作為人行長沙中心支行指定的省級農(nóng)村支付結(jié)算六個示范縣之一，平江縣的農(nóng)村支付環(huán)境現(xiàn)狀如何?支付結(jié)算供給怎樣?涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在支持和服務(wù)“三農(nóng)”工作中發(fā)揮的作用是否充分?平江縣支行就此進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查。調(diào)查顯示:平江縣農(nóng)村支付結(jié)算的供需矛盾較為突出，目前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后、在用結(jié)算工具單一、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展已不相適應(yīng)，難以滿足農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算需求，亟待通過創(chuàng)新農(nóng)村支付結(jié)算方式，優(yōu)化結(jié)算環(huán)境，確保合理的支付結(jié)算供給。

一、農(nóng)村支付結(jié)算供給相對不足

(一)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低

平江縣是國家級貧困縣，轄區(qū)面積4125平方公里，共27個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人口104萬，其中農(nóng)業(yè)人口89萬，截至2009年12月底，全轄只有55個農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民人均擁有金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為萬分之0.62。經(jīng)調(diào)查，近年來農(nóng)業(yè)銀行將業(yè)務(wù)經(jīng)營重點(diǎn)定位于縣城，逐步撤減在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)信社為適應(yīng)機(jī)構(gòu)改革撤并了部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)銳減。與改革前相比減少了43個，減少了44%。其中比較突出的是伍市鎮(zhèn)，其面積為217平方公里，人口68769人，擁有一個開工企業(yè)達(dá)38戶、年產(chǎn)值達(dá)26億元的省級工業(yè)園區(qū)，竟然沒有一個能提供現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

(二)支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后

平江縣由于經(jīng)濟(jì)較為落后，地理環(huán)境不佳，農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)也相對滯后。目前只有農(nóng)業(yè)銀行支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)能滿足結(jié)算的基本需要，但其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只有3個，難以發(fā)揮很大的作用。而營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相對較多的平江縣信用社和郵政儲蓄銀行只有營業(yè)部開通了大、小額支付系統(tǒng)，其余網(wǎng)點(diǎn)跨行轉(zhuǎn)賬仍要通過其營業(yè)部辦理，業(yè)務(wù)中轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)多，資金到賬時間長，如一筆資金從城關(guān)到平江最偏遠(yuǎn)的詠生鄉(xiāng)需要3天的時間才能到帳，嚴(yán)重影響客戶的使用效益。

(三)農(nóng)村在用結(jié)算工具單一

目前平江縣農(nóng)村地區(qū)多以現(xiàn)金結(jié)算為主，對三家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表明，現(xiàn)金的存取業(yè)務(wù)占其年業(yè)務(wù)量的80%左右，交易金額約占總金額的50%，業(yè)務(wù)量第二的銀行卡也大多在ATM機(jī)上存取現(xiàn)金，其他結(jié)算業(yè)務(wù)非常少。

(四)非現(xiàn)金支付工具推廣運(yùn)用緩慢

1.非現(xiàn)金支付工具推廣起步晚，硬件條件跟不上。平江縣55個鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)僅布放18臺ATM機(jī)、45部POS機(jī)。由于POS機(jī)和ATM機(jī)布設(shè)太少，廣大農(nóng)民和位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)無法享受到刷卡支付的便利。銀行卡的刷卡環(huán)境很不理想。但另一方面，自2008年以來，平江地區(qū)各項(xiàng)非現(xiàn)金支付工具的交易金額較以前都增長了將近一倍，有的甚至幾倍。如準(zhǔn)貸記卡、郵政商易通、農(nóng)行支付通等業(yè)務(wù)，2008年一經(jīng)推出，交易金額總量都超過百萬元，農(nóng)行支付通交易金額甚至超5000萬元。據(jù)我們對伍市工業(yè)園、安定、長壽等幾個經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)很多企業(yè)的日常經(jīng)營業(yè)務(wù)都選擇了更為方便快捷的非現(xiàn)金支付工具，而且需求越來越大。如伍市工業(yè)園的鈺林服飾就強(qiáng)烈要求為其安裝POS機(jī)。

上圖顯示的常用非現(xiàn)金結(jié)算工具中，郵政銀行推出的商易通以及農(nóng)行推出的支付通業(yè)務(wù)是以特殊的固定電話機(jī)為載體，將客戶的銀行賬戶與固定電話綁定，客戶只要在電話機(jī)上簡易操作便能辦理賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬等支付結(jié)算業(yè)務(wù)。這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)是郵政銀行、農(nóng)行根據(jù)平江縣的實(shí)際情況，為農(nóng)民量身打造的支付結(jié)算產(chǎn)品，一經(jīng)推出便受到個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及個體養(yǎng)殖戶的歡迎。但由于這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)剛剛推出，所以業(yè)務(wù)量不大。而像電話銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)對農(nóng)民的文化素質(zhì)要求較高、且操作比較繁瑣，業(yè)務(wù)量就更少。

