隨著近幾年金融體制改革的不斷加快，農(nóng)村信用社的改革也進(jìn)入了“深水區(qū)”，資金實力逐步增強(qiáng)，服務(wù)“三農(nóng)”水平不斷提高，在支持農(nóng)村建設(shè)上做了大量工作，取得了一定的成績，積累了不少成功經(jīng)驗。但總的來說，仍屬初創(chuàng)探索階段，如何更好地推動農(nóng)村信用社改革與發(fā)展，持續(xù)加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，為構(gòu)建和諧社會提供有效金融支持，筆者認(rèn)為工作中應(yīng)力求做到“三個創(chuàng)新”。

一、創(chuàng)新經(jīng)營管理體制，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

理順管理體制，完善法人治理結(jié)構(gòu)，是農(nóng)村信用社實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

一是進(jìn)一步完善公司治理，重點提高公司治理的有效性。要把公司治理結(jié)構(gòu)的有效性作為設(shè)計公司治理結(jié)構(gòu)的出發(fā)點和落腳點，要適應(yīng)社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)特點，建立“形式靈活、結(jié)構(gòu)規(guī)范、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的公司治理模式，在運(yùn)行方式上，全面推進(jìn)現(xiàn)代經(jīng)營機(jī)制，包括有效的治理機(jī)制、良好的救助機(jī)制、現(xiàn)代的經(jīng)營手段、多樣的業(yè)務(wù)種類、統(tǒng)一的品牌效應(yīng)、強(qiáng)大的開發(fā)能力、高效的銷售體系等各個方面，繼續(xù)完善法人治理，切實提高法人治理效能，以和諧、有效的內(nèi)部運(yùn)作帶動改進(jìn)對外服務(wù)方式，促進(jìn)支農(nóng)服務(wù)功能，真正實現(xiàn)向現(xiàn)代金融企業(yè)的轉(zhuǎn)型。

二是充分發(fā)揮“三會一層”的職能作用。強(qiáng)化社員股民維權(quán)意識和參與能力，尊重“三會一層”決策、監(jiān)督、執(zhí)行的權(quán)利，使其真正按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，實現(xiàn)農(nóng)信社改革目標(biāo)，使之成為真正的市場主體。同時，要進(jìn)一步加強(qiáng)“三會一層”執(zhí)行制度的監(jiān)督，保證其職能作用得到充分的發(fā)揮。

三是建立健全行業(yè)服務(wù)體系，進(jìn)一步增強(qiáng)行業(yè)服務(wù)能力。行業(yè)管理部門應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)，出臺優(yōu)惠政策，對農(nóng)村信用社在稅收及相關(guān)收費(fèi)方面給予減免，增強(qiáng)其支農(nóng)實力，在準(zhǔn)備金率、準(zhǔn)備金利率、利率政策、再貸款等貨幣信貸政策方面給予農(nóng)村信用社一定的優(yōu)惠和支持，督促農(nóng)村信用社牢固樹立扎根農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的意識，同時應(yīng)尊重農(nóng)村信用社的民主管理和經(jīng)營自主權(quán)。

四是注重管理創(chuàng)新，提高盈利水平。建立健全農(nóng)村信用社決策機(jī)制、激勵約束機(jī)制、內(nèi)部控制機(jī)制，以縣級聯(lián)社經(jīng)營等級考評考核為抓手，完善縣級聯(lián)社經(jīng)營績效考核體系，綜合運(yùn)用多種方式和手段加強(qiáng)對領(lǐng)導(dǎo)班子考核，形成正向激勵效應(yīng)，促進(jìn)支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營效益的不斷提升。應(yīng)高度重視城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展，按照競爭、效能、安全、發(fā)展的原則，整合城區(qū)網(wǎng)點資源，轉(zhuǎn)變“重農(nóng)輕城”、“重農(nóng)棄城”的觀念，把城區(qū)與農(nóng)村放在同等重要的位置，統(tǒng)籌規(guī)劃，協(xié)調(diào)發(fā)展。

