隨著林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革的深入，林業(yè)發(fā)展資金投入不足已成為政府、林業(yè)部門、林農(nóng)共同急切盼望解決的新問題。麗水地方政府積極探索深化集體林權(quán)制度改革的新路子，以林權(quán)擔(dān)保貸款為主要措施，有效促進(jìn)資源流轉(zhuǎn)，盤活森林資產(chǎn)，實現(xiàn)了資源到資本的巨大跨越。

為充分挖掘森林這一麗水最大資源資產(chǎn)的優(yōu)勢，解決林農(nóng)貸款擔(dān)保難問題，麗水各家銀行開始大膽創(chuàng)新，破解難題，尤其麗水農(nóng)行在被浙江省分行確定為率先開辦林權(quán)擔(dān)保貸款試點行之后，以惠農(nóng)卡為載體，積極探索研發(fā)林權(quán)擔(dān)保貸款新品種，著力打造差異化經(jīng)營特色，進(jìn)一步拓寬了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有力地促進(jìn)麗水新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民增收，充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用。

一、麗水林權(quán)制度改革現(xiàn)狀

(一)林業(yè)基本情況

麗水地處浙西南山區(qū)，素有“浙南林海”之稱，屬典型的“九山半水半分田”，是浙江省最大的林區(qū)，全市面積1.72萬平方公里、人口255萬、下轄9縣(市、區(qū))。1994年該市全面消滅了宜林荒山，1999年實現(xiàn)了綠化達(dá)標(biāo)，2000年開始全面展開生態(tài)公益林建設(shè)，到2008年全市活立木蓄積量5899.8萬立方米，占全省總蓄積的四分之一;全市林業(yè)用地面積146.24萬公頃，占土地總面積的84.35%;森林覆蓋率達(dá)80.79%，林木綠化率81.62%，均比全省平均水平高出20多個百分點;集體林地140.1萬公頃，占林業(yè)用地的95.8%，林農(nóng)人均山林面積近10畝，全區(qū)林木價值超過200億元。

麗水已成為浙江省乃至整個長三角地區(qū)的重要綠色生態(tài)屏障，新中國成立以來，全市累計綠化造林面積89萬公頃，封山育林34萬公頃，退耕還林0.43萬公頃;全市森林、濕地生態(tài)系統(tǒng)效益總和為2229.1億元，占浙江省森林、濕地生態(tài)效益的五分之一。

(二)林權(quán)改革取得的成效

2006年開始，麗水以促進(jìn)林業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展為目標(biāo)，以增強(qiáng)林業(yè)“造血功能”為根本，以增加林農(nóng)收入為出發(fā)點，率先加大了林業(yè)市場化改革進(jìn)程，積極探索深化集體林權(quán)制度改革的新路子。幾年來著重就突破傳統(tǒng)林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和農(nóng)村金融體制進(jìn)行探索，尤其在山林延包、資源流轉(zhuǎn)和抵押貸款等三個方面成效突出。一是山林延包實現(xiàn)了山林承包期長50年，為深化林改打下了堅實基礎(chǔ);全市林權(quán)證發(fā)放率和責(zé)任山承包合同簽訂率達(dá)99%以上，實現(xiàn)了山定界、林定權(quán)、人定心，調(diào)動了千家萬戶林農(nóng)的林業(yè)生產(chǎn)積極性。二是森林資源流轉(zhuǎn)實現(xiàn)了對傳統(tǒng)林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度束縛的突破，有效地發(fā)揮了資源市場化配置作用;全市通過公開招、拍、掛流轉(zhuǎn)的集體森林資源達(dá)335起11.9萬畝，成交額1.423億元，小戶、散戶森林資源向資金技術(shù)密集的專業(yè)大戶流轉(zhuǎn)大幅增長。三是在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，通過推廣林農(nóng)小額循環(huán)貸款、林權(quán)直接抵押貸款和森林資源收儲中心擔(dān)保貸款等三種模式，為林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)解決資金難題，實現(xiàn)了農(nóng)村金融史上以林權(quán)為抵押物的突破，有效地發(fā)揮了抵押融資的作用。從2007年4月至2009年9月末，全市已累計發(fā)放林權(quán)擔(dān)保貸款17683筆，金額7.16億元。

