陳雪

金融危機仍在深化，金融體系改革呼聲四起。在這個歷史的時刻，中國金融業(yè)應該何去何從？

在中國金融研究院院長何世紅看來，中國金融業(yè)的發(fā)展重心在銀行業(yè)，而銀行業(yè)的重心則在中小銀行。“中小銀行，尤其是城市商業(yè)銀行，是我們中國銀行業(yè)現(xiàn)在和未來發(fā)展的真正力量”。中小銀行的再造工程和跨區(qū)域經(jīng)營已經(jīng)成為了城市商業(yè)銀行最為關心、最為迫切的問題。中小商業(yè)銀行在推進其機構(gòu)發(fā)展時，應綜合考慮自身資本充足狀況、內(nèi)部控制及風險管理水平、業(yè)務經(jīng)營計劃的連續(xù)性以及國家宏觀經(jīng)濟政策環(huán)境等因素。筆者認為，城市商業(yè)銀行追求做大做強必須在以下領域?qū)嵤┩黄啤?/p>

一、跨區(qū)域

2008年以來，隨著巴塞爾新資本協(xié)議在國內(nèi)中資銀行的不斷推進，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社等銀行類金融機構(gòu)之間，在風險管理計量、數(shù)據(jù)庫建設、風險管理手段和方式等方面的差距越來越明顯。而對于風險控制水平還處于較低端的城市商業(yè)銀行來說，在2009年急速異地擴張過程中，對于不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同客戶的風險管控能力應引起自身的重視。隨著經(jīng)營半徑的不斷擴大，如果自身的風險控制手段和管理技術(shù)跟不上其擴張的速度，不可避免地會埋下風險隱患。

據(jù)最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)現(xiàn)有的140多家城商行中，有31家已經(jīng)實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，其中有22家位于長三角、珠三角、環(huán)渤海三大經(jīng)濟圈，占跨區(qū)域經(jīng)營城商行總數(shù)量的70.97%；實現(xiàn)跨省經(jīng)營的城商行數(shù)量為19家，其中有15家位于三大經(jīng)濟圈，占跨省經(jīng)營城商行總數(shù)量的78.95%。此外，在全國140家城商行中，共有13家總資產(chǎn)達到了1000億元以上，這其中有11家位于三大經(jīng)濟圈內(nèi)，占總數(shù)量的34.62%。面對如此快速的擴張，制定明確的市場定位，且在細分的市場中把控好各項風險，是城商行在尋求異地發(fā)展中不容回避的一大問題。

對于這一情況，2009年10月，中國銀監(jiān)會在上海召開全國城市商業(yè)銀行工作會議。銀監(jiān)會主席劉明康說要制定科學發(fā)展戰(zhàn)略，完善公司治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行科學穩(wěn)健發(fā)展。在當前復雜的國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢下，各城商行重點做好以下三方面的工作：一是要制定好發(fā)展戰(zhàn)略。不要盲目追求規(guī)模、速度和排名，而是要走特色化、精細化的發(fā)展道路，追求穩(wěn)健的資本和資產(chǎn)回報率，創(chuàng)新社區(qū)服務，提升客戶滿意度。二是要完善公司治理。要在制衡有效、民主決策、程序清晰、激勵科學、善待客戶和服務社會六個方面完善公司治理機制。三是要加強團隊建設。董事長要發(fā)揮核心作用，培養(yǎng)和帶領一支擁有技能專長、豐富經(jīng)驗和富有長期責任心的員工隊伍，打造“百年老店”。

二、上市與資本金擴充

城商行上市在2009年繼續(xù)延續(xù)2008年的“平靜”，盡管公開報道顯示有近40家城商行提出上市計劃，并有多家城商行已將材料上報證監(jiān)會，但“久聞樓梯聲，不見人下來”，沒有一家城商行獲得批準。城商行上市遇阻，一個因素來自資本市場的壓力；另一個被廣泛提及的則是政策方面，即財政部、銀監(jiān)會等部門正就擬上市中小銀行的個人持股和員工持股比例擬定新的限定政策。由于歷史原因，城商行的股權(quán)結(jié)構(gòu)較為復雜，最為突出的就是個人持股和員工持股比例較高。由于人數(shù)眾多，涉及面廣，解決這一問題的難度也非常大。顯然，在新的政策出臺之前，城商行上市很難有所突破。