五是加大改革力度，激發(fā)支農(nóng)服務(wù)活力。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，積極探索建立有利于貫徹“三農(nóng)”服務(wù)宗旨、推動又好又快發(fā)展的農(nóng)村信用社管理體制、組織形式和經(jīng)營機(jī)制。鼓勵基礎(chǔ)較好、符合條件的農(nóng)村信用社組建農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行。深化人事制度改革，進(jìn)一步增強(qiáng)發(fā)展后勁。要建立科學(xué)有效的員工考核任用機(jī)制，改革傳統(tǒng)的用人制度，將人才的開發(fā)、使用、創(chuàng)造業(yè)績置于良好的管理環(huán)境和公平競爭的氛圍之中，激勵有為青年員工注重自我提高，積極向上，奮力拼搏。加強(qiáng)全員合同管理，健全員工養(yǎng)老保險機(jī)制，加強(qiáng)員工職業(yè)生涯規(guī)劃和管理，積極引進(jìn)和培養(yǎng)適應(yīng)事業(yè)發(fā)展需要的各類人才，不斷提高班子和隊伍整體素質(zhì)，努力造就一支善于學(xué)習(xí)、勇于創(chuàng)新、業(yè)務(wù)精良、作風(fēng)過硬的農(nóng)信隊伍。進(jìn)一步改進(jìn)和加強(qiáng)基層社管理，運(yùn)用好基層社經(jīng)營點多、人熟地熟、反應(yīng)靈快的優(yōu)勢，發(fā)揮好基層社在農(nóng)村信用社改革發(fā)展中的基礎(chǔ)和前沿作用。

二、創(chuàng)新信貸服務(wù)品種，提高市場競爭力

按照優(yōu)先“三農(nóng)”原則有效配置信貸資產(chǎn)，積極引入和開發(fā)多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，著力改善農(nóng)村金融服務(wù)方式，切實提高市場競爭力。

一是探索降低信貸門檻新形式。按照“多戶聯(lián)保、分期貸款、分期還款”的原則，在辦理聯(lián)保貸款程序上堅持“農(nóng)戶自愿組合，信守聯(lián)保協(xié)議”的辦法，實行農(nóng)戶聯(lián)保貸款。適當(dāng)提高小額農(nóng)戶信用貸款的額度，相應(yīng)延長貸款期限。進(jìn)一步完善農(nóng)戶聯(lián)保制度，將聯(lián)保機(jī)制延伸到中小企業(yè)、專業(yè)合作社等其他領(lǐng)域，更進(jìn)一步滿足農(nóng)業(yè)的貸款需求。

二是創(chuàng)新信貸品種。在防范信貸風(fēng)險的同時，探索農(nóng)房抵押貸款、農(nóng)機(jī)工具抵押貸款;探索同相關(guān)學(xué)校協(xié)商，推行學(xué)校、農(nóng)戶、子女三方共擔(dān)的助學(xué)貸款;探索農(nóng)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)合作社、農(nóng)村合作醫(yī)療等貸款;加強(qiáng)同業(yè)合作，積極發(fā)展社團(tuán)、銀社、銀團(tuán)貸款，提高支農(nóng)資金的規(guī)模供給能力;創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，將集體林權(quán)和其他有效物品或權(quán)益納入質(zhì)押抵押品范圍，積極嘗試開辦最高額抵押循環(huán)貸款，更好地適應(yīng)農(nóng)村信貸需求特點和要求;大力推廣倉單質(zhì)押貸款、出國勞務(wù)貸款、住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、“家電下鄉(xiāng)”消費(fèi)貸款、國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，努力提高金融服務(wù)水平。

三是培育各種合作經(jīng)濟(jì)組織。提高農(nóng)業(yè)組織化程度，解決小生產(chǎn)與大市場矛盾，促進(jìn)農(nóng)村信貸良性循環(huán)。農(nóng)村信用社可以利用自身扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民的優(yōu)勢，以信貸為紐帶，努力培育各類合作經(jīng)濟(jì)組織，創(chuàng)新信用合作機(jī)制，把專業(yè)化發(fā)展中利益各方組織起來，形成信譽(yù)共同體。加強(qiáng)與各級政府、涉農(nóng)部門和各類基金組織、專業(yè)協(xié)會、擔(dān)保公司等新經(jīng)濟(jì)組織的合作，形成各類信用共同體，開展貸款新業(yè)務(wù)，解決農(nóng)村信用社貸款營銷難和農(nóng)村分散經(jīng)濟(jì)難貸款的矛盾，解決農(nóng)村融資難的問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的良性互動，和諧發(fā)展。

四是以“新一代工程”開發(fā)為契機(jī)，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)和會計業(yè)務(wù)流程建設(shè)，做到服務(wù)差異化、流程簡明化、運(yùn)營集約化，完善農(nóng)戶貸款“綠色通道”，全面推行貸款上柜臺，實現(xiàn)支農(nóng)服務(wù)方式與農(nóng)村金融需求的有效匹配。

