摘 要:當(dāng)前全球還在次貸所引發(fā)的金融危機(jī)中緩慢恢復(fù)，全球主要資本市場波動加劇，國際金融運(yùn)行的不確定性增加，同時我國銀行面臨的金融風(fēng)險因素也逐漸增多。如何增強(qiáng)我國銀行體系抵御風(fēng)險的能力、保護(hù)銀行存款人的利益是維護(hù)金融體系的安全問題的重要內(nèi)容，維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一個重要制度手段是建立存款保險制度。文章在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對我國如何建立存款保險制度進(jìn)行了系統(tǒng)分析，并提出了相關(guān)對策及建議。

關(guān)鍵詞:存款保險制度 金融穩(wěn)定 道德風(fēng)險

中圖分類號:F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)04-185-03

一、存款保險制度的概念及背景

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

真正意義上的存款保險制度始于20世紀(jì)30年代的美國，當(dāng)時為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險的政府機(jī)構(gòu)于1934年成立并開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。目前，運(yùn)作歷史最長、影響最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。20世紀(jì)50年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險控制和預(yù)警方面，F(xiàn)DIC作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(Friedman M.)對美國存款保險制度給予了高度價:“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事?！?/p>

20世紀(jì)60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風(fēng)險明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。

二、存款保險制度的理論基礎(chǔ)

1.銀行資產(chǎn)、負(fù)債具有不對稱流動性。從銀行的經(jīng)營模式來看，銀行的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)是多方面的，最主要的是存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。其利潤主要來源于存貸款之間的利差，資產(chǎn)運(yùn)用主要依賴于各類存款。各類存款不論是活期存款還是定期存款，只要存款人愿意，即使不在銀行的經(jīng)營時間內(nèi)也可以隨時提取，具有很強(qiáng)的流動性。但是，作為銀行資產(chǎn)的貸款卻具有非流動性。銀行資金的貸出有明確的貸款合同，貸款合同對貸款的期限做了明確的規(guī)定，并受到法律的約束。貸款期滿之前，如果沒有極為特殊的理由，銀行不可能提前收回貸款。這就是說，貸款合同規(guī)定的期限對銀行的約束是硬約束，對存款人的約束是軟約束。再者，銀行的貸款缺乏二級市場或者二級市場不發(fā)育，在銀行需要增加流動性時，很難通過二級市場出售資產(chǎn)來變現(xiàn)。從銀行的自身狀況和外部的客觀條件，我們知道銀行貸款的流動性非常差。通過對銀行存款和貸款各自流動性的比較分析，我們可以得出，銀行肩負(fù)弱流動性的資產(chǎn)(貸款)和高流動性的負(fù)債(存款)于一身，這個特點(diǎn)使銀行很容易陷入流動性危機(jī)，進(jìn)而導(dǎo)致擠兌，甚至帶來破產(chǎn)、倒閉。

2.銀行與存款人之間存在信息不對稱。在經(jīng)營過程中，銀行僅僅是資金真正供給者(存款人)和需求者(貸款人)的融資中介，因此銀行與存款人的信息不對稱是不可避免的。一方面，銀行很難把握存款人的流動性需求和偏好，無法確定存款人提款的時間和支取金額;另一方面，存款人對銀行的營運(yùn)狀況知之甚少，無法判斷銀行是否穩(wěn)健經(jīng)營。在銀行資金準(zhǔn)備不足時，存款人如果大量提款則會造成支付危機(jī)。對存款人來說，由于信息不對稱，無法將穩(wěn)健營運(yùn)的銀行與經(jīng)營風(fēng)險很大且已經(jīng)出現(xiàn)清償力危機(jī)的銀行區(qū)分開來，在這種不確定情況下，一旦某一銀行發(fā)生支付危機(jī)，存款人的理性選擇是盡可能在銀行尚有支付能力的時候變現(xiàn)存款，存款人的盲目性變現(xiàn)存款很容易造成恐慌并引發(fā)大規(guī)模的銀行擠兌、形成銀行危機(jī)。

