摘要:推進(jìn)長(zhǎng)株潭信用體系協(xié)同建設(shè)，是實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)株潭城市群健康、可持續(xù)發(fā)展的客觀需要。應(yīng)從整體上構(gòu)建起長(zhǎng)株潭信用體系協(xié)同建設(shè)實(shí)現(xiàn)機(jī)制，包括信用文化傳導(dǎo)機(jī)制、信用信息商品化機(jī)制、信用服務(wù)規(guī)范化機(jī)制和區(qū)域信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。以保證信用體系協(xié)同建設(shè)的順利有序進(jìn)行。

關(guān)鍵詞:信用體系 協(xié)同建設(shè) 實(shí)現(xiàn)機(jī)制 信息商品化 信用獎(jiǎng)懲

長(zhǎng)株潭信用體系協(xié)同建設(shè)不僅是對(duì)信用體系發(fā)展改革的突破和創(chuàng)新，也是對(duì)長(zhǎng)株潭城市群兩型社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展的有力保障。而機(jī)制構(gòu)建是長(zhǎng)株潭信用體系協(xié)同建設(shè)過程中的重要環(huán)節(jié)，也是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。必須遵循規(guī)律，從信用文化傳導(dǎo)、信用信息商品化、信用服務(wù)規(guī)范化、區(qū)域信用獎(jiǎng)懲等四個(gè)方面構(gòu)建起長(zhǎng)株潭信用體系協(xié)同建設(shè)機(jī)制。

一、信用文化傳導(dǎo)機(jī)制

社會(huì)信用體系作為一種制度設(shè)置，既包含法律、法規(guī)等正式的制度安排，又包含著以誠(chéng)信為核心的道德觀念和信用意識(shí)等非正式的制度安排。信用文化就是指與信用相關(guān)的道德風(fēng)俗、意識(shí)形態(tài)、價(jià)值觀等非正式約束。信用文化不同于法律、條例等正式約束，在大多數(shù)情況下并無明確的條文及強(qiáng)制力量而是通過輿論、集體價(jià)值取向、道德評(píng)判等方式來規(guī)范信用活動(dòng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求道德的支撐，信用需要誠(chéng)信理念和道德規(guī)范的維系，講信用應(yīng)當(dāng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的一種基本公德。在現(xiàn)代社會(huì)中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體無論是企業(yè)還是個(gè)人，都應(yīng)當(dāng)樹立誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)形象，在全社會(huì)形成重誠(chéng)信、講信用的共識(shí)和理念，共同培育良好的社會(huì)風(fēng)尚和信用文化。這是長(zhǎng)株潭信用體系協(xié)同建設(shè)的思想道德基礎(chǔ)和條件。

在社會(huì)信用體系建設(shè)的進(jìn)程中，由于我國(guó)直到目前還沒有一個(gè)統(tǒng)一的制度規(guī)劃和建設(shè)方案，因此地方各省市在政府的引導(dǎo)下，基于自身對(duì)于信用體系和信用制度建設(shè)的理解，以及自身的自有條件，通過借鑒國(guó)外的建設(shè)完善經(jīng)驗(yàn)，在不斷地摸索中創(chuàng)造性地建立起地方信用體系。在長(zhǎng)株潭信用體系協(xié)同建設(shè)過程中，要非常重這個(gè)方面的問題，通過構(gòu)建信用文化傳導(dǎo)機(jī)制來實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)沙、株洲和湘潭三市信用文化的相互影響和提高，擴(kuò)大信用文化影響力，營(yíng)造良好的長(zhǎng)株潭城市群信用軟環(huán)境。

