現(xiàn)階段，由于土地不可能作為農(nóng)戶貸款的有效抵押品，可供規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的信用形式較少。這種狀況，一方面導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難的局面，另一方面也使農(nóng)信社趨于商業(yè)利益考慮慎貸惜貸，農(nóng)村金融市場(chǎng)資金流動(dòng)較慢，客觀上影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。相對(duì)來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保貸款有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，能夠在一定程度上緩解抵質(zhì)押品匱乏的局面，利用金融創(chuàng)新的形式來(lái)擴(kuò)大金融投放量。但是，大聯(lián)體業(yè)務(wù)也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

一、大聯(lián)保體貸款的優(yōu)勢(shì)

我們主要從以下三個(gè)視角考察大聯(lián)保貸款的比較優(yōu)勢(shì)。

(一)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角:利用自我甄別機(jī)制和內(nèi)部相互制約解決信息不對(duì)稱問(wèn)題

就金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，借款者對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況、資金使用、還貸能力無(wú)疑處于信息優(yōu)勢(shì)地位，銀行在做出貸與不貸的抉擇前主要任務(wù)就是通過(guò)盡可能地了解借款者的相關(guān)信息，從而達(dá)到獲得利潤(rùn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。借款者也會(huì)通過(guò)修改財(cái)務(wù)報(bào)表等各種粉飾技術(shù)來(lái)掩蓋對(duì)自己不利的信息，爭(zhēng)取獲得資金的更大可能性。

在大聯(lián)保體貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，我們發(fā)現(xiàn)同時(shí)存在兩種信息甄別機(jī)制。第一，傳統(tǒng)的銀行對(duì)借款者的信息甄別，主要是通過(guò)貸前調(diào)查來(lái)完成，根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)產(chǎn)狀況獲取借款者的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，繼而決定是否發(fā)放貸款以及額度大小。第二，大聯(lián)保體內(nèi)部的自我甄別。在大聯(lián)保體的組建過(guò)程中，每位成員出于個(gè)體的利益考慮，通過(guò)掌握的分散的、私人化的信息將不守信用者、還貸能力差的人排除除外，以免承擔(dān)連帶責(zé)任。客觀上講，這就將劣等客戶隱匿的信息暴露出來(lái)，代替銀行完成了篩選工作。由于風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的連帶作用，借款者又勢(shì)必要互相監(jiān)督資金的使用狀況，及時(shí)督促聯(lián)保成員遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)的交易。如此，銀行就能從內(nèi)外兩個(gè)視角獲得信息支持，利用聯(lián)保體內(nèi)部成員的相互制約機(jī)制，全程監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免由信息不對(duì)稱帶來(lái)的損失。

(二)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角:降低交易費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造

九十年代以來(lái)，國(guó)有大型銀行相繼撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，一個(gè)重要的原因就是農(nóng)村金融所面對(duì)的市場(chǎng)規(guī)模小、個(gè)體分散，由此導(dǎo)致的交易成本十分高昂，因此做出了棄鄉(xiāng)返城的戰(zhàn)略抉擇。農(nóng)村信用社作為專門(mén)為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在扎根基層的基礎(chǔ)上，卻要全盤(pán)接受這個(gè)特殊市場(chǎng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。由于資金與客戶群的限制，農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)上無(wú)法達(dá)到規(guī)模效益，多以小額零售業(yè)務(wù)為主，勢(shì)必造成運(yùn)營(yíng)成本居高不下的局面。大聯(lián)保體貸款業(yè)務(wù)的出臺(tái)意義在于整合資源，調(diào)整信貸流程，從“客戶經(jīng)理——單個(gè)農(nóng)戶”的信貸模式轉(zhuǎn)化為“信用評(píng)定——聯(lián)戶聯(lián)?！w授信”的模式，簡(jiǎn)化其中過(guò)于分散且繁絮的手續(xù)，降低交易費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造，促進(jìn)內(nèi)部組織效率的提高。