三、我國建立存款保險制度的利弊

1.存款保險制度的積極影響。

(1)有利于防范金融風(fēng)險，穩(wěn)定一國金融體系。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近次貸危機(jī)及迪拜金融危機(jī)，眾多金融機(jī)構(gòu)頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著金融市場化、國際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加。要防范風(fēng)險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。

(2)有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機(jī)。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強(qiáng)制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。

(3)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應(yīng)為公眾所接受。

(4)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險的目的，一方面是在必要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險機(jī)構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其他銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

2.存款保險制度的消極影響。

(1)存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機(jī)制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題:主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運(yùn)行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M(jìn)行賠付。

(2)鼓勵銀行鋌而走險。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機(jī)構(gòu)會挽救它們。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時，所有者便用存款保險機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風(fēng)險由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實力弱、風(fēng)險程度高的金融機(jī)構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。

總之，在我國適時建立適合我國國情的存款保險制度有利于保護(hù)存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心;有利于提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序;有利于促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。同時加強(qiáng)對銀行體系的監(jiān)管，提高監(jiān)管水平，降低負(fù)面影響。

四、我國建立存款保險制度應(yīng)考慮的特殊問題

1.中國儲蓄群體的特殊性。中國儲蓄群體具有的特殊性在于:他們是以儲蓄存款為生活必要保障的中低收入者。這部分人通常都是生活相對貧困，或者生活負(fù)擔(dān)較重，如需教育子女支出較高，沒有養(yǎng)老保險，收入較低的人群;另外，我國農(nóng)村的保障覆蓋面很低，《經(jīng)濟(jì)日報》2007年10月30日報導(dǎo)，“截至今年6月底，31個省、區(qū)、市實施了農(nóng)村低保制度，農(nóng)村低保對象2067.7萬人?！庇纱丝梢钥闯?，參加低保的農(nóng)村人口剛剛達(dá)到農(nóng)村人口的2.3%。

農(nóng)村居民生活及防范風(fēng)險主要依靠儲蓄存款。同時，由于中國的金融市場不發(fā)達(dá)，投資渠道較少，居民資產(chǎn)都集中在儲蓄存款。所以，銀行存款仍是中國低收入者的主要生活保障，銀行存款的安全與否對于這部分人的生活有至關(guān)重要的影響。因此，保護(hù)好中國人的儲蓄存款，才能保持一個安定團(tuán)結(jié)的經(jīng)濟(jì)政治局面。

2.中國商業(yè)銀行的特殊性。中國實際上一直實行了隱性的存款保險制度，這是由中國商業(yè)銀行業(yè)的特殊性造成的。在中國，商業(yè)銀行可是說是國家的銀行。國家直接或間接的對其有絕對的控制權(quán)和所有權(quán)，是中國商業(yè)銀行的第一大股東。從而不可避免的干預(yù)、介入到商業(yè)銀行的正常經(jīng)營中。而銀行的資產(chǎn)出現(xiàn)問題后，由財政進(jìn)行補(bǔ)充。

中國原國有四大商業(yè)銀行是受政府直接操控的商業(yè)銀行。2004年開始的國家控股的商業(yè)銀行股份制改革，對其進(jìn)行了財務(wù)重組、公司治理改革、資本市場上市。截至到2009年12月，四大國有銀行中，只剩下農(nóng)業(yè)銀行沒有上市。但是即使中國銀行，中國建設(shè)銀行，中國工商銀行上市后，國有股所占比例仍然具有絕對優(yōu)勢:截至到2006年，中國工商銀行的國有股比重為70.66%，中國銀行的國有股比重67.49%。中國建設(shè)銀行的國有股比重為62.2%。由此可以看出，即使進(jìn)行了股份制改革，四大國有銀行仍舊是名符其實的國家的銀行。股份制商業(yè)銀行是國家間接控制的銀行。除了少數(shù)幾家銀行如民生銀行大部分為我國國有企業(yè)為主出資設(shè)立的股份制商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行的前身是城市合作銀行，也就是城市信用社，也是地方政府及國企占主體，也可以歸為地方國有銀行。