除有助于提升經(jīng)營管理品質(zhì)外，上市對城商行而言更重要的在于建立起長期、可持續(xù)的資本補充機制。2009年信貸的快速增長使得城商行的資本充足率快速下滑，加之銀監(jiān)會出于防范風險保持金融穩(wěn)定的考慮將中小銀行的資本充足率標準從8%提高至10%，城商行資本壓力驟然顯現(xiàn)，資本補充迫在眉睫。而2009年10月份銀監(jiān)會發(fā)布《關于商業(yè)銀行資本補充機制的通知》，對商業(yè)銀行通過發(fā)行次級債補充資本提出新的要求：一是降低發(fā)行次級債額度與核心資本的比率；二是要求次級債應面向非銀行機構(gòu)發(fā)行；三是在計算資本充足率時，商業(yè)銀行持有的其他銀行發(fā)行的次級債從資本中全額扣除。這些規(guī)定使得城商行發(fā)行次級債的門檻大幅提高。一方面是上市遇阻，另一方面是發(fā)行次級債難度提升，傳統(tǒng)的增資擴股成為2009年城商行補充資本的主要途徑。據(jù)筆者統(tǒng)計，截至2009年年末，共有23家城商行通過增資擴股進行資本補充，家數(shù)之多創(chuàng)城商行發(fā)展以來的紀錄。

三、綜合化經(jīng)營

綜合化經(jīng)營應該是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。2005年銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，標志著我國商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營正式破題。此后，設立基金管理公司、租賃公司、汽車金融公司，入股信托公司、保險公司等綜合化經(jīng)營的探索迅速展開。但無論是開展探索，還是取得突破方面，唱主角的是國有銀行和股份制商業(yè)銀行，很少聽到城商行的聲音。這既跟政策有關，更大程度上是城商行經(jīng)營管理水平不高的結(jié)果。這一情況在2009年有了很大改觀?；丈蹄y行參與發(fā)起設立的奇瑞徽銀汽車金融有限公司成立，成為首家由城商行參與設立的汽車金融公司。臨近年末，北京銀行參股首創(chuàng)安泰人壽獲得監(jiān)管部門的批準，北京銀行成為城商行首家、國內(nèi)首批入股保險公司的試點銀行，具有重要的標志性意義。歲末年初，北京銀行、成都銀行籌建消費金融公司的申請獲得批準，與中國銀行一起成為首批試點銀行。除去這些成功案例，2009年城商行對綜合化經(jīng)營的探索步伐也明顯加快。綜合化經(jīng)營的突破很大程度上說明城商行的經(jīng)營管理水平有了大幅提升，并得到監(jiān)管機構(gòu)的認可，城商行正日益成為中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新舞臺上的重要角色。

四、實施兼并重組問題

城市商業(yè)銀行脫胎于城市信用社。對于目前留存的城市信用社，出路有兩條：一是通過改制變身為城商行；二是通過參與重組、被收購、解散等退出市場。銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2008年年末我國剩余城信社22家。經(jīng)過近幾年的改革和快速發(fā)展，大部分城信社達到了改制為城商行的條件，因而紛紛加快變身。2009年，共有7家城信社成功改制為城商行，另有4家城信社參與了城商行的省內(nèi)重組。

