呂海濤 王積田

農(nóng)村信用社是我國(guó)金融體制改革不斷深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)展壯大對(duì)促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)和個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但是，由于諸多主觀原因和客觀因素制約，部分農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量不高，管理信息系統(tǒng)紊亂問題十分突出，同時(shí)，信息化潛在風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。這些問題不但嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，而且制約著農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展。因此，農(nóng)村信用社信息化的發(fā)展成為一個(gè)亟待解決的問題。

農(nóng)村信用社經(jīng)過五十余年的歷史，隨著改革的不斷深入，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量也有了顯著提高，經(jīng)營(yíng)份額在金融業(yè)中的地位也越來(lái)越重要。但是，作為支持農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展的信息化建設(shè)和應(yīng)用卻沒有能與業(yè)務(wù)的發(fā)展相同步，特別是與商業(yè)銀行、股份制銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行等相比，仍存在著較大差距。

在農(nóng)村信用社推進(jìn)信息化，特別是要建立一個(gè)高水平的數(shù)據(jù)大集中的信息網(wǎng)絡(luò)，形成現(xiàn)代化金融業(yè)務(wù)和管理信息平臺(tái)，對(duì)于農(nóng)村信用社這樣一個(gè)手段很落后、歷史包袱較重、管理相當(dāng)薄弱、人員素質(zhì)偏低、面臨眾多業(yè)務(wù)和管理難題的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，無(wú)疑是一次革命性的升級(jí)，脫胎換骨的改造。在全國(guó)各地陸續(xù)建立起來(lái)的農(nóng)村信用聯(lián)合社紛紛提出信息化的目標(biāo)：能即時(shí)按客戶需要將資金匯兌到全國(guó)任一指定賬戶；推出銀行卡，使廣大客戶一卡在手，行遍天下；信息化助推城鄉(xiāng)金融一體化，農(nóng)民能享受更充分的金融服務(wù)；依靠信息網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村信用社正規(guī)化的銀行管理全面啟動(dòng)。但就目前而言，農(nóng)村信用社的信息化發(fā)展仍然存在著以下五個(gè)方面的問題。

一、農(nóng)村信用社信息化的現(xiàn)狀及存在問題

（一）農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)力量，但目前在支農(nóng)服務(wù)項(xiàng)目中存在能力弱、素質(zhì)低的缺陷；業(yè)務(wù)品種比較單一，而辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間卻相對(duì)較長(zhǎng)，效率低、差錯(cuò)率高、靈活性差；信用社沒有實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，其結(jié)算渠道不通暢，無(wú)法實(shí)現(xiàn)通存通兌，且手續(xù)費(fèi)用較高。

（二）農(nóng)村信用社整體電子化應(yīng)用水平相對(duì)于其他商業(yè)銀行較低，農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)比較分散，很多省市電子化應(yīng)用仍然停留在單擊應(yīng)用階段，絕大部分省、市網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍狹小，有的偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至沒有自己的網(wǎng)絡(luò)，各項(xiàng)電子化應(yīng)用形成不了網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。因此，使得農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行在電子化建設(shè)上存在著根本性的差距。

（三）從業(yè)人員素質(zhì)不高，缺乏復(fù)合型人才。農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)和應(yīng)用已有十幾年歷史，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)在部分省、市已完成。但是能適應(yīng)和管理農(nóng)村信用社的電子化人才太少。農(nóng)村信用社嚴(yán)重缺乏對(duì)自身外部條件和電子化應(yīng)用現(xiàn)狀了解的人，缺乏對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)和科技了解的人，缺乏對(duì)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)和應(yīng)用進(jìn)行規(guī)劃的人，缺少懂業(yè)務(wù)、懂科技、懂管理的復(fù)合型人才。

（四）信用社領(lǐng)導(dǎo)層的觀念落后，對(duì)信息化建設(shè)不夠重視，往往以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)作為借口，拒絕變革，目的是以回避風(fēng)險(xiǎn)為借口逃脫信息革命的挑戰(zhàn)。因資金投入大，回報(bào)不明顯，不愿將資金投入到基礎(chǔ)建設(shè)從而拖延時(shí)機(jī)，造成農(nóng)信社整體能力發(fā)展跟不上時(shí)代。

（五）投入資金大、籌集資金難。農(nóng)村信用社電子化建設(shè)剛起步，所需投入的資金大，但建設(shè)資金是通過縣聯(lián)社或信用社籌集，這與商業(yè)銀行存在差別。因考慮自身經(jīng)營(yíng)和效益原因，在電子化建設(shè)的資金投入上可能短缺，影響農(nóng)村信用社信息化建設(shè)的發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社信息化對(duì)策研究

在充分了解農(nóng)村信用社信息化的重要性和存在的問題后，就應(yīng)該在發(fā)現(xiàn)問題的同時(shí)解決問題。農(nóng)村信用社在進(jìn)行信息化規(guī)劃時(shí)必須解決和處理好自身及外部環(huán)境的不足。推進(jìn)農(nóng)村信息化發(fā)展和推廣，更好更便捷的為社會(huì)服務(wù)。對(duì)此提出以下幾點(diǎn)對(duì)策：

