摘要：農(nóng)村支付結(jié)算體系是支持農(nóng)村金融發(fā)展的核心基礎(chǔ)設(shè)施。而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定了農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平，這也決定了農(nóng)村支付結(jié)算多層次的需求狀況。本文在深入分析農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)需求和供給狀況的基礎(chǔ)上，為改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，提出了構(gòu)建多層次的農(nóng)村支付結(jié)算體系的政策性建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 多層次 支付結(jié)算 需求 供給

支付結(jié)算服務(wù)作為金融支持新農(nóng)村建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，是現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，具有加快社會(huì)資金流通速度、減少市場現(xiàn)金流量、提高社會(huì)資金使用效率的重要作用。

農(nóng)村支付結(jié)算體系需求狀況分析

（一）需求特征

1.多元化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度決定了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求變化。為了滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和多層次的經(jīng)濟(jì)主體對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，支付結(jié)算服務(wù)呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的發(fā)展。二是支付結(jié)算服務(wù)的時(shí)效性。

2.差異化。貧困農(nóng)戶和普通維持型農(nóng)戶的收入狀況較差，與之所對(duì)應(yīng)的購買力有限，所能購買的金融服務(wù)也極為有限。而對(duì)于收入較高的市場型農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具由于其有效支撐了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的結(jié)算需求，加快了資金周轉(zhuǎn)速度，極大地提高了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)資金的利用率和資源配置效率，逐漸取代現(xiàn)金支付結(jié)算方式的主導(dǎo)地位。

3.制約性。長期以來，農(nóng)戶對(duì)于現(xiàn)金支付結(jié)算的偏好性以及由于農(nóng)戶金融知識(shí)相對(duì)匱乏致使對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具認(rèn)同度和使用程度較低。另外，銀行卡的年費(fèi)、工本費(fèi)以及刷卡手續(xù)費(fèi)及金融網(wǎng)點(diǎn)的萎縮也在一定程度上制約了非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

一、農(nóng)村支付結(jié)算體系供給狀況分析

(一)農(nóng)村金融服務(wù)供給主體不足

隨著國內(nèi)金融改革的推進(jìn)，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)紛紛收縮至縣城后，導(dǎo)致商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)邊緣化農(nóng)村市場，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率逐年降低，真正為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)明顯不足，且由于受自身?xiàng)l件所限，這些僅存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品單一，支付結(jié)算渠道狹窄，無法滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)于多樣化支付結(jié)算工具的需求。

(二)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后

隨著現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建立并投入運(yùn)行，農(nóng)村跨行資金清算進(jìn)入了快車道，為跨行資金清算提供了強(qiáng)大支持平臺(tái)，然而，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的強(qiáng)大功能并沒有惠及農(nóng)村地區(qū)，與此相關(guān)的小額支付、定期借記、票據(jù)影像等先進(jìn)快捷的支付清算服務(wù)難以惠及農(nóng)村廣大客戶。

(三)農(nóng)村支付結(jié)算體系的監(jiān)管體制不完善，支付結(jié)算人員整體素質(zhì)有待提高

現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算監(jiān)管體制尚未形成，支付結(jié)算的監(jiān)管政策措施較缺乏，使得農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境欠佳。同時(shí)由于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員人員配備不足、專業(yè)素質(zhì)較低和缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，影響了支付結(jié)算服務(wù)功能的正常發(fā)揮，也在一定程度上抑制了新型支付結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣使用和現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展。

(四)農(nóng)村特色支付結(jié)算服務(wù)有待進(jìn)一步拓展

隨著農(nóng)村金融體制改革的持續(xù)深化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)進(jìn)一步提高，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的需求和特點(diǎn)開展特色服務(wù)以改善農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算環(huán)境。農(nóng)村地區(qū)銀行卡的受理環(huán)境明顯落后于大中城市，很大程度上制約了個(gè)人使用銀行卡。主要原因有：一是銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)建設(shè)不完善。二是政府對(duì)農(nóng)村特色支付結(jié)算服務(wù)的配套支持政策和相關(guān)管理政策有待進(jìn)一步完善。三是農(nóng)村特色支付結(jié)算工具品種單一。四是農(nóng)村特色業(yè)務(wù)拓展不足。

三、構(gòu)建多層次農(nóng)村支付結(jié)算體系，均衡農(nóng)村金融服務(wù)需求與供給

由上述分析，現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的供給與需求存在著農(nóng)村支付結(jié)算金融服務(wù)供給主體不足與需求多元化的矛盾，支付結(jié)算工具的多層次需求與支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展不平衡和支付結(jié)算業(yè)務(wù)種類單一的矛盾。

(一)構(gòu)建政策支持保障機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力

中國人民銀行雖然出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見》，但總體上沒有制定出適合農(nóng)村地區(qū)特色的支付結(jié)算監(jiān)管政策，農(nóng)村支付結(jié)算監(jiān)管體制尚未形成?，F(xiàn)階段應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融支付結(jié)算體系建設(shè)，出臺(tái)并采取一系列政策措施，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，實(shí)行優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)村使用新型支付結(jié)算工具。同時(shí)，財(cái)稅部門應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的政策扶持，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面給予財(cái)政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠，調(diào)動(dòng)農(nóng)村機(jī)構(gòu)參與支付服務(wù)市場建設(shè)的積極性。

(二)梯次推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境

在兼顧農(nóng)村金融既有基礎(chǔ)和條件的前提下，逐步加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)人力資源、設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)資源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，充分發(fā)揮農(nóng)信銀資金清算中心的作用，拓寬農(nóng)村地區(qū)結(jié)算渠道，大力拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍，以改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。

(三)創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)，滿足多元化需要

立足于農(nóng)村實(shí)際，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)不同消費(fèi)群體，推出不同品種的非現(xiàn)金支付工具，提供支付結(jié)算差別化服務(wù)，構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)新型支付工具體系，不斷滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的多層次支付結(jié)算需求，改變農(nóng)村地區(qū)支付工具相對(duì)單一的局面。

(四)加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)宣傳培訓(xùn)，培育農(nóng)村金融文化

從農(nóng)民的現(xiàn)狀、意愿、需求和能力出發(fā)延伸和拓展金融服務(wù)，在尊重農(nóng)村地區(qū)長期以來形成的現(xiàn)金支付習(xí)慣的基礎(chǔ)上，有意識(shí)的培育非現(xiàn)金支付文化，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的認(rèn)知和接受水平，從而能主動(dòng)使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。針對(duì)不同的客戶群體定期開展差異化的金融知識(shí)的培訓(xùn)服務(wù)和服務(wù)，提高農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知程度，培育良好的農(nóng)村金融文化。