文 姚科

和移動POS對于個人終端消費者的意義并不一樣，Square的意義更多地在于為傳統(tǒng)渠道提供了一端連接互聯(lián)網(wǎng)、一端連接實體付費的新模式，這對于處在變革中的商業(yè)企業(yè)來說意義非凡。

現(xiàn)在，在北京的很多社區(qū)超市里，我們都可以看到有一種移動的POS機，可以實現(xiàn)信用卡還款、購物、充值等操作。運營這些移動POS機的公司甚至還提供個人POS機服務(wù)，只要花費399元就可以把個人POS機帶回家。

在國外，類似的服務(wù)也已經(jīng)出現(xiàn)。在最近舉行的一次技術(shù)大會上，一家名為Square的公司推出了一項看上去很簡單、實際上很有價值的服務(wù)，這項服務(wù)被稱為Square，雖然本質(zhì)上是手機刷卡，但實現(xiàn)的途徑卻有些匪夷所思。更重要的是，在這家公司的背后，天使投資人的陣容十分強大，他們來自互聯(lián)網(wǎng)上最流行的幾大應(yīng)用領(lǐng)域。

不過，和移動POS對于個人終端消費者的意義并不一樣，Square的意義更多地在于為傳統(tǒng)渠道提供了一端連接互聯(lián)網(wǎng)、一端連接實體付費的新模式，這對于處在變革中的商業(yè)企業(yè)來說意義非凡。

Square從哪里來

Square公司的誕生頗具傳奇色彩。2009年2月，Square公司的創(chuàng)始者之一Jim McKelvey在舊金山銷售自己制作的玻璃工藝品，由于不能接受信用卡支付的方式，一個本來可以達成的交易被客戶放棄了。受到打擊的Jim McKelvey心中憤憤不平：為什么小本經(jīng)營的商家不能使用信用卡支付呢？沒錯，我可以填很多表格、被審核，在說服那些懷疑我是不是會跑路的審核人員們之后，我還要設(shè)置專門的刷卡機器，成本很高，而且在任何一個環(huán)節(jié)都有可能被拒絕。

>> Square技術(shù)可以結(jié)合地址信息提供服務(wù)。

郁悶的Jim McKelvey當(dāng)天就打電話給Jack Dorsey，沒錯，就是Twitter的創(chuàng)始人之一。他們或許就移動支付的這一空白區(qū)域進行了熱情洋溢的討論。沒過幾天，Square公司在舊金山誕生了，隨后他們做出了第一個原型產(chǎn)品。其中Jack Dorsey負責(zé)服務(wù)器端程序，Jim McKelvey負責(zé)硬件和支付商合作關(guān)系，最后加入的Tristan O’Tierney開發(fā)了iPhone應(yīng)用程序。

在2009年硅谷召開的Allen&Company會議上，Square的概念迅速吸引了風(fēng)投的關(guān)注。這個只有3個人的頂尖團隊拿到了Khosla Ventures的1000萬美元風(fēng)投，隨后隊伍迅速擴張，也推出了除iPhone之外的基于Android的服務(wù)，Square就這樣誕生了。最近一次亮相之后，這個產(chǎn)品的價值已經(jīng)接近5000萬美元。

放進口袋的刷卡機

Square其實是一整套系統(tǒng)，除了那個看上去像一塊方形巧克力的刷卡終端之外，還需要在手機上安裝Square軟件，這款軟件必須與互聯(lián)網(wǎng)連接才能使用。目前Square支持iPhone、iPod Touch、iPad以及Android手機，應(yīng)用軟件和刷卡終端都可以免費獲得。Jack Dorsey甚至表示，這款應(yīng)用將會顛覆人們支付的方式。

根據(jù)幾位創(chuàng)始人的說法，Square的設(shè)計目的是為了使信用卡消費以及個人之間的支付變得更加快捷。與手機的連接方式竟是通過音頻接口而非數(shù)據(jù)接口，僅僅這一點就讓人嘆為觀止。從技術(shù)上來說，Square刷卡終端把信用卡磁條的信息轉(zhuǎn)換成音頻，然后Square軟件把音頻再轉(zhuǎn)換成數(shù)字信息并通過加密的方式傳輸?shù)椒?wù)器端，服務(wù)器端返回刷卡是否成功的信息。同時，Square軟件還支持手工收入信用卡號碼信息，所以沒有刷卡終端也可以完成刷卡支付功能。