一要借鑒信用知識(shí)普及和信用觀念宣傳的有效方式。在信用知識(shí)普及和信用觀念宣傳活動(dòng)中，要充分發(fā)揮廣播、電視、報(bào)刊等媒體的作用和優(yōu)勢(shì)，弘揚(yáng)誠(chéng)信文化，倡導(dǎo)誠(chéng)信道德，鼓勵(lì)誠(chéng)信典范，針砭失信行為，抨擊和譴責(zé)制販假冒偽劣、欺詐行騙等違法犯罪行為，造成強(qiáng)大的社會(huì)輿論氛圍，使全社會(huì)的每個(gè)人都能經(jīng)常從中受到教育和啟發(fā)，增強(qiáng)社會(huì)各層的信用觀念和誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。除此之外，還要善于利用新興網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)短信平臺(tái)等進(jìn)行普及和宣傳。

二要切磋企業(yè)信用文化建立的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。企業(yè)信用文化不僅是企業(yè)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略手段，而且也是信用體系建設(shè)的重要組成部分。企業(yè)信用文化的本質(zhì)是以誠(chéng)實(shí)守信為核心的理念和信條，是在一定歷史條件下，企業(yè)及其成員在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中逐步形成的共同價(jià)值觀、行為準(zhǔn)則和道德規(guī)范，是關(guān)于信用的意識(shí)、理念、精神、體系、機(jī)制等方面的文化積累。一般有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)都會(huì)具備自己獨(dú)特的信用文化。這些企業(yè)不僅重視企業(yè)的短期利益，更加注重企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。不論是大企業(yè)還是中小企業(yè)都要確立信用至上的理念，還應(yīng)該培養(yǎng)企業(yè)員工的信用意識(shí)和忠誠(chéng)意識(shí)。只有通過加強(qiáng)員工的信用意識(shí)，企業(yè)的信用文化才能得到有效地實(shí)施。

三要注意信用文化的研究。社會(huì)信用體系是一套綜合性的社會(huì)系統(tǒng)，不僅涉及制度因素，也包含道德倫理等文化概念，涉及的內(nèi)容廣泛。社會(huì)信用體系的建設(shè)對(duì)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展影響深遠(yuǎn)。雖然我國(guó)具有源遠(yuǎn)流長(zhǎng)的傳統(tǒng)信用文化，但是，目前我國(guó)的信用體系建設(shè)還不完善，在理論研究方面也還是處于不斷地探索中，沒有形成系統(tǒng)的理論體系。在創(chuàng)造性的建立信用體系的過程中，湖南省突破性地提出了在長(zhǎng)株潭城市群進(jìn)行信用體系協(xié)同建設(shè)的思路，應(yīng)該注重信用文化的研究，培養(yǎng)一批專業(yè)人才，支撐信用體系建設(shè)。

二、信用信息商品化機(jī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以信用為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)。不論是個(gè)人、企業(yè)、政府、還是金融機(jī)構(gòu)，在其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中都不可避免的要與信用打交道。個(gè)人在日常生活中會(huì)運(yùn)用信用進(jìn)行消費(fèi)，企業(yè)要利用信用活動(dòng)維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者擴(kuò)大生產(chǎn)，政府利用信用關(guān)系調(diào)控社會(huì)經(jīng)濟(jì)，銀行本身就是經(jīng)營(yíng)信用活動(dòng)的主體。這些信用關(guān)系相互交織在一起，成為聯(lián)結(jié)所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體和一切經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)的紐帶。經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，信用關(guān)系越緊密，信用越成為經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的必要條件，一旦遭到侵害，就易引發(fā)債務(wù)危機(jī)、信用危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因而，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，交易雙方都需要了解對(duì)方的信息，以作為交易的決策依據(jù)。而事實(shí)上，由于市場(chǎng)中的客觀原因或市場(chǎng)主體故意隱瞞等主觀方面的原因，在市場(chǎng)交易活動(dòng)中，時(shí)常存在著信息不完全對(duì)稱或不對(duì)稱的現(xiàn)象。這種矛盾加劇了信用交易的風(fēng)險(xiǎn)，影響了對(duì)預(yù)期利益的評(píng)估，將引發(fā)信用危機(jī)，破壞信用關(guān)系。