因此，在中國人眼里，商業(yè)銀行是國家的銀行，國家信用仍是金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，幾乎不存在銀行倒閉的風(fēng)險，特別是國有商業(yè)銀行，根本不存在破產(chǎn)的可行性。存款人與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險意識淡薄，居民儲蓄的不斷增長也掩蓋了銀行巨額不良資產(chǎn)的隱患。中國隱性的存款保險制度使銀行在出現(xiàn)不良狀況時，由財政向其注入資金。事實證明，隱性的存款保險制度弱化了金融市場化改革的動力，破壞了金融活動參與者的風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制，不利于整個金融體系高效、穩(wěn)健運(yùn)行。在這種隱性存款保險制度下，國家對有問題銀行救助及接管等措施的實施，所需大量資金基本由財政部或人民銀行來承擔(dān)。而財政部和人民銀行作為非盈利機(jī)構(gòu)，前者對商業(yè)銀行的注資有損社會福利，后者對有問題銀行的救助與接管資金往往靠貨幣超經(jīng)濟(jì)發(fā)行，容易對貨幣流通造成不良影響，不利于人民幣幣值的穩(wěn)定和長期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以，隱性存款保險制度扭曲了對經(jīng)濟(jì)主體的激勵機(jī)制，阻礙了銀行企業(yè)化改革的推進(jìn)。

隨著金融競爭加劇，金融改革深化，可能會有越來越多的商業(yè)銀行破產(chǎn)。因此，在金融改革深化的同時，要打破原有銀行不倒的觀念，增強(qiáng)存款者的風(fēng)險意識，使市場機(jī)制順利引入銀行業(yè)，中國就必須放棄以前采用的隱性存款保險制度，而建立起真正的存款保險制度，以保證金融業(yè)在承受市場風(fēng)險的時，不至于形成金融危機(jī)及恐慌，穩(wěn)定金融業(yè)的發(fā)展。

五、我國建立存款保險制度提出的對策建議

1.合理設(shè)置專門的存款保險機(jī)構(gòu)。存款保險機(jī)構(gòu)設(shè)置一般有三種類型:一是政府創(chuàng)辦管理(如美國FDIC、加拿大CDIC);二是政府同銀行界共同創(chuàng)建，如日本存款保險公司(JDIC)就是由日本政府、中央銀行和非官方金融機(jī)構(gòu)共同出資4.55億日元組建而成;三是行業(yè)性的存款保護(hù)體系(如德國)。從各國存款保險機(jī)構(gòu)的運(yùn)作績效來看，結(jié)合我國的實際情況，我國應(yīng)由政府創(chuàng)辦管理存款保險機(jī)構(gòu)，必須獨(dú)立運(yùn)作，同時妥善處理好存款保險機(jī)構(gòu)同中央銀行的關(guān)系。

