2010年2月，中國銀監(jiān)會正式頒布實施《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》，加上之前施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》，這個在業(yè)界被統(tǒng)稱為貸款新規(guī)的“三個辦法一個指引”，對我國銀行業(yè)信貸管理將產(chǎn)生一場革命性的變化。這些新規(guī)的出臺，在幫助銀行實行貸款全流程管理、規(guī)范貸款操作行為、防范潛在信用風險、確保銀行業(yè)穩(wěn)健運行起到較大促進作用的同時，也對銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸觀念更新、管理措施跟進、目標客戶維護以及人員素質(zhì)提升等提出了嚴峻挑戰(zhàn)，考驗著銀行的應(yīng)對能力和管理智慧。

“三個辦法一個指引”的一個共同點就是確定了“實貸實付”和“受托支付”的理念，而這正是銀行信貸理念最需要更新的地方。長期以來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款發(fā)放后都是直接劃撥到借款人賬戶，由其自主支付、使用。這一方面可方便借款人隨時用款，不會引起借款人的非議;另一方面，由于沒有使用或沒有全部使用出去的貸款留在賬面變成派生存款，提升了貸款銀行以及銀行客戶經(jīng)理的考核業(yè)績，使之成為貸款實踐中的慣常做法。一些銀行為了在短時間內(nèi)做大業(yè)績，甚至主動要求企業(yè)多貸款。而“實貸實付”和“受托支付”無疑顛覆了這種傳統(tǒng)的做法，意味著貸款要根據(jù)客戶的合理需求來決定額度，不能超額放貸，貸款發(fā)放后要由銀行即時代為支付，不能滯留借款人賬戶。即使因為額度小，仍由借款人自主支付的，也要求定期核查貸款支付是否合乎要求。此外，貸款的全流程化管理和法律責任的更加明確等也需要用新的觀念來看待?？梢哉f，這些新規(guī)的施行，對銀行業(yè)金融機構(gòu)改變信貸經(jīng)營觀念形成了一種倒逼機制，促使各銀行更新自己的觀念，采取積極穩(wěn)妥的措施，以適應(yīng)監(jiān)管的需要。而一旦銀行業(yè)金融機構(gòu)在新規(guī)的施行中能主動適應(yīng)，積極改進，則能有效地提高自身的信貸精細化管理水平，獲得更好的發(fā)展質(zhì)態(tài)。

在管理措施上，由于“三個辦法一個指引”涉及到貸款的全種類和全流程，既包括公司類貸款，也包括個人貸款;既包括固定資產(chǎn)貸款、項目融資，又包括流動資金貸款;既包括貸款的受理與調(diào)查、風險評價與審批，以及合同簽訂，又包括貸后的檢查管理和法律責任追究等，是一場革命性的變化，必然需要對原有信貸組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)和合同文本進行修改完善，甚至重建，以及制訂相應(yīng)的管理細則和操作規(guī)程。這對銀行業(yè)金融機構(gòu)將是一個莫大的考驗。有的銀行可能會因?qū)嵙^小、人才缺乏、科技力量薄弱，以及重視程度而影響到新規(guī)的統(tǒng)一組織實施。如貸款五級分類推出數(shù)年后才在全國金融機構(gòu)得以推廣。然而，貸款新規(guī)作為一項系統(tǒng)性的銀行貸款風險監(jiān)管制度，應(yīng)該及早得到統(tǒng)一實施。如果各銀行之間實施步驟不協(xié)調(diào)、不統(tǒng)一，既會削弱政策的權(quán)威性，也會造成同區(qū)域間競爭的不公平。銀行業(yè)金融機構(gòu)要提高對貸款新規(guī)的思想認識，切實采取措施加以貫徹落實。同時，監(jiān)管部門也要加強督促引導，按照既定的實施時間表，及時嚴格推進各銀行業(yè)金融機構(gòu)“齊步走”。

在目標客戶維護上，由于貸款新規(guī)對一定金額以上交易要求“受托支付”，以及貸款的申請、調(diào)查和管理更加規(guī)范嚴格，會使客戶一時感到不便甚至不滿，這對穩(wěn)定銀行客戶的維護工作帶來一定的壓力，有的客戶可能因此流失，這是銀行在執(zhí)行新規(guī)時最為擔心的。但事實上執(zhí)行新規(guī)并不一定導致客戶流失。因為，“受托支付”只是改變了支付的方式，由原來的借款人直接支付改為銀行代為支付，不影響任何交易，也不會實質(zhì)性地帶來資金使用的不便，只要是正常的資金往來，貸款銀行即會滿足其要求。而“實貸實付”還可幫助客戶減少貸款利息支出、節(jié)約資金成本。對于貸款的申請、調(diào)查和管理，雖然較以前更為規(guī)范嚴格，但也會保證企業(yè)正常經(jīng)營對資金的需求。而且，因為銀行加強了信貸管理，還可幫助企業(yè)鑒別、判斷貸款的合理性，從而避免不當貸款、超額貸款或挪用貸款帶來的商業(yè)風險。因此，只要銀行的宣傳解釋工作做到位，以及各銀行均嚴格執(zhí)行新規(guī)，不難取得客戶的理解與支持，不會使優(yōu)質(zhì)客戶流失。

此外，執(zhí)行貸款新規(guī)對銀行業(yè)金融機構(gòu)人員素質(zhì)也提出了更高要求。貸款新規(guī)對貸款的受理與調(diào)查、風險評價與審批、發(fā)放與支付，以及合同簽訂、貸后管理等提出了一系列新要求，而且每個程序都明確了責任。作為信貸人員，既要熟悉、精通這些信貸新法規(guī)，避免違規(guī)行為的發(fā)生，還要增強對宏觀政策的了解、行業(yè)運行的分析，以及信貸企業(yè)運行狀況、發(fā)展前景和信貸風險的判斷，才能在貸款中做到調(diào)查盡職、風險評價科學、貸后管理有效，保障銀行貸款業(yè)務(wù)的安全運行和長遠發(fā)展。銀行業(yè)金融機構(gòu)要以貸款新規(guī)的教育培訓為契機，加大對信貸人員的培訓力度和成效，切實提高信貸人員的綜合素質(zhì)和能力。

近年來，隨著金融體制改革的深化，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷增多，信貸資產(chǎn)迅速擴張，如何確保這些信貸資金全部投向?qū)嶓w經(jīng)濟，發(fā)揮金融對經(jīng)濟的支持作用，如何確保這些信貸資金安全，有效防范信貸風險，不僅是社會對銀行的期許，更是銀行監(jiān)管的重要責任，關(guān)乎銀行業(yè)的持續(xù)、長遠發(fā)展。而貸款新規(guī)則為此提供了有力的支撐。一旦貸款新規(guī)在我國銀行業(yè)金融機構(gòu)得到全面貫徹執(zhí)行，那我國金融經(jīng)濟的發(fā)展將會呈現(xiàn)一個嶄新的局面。

(作者單位:江蘇長江商業(yè)銀行)