（一）要加強(qiáng)以客戶為中心的理念建設(shè)。改變目前以專業(yè)性質(zhì)來(lái)劃分職能部門，信貸決策鏈過長(zhǎng)的管理模式，通過細(xì)分市場(chǎng)，整合客戶信息，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的再造，即根據(jù)客戶類別，將原分散在各專業(yè)部門的信息和業(yè)務(wù)，按照有利于客戶價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和服務(wù)的便利性及綜合性重新進(jìn)行業(yè)務(wù)關(guān)系的整合，對(duì)客戶進(jìn)行本外幣一體化、貸款產(chǎn)品和服務(wù)的立體化支持。加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)，廣開渠道，博攬眾才，讓有專業(yè)知識(shí)，懂市場(chǎng)、會(huì)營(yíng)銷的人員走上客戶經(jīng)理崗位，加強(qiáng)考核與培訓(xùn)，建立客戶經(jīng)理的等級(jí)動(dòng)態(tài)管理和彈性分配機(jī)制。對(duì)借款人和客戶經(jīng)理進(jìn)行授信和授權(quán)管理，縮短貸款需求與供給之間的傳遞時(shí)間，提高貸款營(yíng)銷的決策效率。

（二）加強(qiáng)信用社的內(nèi)部管理工作。農(nóng)村信用社點(diǎn)多線長(zhǎng)面廣，各項(xiàng)工作都很重要，而且千頭萬(wàn)緒，是一個(gè)復(fù)雜系統(tǒng)工程，因而其內(nèi)部管理顯得尤為重要。農(nóng)村信用社的各部門必須強(qiáng)化公共意識(shí)，服務(wù)意識(shí)，合作意識(shí)，協(xié)調(diào)意識(shí)。應(yīng)該站在全局高度來(lái)審視工作職責(zé)和自身位置，按照改革發(fā)展需要，積極主動(dòng)承攬工作任務(wù)，落實(shí)工作舉措。只有把主要心思和精力轉(zhuǎn)移到職能服務(wù)上來(lái)，才能推進(jìn)內(nèi)部管理優(yōu)化升級(jí)。當(dāng)前要做的主要有四個(gè)方面：人教管理、財(cái)務(wù)管理、代辦管理和案防管理。

（三）加強(qiáng)員工的信息化培訓(xùn)。全員信息化水平的提高是一項(xiàng)長(zhǎng)期持續(xù)的系統(tǒng)工程，各級(jí)農(nóng)信社必須不斷強(qiáng)化員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)意識(shí)。從各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)到基層員工都要牢牢樹立培訓(xùn)學(xué)習(xí)觀念，形成積極主動(dòng)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)氛圍。各級(jí)聯(lián)社要加大對(duì)信息化知識(shí)培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)的投入，并確保培訓(xùn)人員必要的脫產(chǎn)學(xué)習(xí)時(shí)間，同時(shí)，要建立有效激勵(lì)和制約機(jī)制來(lái)保障培訓(xùn)工作。人事部門是員工培訓(xùn)的主管機(jī)構(gòu)，當(dāng)務(wù)之急是根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村信用社信息化建設(shè)發(fā)展，統(tǒng)籌制訂員工信息化培訓(xùn)規(guī)劃。制定培訓(xùn)方案要明了員工的現(xiàn)有職能與預(yù)期中的職務(wù)要求二者之間的差距，即確定培訓(xùn)目標(biāo)，對(duì)培訓(xùn)目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化、明確化，再轉(zhuǎn)化為各層次的具體目標(biāo)，目標(biāo)越具體越具有可操作性，越有利于總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)管理者要偏向于知識(shí)培訓(xùn)與素質(zhì)培訓(xùn)，而一般職員則傾向于知識(shí)培訓(xùn)和技能培訓(xùn)，它最終是由受訓(xùn)者的職能與預(yù)期的職務(wù)之間的差異所決定的。

（四）開發(fā)管理信息系統(tǒng)進(jìn)一步推動(dòng)管理信息化。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社信息化的服務(wù)功能，為金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新注入活力，首先要有好的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)。這一架構(gòu)必須解決好四大問題：有效的數(shù)據(jù)集中處理方式；高效、安全、經(jīng)濟(jì)的信息傳輸方式；功能強(qiáng)大而安全穩(wěn)定的主機(jī)系統(tǒng)；能滿足功能要求的業(yè)務(wù)和管理系統(tǒng)的應(yīng)用架構(gòu)和應(yīng)用軟件。

三、結(jié)論

農(nóng)村信用社信息化建設(shè)剛剛起步，評(píng)估信息化的作用和意義還為時(shí)過早，要形成完整的開發(fā)、管理體系并深化信息化的應(yīng)用更是任重道遠(yuǎn)。農(nóng)村信息化內(nèi)涵豐富，涉及面廣，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化的重要方面。我國(guó)農(nóng)村信用社的管理體制缺陷還有很多，治理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要方方面面的配合，穩(wěn)步進(jìn)行。展望未來(lái)，在對(duì)農(nóng)村信用社管理體制缺陷進(jìn)一步治理的過程中，在深化農(nóng)村信用社改革的過程中，我們要繼續(xù)不斷研究改革中出現(xiàn)的新情況、新問題，要進(jìn)一步研究、借鑒國(guó)外合作金融管理體制的成功經(jīng)驗(yàn)以及現(xiàn)代金融企業(yè)的營(yíng)運(yùn)規(guī)則，進(jìn)行整體優(yōu)化組合，逐步把農(nóng)村信用社建設(shè)成充滿生機(jī)和活力的、具有自我發(fā)展、自我約束能力的調(diào)節(jié)自如、多功能、少環(huán)節(jié)、高效率的符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的農(nóng)村金融組織。