(三)市場(chǎng)拓展的視角:抓住合作化的先機(jī)，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)

市場(chǎng)的未來(lái)趨勢(shì)決定著一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的生命力，這一點(diǎn)無(wú)論對(duì)那一個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)都是適用的。我們所面對(duì)的農(nóng)村市場(chǎng)就面臨著一個(gè)重要特征——合作化。國(guó)家行政學(xué)院副院長(zhǎng)韓康教授撰文指出“改革開(kāi)放前，政府用人民公社體制組織農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，效率極差，連溫飽都解決不了，基本上是失敗的。鄧小平同志主持、倡導(dǎo)的農(nóng)民家庭土地承包制改革，其成功和偉大之處，就在于充分尊重中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本生產(chǎn)關(guān)系特征，結(jié)果一切又回到了原點(diǎn)，一個(gè)不可能人為超越的原點(diǎn)——家庭農(nóng)戶所有制。然而，在土地承包制使中國(guó)農(nóng)民吃飽肚子之后，一個(gè)不斷進(jìn)行歷史循環(huán)的古老問(wèn)題又出現(xiàn)了。高度分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)力量單薄，如果不進(jìn)行規(guī)?；?、組織化、合作化的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，就只能在生活溫飽和小有積蓄的環(huán)境里兜圈子，永遠(yuǎn)不可能走上現(xiàn)代化發(fā)展之路。”

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨著一個(gè)重新統(tǒng)合的過(guò)程，那就是走再合作化道路，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)有著不可克服的先天局限，這與現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)是背道而馳的，也不利于新農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)。如果說(shuō)解放后的合作化運(yùn)動(dòng)乃是由行政力量推動(dòng)，實(shí)質(zhì)上是一場(chǎng)社會(huì)主義大實(shí)驗(yàn)，如今的農(nóng)業(yè)再合作化則是由市場(chǎng)力量?jī)?nèi)在規(guī)律引導(dǎo)所至，是符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的。農(nóng)村信用社必須把握住這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變革的脈絡(luò)，因時(shí)而動(dòng)，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)模式來(lái)服務(wù)并推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。而實(shí)際上，我們傳統(tǒng)的信貸支農(nóng)模式已經(jīng)不能滿足發(fā)展較快金融需求，“大聯(lián)保體”這一新貸款模式卻能解決客戶分散、缺乏抵質(zhì)押品的困境，做到增加授信額度和簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，切實(shí)為新形勢(shì)下的農(nóng)民貸款需求服務(wù)。農(nóng)民在一定的組織依托下，能夠及時(shí)得到相關(guān)信息與技術(shù)，再加上獲得相關(guān)的資金支持，往往能發(fā)揮專業(yè)化分工的優(yōu)勢(shì)，精細(xì)操作，獲得比較好的經(jīng)濟(jì)效益，從而達(dá)到社農(nóng)雙贏的局面。

二、大聯(lián)保體貸款的風(fēng)險(xiǎn)特征

新生事物總是伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，從開(kāi)展大聯(lián)保貸款較早的地區(qū)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大聯(lián)保體貸款也受多方面因素影響，有的甚至出現(xiàn)不同比例的不良資產(chǎn)。

(一)經(jīng)濟(jì)同質(zhì)性較強(qiáng)，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)

大聯(lián)保體的建立必須要有一定的專業(yè)組織作為依托，不論是專業(yè)合作社還是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但是，這些機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的相關(guān)性太強(qiáng)，基本上是同一行業(yè)，面臨同樣的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。近些年，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的逐步加劇和全球經(jīng)濟(jì)相互影響的加深，市場(chǎng)波動(dòng)較為劇烈，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大增。由于經(jīng)濟(jì)同質(zhì)性較強(qiáng)，聯(lián)保體內(nèi)部沒(méi)有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)平衡機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)集中敏感度過(guò)大，容易出現(xiàn)“一榮具榮，一損具損”的局面。而農(nóng)民由于知識(shí)、視野的局限往往不可能準(zhǔn)確預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，就會(huì)出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，一般利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合約彌補(bǔ)自然風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，然后通過(guò)期貨市場(chǎng)轉(zhuǎn)移市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，既缺乏健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，相關(guān)從業(yè)人員也沒(méi)有現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的視野，無(wú)法利用期貨市場(chǎng)轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，這就造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)脆弱，當(dāng)銀行涉足此類貸款時(shí)往往也會(huì)遭受相當(dāng)大的損失。