信用信息的商品化，是商業(yè)化的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)把自己所收集到的各方面的信用信息，經(jīng)過加工整理后所形成的信用報(bào)告等信用產(chǎn)品有償提供給用戶的過程。信用信息商品化機(jī)制是社會(huì)信用體系運(yùn)行的基礎(chǔ)，而信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展是建立信用信息商品化機(jī)制的重要突破口。信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)要遵循獨(dú)立性、披露性、專業(yè)性的基本原則，獨(dú)立性要保證服務(wù)機(jī)構(gòu)與被征集信用信息的市場(chǎng)主體之間和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)相互之間的獨(dú)立性;披露性要求依靠法律適度披露，有效披露;專業(yè)性要求有專業(yè)化的從業(yè)人員和信息加工手段。發(fā)達(dá)國(guó)家的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了一套完善的服務(wù)體系，它們對(duì)信用體系的發(fā)展完善起到了巨大的推動(dòng)作用。

目前，湖南省推動(dòng)建成了“三庫(kù)一網(wǎng)一平臺(tái)”的信用信息系統(tǒng)，這一系統(tǒng)的建立為信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了便利的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)發(fā)展信用評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)以及擔(dān)保業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)，推進(jìn)信用業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合， 大力發(fā)展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 盡快建立中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度， 分擔(dān)各類金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)株潭三市可以充分利用此信息系統(tǒng)，不僅避免了數(shù)據(jù)庫(kù)重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，降低了信用體系協(xié)同建設(shè)成本，還可以促進(jìn)全省信用體系的建設(shè)進(jìn)程。

三、信用服務(wù)規(guī)范化機(jī)制

信用服務(wù)規(guī)范化機(jī)制是現(xiàn)代信用信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力，也是信用體系建設(shè)的必然要求和有力保障。信用信息服務(wù)行業(yè)涉及信息的收集、加工、處理及使用等多個(gè)環(huán)節(jié)，信用服務(wù)規(guī)范化機(jī)制就是對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為客戶提供服務(wù)的一系列行為進(jìn)行規(guī)范，包括服務(wù)合同格式規(guī)范、服務(wù)質(zhì)量規(guī)范、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品規(guī)范、爭(zhēng)議處理程序規(guī)范等。通過規(guī)范信用服務(wù)業(yè)務(wù)，可以推動(dòng)各部門行業(yè)之間的信息共享，提高行業(yè)運(yùn)行效率，加強(qiáng)信息安全水平，擴(kuò)大信用市場(chǎng)規(guī)模，最終保障信用服務(wù)行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

隨著我國(guó)社會(huì)信用體系工作的不斷深入，規(guī)范信用服務(wù)，統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)信用產(chǎn)品可對(duì)比性，已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的工作重心。中國(guó)人民銀行已出臺(tái)了《信貸市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)規(guī)范》，以及信用報(bào)告查詢和異議處理等規(guī)范。各地方政府也不斷努力，試圖對(duì)信用服務(wù)行業(yè)的服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范。但是與國(guó)際信用服務(wù)業(yè)相比，我國(guó)信用服務(wù)業(yè)水平還相當(dāng)落后，突出表現(xiàn)在評(píng)級(jí)市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范，缺乏統(tǒng)一的行為規(guī)范，隨意性強(qiáng)，可比性差;行業(yè)自律組織的缺乏使行業(yè)自律機(jī)制遲遲不能建立;信用評(píng)級(jí)總體水平不高，評(píng)級(jí)結(jié)果不能完全真實(shí)地反映風(fēng)險(xiǎn)程度;行業(yè)市場(chǎng)化程度低，社會(huì)影響力小，缺乏公信力等。這其中主要的原因在于，我國(guó)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)伴隨著我國(guó)信用體系的建設(shè)剛剛起步，大部分是在政府的引導(dǎo)下成立，對(duì)其服務(wù)體系還處于探索當(dāng)中。