2.選擇適合中國國情的投保方式:強(qiáng)制性投保與自愿性投保相結(jié)合。自愿性投保是逆向選擇問題產(chǎn)生的原因之一。我們知道強(qiáng)制所有的存款性金融機(jī)構(gòu)投保是解決逆向選擇問題最直接有效的辦法。為此，大多數(shù)實行存款保險制度的國家都實行強(qiáng)制性存款保險。強(qiáng)制性存款保險是指只要有參保資格的金融機(jī)構(gòu)必須加入存款保險體系，包括國有商業(yè)銀行。而自愿性投保則相反。但是，在我國為了抑制逆向選擇問題需要把強(qiáng)制性投保與自愿性投保相結(jié)合。在我國，除了已經(jīng)處于高風(fēng)險狀態(tài)的中小金融機(jī)構(gòu)實行自愿性投保以外，其他的存款性金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)制加入。如果只實行自愿性投保的方式，最后留在存款保險體系里面的必將是經(jīng)營風(fēng)險很大的金融機(jī)構(gòu)。首先，在金融體系中占壟斷地位的國有四大商業(yè)銀行憑借其所具有的一定行政職能的地位、國家信用作擔(dān)保等競爭優(yōu)勢往往不會參加存款保險。其次，部分穩(wěn)健經(jīng)營的股份制銀行與城市商業(yè)銀行由于自身經(jīng)營良好，一般不會發(fā)生流動性困難或者遭受擠兌的可能性而不愿參加存款保險。最后，部分經(jīng)營良好的中小金融機(jī)構(gòu)的積極性也會受到影響;因為在存款人對存款保險制度的認(rèn)識不充分的情況下，銀行的存款數(shù)量不會因為投保與否而產(chǎn)生太大的影響，所以其積極性必然受到削弱。因此，對國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及其他穩(wěn)健經(jīng)營的中小金融機(jī)構(gòu)必須實行強(qiáng)制性投保的投保方式。如果只實行強(qiáng)制性投保的方式，把已經(jīng)處于高風(fēng)險狀態(tài)的中小金融機(jī)構(gòu)也不加區(qū)別的納入存款保險體系，就有可能把這類金融機(jī)構(gòu)中已經(jīng)存在的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給其他的投保機(jī)構(gòu)。為此，對這部分高風(fēng)險的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取自愿申請、嚴(yán)格審查的方式吸收到存款保險體系。對通過資本注入、清收不良資產(chǎn)等救助后風(fēng)險得到降低的金融機(jī)構(gòu)可以納入存款保險體系，而那些嚴(yán)重資不抵債、存在支付危機(jī)或者已經(jīng)發(fā)生支付危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該實行市場退出。在強(qiáng)制投保與自愿投保相結(jié)合的方式下，既保證了經(jīng)營穩(wěn)健、資產(chǎn)健全的銀行加入存款保險體系，又防止高風(fēng)險經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給低風(fēng)險經(jīng)營機(jī)構(gòu)，抑制逆向選擇的產(chǎn)生。

3.關(guān)于存款賠償?shù)姆椒ā４婵畋ｋU對存款的保護(hù)程度分為全額保護(hù)和部分保護(hù)兩種。目前，為了使存款保險的負(fù)面影響降至最低，實行存款保險制度的國家大部分選擇的都是部分保護(hù)，也就是說各國根據(jù)本國的具體情況對投保機(jī)構(gòu)的存款設(shè)定一個最高理賠額，對超過理賠額的那部分存款不提供保護(hù)。從國際經(jīng)驗來看，存款保險理賠額的確定主要有兩種方式:一種是將保險理賠額定為本國人均GDP的倍數(shù)，另一種是把保險理賠額定為能夠使90%的存款人得到全額賠償。存款保險的理賠額不能過高也不能過低;過低了，由于保護(hù)面過窄，會有更多的存款人在金融機(jī)構(gòu)倒閉時遭受損失，難于實現(xiàn)存款保險制度的制度目標(biāo)。如果過高，雖然保護(hù)了絕大多數(shù)人的利益，但是其負(fù)面影響也非常大，過高的理賠額和全額保護(hù)一樣，容易導(dǎo)致道德風(fēng)險的泛濫。

國際貨幣基金組織建議各成員在設(shè)計存款保險制度時，將理賠最高限額定為人均GDP的兩倍左右。劉士余、李培育(1999)研究表明，在68個建立明確型存款保險制度的國家和地區(qū)中，這個比值的平均數(shù)為3(其中亞洲為4，非洲6.2，歐洲1.6，中東3.4，北美和拉美3.2)，即在銀行倒閉時，對每個存款人的賠付最高值相當(dāng)于人均GDP的3倍。特別的，美國在1980年將賠付標(biāo)準(zhǔn)由5萬美元提高到10萬美元，相當(dāng)于美國人均GDP的9倍(成為美國80年代末聯(lián)邦儲貸協(xié)會存款保險公司破產(chǎn)的原因之一)。經(jīng)過19年的GDP增長和通貨膨脹，才將這一比值降到3左右。劉士余、李培育參照國際賠付上限的平均值與我國人均GDP計算得出，我國的賠付上限應(yīng)在2萬～3萬元人民幣之間。然而我國居民的高儲蓄率且居民金融資產(chǎn)以銀行存款為絕對主導(dǎo)的現(xiàn)狀，賠付上限在2～3萬元人民幣之間偏低，保護(hù)面不足。