(二)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境薄弱，信用意識(shí)較為淡薄

近代以前的農(nóng)村社會(huì)深受儒家文化的影響，宗族血緣關(guān)系以及仁、義、禮、智、信等道德教化規(guī)范著人的行為，包括經(jīng)濟(jì)行為。擴(kuò)展到市場(chǎng)交換領(lǐng)域，人們做出的選擇被嵌入到社會(huì)意義系統(tǒng)中，要接受整個(gè)社會(huì)的道德評(píng)判。基于這種因素產(chǎn)生的信用是內(nèi)生于傳統(tǒng)社會(huì)的，它依靠不斷博弈、演化所產(chǎn)生的禮俗支配而不需要任何制度刻意維持。但是，這種封閉的鄉(xiāng)土社會(huì)特有的信用意識(shí)已經(jīng)隨市場(chǎng)化的進(jìn)一步拓展而消失殆盡。部分人唯利是圖，社會(huì)價(jià)值體系變得混亂起來(lái)，再加上轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)體中法制建設(shè)相對(duì)落后的局面，一些企業(yè)和農(nóng)戶逃廢金融債務(wù)的情況還比較嚴(yán)重，信用社依法維護(hù)債權(quán)難度較大。由于一些不良社會(huì)風(fēng)氣影響，大聯(lián)保體成員之間容易出現(xiàn)連鎖賴賬的局面，一戶不還，戶戶不還，相互推諉，不能真正落實(shí)聯(lián)保連帶責(zé)任。

(三)互助金比例較小，缺乏真正抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

按大聯(lián)保體貸款指引規(guī)定收取的互助金比例為3-5%，從已經(jīng)推行聯(lián)保貸款的地方實(shí)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，有些地區(qū)聯(lián)保貸款不良率已達(dá)至20%。進(jìn)一步來(lái)看，這種互助金的收取形式并不能起到風(fēng)險(xiǎn)防控的作用，缺乏可靠模型的實(shí)際測(cè)算。

(四)大聯(lián)保體貸款資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)

大聯(lián)保體主要由農(nóng)戶自愿組成，或采取“農(nóng)戶+專業(yè)合作社”、“農(nóng)戶+公司”等形式組成，但農(nóng)民思想保守封閉很難自發(fā)組成大聯(lián)保體，多以專業(yè)合作社和公司為依托組織農(nóng)民組成大聯(lián)保體，但一些專業(yè)合作社和公司財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，資金運(yùn)作不易管理，而農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，信用社不易監(jiān)督資金使用情況，造成信息不對(duì)稱，易發(fā)生貸款資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。

三、開(kāi)展大聯(lián)保體貸款的政策建議

只有制定相關(guān)工作流程與細(xì)則，利用多種宣傳與激勵(lì)措施，才能把大聯(lián)保體貸款工作持續(xù)健康的開(kāi)展下去，使這項(xiàng)金融創(chuàng)新工程切實(shí)的為新農(nóng)村建設(shè)提供有效的金融支持。

(一)規(guī)范大聯(lián)保體貸款操作流程，是大聯(lián)保體貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的保障