長(zhǎng)株潭信用體系協(xié)同建設(shè)應(yīng)該加快建立信用服務(wù)規(guī)范化機(jī)制，規(guī)范信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使信用服務(wù)至少在長(zhǎng)株潭區(qū)域內(nèi)發(fā)揮同等效力，促進(jìn)長(zhǎng)株潭之間信用交易活動(dòng)的快速發(fā)展。首先是信用服務(wù)基礎(chǔ)規(guī)范，主要是對(duì)信用服務(wù)有關(guān)術(shù)語(yǔ)的定義闡述，這是信用體系起步建設(shè)的基本要求，對(duì)于普及信用知識(shí)和刺激信用需求具有重要意義。其次是設(shè)立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和被市場(chǎng)淘汰后的市場(chǎng)退出程序，制定嚴(yán)格的行業(yè)執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，由信用服務(wù)業(yè)主管部門每年核準(zhǔn)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)資質(zhì)，從而避免信用服務(wù)機(jī)構(gòu)遍地開花，但是業(yè)務(wù)質(zhì)量不能滿足市場(chǎng)需求的狀況。再次是信用服務(wù)質(zhì)量體系規(guī)范，包括服務(wù)流程、信用服務(wù)有關(guān)技術(shù)方法、信用報(bào)告格式內(nèi)容、信息披露范圍等方面，同時(shí)為了讓公眾對(duì)市場(chǎng)上各種眼花繚亂的產(chǎn)品有所判斷，可以要求信用服務(wù)機(jī)構(gòu)公布其有關(guān)技術(shù)分析方法和標(biāo)準(zhǔn)。這些方面的規(guī)范不僅保證了信用服務(wù)的質(zhì)量，而且也可以保證信用服務(wù)產(chǎn)品的等值效力。除此之外，還應(yīng)該將這些標(biāo)準(zhǔn)向社會(huì)公布，發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)督作用，運(yùn)用市場(chǎng)化手段規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，將服務(wù)質(zhì)量不合格的機(jī)構(gòu)淘汰出此行業(yè)。

四、區(qū)域信用獎(jiǎng)懲機(jī)制

信用獎(jiǎng)懲機(jī)制作為一種激勵(lì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體信用行為、遏制失信行為的一種社會(huì)管理機(jī)制，是信用體系建設(shè)實(shí)現(xiàn)的有力保證機(jī)制。在實(shí)踐中，信用獎(jiǎng)懲機(jī)制的重要職能在于失信懲罰和風(fēng)險(xiǎn)防范，主要功能是對(duì)所有失信行為的法人或自然人實(shí)施實(shí)質(zhì)性打擊，使其不敢輕易對(duì)各類經(jīng)濟(jì)類合同或書面允諾違約，其成效在于使全社會(huì)形成一種自覺守信的良好信用環(huán)境和氛圍，根本目的是向社會(huì)標(biāo)明失信的成本和守信的收益。失信是產(chǎn)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)生活中的不良現(xiàn)象，失信懲罰機(jī)制對(duì)于市場(chǎng)上的失信行為所進(jìn)行的打擊必須是實(shí)質(zhì)性的，從某種意義上說是物理性質(zhì)的，決不是輕描淡寫的道德譴責(zé)。只有這樣才能有效打擊失信行為，增加失信成本，起到威懾作用。

發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)證明:依法設(shè)置完善的獎(jiǎng)懲機(jī)制能夠杜絕絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為，使守信用的企業(yè)保持良好的信用記錄;能幫助遵紀(jì)守法的企業(yè)樹立良好的社會(huì)形象，增大其市場(chǎng)交易中的無形資產(chǎn)，獲得更多的商業(yè)利益;能夠?qū)⒉皇匦庞玫钠髽I(yè)的信用情況記錄在一定時(shí)期內(nèi)的數(shù)據(jù)庫(kù)中，并根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定時(shí)期內(nèi)阻止它們?cè)俣冗M(jìn)入市場(chǎng)?？梢姡⑹艖土P與守信獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制是確保守信者得到利益、失信者付出代價(jià)的重要保障。 在目前我國(guó)信用意識(shí)普遍不高信用環(huán)境狀況不佳的情況下，尤其應(yīng)強(qiáng)調(diào)建立和完善信用獎(jiǎng)罰機(jī)制，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種制裁。通過這種機(jī)制的設(shè)立，做到“闖紅燈者受罰”，加大企業(yè)或個(gè)人失信的成本，迫使其行為趨向守信，讓守信成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的通行證。

