一、農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)模與結(jié)構(gòu)

1.農(nóng)村金融機構(gòu)總量逐年減少

我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等構(gòu)成。這四家農(nóng)村金融機構(gòu)的總量由2001年的113925個到2007年機構(gòu)總量為71423個，金融機構(gòu)數(shù)量呈遞減狀態(tài)。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面呈下降趨勢

農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村人口和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋面總體呈現(xiàn)下降趨勢。從上世紀90年代初期開始，國有商業(yè)銀行大量在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，金融機構(gòu)網(wǎng)點的增加使得1997年農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面達到最大。隨著1996年中央確定四大國有商業(yè)銀行的商業(yè)化經(jīng)營原則，國有商業(yè)銀行更加注重經(jīng)濟效益和成本的比較，在此背景下出現(xiàn)金融機構(gòu)向城市集中，信貸權(quán)限也趨于集中化。農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋面從1997年一直處于下降狀態(tài)，為了改變農(nóng)村經(jīng)濟主體獲得金融服務(wù)困難的局面和促進農(nóng)村金融市場的競爭，2007年金融工作會議提出了組建村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織、小額貸款公司等多元化試點方案，截止2007年，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了19家村鎮(zhèn)銀行，4家貸款公司，8家農(nóng)村資金互助社，雖然目前新興的地區(qū)性農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量比較少，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展越來越多地區(qū)性金融機構(gòu)將建立。這將進一步促進農(nóng)村金融市場的競爭，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更多的資金支持和更高效的金融服務(wù)。

二、農(nóng)村金融工具的規(guī)模與結(jié)構(gòu)

由于農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展和農(nóng)民收入提高，使得農(nóng)村存款增長迅速，如表2所示，農(nóng)村存款規(guī)模由2001年的41060億元增長到2007年的97556億元，在2001-2007年間的存款規(guī)模平均增長率為16.2%。在農(nóng)村存款的構(gòu)成中，農(nóng)業(yè)銀行存款余額占農(nóng)村市場的一半左右，農(nóng)村信用社的市場份額在2001-2007年期間有下降的趨勢，這與農(nóng)信社的改革有關(guān)，從2003年開始的改革使農(nóng)信社撤并了在農(nóng)村地區(qū)的一些機構(gòu)。隨著郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)擴張，其在農(nóng)村地區(qū)吸收的存款增長迅速，其市場份額從2001年的8.6%上升到2007年的10.6%。

我國農(nóng)村貸款總量從2001年的35450億元增加到2007年的68100億元，在這期間的平均增長率為11.2%。盡管農(nóng)村存、貸款都增長迅速，但是農(nóng)村金融機構(gòu)存貸比卻從2001年的86.3%下降到2007年的69.8%，表明農(nóng)村資金存在外流現(xiàn)象。

另一個使農(nóng)村資金流出的金融機構(gòu)是郵政儲蓄，由于其不開展放貸業(yè)務(wù)，郵政儲蓄在農(nóng)村吸收的資金全部轉(zhuǎn)存人民銀行，使大量資金從農(nóng)村流出。國家已經(jīng)意識到這個問題，并于2003年9月1日下發(fā)了《關(guān)于郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率有關(guān)問題的通知》，明確自2003年8月1日起郵儲新增轉(zhuǎn)存款按照金融機構(gòu)準備金存款利率計息。新增存款由郵儲自主運用，包括購買債券、與農(nóng)信社等機構(gòu)辦理協(xié)議存款、與政策性銀行進行業(yè)務(wù)合作等。2006年6月22日郵政儲蓄銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行簽訂了“協(xié)議存款合作協(xié)議”，通過協(xié)議存款形式將資金輸送給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，以實現(xiàn)資金回流農(nóng)村。

三、農(nóng)村金融市場利率機制

1.利率結(jié)構(gòu)逐步得到改善

存款利率期限結(jié)構(gòu)上不再嚴重偏向于定期儲蓄存款，活期與定期儲蓄間的利差縮小，其中5年期定期存款與活期存款利差由1993年的9.5%縮小到2008年的3.24%，一年期定期存款與活期存款的利差也在不斷縮小，利差的縮小有利于維護存款者尤其是活期存款者利益。在貸款利率方面，法定基準利率和扶貧貼息貸款之間的利差不斷縮小，兩者間的利差由1993年的7.2%縮小到2008年的2.31%，而一年期的存、貸款利差擴大，為在全國開展的農(nóng)信社改革創(chuàng)造了良好的環(huán)境，有利其增大盈利，沖銷以前的歷史壞賬，提高資本充足率，增強抵御風險的能力。