嚴(yán)格參照銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款及農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》、省聯(lián)社《大聯(lián)保體貸款指引》的文件精神，制定詳細(xì)而又具有操作性的系統(tǒng)流程。首先就是要搞好貸前調(diào)查，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目與經(jīng)濟(jì)狀況有細(xì)致的了解;二是堅(jiān)持信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，禁止弄虛作假與逆程序操作;三是建立完善的農(nóng)戶聯(lián)保體檔案，跟蹤農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況，有效防止信貸風(fēng)險(xiǎn)。大聯(lián)保體貸款中，必須以相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度為原則，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)貸款程序，確保無(wú)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。一旦違規(guī)操作極容易導(dǎo)致信息失真，風(fēng)險(xiǎn)集中，出現(xiàn)不可挽回的損失，而且影響惡劣，規(guī)模較大。

(二)扎實(shí)推進(jìn)三信評(píng)定建設(shè)搞好信用建設(shè)，是大聯(lián)保體貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的基石

充分認(rèn)識(shí)到三信評(píng)定的重要意義，把信用建設(shè)做好做實(shí)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，為聯(lián)保貸款開(kāi)展提供有效支持。農(nóng)村信用社只有針對(duì)當(dāng)前信用建設(shè)遇到的一些實(shí)際問(wèn)題，創(chuàng)新工作形式，才能把信用工程建設(shè)與引導(dǎo)教育農(nóng)民的緊密結(jié)合，在解決農(nóng)民實(shí)際問(wèn)題的同時(shí)，將誠(chéng)信教育與農(nóng)民的切身利益掛鉤，逐步引導(dǎo)群眾自覺(jué)強(qiáng)化誠(chéng)信觀念和信用意識(shí)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。三信工程的建設(shè)是大聯(lián)保體貸款開(kāi)展的根基，下一步工作中，因時(shí)因地，轉(zhuǎn)化思路，強(qiáng)化作風(fēng)，把開(kāi)展三信評(píng)定與組建大聯(lián)保體工作有效地結(jié)合起來(lái)是今后發(fā)展的必由之路。

(三)溝通協(xié)調(diào)地方政府爭(zhēng)取政策性扶持，是大聯(lián)保體貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的有力補(bǔ)充

針對(duì)目前農(nóng)村缺乏可抵押物的局面，聯(lián)社可積極引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社尋求政府部門(mén)組建的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在專業(yè)合作社融資擔(dān)保中的作用，通過(guò)和擔(dān)保公司的合作，構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外，可申請(qǐng)建立相關(guān)涉農(nóng)貸款的減稅與貼息機(jī)制，促進(jìn)信貸投放增長(zhǎng)。

(四)建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，是加快大聯(lián)保體貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的內(nèi)在動(dòng)力

加大對(duì)聯(lián)保貸款的業(yè)績(jī)考核措施，創(chuàng)新激勵(lì)手段，強(qiáng)化業(yè)務(wù)總量與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)考核，解決相關(guān)人員的慎貸、惜貸心理。

(五)培育合格市場(chǎng)主體，優(yōu)化外部環(huán)境

充分意識(shí)到市場(chǎng)推廣工作的重要性。運(yùn)用利率優(yōu)惠、合理期限管理、差別授信、獎(jiǎng)優(yōu)懲劣等方式完善對(duì)客戶的激勵(lì)，引導(dǎo)客戶合理用信、積極創(chuàng)收、按時(shí)還款，培育信用意識(shí)。同時(shí)，借助成功范例，加大宣傳力度，樹(shù)立良好的支農(nóng)信貸品牌形象，為今后開(kāi)展工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

(六)保持“批發(fā)”與“零售”的平衡

大聯(lián)保體貸款屬貸款的“批發(fā)”形式，可在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到客戶與貸款余額的快速增長(zhǎng);農(nóng)戶單戶貸款屬貸款的“零售”形式，便于管理，可有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款質(zhì)量?！芭l(fā)”和“零售”二者之間不是對(duì)立的，是可以達(dá)到平衡的，用管理“零售”貸款的模式來(lái)管理“批發(fā)”貸款，將三查制度做到位，根據(jù)客戶生產(chǎn)實(shí)際情況合理設(shè)定貸款期限，達(dá)到貸款量與質(zhì)的同步提升。

(作者單位:曲阜市農(nóng)村信用合作聯(lián)社)