龐在辛

(山東大學(xué) 法學(xué)院,山東 濟(jì)南 250100)

我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的法律定位＊

龐在辛

(山東大學(xué) 法學(xué)院,山東 濟(jì)南 250100)

一、關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的身份界定

我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中并沒(méi)有“保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員”的概念,《保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員法律地位的界定也比較模糊。目前,對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的稱謂十分混亂,學(xué)界與業(yè)界大致有以下幾種說(shuō)法:(一)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)為保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù),并收取手續(xù)費(fèi)或者傭金的個(gè)人的一貫稱謂,這一稱謂正式使用是在 2006年 4月 6日保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) (以下簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”)頒布并于同年 7月 1日實(shí)施的《保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理規(guī)定》中。(二)保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)代理人是當(dāng)前社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)人員使用最普遍的一種稱謂,這種稱謂與保險(xiǎn)公司與其營(yíng)銷(xiāo)人員簽訂的合同一般叫做“保險(xiǎn)代理合同”相關(guān)。社會(huì)大眾及一些新聞媒介基本是把保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)人員理解成了《保險(xiǎn)法》中所講的保險(xiǎn)代理人。(三)個(gè)人保險(xiǎn)代理人。個(gè)人保險(xiǎn)代理人是很多保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員對(duì)自己的稱謂,之所以使用這樣的稱謂,主要原因在于我國(guó)存在保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu),于是一部分營(yíng)銷(xiāo)人員便認(rèn)為自己是個(gè)人保險(xiǎn)代理人。(四)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也是使用較為普遍的一個(gè)稱謂,有些保險(xiǎn)公司在招聘時(shí)就使用業(yè)務(wù)員的概念。(五)保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)員。這是國(guó)家稅務(wù)總局為了明確對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的征稅問(wèn)題而在 1998年 1月 23日的通知中使用的一個(gè)概念,其含義僅指保險(xiǎn)公司的非雇員營(yíng)銷(xiāo)人員,與保監(jiān)會(huì)所使用的“保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員”含義基本相同。(六)保險(xiǎn)公司外勤人員。這是一些保險(xiǎn)公司在招聘營(yíng)銷(xiāo)人員的時(shí)候常使用的概念,一些應(yīng)聘人員認(rèn)為他們與內(nèi)勤人員的區(qū)別僅在于是否在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所工作。但在各家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站上,它們沒(méi)有使用外勤人員的概念,而是在招聘欄目下分內(nèi)勤招聘與代理人招聘兩部分。(七)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員。一些學(xué)者為強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員區(qū)別于個(gè)人代理人,使用保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的概念。

為厘清保險(xiǎn)公司與其營(yíng)銷(xiāo)人員的關(guān)系,筆者認(rèn)為不宜使用與營(yíng)銷(xiāo)人員事實(shí)身份不符的概念,如“保險(xiǎn)代理人”、“個(gè)人保險(xiǎn)代理人”。依據(jù)《保險(xiǎn)法》,保險(xiǎn)代理人是取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證,根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托在授權(quán)范圍內(nèi)代理辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),向保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)中介人,是一個(gè)獨(dú)立的主體,辦理了工商登記手續(xù),有自己經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,并設(shè)置有賬簿。保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)人員雖然為保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售,但沒(méi)有保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)許可,也沒(méi)有辦理工商登記,更沒(méi)有自己的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所與賬簿,不符合保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)代理人的規(guī)定,因此,保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員簽訂保險(xiǎn)代理合同是不妥的,保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)予糾正。

“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員”、“保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)員”狹義上可以理解為保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)人員,廣義上可以理解為為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司、保險(xiǎn)代理人公司招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員,若作廣義的理解,顯然與我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的現(xiàn)狀不符,因此也不宜使用?！氨ｋU(xiǎn)公司外勤人員”是一個(gè)極易引起誤解的概念,不但誤導(dǎo)應(yīng)聘的人員,也會(huì)誤導(dǎo)投保人,易使他們的權(quán)益受損,應(yīng)停止使用。“保險(xiǎn)代理從業(yè)人員”明確了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員與個(gè)人保險(xiǎn)代理人的不同,但同樣與我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員全部在某保險(xiǎn)公司旗下的現(xiàn)狀不太吻合,根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的現(xiàn)況,還有相當(dāng)一部分在保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè),故也不是一個(gè)非常準(zhǔn)確的概念。相對(duì)來(lái)講,保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員更能準(zhǔn)確反映保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)人員的行為特征,歧義相對(duì)較少,并且也在保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理規(guī)定》中進(jìn)行了明確界定,與保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中具體的從事銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或者進(jìn)行相關(guān)損失查勘、理賠工作的人員稱之為“保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員”作了區(qū)分,應(yīng)統(tǒng)一采用。

