一、華容縣抽樣調(diào)查的基本情況

為了解農(nóng)民的金融服務(wù)需求，我們選取了有代表性的4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共404農(nóng)戶作抽樣調(diào)查(其中:景港鎮(zhèn)西湖村23戶、塔市驛鎮(zhèn)高峰村25戶、插旗鎮(zhèn)千湖村221戶、東山鎮(zhèn)大眾村135戶農(nóng)戶)，就農(nóng)民對金融的認(rèn)知、服務(wù)、政策的落實(shí)等進(jìn)行了走訪和問卷調(diào)查。從調(diào)查的情況看，農(nóng)民對當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)總體還不太滿意，尤其是在支付結(jié)算、信貸服務(wù)方面，都需要我們做大量的工作。

二、農(nóng)民對金融服務(wù)的“五求”

盡管廣大農(nóng)民對金融服務(wù)的具體要求不盡相同，但都對金融機(jī)構(gòu)的期望值較高，概括起來主要是“五求”:

(一)求金融網(wǎng)點(diǎn)扎根農(nóng)村

一方面，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)偏少。目前華容縣四家國有商業(yè)銀行，在農(nóng)村僅農(nóng)行保留4個(gè)營業(yè)所，而作為農(nóng)村金融主力軍的信用社由于受效益考核指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理等因素的影響，不可能在農(nóng)村所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)“遍地開花”，全縣22個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中僅設(shè)立了15個(gè)網(wǎng)點(diǎn);郵政儲(chǔ)蓄銀行由于受自身業(yè)務(wù)經(jīng)營性質(zhì)的影響，暫時(shí)只開辦了存單質(zhì)押貸款，對農(nóng)民提供信貸扶持的能力有限。這樣一來，一社難支“三農(nóng)”的金融服務(wù)“缺位”現(xiàn)象將持續(xù)很長一段時(shí)間。

另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布局與為農(nóng)民提供服務(wù)的便捷要求也存在很大矛盾。農(nóng)民普遍反映，辦理存取款和匯兌業(yè)務(wù)經(jīng)常要跑遠(yuǎn)路，排長隊(duì)，由布局的不合理帶來了很多不便，增加了額外負(fù)擔(dān)。調(diào)查顯示:在華容縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)戶距信用社、農(nóng)行營業(yè)所、郵政儲(chǔ)蓄銀行距離最遠(yuǎn)的在20至30公里，最近的也有3至7公里，距離最遠(yuǎn)的農(nóng)民怕出行耽誤太多的時(shí)間而不想去存款，而距離稍近的農(nóng)民因擔(dān)心路上的安全也不想去存款，金融服務(wù)的“去農(nóng)化”現(xiàn)象在很大程度上打壓了農(nóng)民辦理存款、貸款或其他金融業(yè)務(wù)的積極性。因此，真正把涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)民“身邊的銀行”是廣大農(nóng)民的初衷。廣大農(nóng)民迫切希望各金融機(jī)構(gòu)不要嫌貧愛富，在網(wǎng)點(diǎn)布局上不要搞一刀切，只顧扎堆城里，期望信用社和農(nóng)行擔(dān)當(dāng)起金融支農(nóng)的重任，也希望更多的商業(yè)銀行將經(jīng)營重心向“三農(nóng)”傾斜，真正做到扎根基層，服務(wù)農(nóng)民。

(二)求金融知識“上山下鄉(xiāng)”

綜合我們的走訪和問卷調(diào)查，廣大農(nóng)民對金融知識的渴求表現(xiàn)在三個(gè)方面:

其一，表現(xiàn)在對金融產(chǎn)品的宣傳方面。調(diào)查顯示，大多數(shù)年齡在18-45歲之間的農(nóng)民在被問及新的金融服務(wù)品種如網(wǎng)上查詢、支付、繳費(fèi)、速匯通、一卡通、銀證通等相關(guān)金融知識時(shí)，只有極少部分人知道速匯通、網(wǎng)上查詢等，占被調(diào)查人群的2%，其余大部分人對銀行的認(rèn)識還停留在傳統(tǒng)的存款及取款上。54%以上家庭缺乏家庭理財(cái)常識，有31%的農(nóng)民認(rèn)為有錢“存”在家里最安全，忽視了因自然原因和人為因素可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。有5%先富起來的農(nóng)民為盲目追求高額利息回報(bào)，違規(guī)發(fā)放“高利貸”，對擾亂金融市場所帶來的破壞及潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患視而不見。

其二，表現(xiàn)在對反假知識的宣傳方面。目前由于種種原因，假幣在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍未消失，農(nóng)村已成為各種假幣(包括硬幣)蔓延的“重災(zāi)區(qū)”。絕大多數(shù)農(nóng)民認(rèn)同人民銀行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)每年集中開展一到兩次反假宣傳，認(rèn)為從形式到效果都很好，讓他們了解了反假知識，但同時(shí)也認(rèn)為宣傳力度不夠大，效果不夠好，建議金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行反假宣傳時(shí)，不搞“蜻蜓點(diǎn)水”、“走馬觀花”，而要“步步為營”、“錦上添花”，鞏固反假陣地，提高反假效果，讓農(nóng)民掌握識假反假的“火眼金晴”。

