摘要:小額信貸是農(nóng)村信用社面向新農(nóng)村建設(shè)而推出的重要貸款產(chǎn)品，對解決農(nóng)民貸款瓶頸問題起到了積極的作用。本文從當(dāng)前我國農(nóng)村信用社小額信貸的運行模式分析入手，對就如何解決貸款擔(dān)保問題及擴大客戶群體覆蓋面進行了較為深入的探索，有針對性地構(gòu)建我國農(nóng)村信用社現(xiàn)行小額信貸運行新模式。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;小額信貸;運行模式

在新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村信用社通過小額信貸模式發(fā)放小額農(nóng)戶貸款以來，曾較好地緩解了農(nóng)民貸款難和農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”問題，推進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，有效抑制了非法金融活動，取得了較好的社會效益。不過隨著農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，以農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為內(nèi)容的小額信貸運行模式已經(jīng)無法滿足日益增長的融資需求，小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)弱化趨勢。本文為此具體探討了農(nóng)村信用社如何繼續(xù)運用小額信貸發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，通過對小額信貸運行模式的改進與創(chuàng)新，充分挖掘小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度，并實現(xiàn)機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展。

1、當(dāng)前我國農(nóng)村信用社小額信貸的運行模式

為解決農(nóng)村貧困問題，我國政府從1986年起采取扶貧貼息貸款的辦法向貧困地區(qū)具有正常勞動能力的群體投放資金，幫助其發(fā)展生產(chǎn)。2005至2009年，中國人民銀行總行開始向農(nóng)村信用社提供低利率的支農(nóng)再貸款，支持全國農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸。我國農(nóng)村信用社運用的小額信貸運行模式是由中央銀行提供再貸款資金支持，通過運用建立在個人信用基礎(chǔ)上的農(nóng)戶小額信用貸款和建立在群體信用基礎(chǔ)上的農(nóng)戶聯(lián)保貸款這兩種創(chuàng)新性金融工具，以適當(dāng)優(yōu)惠的貸款利率，由農(nóng)村信用社進行商業(yè)化的運作。該模式本質(zhì)上屬于公益性質(zhì)的制度主義小額信貸模式。

2、我國農(nóng)村信用社現(xiàn)行小額信貸運行模式存在的問題

2.1 目標群體的覆蓋面有限

作為自主經(jīng)營、自負盈虧的法人實體，農(nóng)村信用社為保障存款人的利益，防止產(chǎn)生新的信貸風(fēng)險，貸款對象一般定位為有一定收入或生產(chǎn)能力的農(nóng)戶，對比較困難的弱勢群體貸款占比較低。此外，信用社因因自身經(jīng)營管理能力有限，硬件設(shè)施和員工素質(zhì)都處于相對較低的層次上，面對成千上萬的小額貸款戶，大多數(shù)信用社信貸員的工作量已呈現(xiàn)超負荷現(xiàn)象，金融服務(wù)的范圍和領(lǐng)域受到客觀限制。

2.2 雙重目標矛盾性多

小額信貸模式應(yīng)有利于幫助農(nóng)戶脫貧致富，同時也可給農(nóng)村信用社帶來新的利潤增長點。但在實際操作中，農(nóng)戶聯(lián)保貸款沒有得到廣泛運用，而農(nóng)戶小額信用貸款又面臨著較高的信息、服務(wù)等管理成本，因此貸款投放對象逐步遠離貧困農(nóng)戶。此外，農(nóng)村信用社從事小額信貸存在太多的利益外溢，不但無法在現(xiàn)行體制下得到合理補償，甚至還需要承擔(dān)一定的社會成本和風(fēng)險。大部分農(nóng)村信用社認為小額信貸管理成本高、盈利低，視小額信貸為社會義務(wù)，而非經(jīng)營策略和機遇，缺乏足夠的市場激勵。

2.3 應(yīng)用效果不佳

隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的持續(xù)升級，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)邊際效益遞減的趨勢，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整已成為農(nóng)村經(jīng)濟改革的主旋律，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟對資金需求也呈現(xiàn)出持續(xù)迅速擴張態(tài)勢，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟由單一經(jīng)營向多元經(jīng)營轉(zhuǎn)變，資金需求也越來越大?，F(xiàn)行的小額信貸模式未能建立起適應(yīng)農(nóng)戶中長期資金需求的有效機制，以農(nóng)戶小額信用貸款為主的單一金融創(chuàng)新工具與多元化、多層次資金需求之間的矛盾日益突出，貸款額度難以滿足農(nóng)戶需要，貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)，影響了支農(nóng)資金的使用，降低了資金的使用效率。