基于目前我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)展情況，在信用獎(jiǎng)懲機(jī)制的建立過程中，首先應(yīng)該明確獎(jiǎng)懲界限，合理制定獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確把握獎(jiǎng)懲的“度”。信用獎(jiǎng)懲機(jī)制最終的目的在于激勵(lì)全社會(huì)守信意識(shí)和行為，因此不能將失信者一棒子打死，沒有翻身機(jī)會(huì);另一方面，信用獎(jiǎng)懲制度又不能失去其對(duì)失信行為的威懾作用和對(duì)收信者的激勵(lì)作用。因此，如何制定公正合理、切實(shí)可行的獎(jiǎng)懲定性定量標(biāo)準(zhǔn)顯得尤為重要。這一標(biāo)準(zhǔn)的基本原則應(yīng)該是使失信者的失信成本超過受益，守信者的守信收益大于守信成本。從總體上看，失信者失信行為的成本或代價(jià)有著某種示范效應(yīng)，這種示范效應(yīng)將對(duì)社會(huì)公共信用意識(shí)和社會(huì)環(huán)境的發(fā)展產(chǎn)生正面或者負(fù)面的影響。 如果任由其負(fù)面效應(yīng)擴(kuò)大化，不僅會(huì)增加社會(huì)交易總成本，甚至?xí)l(fā)社會(huì)價(jià)值取向扭曲。因此，只有加大獎(jiǎng)懲力度，增加失信者失信成本，使失信行為無利可圖甚至得不償失，這樣才能有效遏制失信行為，保護(hù)守信者的合法利益，體現(xiàn)社會(huì)公平和社會(huì)正義。

長(zhǎng)株潭區(qū)域信用獎(jiǎng)懲機(jī)制的建立可以從三個(gè)層面加以考慮，第一個(gè)層面是道德輿論層面，主要是靠道德、輿論、宗教、傳統(tǒng)等非法律非強(qiáng)制的形式形成一種軟約束，對(duì)社會(huì)行為加以指導(dǎo)和制約。它是社會(huì)文化的體現(xiàn)，信用的基礎(chǔ)本質(zhì)上也是社會(huì)主體之間的相互信任和誠(chéng)信來維系的。它雖然不具備強(qiáng)制手段，但是依靠媒體披露、社會(huì)輿論等方式可以使失信者名利皆失。這一層面可以從動(dòng)機(jī)上遏制失信行為。第二層面是經(jīng)濟(jì)價(jià)值層面，由于失信者的動(dòng)機(jī)在于失信成本小于守信成本，因此經(jīng)濟(jì)價(jià)值層面的懲罰就是對(duì)失信者在市場(chǎng)價(jià)值上的懲戒，提高失信者的交易成本，使失信者為失信行為付出代價(jià)，達(dá)到得不償失的后果。經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的處罰是對(duì)失信者最有效也是最直接的懲戒。第三個(gè)層面是法律制度層面，對(duì)于失信行為，僅從道德輿論和經(jīng)濟(jì)價(jià)值層面來制約還不足以達(dá)到真正的震懾作用，因此必須強(qiáng)調(diào)法律制度層面的強(qiáng)制規(guī)范。發(fā)達(dá)國(guó)家的信用體系都有完備的法律體系作為堅(jiān)強(qiáng)后盾，以法律責(zé)任界定失信行為，以保護(hù)守信行為。長(zhǎng)株潭信用體系協(xié)同建設(shè)中也應(yīng)該借鑒國(guó)外法律體系，發(fā)揮法律制度在獎(jiǎng)懲機(jī)制中的作用。

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本文系湖南省社科基金項(xiàng)目成果(項(xiàng)目編號(hào)08JD42);湖南省軟科學(xué)研究計(jì)劃課題成果(項(xiàng)目編號(hào)2008ZK3028)

(作者單位:湖南大學(xué)金融學(xué)院)