在經(jīng)歷了前兩年的重組熱潮后，城商行省內(nèi)聯(lián)合重組的步伐明顯放慢，而且出現(xiàn)新的特點。之前的省內(nèi)聯(lián)合重組，盡可能將省內(nèi)所有的城商行納入進來，以形成更大規(guī)模的省級地方銀行，徽商銀行、江蘇銀行是代表。但經(jīng)過近幾年的實踐，地方政府特別是那些對城商行實施聯(lián)合重組的地方政府有了新的認識，更加意識到銀行牌照的重要性。因而2009年實施的城商行省內(nèi)聯(lián)合重組，在“抱團”組建新的省級銀行的同時，也注意保留了那些有發(fā)展?jié)摿?、已形成一定發(fā)展優(yōu)勢的城商行，讓其“單飛”。如陜西省將寶雞市商業(yè)銀行、咸陽市商業(yè)銀行兩家城商行和渭南、漢中、榆林三家城信社重組為長安銀行，保留西安市商業(yè)銀行；黑龍江省將齊齊哈爾市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行、大慶市商業(yè)銀行和七臺河市城信社組建為龍江銀行，保留了哈爾濱市商業(yè)銀行。而之前成立的廣西北部灣銀行，重組整合桂林市商業(yè)銀行和柳州市商業(yè)銀行的計劃到目前為止未有新的進展。從更深層次來說，地方經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，而地方性銀行在支持地方經(jīng)濟發(fā)展方面有著更為重要的作用，因此擁有屬于自己的銀行正成為越來越多地方政府的工作目標。顯然，那些已經(jīng)擁有自己銀行的地方政府不可能意識不到這一點。因此，未來城商行省內(nèi)聯(lián)合重組的情況會越來越少，那種一次性將省內(nèi)所有城商行打包整合的情況將不會再出現(xiàn)。

五、建設流程銀行

地緣優(yōu)勢、中小企業(yè)特色和體制優(yōu)勢，是城商行成立以來推動其快速發(fā)展的“三駕馬車”，特別是體制優(yōu)勢，在總支行兩級管理體制下，決策鏈短，反應速度快，從而使城商行在市場競爭中形成獨特優(yōu)勢。

近年來隨著股份制改造的實施，國有銀行對原有組織架構(gòu)和運作流程進行了改革，運作效率得到提升，并通過體制機制的改革加大進入中小企業(yè)市場的力度；股份制商業(yè)銀行更是憑借機制優(yōu)勢加大流程銀行建設，推行事業(yè)部運作模式，在中小企業(yè)服務方面逐漸顯露競爭優(yōu)勢。加之各地政府運作的逐步規(guī)范化和市場化，城商行原有體制優(yōu)勢正逐漸喪失，“三駕馬車”對發(fā)展的支撐越來越顯得力不從心。這也是近年來一些城商行發(fā)展遇到瓶頸的重要原因。

在此背景下，城商行紛紛加快體制機制改革，在前幾年探索的基礎上，著手推進流程銀行建設。吉林銀行、富滇銀行等明確將流程銀行建設提到戰(zhàn)略高度，或通過自身、或借助外腦對管理流程和支持流程進行優(yōu)化再造。富滇銀行更是打破原有體制設置，在上海陸家嘴成立資金交易中心，探索條線業(yè)務的專業(yè)化經(jīng)營。遵義市商業(yè)銀行在2007年提出流程銀行改革計劃的基礎上，分步推進，2009年主要從增強全行的戰(zhàn)略管理能力、市場營銷能力和風險管控能力三個方面著手實施。齊魯銀行繼續(xù)推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，探索建立事業(yè)部制銀行，并提出了2010年實現(xiàn)準事業(yè)部制的目標。更多的城商行對原有業(yè)務流程進行梳理再造，提升金融服務能力?？梢灶A見，在接下來的幾年中，越來越多的城商行會對體制機制進行深入改革，以尋求新的競爭優(yōu)勢。

六、引進境外投資者

發(fā)端于美國次貸風波的金融危機使國人對國外大型金融機構(gòu)有了新的認識，也使國內(nèi)商業(yè)銀行對引入境外戰(zhàn)略投資者有了新的理解，并直接體現(xiàn)到具體的引入戰(zhàn)略投資者行動中。

2008年以來，城商行引入境外金融機構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者的熱情明顯下降，2009年繼續(xù)延續(xù)這一情況。2009年全年僅有營口銀行引入馬來西亞聯(lián)昌國際證券銀行、德陽市商業(yè)銀行引入國際金融公司（IFC）作為境外戰(zhàn)略投資者，這與2008年之前城商行爭相引入外資金融機構(gòu)的熱火朝天局面形成鮮明對比。但城商行之間的相互入股，以及城商行引入境內(nèi)金融機構(gòu)和大型集團企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者則相對比較活躍，2009年共發(fā)生6起案例。值得注意的是，2009年城商行引入戰(zhàn)略投資者呈現(xiàn)出兩個新特征：