這對于商家來說幾乎不會增加任何成本，因此非常適合小型商家。將Square刷卡終端插入iPhone、iPod Touch、iPad或Android手機的耳機插口，這些設(shè)備就變成了移動POS機，任何人都可以以此接收信用卡或借記卡的的支付。商家將信用卡或借記卡在讀卡器上刷過之后，顧客可以在觸摸屏上簽名或是輸入密碼，這樣就完成了整個交易。

對消費者來說，通過Square付費跟平常通過信用卡公司提供的POS機消費沒什么區(qū)別，但Square公司會每天與商家進行結(jié)算，而非銀行那樣到月底甚至幾個月之后才結(jié)算。另外，大多數(shù)接受刷卡的商家都需要向銀行支付月度使用費、入場費和讀卡器的費用，每次刷卡需繳納的提成根據(jù)卡的種類有所區(qū)別。根據(jù)費城聯(lián)邦儲備銀行(Federal Reserve Bank of Philadelphia)的統(tǒng)計，美國3000萬個年收入低于10萬美元的商家中，只有600萬接受信用卡付費。因此Square的機制會使得中小商家也愿意使用這一服務(wù)為自己的客戶提供服務(wù)。

>> 用戶把一個小方塊插在手機音頻插口上即可實現(xiàn)刷卡。

在收取服務(wù)費方面，Square也比較簡單：每筆交易的手續(xù)費均為2.75%加上15美分，這一費用可能不比信用卡的最低收費低，但各種類型的信用卡均統(tǒng)一按此標(biāo)準(zhǔn)收費。Square接受美國幾乎所有種類的信用卡。

另外，在Square公司的網(wǎng)站上用戶可以查看每一筆支付的信息，包括支付的地理位置、產(chǎn)品圖片、和其他信息。根據(jù)計劃，Square公司還會發(fā)布相關(guān)SDK開發(fā)包，這也就是說，Square公司將會開放Square的數(shù)據(jù)接口給開發(fā)者提供擴展Square應(yīng)用的機會。

在安全方面，Square公司會在最短時間內(nèi)被通知未經(jīng)持卡人授權(quán)的交易信息。同時，用戶還可以在Square公司的網(wǎng)站上添加其他的安全信息認證，包括交易完成時顯示持卡人照片等。Square公司不會與商家共享刷卡人信息，也不會在軟件中保存信用卡卡號，商家將無法獲取用戶個人信息。信用卡數(shù)據(jù)將會被加密并且直接傳輸?shù)叫庞每òl(fā)行機構(gòu)。同時，Square公司還為商家提供數(shù)據(jù)分析工具，用以了解用戶的購買習(xí)慣，從而給出相應(yīng)的對策以及優(yōu)惠。

對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈沖擊有限

目前，已有約1000名用戶正在試用Square刷卡終端，而Square公司的創(chuàng)始人們希望在3個月內(nèi)能發(fā)放數(shù)百萬部讀卡器。在美國，Square公司不僅受到商家的追捧，一些慈善機構(gòu)也使用iPod Touch來接受捐贈。

和傳統(tǒng)的POS相比，Square對于商戶特別是移動性較高的中小型商戶很有價值。因為它的架設(shè)成本更低，可移動性更高，使用場所更加靈活，配套功能更強，同時它的回款時間更短、費率更低。

但從本質(zhì)上來說，Square公司做的依然是線下支付，它只是利用了互聯(lián)網(wǎng)作為數(shù)據(jù)傳輸工具，同樣的，我們也不能因為POS機占用了電話線就稱其為電子支付。Square的優(yōu)勢在于，當(dāng)收付雙方可以面對面接觸的時候，可以通過Square來實現(xiàn)沒有現(xiàn)金流的的交易，但是我們并不能強求消費者人手一臺Square刷卡終端。

不過，由于Square連接了手機，而手機具有一定的身份識別能力，這樣在一些附加服務(wù)，包括分享和數(shù)據(jù)整理方面，Square可能會優(yōu)于傳統(tǒng)的刷卡途徑。Square公司的創(chuàng)始人們也表示，今后Square將增加多項社交功能，“我們認為，支付服務(wù)其實同社交活動緊密相連。”