五是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境。各級地方政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。加強(qiáng)企業(yè)、個人征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的推廣建設(shè)，繼續(xù)深入開展“信用村(鎮(zhèn))”、“信用戶”創(chuàng)建活動，樹立誠實守信的良好風(fēng)尚。嚴(yán)厲打擊惡意拖欠和逃廢債務(wù)行為，幫助農(nóng)村信用社清收盤活不良貸款，維護(hù)農(nóng)村信用社的合法權(quán)益。

三、創(chuàng)新金融服務(wù)方式，完善金融服務(wù)功能

農(nóng)村信用社若要在現(xiàn)今的金融市場競爭中站穩(wěn)腳跟，必須在日常業(yè)務(wù)扎實做好的基礎(chǔ)上，完善服務(wù)功能，創(chuàng)新服務(wù)方式，運(yùn)用適應(yīng)時代的科技力量去增強(qiáng)服務(wù)水平。

一是積極開拓銀行卡業(yè)務(wù)，實現(xiàn)真正意義上的“一卡通”。應(yīng)以發(fā)展農(nóng)民工銀行卡為切入點，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，建立網(wǎng)上銀行、實現(xiàn)多種網(wǎng)絡(luò)支付，為農(nóng)民工開設(shè)專門的“金融服務(wù)通道”。合理布設(shè)ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備，抓好信通卡刷卡消費(fèi)促銷活動，提高交易量和收益水平，進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)的用卡環(huán)境，實現(xiàn)銀行卡之間實時轉(zhuǎn)賬，方便持卡人資金結(jié)算，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。不斷完善豐富借記卡的各種應(yīng)用功能，積極開辦貸記卡業(yè)務(wù)，逐步構(gòu)建以借記卡業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)、以貸記卡業(yè)務(wù)為核心、以聯(lián)名卡等各類卡種為補(bǔ)充的銀行卡產(chǎn)品體系。

二是加快發(fā)展電子金融新產(chǎn)品。借鑒外資銀行的成功做法，積極推進(jìn)網(wǎng)上基本理財服務(wù)、網(wǎng)上股票買賣、網(wǎng)上按揭、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金等業(yè)務(wù)，大力發(fā)展網(wǎng)上支付、移動支付等電子支付工具，即能大大提高服務(wù)效率，又能為信用社實現(xiàn)收入的增加。全面改進(jìn)票據(jù)支付模式，建立安全、高效、快捷的集中票據(jù)處理系統(tǒng)。借鑒他行票據(jù)集中處理的建設(shè)經(jīng)驗，結(jié)合農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)實際，努力探索適合農(nóng)村信用社建設(shè)和發(fā)展票據(jù)集中處理系統(tǒng)，實現(xiàn)以縣、市或省對提入、提出票據(jù)的集中核驗、分發(fā)處理，提高支票處理效率，有效防范系統(tǒng)分散核驗引發(fā)的支付風(fēng)險。

三是大力開辦外匯業(yè)務(wù)。外匯業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社新的效益增長點，具有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。要通過創(chuàng)新思路，搭建平臺，完善外匯貿(mào)易融資業(yè)務(wù)品種，積極開辦進(jìn)出口押匯、進(jìn)口開證、打包貸款、提貨擔(dān)保等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。對優(yōu)質(zhì)外匯企業(yè)在綜合考慮企業(yè)的資信狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、履約能力以及本年度對外貿(mào)易業(yè)務(wù)量的前提下，按照農(nóng)村信用社有關(guān)法人客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法，在落實擔(dān)保的前提下，為借款人核定授信額度和期限，明確授信業(yè)務(wù)范圍，建立“綜合授信，一次審批，最高額控制，周轉(zhuǎn)使用”的授信新模式，減少審批環(huán)節(jié)，提高工作效率。

四是積極開辦個人理財業(yè)務(wù)。因地制宜地推出自己的個人理財品牌，開創(chuàng)自己的個人理財理念。長期以來，其他金融機(jī)構(gòu)對于企業(yè)、個人的理財業(yè)務(wù)都是收費(fèi)的，而農(nóng)信社面對身處中小城鎮(zhèn)的“三農(nóng)”，各項金融理財業(yè)務(wù)都是免費(fèi)的。因此，農(nóng)信社在中小城鎮(zhèn)金融理財業(yè)務(wù)上擁有很強(qiáng)的競爭力。針對目前四大國有銀行有向中小城鎮(zhèn)發(fā)展的趨勢以及外資銀行的參與，農(nóng)信社應(yīng)該及早精心打造個人理財金融品牌，開發(fā)農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)與理財服務(wù)的雙贏模式，并使個人理財業(yè)務(wù)步入品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個性化、系列化服務(wù)的新階段，以進(jìn)一步鞏固自身在農(nóng)村市場的優(yōu)勢地位。

(作者單位:淄博市周村區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社)