其三，表現(xiàn)在對金融宣傳的方式上。大部分農(nóng)民認(rèn)為，現(xiàn)在不少金融機(jī)構(gòu)在宣傳時(shí)主要集中在縣城的大小街道，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳一年到頭也難進(jìn)尋常百姓家，使農(nóng)村成為金融宣傳“被遺忘的角落”。農(nóng)民建議金融機(jī)構(gòu)要善打“常下鄉(xiāng)”和“季節(jié)差”這兩張牌，首先要經(jīng)常下鄉(xiāng)開展巡回宣傳，其次要巧妙利用春節(jié)前后農(nóng)民工大返鄉(xiāng)的“黃金時(shí)間”開展集中宣傳，推介新的金融知識和理財(cái)產(chǎn)品，其效果和影響力與平時(shí)比往往事半功倍。

(三)求信貸服務(wù)優(yōu)質(zhì)便捷

由于受自身經(jīng)濟(jì)條件限制，農(nóng)民貸款難現(xiàn)象一直存在。雖然農(nóng)村信用社近幾年推出了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，農(nóng)行也發(fā)行了金穗惠農(nóng)卡，在一定程度上緩解了農(nóng)民“貸款難”，但與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求比仍顯不足。調(diào)查顯示，2008年華容縣農(nóng)村信用社共發(fā)放小額農(nóng)貸2.3億元，使全縣13萬戶農(nóng)戶中的7.2萬戶受益，受益面達(dá)55.4%，成為擔(dān)綱信貸支農(nóng)的“主力軍”。但農(nóng)民朋友仍迫切要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低貸款條件，在貸款手續(xù)上盡量簡便，改進(jìn)擔(dān)保方式，方便更多的農(nóng)民辦貸，進(jìn)一步擴(kuò)大受益面。此外，有多半的農(nóng)民認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)要切合農(nóng)村實(shí)際制定合理的貸款回收期限，最大限度地保護(hù)農(nóng)民利益，認(rèn)為“背包銀行”的做法就很好，能讓他們享受VIP式的上門服務(wù)待遇。而另一些特色種養(yǎng)殖戶則反映，隨著種養(yǎng)殖規(guī)模擴(kuò)大，信用社推行的“小額農(nóng)貸”辦法已不能滿足日常的信貸資金需要，迫切要求金融機(jī)構(gòu)提高授信額度，變小額農(nóng)貸為大額農(nóng)貸。還有農(nóng)戶反映，隨著國家各項(xiàng)惠農(nóng)政策的實(shí)施及農(nóng)民收入的逐年增加，在一些地方開辦住房按揭貸款、高檔耐用消費(fèi)品貸款、大型農(nóng)機(jī)具貸款等消費(fèi)信貸成為可能，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)捕捉這一商機(jī)，學(xué)會(huì)營銷。

(四)求惠農(nóng)政策落到實(shí)處

目前，華容縣的農(nóng)信社在發(fā)放小額農(nóng)貸時(shí)執(zhí)行高達(dá)8.55%的利率，在一定程度上加重了農(nóng)民的還款壓力，農(nóng)民為了減輕利息負(fù)擔(dān)，有的根本不愿到信用社貸款，有的即使貸了也選擇提前還清本息。農(nóng)民紛紛要求銀行的支農(nóng)貸款利率嚴(yán)格按照人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行，不能上浮或一浮到頂，加重他們負(fù)擔(dān)。另外，近幾年國家出臺了助學(xué)貸款政策，但在廣大農(nóng)村，這一政策的落實(shí)仍存在“盲區(qū)”。目前在農(nóng)村，因子女學(xué)費(fèi)問題導(dǎo)致不少農(nóng)戶債臺高筑，有的農(nóng)民為保證子女上得了學(xué)，往往是四處借債甚至不惜靠“高利貸”維持子女學(xué)業(yè)，在被調(diào)查的大眾村135戶農(nóng)戶中，有2戶因子女上大學(xué)而背負(fù)債務(wù)，他們迫切要求國家助學(xué)貸款也能照顧廣大農(nóng)村，讓這一功在千秋、利在當(dāng)代的優(yōu)惠政策惠及廣大農(nóng)民，切實(shí)解決農(nóng)民子女上不起學(xué)的問題。

(五)求“信用工程”以人為本

近幾年，隨著華容縣的“信用工程”建設(shè)向農(nóng)村推進(jìn)，在一定程度上提高了農(nóng)民的信用意識，在促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。但不可否認(rèn)，目前少數(shù)農(nóng)民的信用觀念仍很落后，與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求比，還存在不小的差距。被調(diào)查的農(nóng)民認(rèn)為，建設(shè)農(nóng)村信用工程是一項(xiàng)長期而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，有關(guān)部門在推進(jìn)這一工程建設(shè)中不能急于求成，要充分考慮農(nóng)村實(shí)際，在制訂政策時(shí)要更多的考慮因地制宜和貼近民生。建議在今后的信用工程建設(shè)中，金融機(jī)構(gòu)要與地方政府密切配合，繼續(xù)以農(nóng)村為載體，以農(nóng)民為對象擴(kuò)大誠信教育的宣傳面，著力改善信用環(huán)境，使農(nóng)民懂得信用是資本，信用就是生產(chǎn)力的道理，讓更多的農(nóng)民在守信中受益、得實(shí)惠。

(作者單位:中國人民銀行華容縣支行)