二、關(guān)于保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司的關(guān)系

關(guān)于保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司的關(guān)系,大體有以下幾種主要觀點(diǎn):(一)委托代理說(shuō)。該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司之間成立委托代理關(guān)系。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員根據(jù)與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)代理合同,在授權(quán)范圍內(nèi)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品,代理公司接受客戶資料、收取投保人保險(xiǎn)費(fèi),并代理公司向客戶提供其他服務(wù) (如續(xù)保服務(wù)),保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員持有保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)單證、票據(jù)等展業(yè)文件、用具與用品,受領(lǐng)投保人的告知、收受投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。(二)勞動(dòng)雇傭說(shuō)。該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司的關(guān)系為事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系,不能因保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)代理合同的形式而改變。(三)業(yè)務(wù)承攬說(shuō)。該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員依照與保險(xiǎn)公司的合同約定,為保險(xiǎn)公司招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在完成招攬 (即在保險(xiǎn)公司與投保人訂立保險(xiǎn)合同)后收受傭金,這顯然是以完成勞務(wù)為目的的,是一種業(yè)務(wù)承攬合同。(四)居間說(shuō)。該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一個(gè)居間人,其根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求,向保險(xiǎn)公司提供與第三人訂立保險(xiǎn)合同的機(jī)會(huì)或者作為他們之間締約的媒介,保險(xiǎn)公司視居間情況支付保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員報(bào)酬。(五)混合說(shuō)。該說(shuō)又有兩種觀點(diǎn):一種認(rèn)為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司之間是一種雇傭勞動(dòng)關(guān)系與委托代理關(guān)系相互摻雜的、特殊的代理關(guān)系。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司雖然簽訂的是委托代理合同,具有保險(xiǎn)代理方面的內(nèi)容,但保險(xiǎn)公司在對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的管理模式上又存在一些勞動(dòng)關(guān)系的色彩。另一種認(rèn)為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司之間是一種雇傭勞動(dòng)關(guān)系與業(yè)務(wù)承攬關(guān)系相融合的混合性質(zhì)的關(guān)系。就保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員要在保險(xiǎn)公司進(jìn)行展業(yè)登記,接受保險(xiǎn)公司的教育培訓(xùn),展業(yè)過(guò)程中要接受保險(xiǎn)公司的指揮監(jiān)督,甚至對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員執(zhí)行嚴(yán)格的考勤制度而言,具有勞動(dòng)雇傭關(guān)系的性質(zhì),就報(bào)酬的獲取而言又具有業(yè)務(wù)承攬的性質(zhì)。

筆者以為,保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系種種現(xiàn)象,非委托代理、雇傭勞動(dòng)、業(yè)務(wù)承攬、居間所能涵蓋。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司的關(guān)系模糊不清,為保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員推卸責(zé)任提供了方便,這既損害了投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益,也不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

三、我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員法律定位的三種模式

員工制。這種模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員是保險(xiǎn)公司的正式員工,不具有要約的接受與承諾的權(quán)利,也不具有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利,營(yíng)銷(xiāo)的全部后果由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。在員工制下,保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的管理主要由保險(xiǎn)公司進(jìn)行,保監(jiān)會(huì)只進(jìn)行資格管理,要求保險(xiǎn)公司建立保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理制度,并對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員制度建設(shè)與管理情況進(jìn)行監(jiān)督。員工制下保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的工資構(gòu)成與工作時(shí)間是勞動(dòng)法上的問(wèn)題,社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障法的上的問(wèn)題,保監(jiān)會(huì)無(wú)需規(guī)范引導(dǎo)。在員工制下保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員不具有法律上的獨(dú)立地位,與保險(xiǎn)公司的其他職工一樣,僅僅是個(gè)人所得稅的納稅人,不存在營(yíng)業(yè)稅等稅種的納稅義務(wù)。