通過深化集體林改，麗水形成了良好的森林資源市場配置、林業(yè)管理服務(wù)體制與林業(yè)多種經(jīng)營快速健康有序發(fā)展的格局，實現(xiàn)了資源“變現(xiàn)”，使林權(quán)成為抵押融資的載體，開辟了林農(nóng)創(chuàng)業(yè)發(fā)展的廣闊空間。2008年全市實現(xiàn)林業(yè)總產(chǎn)值158.47億元，林業(yè)一、二、三產(chǎn)業(yè)比重優(yōu)化調(diào)整為32∶45∶23;全市農(nóng)村人均林業(yè)純收入1907元，占農(nóng)村居民人均純收入的37.8%;5個林業(yè)重點縣林業(yè)人均純收入2497元，占農(nóng)村人均純收入的51.5%。

二、麗水市開辦林權(quán)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)基本情況

(一)業(yè)務(wù)開辦的政策環(huán)境與現(xiàn)實基礎(chǔ)

1、集體林權(quán)制度改革，為開辦林權(quán)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。上個世紀(jì)80年代初期，麗水就已開展了以“穩(wěn)定山林權(quán)、劃定自留山和確定林業(yè)生產(chǎn)責(zé)任制”為主要內(nèi)容的林業(yè)“三定”工作，即穩(wěn)定山林權(quán)、劃定自留山、確定林業(yè)生產(chǎn)責(zé)任制，將全市72%的集體山林承包到戶經(jīng)營，讓林農(nóng)擁有自主經(jīng)營權(quán)。2006年，麗水市開展延長責(zé)任山承包期50年的林權(quán)制度改革基礎(chǔ)工作，山林延包換發(fā)證全面完成，涉及林農(nóng)175.8萬人，發(fā)放林權(quán)證50.8萬本，發(fā)證宗地數(shù)137.6萬，為推進(jìn)林權(quán)擔(dān)保貸款奠定了堅實的體制基礎(chǔ)。此后，麗水開始真正意義上涉及林業(yè)體制機(jī)制的深層次改革，并對林權(quán)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行探索，建立健全了一個分層次、多方位的林權(quán)擔(dān)保貸款制度體系，各項制度的相繼建立和出臺為順利推動林權(quán)擔(dān)保貸款工作提供了操作的政策依據(jù)。

2、政府相關(guān)政策辦法的出臺，為林業(yè)要素合法有序流動提供了保障。2006年以來，麗水市政府針對解決體制機(jī)制、操作程序和惠民扶民三方面問題，先后出臺了三大系列的改革政策。一是針對解決體制機(jī)制問題，出臺了《關(guān)于推進(jìn)森林資源流轉(zhuǎn)工作的意見》、《麗水市國有和集體森林、林木、林地流轉(zhuǎn)招標(biāo)拍賣掛牌辦法(試行)》、《關(guān)于推進(jìn)森林資源資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的意見》三項重要政策;二是針對解決操作程序問題，出臺了《麗水市森林資源資產(chǎn)抵押貸款管理暫行辦法》、《森林資源收儲處置管理辦法》等，使森林資源流轉(zhuǎn)和林權(quán)抵押貸款工作制度化、規(guī)范化;三是針對解決惠民扶民問題，實行了減負(fù)和貼息政策，建立低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)基金，用于林業(yè)小額貸款貼息，使低收入林農(nóng)得到更多實惠。三個不同層面的配套政策出臺，為全面推進(jìn)林權(quán)擔(dān)保貸款奠定了堅實的政策基礎(chǔ)。

為解決林權(quán)擔(dān)保貸款涉及到的森林資源資產(chǎn)評估、抵押登記和流轉(zhuǎn)變現(xiàn)等問題，麗水市9縣(市、區(qū))均組建了“三中心一機(jī)構(gòu)”的森林資源流轉(zhuǎn)平臺，即林權(quán)管理中心、森林資源收儲中心、林權(quán)交易中心和森林資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)等四大機(jī)構(gòu)，并實現(xiàn)了機(jī)構(gòu)編制、人員、資金三到位，為林權(quán)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展提供了服務(wù)保障。據(jù)悉，“麗水經(jīng)驗”有望成為國家擬出臺的小額林權(quán)擔(dān)保貸款政策藍(lán)本。

