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        金融創(chuàng)新幫百姓借錢消費(fèi)

        2010-01-08 11:22:29
        環(huán)球時(shí)報(bào) 2010-01-08
        關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸金融公司小額

        郭田勇

        在過去的兩年內(nèi),“金融創(chuàng)新”這個(gè)詞往往和“變戲法”、“金融巫師”等詞匯相聯(lián)系,“創(chuàng)新”往往被理解成華爾街人士套利的工具。但事實(shí)上,金融創(chuàng)新并非變戲法,如果能為普通消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸服務(wù),將會(huì)發(fā)揮積極的效應(yīng)。中國(guó)首批3家消費(fèi)金融公司6日獲批籌建,顯然是監(jiān)管部門出于擴(kuò)大消費(fèi)考慮推出的金融創(chuàng)新之舉。

        筆者認(rèn)為,從金融的角度來看,消費(fèi)金融公司算是專業(yè)化程度很高的金融企業(yè),給中國(guó)普通消費(fèi)者提供服務(wù)也會(huì)更專業(yè)。實(shí)際上,在國(guó)外這種消費(fèi)金融公司比較多,不只金融機(jī)構(gòu),一些大商戶也可以設(shè)立消費(fèi)金融公司。在美國(guó),提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)就有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄和貸款協(xié)會(huì),甚至一些大型零售商、石油公司等都可以通過多種途徑(如發(fā)行信用卡)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

        目前,我國(guó)信貸消費(fèi)呈現(xiàn)的現(xiàn)象是:一方面,高收入人群愿意多花錢購(gòu)買更好的產(chǎn)品,而他們不需要信貸消費(fèi);另一方面,經(jīng)濟(jì)能力較差的人群,需要信貸消費(fèi)的支持,但銀行并不愿意貸款給他們,結(jié)果造成信貸消費(fèi)“高不成低不就”。對(duì)中國(guó)老百姓來說,房子與車未必人人買得起,但是家電等耐用消費(fèi)品,裝修、結(jié)婚、旅游等個(gè)人消費(fèi)卻覆蓋了幾乎所有人群。然而,我國(guó)的金融體系以商業(yè)銀行為主導(dǎo),模式相對(duì)單一,同質(zhì)化程度高,特別是近期銀行在客戶的定位上有向大客戶轉(zhuǎn)移的跡象,加之受體制、機(jī)制約束,對(duì)于小額信貸業(yè)務(wù)的覆蓋不足。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,截至2009年一季度,中國(guó)居民消費(fèi)信貸余額為3.94萬(wàn)億元,在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重約為11%。如果剔除購(gòu)房貸款,消費(fèi)信貸余額僅為4500億元,在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重僅為1.29%。這充分說明了面向居民個(gè)人的金融服務(wù)發(fā)展的不足。

        筆者認(rèn)為,消費(fèi)金融公司很可能憑借貸款小額、分散、快捷、無擔(dān)保的特點(diǎn),迎合并滿足長(zhǎng)期游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的低收入群體的消費(fèi)金融需求,比如因?yàn)榛閱始奕?、大宗家居用品以及旅游等所帶來的短期小額融資需求。目前,房貸規(guī)模超過3萬(wàn)億元,消費(fèi)金融如能達(dá)到房貸的10%,就可形成3000億元到4000億元的總量,對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需作用不言而喻。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化,消費(fèi)金融公司必將成為我國(guó)金融領(lǐng)域新的“藍(lán)?!?。

        不過,消費(fèi)金融公司未來在中國(guó)的發(fā)展仍存在很多障礙。首先,我國(guó)個(gè)人征信體系還不健全,加上與個(gè)人及家庭收入相關(guān)的社會(huì)體系、監(jiān)管制度的不配套,銀行很難得到借款人的真實(shí)收入資料。這種個(gè)人征信狀況,將迫使信貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的資格進(jìn)行嚴(yán)格審查,導(dǎo)致了貸款手續(xù)繁雜,從而挫傷消費(fèi)者積極性。同時(shí),大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司的積極性也是有限的。商業(yè)銀行偏好大額、有擔(dān)保抵押的業(yè)務(wù),而消費(fèi)金融公司僅能開辦房貸和車貸以外的業(yè)務(wù),且消費(fèi)金融公司與信用卡等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在重疊,商業(yè)銀行缺乏單獨(dú)設(shè)立的積極性。因此,即使部分商業(yè)銀行主動(dòng)設(shè)立消費(fèi)金融公司,其投入的精力也難言樂觀。

        筆者建議,要積極鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。當(dāng)前,我國(guó)已經(jīng)存在著大量游離于監(jiān)管之外的“民間金融機(jī)構(gòu)”,它們?cè)诎l(fā)放小額貸款方面已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。吸引民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融公司領(lǐng)域,不僅可以滿足小額、分散消費(fèi)信貸的需求,還可以在很大程度上將民間金融活動(dòng)納入監(jiān)管體系之下,防范不透明不規(guī)范引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此,只要運(yùn)用得當(dāng),消費(fèi)金融公司這一創(chuàng)新完全可以為老百姓服務(wù)?!ㄗ髡呤侵醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任。)

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