第二種理賠額度的標(biāo)準(zhǔn)也就是使90%的存款人能夠獲得全額賠付必須使取得全額賠付的這部分人的存款大約占全部投保存款的40%左右。有調(diào)查顯示，2004年我國5萬元以下的居民存款賬戶數(shù)占98.07%，但其金額只占全部存款的27.84%。10萬元以下的居民存款賬戶數(shù)占99.38%，其金額占73.37%。如果將賠付金額定為10萬元，不僅更大范圍的覆蓋了小額存款人，而且由于單項金額的提高使受保存款在銀行存款總額中所占的比例上升到73.37%，將使更多的存款人得到保障，有利于穩(wěn)定金融體系的安全。

我國參照使90%的存款人能夠獲得全額賠付確定的賠付額為10萬元左右，在具體制定上還須綜合考慮我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、通貨膨脹、存款人的收入差距等其他各種因素。

4.道德風(fēng)險的控制。道德風(fēng)險問題其實是任何形式的保險都要面臨的問題。例如:如果一個人對其財產(chǎn)上了保險，那么他對失竊的警惕性就會降低，或者有可能放棄購買安全設(shè)施的計劃，從而使?jié)撛诘呢敭a(chǎn)損失的風(fēng)險增加。對存款保險制度而言道德風(fēng)險問題同樣存在。存款風(fēng)險自己負(fù)擔(dān)時，人們會對銀行倍加小心，時刻關(guān)注其運(yùn)行狀況，一感覺不對勁，馬上提款。這種方法，盡管有些盲目，但對銀行來說，卻是一種公共監(jiān)督，如果經(jīng)營不善，就會被淘汰出局。

在存款保險制度確立后，無論金融機(jī)構(gòu)倒閉與否，存款者都可保證存款的安全，這樣首先存款者在存款時對金融機(jī)構(gòu)安全性的考慮就會減少，不會向以前一樣努力為自己的存款尋找一個安全的金融機(jī)構(gòu)。另一方面，如果存款者將資金存放在一個經(jīng)營風(fēng)險比較高的金融機(jī)構(gòu)，如果沒有存款保險制度存款者就會要求金融機(jī)構(gòu)為自己所承擔(dān)的較高風(fēng)險做出補(bǔ)償，也就是提高存款利率，而存款保險制度的確立，不會再要求對存款風(fēng)險進(jìn)行補(bǔ)償，經(jīng)營風(fēng)險不同的金融機(jī)構(gòu)將對存款支付相同利率的利息。這就意味著，對金融機(jī)構(gòu)而言，經(jīng)營風(fēng)險的增加將不會使自己失去客戶，或者增加經(jīng)營成本，而且存款保險機(jī)構(gòu)將會為自己經(jīng)營失敗承擔(dān)責(zé)任─對存款者給予補(bǔ)償。因而金融機(jī)構(gòu)持有高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)時，將只享受高收益這一成果，卻不必?fù)?dān)心高風(fēng)險的危害性，結(jié)果必然是金融機(jī)構(gòu)增加高風(fēng)險資產(chǎn)的持有量，而且會發(fā)展到所有金融機(jī)構(gòu)都增加高風(fēng)險資產(chǎn)持有量的地步，最終導(dǎo)致整個金融體系的風(fēng)險增加。我國要實行存款保險制度就要有效防范和控制道德風(fēng)險問題，因為維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定是實行各種制度的前提和保障。

中國的商業(yè)銀行正加快改革步伐，逐步成為真正的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行所面對的風(fēng)險越來越大，尤其是信用風(fēng)險正成為我國商業(yè)銀行所面對的主要風(fēng)險。建立適合我國銀行實際情況存款保險制度有利于提高我國銀行的風(fēng)險管理水平，提高銀行體系抵御風(fēng)險的能力和金融體系的穩(wěn)定性。

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(作者單位:晉城職業(yè)技術(shù)學(xué)院財經(jīng)系 山西晉城 048026)(責(zé)編:賈偉)