摘要：保險(xiǎn)在社會(huì)發(fā)展中起著重要的作用，但理賠難已成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。本文通過(guò)分析新保險(xiǎn)法從理賠時(shí)間的確定，保險(xiǎn)利益的規(guī)定，不可抗辯條款的引入，對(duì)被保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)的減輕，責(zé)任保險(xiǎn)中第三人的直接請(qǐng)求權(quán)，這五個(gè)方面論述了新保險(xiǎn)法對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；新保險(xiǎn)法；利益保護(hù)

保險(xiǎn)理賠難已成為成為制約保險(xiǎn)法發(fā)展的最重要的問(wèn)題，成為一個(gè)必須解決的問(wèn)題。同時(shí)在保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)人利用自己的權(quán)利，危害被保險(xiǎn)人的利益。在這種背景下新保險(xiǎn)法出臺(tái)，加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)；主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一、規(guī)定了保險(xiǎn)理賠時(shí)間，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益

原《保險(xiǎn)法》第二十四條規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人，由于沒(méi)有具體的時(shí)間限制，因而理賠周期很長(zhǎng)。另外，保險(xiǎn)人在理賠時(shí)可能因?yàn)榭蛻羲髻r手續(xù)不全而延時(shí)。而新《保險(xiǎn)法》二十二條規(guī)定，保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)做出賠償。如果超出規(guī)定期限，被保險(xiǎn)人可以依新《保險(xiǎn)法》的法規(guī)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門進(jìn)行投訴?！缎卤ｋU(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。同時(shí)還規(guī)定，對(duì)于屬于保險(xiǎn)責(zé)任的損失，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后，必須在十日內(nèi)賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。新《保險(xiǎn)法》的這一時(shí)間限制的規(guī)定，體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)

二、增設(shè)“不可抗辯”規(guī)則，保護(hù)投保方利益

新《保險(xiǎn)法》在原來(lái)規(guī)定的基礎(chǔ)上，對(duì)投保人如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行了修改完善，修訂原則是防止保險(xiǎn)人濫用權(quán)利，減輕投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。第一，統(tǒng)一投保人告知義務(wù)的范圍，減輕投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)。新《保險(xiǎn)法》首先將投保人告知的范圍統(tǒng)一界定為與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)；其次是將不履行告知義務(wù)的主觀要件由投保人的“過(guò)失”調(diào)整為“重大過(guò)失”。第二，規(guī)定保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的期限，防止保險(xiǎn)人濫用權(quán)利。修訂前的《保險(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)人因投保人未履行告知義務(wù)而行使合同解除權(quán)的明確期限。新《保險(xiǎn)法》對(duì)此作了補(bǔ)充完善，規(guī)定保險(xiǎn)人在知道有解除事由之日起30日不行使解除權(quán)，則解除權(quán)消滅，這有利于防止保險(xiǎn)人怠于行使合同解除權(quán)利，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系。第三，設(shè)立“不可抗辯”規(guī)則，有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益。新《保險(xiǎn)法》增設(shè)了“不可抗辯”規(guī)則，除對(duì)保險(xiǎn)人基于告知義務(wù)違反行使合同解除權(quán)的期限進(jìn)行限制外，還明確規(guī)定自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)2年，即為不可抗辯，保險(xiǎn)人不得再以投保人未履行告知義務(wù)為由而解除合同。

三、加重了保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)減輕了投保人的如實(shí)告知義務(wù)

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)在提供的投保單上附格式條款。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，要求保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。如果保險(xiǎn)人未作提示或明確說(shuō)明的，其提供的免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，只有投保人因重大過(guò)失(原法為“過(guò)失”)未履行如實(shí)告知義務(wù)，并足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同、不承擔(dān)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故責(zé)任。另外，在此情況下保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)(原法規(guī)定保險(xiǎn)人“可以退還保險(xiǎn)費(fèi)”)。

四、在責(zé)任保險(xiǎn)中第三人可以直接向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。第三人的直接請(qǐng)求權(quán)的行使需要兩個(gè)前提：1、被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定，當(dāng)被保險(xiǎn)人作出致人損害行為后，經(jīng)保險(xiǎn)人同意且承認(rèn)賠償責(zé)任或者經(jīng)法院確認(rèn)其賠償責(zé)任并作出判決的，可視為被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定。2、被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求，在符合法律規(guī)定的條件時(shí)，第三人才取得對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)，如果無(wú)原則地?cái)U(kuò)大對(duì)第三人利益的保護(hù)，允許任何責(zé)任保險(xiǎn)合同中的第三人直接行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，則將造成直接請(qǐng)求權(quán)制度的濫用保險(xiǎn)公司將卷入眾多的民事賠償案件中，經(jīng)營(yíng)成本大大增加，并最終加重投保人的負(fù)擔(dān)，不利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。

總之保險(xiǎn)在我們的生活中有著非常重要的作用，它是分散危險(xiǎn)消化損失的好制度。我們的生活離不開保險(xiǎn)。針對(duì)舊保險(xiǎn)法存在的問(wèn)題，新保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正。本文主要論述了新年保險(xiǎn)法中對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的幾個(gè)問(wèn)題，以求在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，被保險(xiǎn)人利用之去維護(hù)自己的利益，使廣大被保險(xiǎn)人的利益得到切實(shí)的保障。