隨機(jī)調(diào)查參加銀企洽談會的企業(yè)，大部分企業(yè)日常業(yè)務(wù)往來不用現(xiàn)金支付，但員工工資發(fā)放、小額銷售收入及費(fèi)用支出等業(yè)務(wù)，由于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、POS機(jī)布放不夠及企業(yè)對現(xiàn)代化支付工具的不了解等原因，仍然使用現(xiàn)金結(jié)算。如“好兆頭”面條公司每次上門銷售貨物給經(jīng)銷商的時候，都是帶著產(chǎn)品及驗(yàn)鈔機(jī)上門服務(wù)，這樣的結(jié)算方式既麻煩又增添了很多不確定的風(fēng)險(xiǎn)。很多企業(yè)老板聽了調(diào)查組對郵政商易通、農(nóng)行支付通、網(wǎng)上銀行、電話銀行以及工資、保險(xiǎn)、水電等代收代付業(yè)務(wù)的介紹后都顯示出濃厚的興趣，“好兆頭”面條公司甚至當(dāng)場就要求辦理這些業(yè)務(wù)。

2.轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收費(fèi)較高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收費(fèi)較高也是很多農(nóng)民不選擇非現(xiàn)金支付工具的重要原因。以銀行卡為例，除農(nóng)民工銀行卡有適當(dāng)優(yōu)惠外，異地取款都要按千分之五(最高不超過50元)收取手續(xù)費(fèi)，小額跨行通存業(yè)務(wù)按電子匯劃標(biāo)準(zhǔn)(最高不超過200元)收費(fèi)，由于農(nóng)民收入較低，存取款金額雖不大但筆數(shù)卻較多，因此付費(fèi)金額也相應(yīng)增多，而現(xiàn)金結(jié)算雖有風(fēng)險(xiǎn)但可節(jié)省結(jié)算費(fèi)用，因此，農(nóng)民大部分選擇現(xiàn)金結(jié)算，從而嚴(yán)重制約了新型非現(xiàn)金結(jié)算工具的推廣和使用。

3.支付結(jié)算知識宣傳不到位。近年來，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)雖然提供了不少功能多樣的支付清算服務(wù)，然而從35位農(nóng)民的問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在結(jié)算方式的選擇上，所有農(nóng)民都選擇現(xiàn)金支付。很多農(nóng)民對大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、農(nóng)民工銀行卡等特色支付工具知之甚少，對方便、快捷的清算方式缺乏了解。金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算工具宣傳上方法單一且不細(xì)致深入，特別是在針對文化層次偏低的農(nóng)村群眾方面，沒有開展廣泛深入細(xì)致的宣傳，一種新結(jié)算方法的推廣運(yùn)用(如網(wǎng)上銀行)，有的僅在網(wǎng)點(diǎn)門口進(jìn)行簡單的如宣傳欄、宣傳標(biāo)語等形式的宣傳，效果不佳。

(五)銀行從業(yè)人員素質(zhì)不高

銀行支付結(jié)算電子化業(yè)務(wù)處理水平的提高，要求業(yè)務(wù)操作人員具備一定的計(jì)算機(jī)操作技能。但目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在員工年齡結(jié)構(gòu)老化、人手緊張的現(xiàn)象，加上基層會計(jì)業(yè)務(wù)操作人員出外培訓(xùn)學(xué)習(xí)的機(jī)會很少，熟悉電子化支付結(jié)算專業(yè)知識的人才較少，具備計(jì)算機(jī)專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能的技術(shù)人員更是鳳毛麟角，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)電子化業(yè)務(wù)處理和應(yīng)對突發(fā)事件時的處置能力較差，存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)。