第一，小型城商行引入優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融機構(gòu)。如秦皇島市商業(yè)銀行引入寧波鄞州農(nóng)村合作銀行作為投資者，后者為全國首家農(nóng)村合作銀行，截至2009年6月末，該行資產(chǎn)總額達到390億元，即使放在城商行群體中也處于中等水平，更為重要的是，該行《2009年—2013年五年發(fā)展規(guī)劃》明確提出“一核多星”總體發(fā)展戰(zhàn)略，即建立一個以鄞州銀行為核心，以發(fā)起設立或參股的村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行、合作銀行、小型貸款公司以及小型租賃公司等多種小型農(nóng)村金融機構(gòu)為載體、輻射國內(nèi)重點區(qū)域的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。這一案例開創(chuàng)了城商行引入農(nóng)村金融機構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者的先河。

第二，越來越多的城商行引入大型企業(yè)集團作為戰(zhàn)略投資者。如宜賓市商業(yè)銀行引入三峽集團、西安市商業(yè)銀行引入信貸資產(chǎn)管理公司、克拉瑪依市商業(yè)銀行引入中石油天然氣集團。特別是后一個案例中，克拉瑪依市商業(yè)銀行更名為昆侖銀行，并擬將運作總部遷往北京，以后將主要服務于中石油集團所屬企業(yè)和相關客戶資源及各央企、集團各礦區(qū)職工家屬，并將在中石油資金最集中的北京、大慶和長慶油田三地設立分行。毫無疑問，中石油集團的入住將把昆侖銀行帶上快速發(fā)展的車道。上述案例和新特征顯示出城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面日趨成熟和理性。

七、優(yōu)化科技平臺

信息科技不僅是銀行業(yè)務開展的技術(shù)支撐，也是銀行開展經(jīng)營管理活動和創(chuàng)新活動的平臺。因此，在競爭日益激烈的今天，擁有一套先進的信息科技系統(tǒng)（包括核心業(yè)務系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)）成為銀行在競爭中取勝的關鍵。

起步于城市信用社的城商行科技系統(tǒng)相對較為落后，且受資金制約后續(xù)投入不足。隨著業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，城商行科技系統(tǒng)的壓力越來越大，其對經(jīng)營管理活動和創(chuàng)新活動的約束也日益顯現(xiàn)。對業(yè)務系統(tǒng)進行升級改造，并開發(fā)管理信息系統(tǒng)，提升信息科技對經(jīng)營管理活動的服務支撐功能，成為城商行的當務之急。諸多信息顯示，2009年城商行在信息科技建設方面的力度和步伐明顯加大。繼上海銀行于年初上線國際通行的核心業(yè)務系統(tǒng)，全年有5家銀行開發(fā)上線新一代核心業(yè)務系統(tǒng)，并有多家銀行對核心業(yè)務系統(tǒng)進行優(yōu)化升級。一批城商行紛紛加大信息科技投入，提升其對業(yè)務開展和經(jīng)營管理的支撐。齊魯銀行在2008年上線核心業(yè)務系統(tǒng)的基礎上，于2009年上線短信平臺系統(tǒng)和新國際結(jié)算TRADEW ISE系統(tǒng)；北部灣銀行上線事后監(jiān)督管理系統(tǒng)，實現(xiàn)事后監(jiān)督的平臺化、電子化和無紙化；長沙銀行則對OA辦公系統(tǒng)進行改造升級，提高管理效率。顯然，隨著業(yè)務的快速發(fā)展、外部環(huán)境的變化以及提升經(jīng)營管理水平的需要，城商行對信息科技的投入還將加大。

此外，人才、產(chǎn)品創(chuàng)新和同質(zhì)化、優(yōu)質(zhì)服務等都在考驗著城市商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。2010年機遇在斡旋中蘊涵。城商行中的佼佼者，是否把握難得的發(fā)展機遇，開辟城商行發(fā)展歷程上的新高點？筆者始終真誠期待。