準(zhǔn)員工制。在這種模式下,應(yīng)明確保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員獨(dú)家歸屬保險(xiǎn)代理公司,保險(xiǎn)代理公司獨(dú)家代理某保險(xiǎn)公司。這種模式分流了保險(xiǎn)公司的展業(yè)職能,保險(xiǎn)公司可以集中精力進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金運(yùn)用,走專業(yè)化、集約化的道路。準(zhǔn)員工制下,保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)代理公司存在勞動(dòng)關(guān)系,保險(xiǎn)代理公司與保險(xiǎn)公司存在保險(xiǎn)代理關(guān)系,保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員不再直接為保險(xiǎn)公司進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo),保險(xiǎn)公司不能對(duì)其進(jìn)行管理,而是由專門(mén)的保險(xiǎn)代理公司對(duì)其進(jìn)行管理,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理公司進(jìn)行監(jiān)督管理,保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的資格管理,負(fù)責(zé)保險(xiǎn)代理公司的經(jīng)營(yíng)許可證管理,對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理保險(xiǎn)代理公司的情況及保險(xiǎn)代理公司監(jiān)督管理保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的情況進(jìn)行監(jiān)督。準(zhǔn)員工制下的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員不具有要約的接受與承諾的權(quán)利,也不具有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利,營(yíng)銷(xiāo)行為的后果按照保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理公司的協(xié)議確定責(zé)任的歸屬,但保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員肯定不是責(zé)任主體。準(zhǔn)員工制下的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的工資、工作時(shí)間、社會(huì)保險(xiǎn)等與員工制下一樣無(wú)需保監(jiān)會(huì)加以規(guī)范引導(dǎo),由勞動(dòng)與社會(huì)保障法解決。準(zhǔn)員工制下的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員不是法律上獨(dú)立的主體,僅僅存在繳納個(gè)人所得稅的問(wèn)題。

業(yè)務(wù)承攬制。這種模式是由保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)承攬合同,明確承攬方與保險(xiǎn)方的具體權(quán)利與義務(wù)。在承攬制下,保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員報(bào)酬的取得以完成承攬為前提,承攬過(guò)程中的費(fèi)用支出及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 (如營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中發(fā)生意外事故造成人身傷亡)由保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員自己承擔(dān)。這種模式下的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員具有很強(qiáng)的獨(dú)立性,保險(xiǎn)公司只能對(duì)其保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)行為進(jìn)行一定的監(jiān)督,發(fā)現(xiàn)違約行為損及保險(xiǎn)公司的權(quán)益時(shí)有權(quán)提出終止合同關(guān)系。對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的監(jiān)督管理主要由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行,保監(jiān)會(huì)除負(fù)責(zé)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的資格管理外,還應(yīng)要求保險(xiǎn)公司將承攬制下的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的名單及其變動(dòng)情況報(bào)送保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以便對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的行為進(jìn)行監(jiān)督管理,保監(jiān)會(huì)應(yīng)在指定的媒體和網(wǎng)絡(luò)上披露保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的《資格證書(shū)》、《展業(yè)證書(shū)》信息以及誠(chéng)信記錄供公眾查詢與了解。鑒于人壽保險(xiǎn)的復(fù)雜性與技術(shù)性因素,保監(jiān)會(huì)應(yīng)限定保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員只能接受一家保險(xiǎn)公司的指定進(jìn)行業(yè)務(wù)承攬。為了遏制保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為獲取傭金而進(jìn)行的短期行為損及投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的利益,應(yīng)規(guī)定對(duì)其承攬保險(xiǎn)的損害后果與保險(xiǎn)公司一起負(fù)連帶責(zé)任。業(yè)務(wù)承攬制下的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員實(shí)際上是經(jīng)營(yíng)者的身份,因其只與一家保險(xiǎn)公司存在業(yè)務(wù)關(guān)系,可考慮免予工商登記,但應(yīng)繳納營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加及個(gè)人所得稅,由保險(xiǎn)公司承擔(dān)扣繳的義務(wù)。由于保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的連帶責(zé)任設(shè)計(jì),在計(jì)征個(gè)人所得稅時(shí)應(yīng)考慮將現(xiàn)行的費(fèi)用扣除 40%適當(dāng)提高到 60%-70%,以實(shí)現(xiàn)法律之間的協(xié)調(diào)互補(bǔ)。

D922.284

A

1003—4145[2010]03—0102—02

2010-01-20

龐在辛,山東大學(xué)法學(xué)院研究生。

(責(zé)任編輯:武衛(wèi)華)