2.利率浮動幅度區(qū)間擴大且更加靈活

20世紀90年代以來人民銀行放松了對利率的直接管制，并首先在農(nóng)村推行利率市場化改革。改革的重心是不斷擴大利率浮動區(qū)間，從而使農(nóng)村金融機構(gòu)享有越來越大的自主制定利率水平的權(quán)限。2004年1月1日起，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動空間上限擴大到貸款基準利率的2倍。2004年10月29日起，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動上限擴大到基準利率的2.3倍，下浮幅度均為10%;實行存款利率下浮制度。貸款利率浮動幅度的擴大，有利于農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的風險和效益狀況等因素區(qū)別定價，對農(nóng)村金融機構(gòu)的效益與可持續(xù)發(fā)展將產(chǎn)生重要的影響，使農(nóng)村金融機構(gòu)在可持續(xù)發(fā)展下進一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。

3.利率扭曲的存在阻礙農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村市場利率的扭曲使得金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)艱難，其主要表現(xiàn)在兩方面:一方面，利率扭曲使農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)生存艱難。據(jù)測算，農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展最低貸款利率在沿海地區(qū)為8.8%，農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)為11.5%，而貧困地區(qū)應(yīng)為16%。另一方面，利率扭曲阻礙其它金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。人民銀行給農(nóng)信社的再貸款利率比其它金融機構(gòu)的利率低將近一個百分點，同時加上人民銀行批準的農(nóng)信社比其它金融機構(gòu)高得多的貸款利率上浮幅度，使得其它金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供貸款時處于明顯劣勢。

四、農(nóng)村金融的信用環(huán)境

現(xiàn)階段我國農(nóng)村信用環(huán)境的主要特點有:

1.農(nóng)村信用意識還很淡薄

農(nóng)村信用意識的淡薄源于農(nóng)民行為偏好與市場交易特征的不一致性:一方面，長期的自然、半自然的經(jīng)濟狀況使農(nóng)民鎖定在不交易狀態(tài)，使其行為偏好嚴重偏離市場經(jīng)濟所需的交易、契約和信用特征。另一方面，在財富匱乏、抵押缺失的情況下，逆向選擇與道德風險加強行為偏好的非交易、契約和信用特征，擠出商業(yè)信用由基于血緣和地緣的非正規(guī)信用關(guān)系維系。同時在我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中，傳統(tǒng)的信用文化傳承出現(xiàn)了斷裂，未能成功融合到現(xiàn)代市場經(jīng)濟中來，而在西方信用文化與傳統(tǒng)信用文化沖突與整合中，一種具有中國特色的信用文化尚未形成。

2.法律框架基礎(chǔ)薄弱

在立法方面，我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中都有誠實守信的法律原則，同時在《刑法》中也對欺詐等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，針對信用方面的立法比較滯后。同時在農(nóng)村地區(qū)由于各種社會條件的影響，使得金融機構(gòu)對失信行為訴諸法律缺乏信心，因為金融機構(gòu)通過法律程序追回的款項與其付出的代價相比使得金融機構(gòu)得不償失，這在一定程度上使法律在農(nóng)村地區(qū)懲罰失信的功能喪失。

3.通過市場和政府約束重建農(nóng)村信用取得階段性成果

從1999年人民銀行通過支農(nóng)再貸款支持農(nóng)村信用社在我國開展農(nóng)戶小額信貸開始，我國通過創(chuàng)新信貸技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)開展了信用重建的活動。金融機構(gòu)通過聯(lián)保貸款、小組信貸等信貸技術(shù)充分利用社會資本來約束借款人的信用行為，同時小額信貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的信貸方式控制信貸風險。農(nóng)戶小額信貸突出了信用這個主題，有效促進了農(nóng)村信用文化建設(shè)。農(nóng)村基層政府通過創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村和評定“信用戶”、“模范信用戶”活動，發(fā)揮了信用戶的示范作用，增強了農(nóng)民的信用觀念。目前，全國共有4846萬戶農(nóng)戶被評為信用農(nóng)戶，46685個行政村被評為信用村，1736個鄉(xiāng)鎮(zhèn)被評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)。通過金融機構(gòu)信貸技術(shù)創(chuàng)新和政府的支持，我國農(nóng)村信用環(huán)境正發(fā)生積極的變化。

五、結(jié)論

通過對農(nóng)村金融機構(gòu)、金融工具、利率機制和農(nóng)村金融發(fā)展的信用環(huán)境分析，我們可以得知我國金融支農(nóng)效率整體上還處于比較低的水平。因此，為提高我國金融支農(nóng)效率我們可以相應(yīng)從以下幾個方面加以改善:鼓勵農(nóng)村新興中小金融機構(gòu)發(fā)展，提高農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面;發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，通過政策調(diào)整和市場手段阻止農(nóng)村資金外流;逐步推進農(nóng)村利率市場化，同時農(nóng)村金融機構(gòu)加強利率風險管理;優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境，通過法律、市場和政府約束重建農(nóng)村信用環(huán)境。

(作者單位:湖南大學(xué)金融學(xué)院)