二、相關(guān)建議

(一)改善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)算環(huán)境

一是合理布局，適當(dāng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。隨著平江縣經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算需求也日益增大，而原有的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布已越來越難以滿足廣大企業(yè)和農(nóng)民的需求。如在伍市工業(yè)園等工廠較多、經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。既能滿足當(dāng)?shù)氐慕Y(jié)算需求，又能為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造效益，實(shí)現(xiàn)雙贏的目的。二是利用現(xiàn)有農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)，盡快有計(jì)劃、有步驟地開通大、小額支付系統(tǒng)、跨行通存通兌業(yè)務(wù)和便民的各種結(jié)算工具，推進(jìn)支付體系建設(shè)，構(gòu)建功能完善、分工合理、有序競爭的多元化支付結(jié)算組織體系，確保農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道暢通。三是加大對農(nóng)村用卡環(huán)境的建設(shè)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，人口較密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)如長壽、伍市、安定等鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計(jì)劃地安裝一批ATM和POS機(jī)具，發(fā)展一批生產(chǎn)生活資料銷售(如超市)、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營的特約商戶，使用POS機(jī)進(jìn)行結(jié)算，力爭在最短的時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)縣城全部年?duì)I業(yè)額在150萬以上的大型超市、酒店、賓館，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)額在100萬以上的超市、景區(qū)酒店、面向農(nóng)民的農(nóng)種農(nóng)機(jī)銷售企業(yè)全部接收銀行卡，充分發(fā)揮銀行卡的結(jié)算作用，切實(shí)減少現(xiàn)金交易量，最大限度地方便農(nóng)村群眾。

(二)大力推廣非現(xiàn)金支付工具

1.結(jié)合農(nóng)村實(shí)際量身推廣支付結(jié)算工具。有選擇地在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)推行適合農(nóng)民及農(nóng)業(yè)企業(yè)的支付結(jié)算工具，提供結(jié)算服務(wù)，如農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，農(nóng)村教師工資，農(nóng)村水、電、通訊、保險(xiǎn)費(fèi)代收代付業(yè)務(wù)，郵政交易寶，農(nóng)行金穗支付通等，采取簡化辦卡流程、刷卡有獎、消費(fèi)折扣等優(yōu)惠政策，鼓勵非現(xiàn)場結(jié)算，逐步形成以銀行卡為主，以支票、匯票為輔，以電子化支付工具(如電話銀行、網(wǎng)上銀行等)為發(fā)展方向的結(jié)算體系。

2.適當(dāng)降低農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，支付結(jié)算服務(wù)的成本也逐漸降低，服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)相應(yīng)降低，同時鑒于農(nóng)民工銀行卡結(jié)算優(yōu)惠辦法，可先行降低服務(wù)“三農(nóng)”的結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時對農(nóng)村支付結(jié)算設(shè)施的投入較大、結(jié)算服務(wù)開展較好的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，可考慮以稅收或?qū)⒇?cái)政資金賬戶開設(shè)在該金融機(jī)構(gòu)的方式予以鼓勵。

3.加快現(xiàn)代化支付工具的試點(diǎn)推廣。選擇經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)、農(nóng)民素質(zhì)較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，推廣票據(jù)、準(zhǔn)貸記卡及網(wǎng)上銀行、電話銀行等現(xiàn)代化支付工具。及時解決推廣過程中的問題、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，待時機(jī)成熟再推廣至全轄。

4.凈化用卡環(huán)境。加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)的協(xié)調(diào)溝通，合力打擊銀行卡違法犯罪行為，凈化銀行卡使用環(huán)境。

(三)普及農(nóng)村支付結(jié)算知識

調(diào)整思路，支付結(jié)算宣傳要經(jīng)?！吧仙较锣l(xiāng)”。由于以往金融機(jī)構(gòu)在宣傳金融知識時大多局限在城關(guān)地區(qū)，宣傳對象也以城關(guān)居民為主，因此，要普及支付結(jié)算知識首先就要求金融機(jī)構(gòu)改變以往重城市、輕農(nóng)村的舊觀念，經(jīng)常“上山下鄉(xiāng)”，深入農(nóng)村與廣大農(nóng)民面對面宣傳現(xiàn)代化支付工具，重點(diǎn)是宣傳適合農(nóng)民使用的銀行卡、電話銀行、通存通兌等業(yè)務(wù)，改變農(nóng)民對支付結(jié)算知識一知半解或完全不懂的現(xiàn)象，讓農(nóng)民朋友在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中切身體會到現(xiàn)代化支付工具的方便與快捷。

(四)提高從業(yè)人員素質(zhì)

一是通過向社會公開招聘的形式，吸引一批具備金融專業(yè)知識和計(jì)算機(jī)能力的大學(xué)生投身到服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融建設(shè)工作中去;二是有計(jì)劃、分步驟對一線員工進(jìn)行新知識、新業(yè)務(wù)及相關(guān)進(jìn)入法規(guī)的培訓(xùn)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)操作技能，提高防范支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)能力，適應(yīng)現(xiàn)代化金融發(fā)展的需要。

(作者單位:中國人民銀行平江縣支行)