(二)全市業(yè)務(wù)開展情況

1、開辦林權(quán)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

麗水市政府在2006年開始部署林權(quán)擔(dān)保貸款工作，于2007年開始在信用社系統(tǒng)實施，現(xiàn)已在各縣(市)聯(lián)社推開。貸款對象主要是農(nóng)戶的小額貸款，用于林木扶育，單戶貸款額一般為2-5萬元，其操作辦法主要是依照省林業(yè)廳下發(fā)的《浙江省森林資源資產(chǎn)抵押管理辦法》。由于最初僅有信用社一家辦理林權(quán)擔(dān)保貸款，面太窄，力度有限。因此，市政府要求農(nóng)行牽頭，推動其他金融機(jī)構(gòu)一起來開展林權(quán)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。目前，除農(nóng)信社(合作銀行)、農(nóng)行已開辦此項業(yè)務(wù)外，郵政、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也已開始著手開展此項業(yè)務(wù)。全市自2007年4月份發(fā)放首筆11萬元林權(quán)抵押貸款以來，至2009年9月末已累計發(fā)放17683筆、金額71571萬元，其中僅發(fā)生不良貸款13筆、金額62.24萬元，占了應(yīng)還貸款15622萬元的0.04%。作為新興的金融信貸產(chǎn)品，林權(quán)擔(dān)保貸款的安全性、低風(fēng)險性得到了充分體現(xiàn)。截止2009年9月底止，全市已發(fā)放林權(quán)擔(dān)保貸款13894戶，余額58596萬元。各行業(yè)務(wù)占比如圖:

(1)戶數(shù)占比(2)余額占比

2、林權(quán)擔(dān)保貸款的幾種模式

林權(quán)擔(dān)保貸款是以林地使用權(quán)與林木所有權(quán)作為貸款抵押物或反擔(dān)保抵押物的貸款新品種，這項業(yè)務(wù)打破了長期以來銀行貸款抵押以房地產(chǎn)為主的單一格局，引入了林地使用權(quán)與林木所有權(quán)這一新型抵押物，有效地破解了林農(nóng)“貸款難”問題。到目前為止，麗水市主要推行了林農(nóng)小額循環(huán)貸款、林權(quán)直接抵押貸款、森林資源資產(chǎn)收儲中心擔(dān)保貸款等三種主要的林權(quán)擔(dān)保貸款模式:

一是林農(nóng)小額循環(huán)貸款模式。主要采取“集中評定、一次登記、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，用于解決林農(nóng)小額生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。這種“信用+林權(quán)抵押”的模式主要面向千家萬戶的林農(nóng)，在信用村、信用戶創(chuàng)建工作的基礎(chǔ)上，通過提供林權(quán)抵押提高了授信額度，并采用極大地簡化了貸款手續(xù)。

二是林權(quán)直接抵押貸款模式。指林農(nóng)個體直接以林權(quán)證作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)申請貸款。主要作法為:擁有林權(quán)證的林農(nóng)憑森林資源資產(chǎn)評估書與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同，并將有關(guān)資料送林權(quán)登記管理中心，經(jīng)審核無誤后核發(fā)林木他項權(quán)證，金融機(jī)構(gòu)收到他項權(quán)證等有關(guān)資料后，依照合同發(fā)放貸款。該方式主要是針對林業(yè)大戶和林業(yè)法人客戶有大額資金需求提供貸款。

三是森林資源資產(chǎn)收儲中心擔(dān)保貸款模式。林農(nóng)向銀行借款，森林資源資產(chǎn)收儲中心為林農(nóng)提供保證擔(dān)保，林農(nóng)以其本人的林權(quán)為森林資源資產(chǎn)收儲中心提供反擔(dān)保，林權(quán)通過森林資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估、林權(quán)登記部門登記。如果貸款發(fā)生逾期，銀行可直接從森林資源資產(chǎn)收儲中心賬戶直接扣收本息，森林資源資產(chǎn)收儲中心對抵押的林權(quán)通過掛牌交易流轉(zhuǎn)來實現(xiàn)權(quán)益。

三、麗水農(nóng)行林權(quán)擔(dān)保貸款的主要做法

(一)建章立制，全力推進(jìn)林權(quán)抵押貸款試點工作

作為林權(quán)擔(dān)保貸款試點行，麗水農(nóng)行首先從制度規(guī)范入手，嚴(yán)格按照“審慎安全、高效優(yōu)質(zhì)”的原則，成立了森林資源資產(chǎn)擔(dān)保貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)麗水森林資源分布的實際情況，及時制定下發(fā)了《森林資源資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)管理辦法(試行)》，明確規(guī)定貸款對象和條件、可用于抵押的森林資源資產(chǎn)范圍、抵押資產(chǎn)設(shè)置、業(yè)務(wù)操作流程以及貸后管理等方面。目前，該行已有四家縣域行與當(dāng)?shù)亓謽I(yè)部門擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂了合作協(xié)議，其余縣(市)支行均和當(dāng)?shù)亓謽I(yè)部門擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作意向，下一步將著手簽訂協(xié)議，其業(yè)務(wù)范圍主要以惠農(nóng)卡為載體的林戶小額貸款為主。