2.4 自身的風(fēng)險分擔(dān)機制欠缺

一是長期以來，農(nóng)村信用問題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。二是農(nóng)戶一般沒有一套完整的經(jīng)濟賬，很難制定出一套科學(xué)統(tǒng)一的信用等級評定標準。三是小額信貸事前、事后信息不對稱，單個貸款風(fēng)險依然存在，一些不符合信貸條件的農(nóng)戶與沒有資金需求但有信貸能力的農(nóng)戶私下交易信貸額度，給信用社帶來風(fēng)險隱患。四是目前農(nóng)村信用社歷史包袱過重，資本金補充制度和股金制度并不健全，抗風(fēng)險能力相對較弱，農(nóng)村信用社股金又不是真正意義上的股本，不但要付利息，還可以退股。

3、構(gòu)建我國農(nóng)村信用社現(xiàn)行小額信貸運行新模式的對策

3.1 實行小額信貸模式的單項立法

由于農(nóng)村小額信貸本身具有公益性和盈利性的雙重性質(zhì)，不同于我國目前市場經(jīng)濟中主體單一性質(zhì)的法律規(guī)范。其目標客戶是缺少信用記錄的農(nóng)村低收入群體，這與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)存在較大的的差異性，因此法律規(guī)范應(yīng)體現(xiàn)信用性、可持續(xù)發(fā)展性、公益性等方面的特殊性。在交易關(guān)系上，法律的制定需要為農(nóng)村小額信貸提供可持續(xù)發(fā)展的制度支持，例如融資、稅收、國家財政補貼等法律制度的完善。建議由政府出面，與銀監(jiān)部門、財政稅收部門聯(lián)合出臺《涉農(nóng)補貼擔(dān)保基金管理辦法》、《“小額信貸+涉農(nóng)補貼擔(dān)保基金”操作模式指導(dǎo)意見》等制度辦法用于規(guī)范各相關(guān)主體的業(yè)務(wù)行為。

3.2 改變小額信貸監(jiān)管方式

在新模式中，對銀監(jiān)部門而言，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款所使用的程序與典型的銀行貸款程序不同，其高度的分權(quán)特性并不適用于一般商業(yè)銀行監(jiān)管的現(xiàn)場檢查手段，因此監(jiān)管重心和對象應(yīng)從對單筆貸款本身的具體分析轉(zhuǎn)向信貸人員業(yè)績評估、監(jiān)督、獎懲機制的建立及農(nóng)村信用社內(nèi)部控制機制和風(fēng)險管理體系的健全，綜合考慮業(yè)務(wù)品種性質(zhì)制定小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管標準。對于涉農(nóng)補貼的管理監(jiān)督部門而言，應(yīng)建立對涉農(nóng)補貼擔(dān)保基金的日常管理系統(tǒng)，確保資金的合理使用。

3.3 建立健全農(nóng)村信用體系

建立農(nóng)戶的信用和經(jīng)濟檔案是農(nóng)村金融機構(gòu)信用體系建設(shè)的一項基礎(chǔ)性工作，也是農(nóng)戶貸款信用評級的依據(jù)。農(nóng)戶基本情況的真實與否，直接關(guān)系到農(nóng)戶信用評級的客觀公正，決定著貸款發(fā)放、使用與回收的風(fēng)險評估及其控制。農(nóng)村信用社可以在開發(fā)信貸管理系統(tǒng)的平臺上，建立完善內(nèi)部信用評級模塊。省內(nèi)各級政府應(yīng)重視農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，通過廣泛深入地宣傳，提高農(nóng)民對推廣小額信貸工作的認識;利用開展信用鄉(xiāng)、信用村和信用戶的評比活動，倡導(dǎo)信用興農(nóng)理念，營造講發(fā)展、守信用的良好氛圍，為小額信貸新模式的推廣創(chuàng)造堅實的誠信基礎(chǔ)。

3.4提高小額信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

一是改善現(xiàn)有信貸人員的知識結(jié)構(gòu)。培養(yǎng)既熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識，又熟悉農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和微型企業(yè)經(jīng)營知識的綜合性人才。在小額貸款營銷中，能夠為農(nóng)民講解相關(guān)的金融知道，幫助其投資理財，增加農(nóng)民收入，同時又能充分利用法律武器，靈活協(xié)調(diào)由于貸款因素形成的民事糾紛，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險。二是建立信貸員績效掛鉤考核機制。要根據(jù)小額信貸占比、貸款質(zhì)量、信貸基礎(chǔ)管理等內(nèi)容制定科學(xué)合理的考核辦法。根據(jù)各市州經(jīng)濟狀況和資金需求情況區(qū)別確定信貸員工作量，建立信貸員工作量考核臺賬，制定信貸員收貸收息與個人收人的掛鉤比例，嚴格獎懲標準，按年或按季考核兌現(xiàn)。

總之，在新農(nóng)村建設(shè)中，我們要積極擴大小額信貸的覆蓋面，使小額信貸真正發(fā)揮扶貧作用，就必須進行小額信貸運行模式的創(chuàng)新。

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(作者單位:福建省寧化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社)