dǎo)需求,使得對新興金融產(chǎn)品,如信息咨詢、理財投資、衍生工具等有效需求不足。因此,金融消費市場難以形成對商業(yè)銀行新興產(chǎn)品的有效需求。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策建議

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位

面對新的金融形勢,要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度來認識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托,協(xié)調(diào)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù),為中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作商業(yè)銀行改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作,像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù),從而實現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)。

(二)為發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)提供良好的制度支持和人力資源支持

發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須以完備的金融市場和良好的金融環(huán)境為依托。國家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī),促進公平、高效競爭,引導(dǎo)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展。中央銀行在政策取向上,應(yīng)更多地鼓勵和支持商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)不同情況對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)實行報備制或?qū)徟?。建議出臺一批完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)、管理制度、收費標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為,使商業(yè)銀行作到中間業(yè)務(wù)收費有據(jù),避免銀行高成本、高風(fēng)險、低收益或無收益,使商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。改變商業(yè)銀行自發(fā)狀態(tài)下開展中間業(yè)務(wù)存在的種種問題,減少業(yè)務(wù)競爭中出現(xiàn)的非理性行為。同時,要加大人才資源的開發(fā)力度,培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才,還要建立良好的用人機制,最大限度的調(diào)動和發(fā)揮人才的積極性和能動性,并建立相應(yīng)的問責(zé)機制。

(三)建立健全中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)機制

要組建一支相對精干、穩(wěn)定的研發(fā)團隊,確立中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)中樞。對已有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品要進行全面梳理,在“以客戶為中心”的理念指導(dǎo)下,進一步調(diào)整和健全中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)體系,為產(chǎn)品創(chuàng)新提供較高層次的平臺。要始終重視產(chǎn)品需求信息的收集工作,建立中間業(yè)務(wù)服務(wù)支持系統(tǒng),加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品信息的反饋、溝通。要積極開展市場研究與分析,不僅要積極面向客戶跟蹤其需求變化,要認真開展境內(nèi)外同業(yè)的產(chǎn)品比較,還要關(guān)注有關(guān)研究單位的中間業(yè)務(wù)研究成果,中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品經(jīng)試點改進后應(yīng)加快成熟和推廣。

總之,大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展、自我完善的需要,是尋求新的收益渠道和發(fā)展空間的理性選擇,是順應(yīng)商業(yè)銀行國際化潮流的戰(zhàn)略調(diào)整。因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住發(fā)展契機,全面更新經(jīng)營理念,提高對中間業(yè)務(wù)的認識,確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想,實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)快速、健康的發(fā)展。

F830

A

1003—4145[2010]08—0149—03

2010-03-22

歐陽祖友(1964-),男,湖南工業(yè)大學(xué)財經(jīng)學(xué)院副教授。

(責(zé)任編輯:欒曉平 E-mail:luanxiaoping@163.com)