(二)創(chuàng)新方式，因地制宜推出貸款擔(dān)保模式

1、與林業(yè)系統(tǒng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作模式。根據(jù)麗水市現(xiàn)有的林權(quán)抵押貸款模式，農(nóng)行在全市范圍內(nèi)與林業(yè)系統(tǒng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)合作，業(yè)務(wù)范圍主要限于對林業(yè)龍頭企業(yè)、林業(yè)專業(yè)合作社和林業(yè)專業(yè)戶及以惠農(nóng)卡為載體的林戶小額貸款。對具體擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該行通過主動與其溝通，摸清實力，對單個農(nóng)戶提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不超過5萬元，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實收資本的5倍，最高不超過10倍。

2、林權(quán)直接抵押貸款模式。林農(nóng)個體直接以權(quán)屬清晰、管理規(guī)范、市場價值高、易流轉(zhuǎn)變現(xiàn)的林權(quán)證作為抵押物向農(nóng)行申請貸款。貸款最高額度以不超過森林資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估值的50%為限，并要求各縣(市)森林資產(chǎn)資源儲備機(jī)構(gòu)承諾對抵押的森林資產(chǎn)資源在借款人不能按期還款情況下由儲備機(jī)構(gòu)優(yōu)先收儲，以化解銀行的信貸風(fēng)險。

(三)互惠共贏，林權(quán)擔(dān)保貸款工作取得明顯突破

麗水農(nóng)行作為浙江省分行首家開辦林權(quán)擔(dān)保貸款的試點行，自開辦以來，進(jìn)一步加大服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新力度，充分配置資源，優(yōu)化辦貸程序，以林權(quán)貸款為推手，大力支持多層次的林戶融資需求，推動百萬山區(qū)林農(nóng)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步拓寬“三農(nóng)”業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2009年共發(fā)行惠農(nóng)卡36541張，對4210戶農(nóng)戶進(jìn)行小額農(nóng)戶貸款授信19815.5萬元，貸款余額17552.7萬元，其中發(fā)放林權(quán)抵押貸款5646萬元，抵押山林面積48000多畝。

林權(quán)擔(dān)保貸款將銀行與林業(yè)、林戶密切聯(lián)系在一起，對增進(jìn)銀林合作、實現(xiàn)互惠共贏起到了良好的促進(jìn)作用。麗水農(nóng)行通過市場化運(yùn)作，在明晰林業(yè)產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)范圍，形成了林權(quán)擔(dān)保貸款的有效運(yùn)作模式，并在推行中不斷總結(jié)、不斷完善，同時隨著林權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制的逐步完善，林權(quán)的變現(xiàn)能力也得到了進(jìn)一步提高;對林農(nóng)來說，森林資源成為了重要的生產(chǎn)資料，通過林權(quán)擔(dān)保拓寬融資渠道，獲得了生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金，為致富增收創(chuàng)造了一條有效途徑，且促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，實現(xiàn)了林業(yè)與信貸發(fā)展的雙重突破。

四、取得的經(jīng)驗與建議

(一)政策與服務(wù)的支持是順利開展林權(quán)擔(dān)保貸款的前提

推進(jìn)林權(quán)擔(dān)保貸款是深化集體林權(quán)制度改革的核心，深化集體林權(quán)制度改革、明晰林業(yè)產(chǎn)權(quán)又是推進(jìn)林權(quán)擔(dān)保貸款的前提條件，兩者相輔相成，互為促進(jìn)。集體林權(quán)制度改革是一項綜合性的配套改革，不僅包括森林資源流轉(zhuǎn)和林權(quán)擔(dān)保貸款，同時需要理順林業(yè)管理體制機(jī)制、實行財政保障與保險等配套改革以及林業(yè)服務(wù)職能的轉(zhuǎn)變提高。在林權(quán)改革這個大背景下，麗水農(nóng)行雖因地制宜地制定了林權(quán)擔(dān)保貸款管理辦法，但這些辦法規(guī)定尚停留在政策指導(dǎo)層面，業(yè)務(wù)操作還處于試點階段，在實際運(yùn)作過程中必須獲得政府與林業(yè)等部門更多的政策與操作上的支持。同時政府和林業(yè)等部門還須進(jìn)一步加大深化林權(quán)制度改革力度，加快推進(jìn)森林資源資產(chǎn)信息建檔工作，建立以戶為單位的信息卡，進(jìn)一步明晰林農(nóng)的森林資源資產(chǎn)狀況，以確保林權(quán)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)順利推進(jìn)。

(二)創(chuàng)新服務(wù)是推動林權(quán)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動力

一直以來，缺乏有效的抵押物、林農(nóng)融資難成為制約林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，為破解這個難題，麗水農(nóng)行大膽創(chuàng)新，積極探索，打通“瓶頸”為三農(nóng)發(fā)展“造血”，走出了一片支農(nóng)扶林的新天地:一是創(chuàng)新產(chǎn)品，以林權(quán)制度改革為契機(jī)，積極探索開辦林權(quán)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，按照“試點先行、逐步推開，先易后難、循序漸進(jìn)”的要求，在青田、慶元、景寧等縣域行率先試點開辦，并不斷總結(jié)經(jīng)驗、完善做法，為當(dāng)?shù)亓謽I(yè)產(chǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展搭建起了良好的融資平臺。二是創(chuàng)新貸款方式，通過與林業(yè)系統(tǒng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作模式、林權(quán)直接抵押貸款模式以及小額保證擔(dān)保貸款模式等，因地制宜，破解林農(nóng)有效抵押物不足問題，實現(xiàn)了資源“變現(xiàn)”，為農(nóng)戶增收注入新的活力。三是創(chuàng)新服務(wù)模式，下達(dá)專項指標(biāo)，與全行經(jīng)營責(zé)任制指標(biāo)掛鉤;針對林權(quán)擔(dān)保貸款額小面廣的實際情況，實行專項的費用獎勵，制定并出臺了“三包一掛”管理辦法，即:包發(fā)放、包清收、包管理和工資掛鉤，全面調(diào)動客戶經(jīng)理的工作積極性。

(三)風(fēng)險控制是促進(jìn)林權(quán)擔(dān)保貸款健康發(fā)展的根本保障

林權(quán)擔(dān)保貸款是一項創(chuàng)新的信貸業(yè)務(wù)，目前尚處于探索實踐階段，在實際操作中還存在一些風(fēng)險:一是評估價值偏離的風(fēng)險，由于山上的情況復(fù)雜、市場行情變化無常、森林的景觀效益難以確定等因素，評估價難免出現(xiàn)與實際偏離的情況;二是抵押物管理風(fēng)險，林木資源存在較大的火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、水災(zāi)、蟲災(zāi)等諸多自然災(zāi)害風(fēng)險，加之林木生產(chǎn)周期長，不可確定的因素比較多，銀行很難實施有效監(jiān)管;三是森林保險制度欠缺的風(fēng)險，林木生產(chǎn)還不具備完全抵御自然災(zāi)害的能力，我市目前僅可辦理森林火災(zāi)險，保險配套制度的不完善，使得林權(quán)抵押貸款存在較大的風(fēng)險隱患。四是抵押物處置風(fēng)險，林權(quán)抵押相對其他抵押物而言，森林資源處置變現(xiàn)能力較弱，林權(quán)處置往往受制于采伐指標(biāo)和林權(quán)流轉(zhuǎn)市場兩個因素。

為此，麗水農(nóng)行在創(chuàng)新林權(quán)擔(dān)保貸款的同時，通過制定業(yè)務(wù)管理辦法等規(guī)范信貸行為，嚴(yán)格風(fēng)險管理，把相關(guān)產(chǎn)業(yè)收入作為第一還款來源，把風(fēng)險保證與補(bǔ)償作為第二還款來源，把抵押物處置作為補(bǔ)充還款來源，以三道防線確保農(nóng)行信貸資產(chǎn)的安全。同時在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中不斷改進(jìn)金融服務(wù)，構(gòu)建有利于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的良好氛圍，積極為推進(jìn)麗水生態(tài)文明建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)作出貢獻(xiàn)。

(作者單位:中國農(nóng)業(yè)銀行麗水市分行)