農民專業(yè)合作組織是解決農村家庭承包經營與社會化大生產矛盾的重要創(chuàng)新形式。然而由于多種因素制約，目前金融支持農民專業(yè)合作社的效率不高，農民專業(yè)合作組織的健康發(fā)展面臨一定的困難。為全面了解基層農民專業(yè)合作組織發(fā)展情況及存在的問題，筆者進行了專題調研，以期進一步研究促進農民專業(yè)合作組織健康發(fā)展的對策。

唐山市農民專業(yè)合作組織發(fā)展的基本情況

據統(tǒng)計，2009年唐山全市共有各類農民專業(yè)合作經濟組織近2000個，在工商部門注冊的農民專業(yè)合作社達519家，這些農民專業(yè)合作組織分布在全市12個縣(市)、區(qū)，經營范圍包括蔬菜、果品、食用菌、農作物種植、畜禽養(yǎng)殖、特種養(yǎng)殖等產業(yè)，入社成員4.2萬戶，社員出資總額9.1億元，專業(yè)合作社各類產品產量48.7萬噸，為農民增收4.64億元。

唐山市農民專業(yè)合作組織主要類型。一是生產合作型，主要為成員提供信息服務、技術培訓以及生產資料供應等方面的服務，如豐南區(qū)唐坊棉花專業(yè)合作社;二是銷售合作型，主要以產品為依托，以銷售為重點，打造品牌，開拓銷路，為成員統(tǒng)一銷售農產品，如遷安市潘莊果品銷售協(xié)會;三是科技服務型，主要以協(xié)會、研究會等形式，進行科技試驗推廣、科技成果轉化和科技咨詢培訓服務，同時向農民提供優(yōu)良種禽、種畜、種子以及新肥新藥等，如樂亭高效農業(yè)研究會，玉田農業(yè)產業(yè)化研究會等;四是中介服務型，以專業(yè)合作經濟組織為依托，一頭連接龍頭企業(yè)，一頭連接農村種養(yǎng)大戶、經營大戶和各類經紀人，搞活農產品流通，開拓城鄉(xiāng)市場，如灤南縣姚王莊鎮(zhèn)蔬菜經紀人協(xié)會;五是綜合服務型，圍繞單一產業(yè)實施產前、產中、產后系列化服務，如樂亭縣大笤帚苗專業(yè)合作社;六是產業(yè)集約型，就單一或幾個相關產業(yè)，以“公司+專業(yè)社+基地+農戶”的方式，形成產業(yè)集群或集團，如遷安樂丫、遷西胡子工貿與喜峰口板栗專業(yè)社等。

農民專業(yè)合作組織在新農村建設中發(fā)揮了重要作用。一是促進農業(yè)產業(yè)結構調整。農民專業(yè)合作組織通過為農民提供種苗、技術和營銷服務等方式，傳遞市場信息，指導農民按市場需求優(yōu)化種植和養(yǎng)殖結構。二是促進農民組織化程度提高。通過“訂單農業(yè)”，把分散經營的農戶聯合起來，統(tǒng)一收購、統(tǒng)一銷售，共同防范和抵御自然與市場兩大風險，實現小生產與大市場的有效對接。三是促進農產品市場開拓。農民專業(yè)合作組織通過批量營銷、連鎖銷售等方式建立起遍布城鄉(xiāng)乃至國內外的銷售網點，形成比較穩(wěn)定的客戶群體，有效地將農戶生產與市場需求連結起來。四是促進農技推廣和標準化生產。農民專業(yè)合作組織通過引進、試驗、示范和培訓等方式，傳播專業(yè)生產技能和科技成果，有力地促進了新技術、新品種的推廣以及高效農業(yè)的發(fā)展。

金融支持農民合作組織存在的問題

銀行資金支持力度有限，農民專業(yè)合作組織貸款需求滿足率偏低。2009年金融部門累計向農民專業(yè)組織發(fā)放貸款42億元左右，但對農民專業(yè)合作社總體支持效率不高的境況并沒有得到真正改變。據調查，2009年金融部門累計發(fā)放農民專業(yè)合作組織貸款的數量，僅占全年各項貸款累計發(fā)放額的2.6%，全市農民專業(yè)合作組織貸款申請滿足率只有38.5%，有將近2/3的農民專業(yè)合作組織資金需求得不到滿足。

金融服務產品創(chuàng)新不足，難以適應專業(yè)合作組織的需要。隨著業(yè)務的不斷發(fā)展，部分農民專業(yè)合作組織對金融信息咨詢、代理保險、代理理財以及對外貿易風險規(guī)避等方面的金融服務需求日益增加，但基層金融部門金融產品的開發(fā)和業(yè)務創(chuàng)新明顯滯后，難以適應企業(yè)的需要。如轄內某龍頭企業(yè)發(fā)起組建的專業(yè)合作社，出口韓國產品一直采用美元計價，由于缺乏有效的外匯避險工具，近兩年承受了大量的損失。再加上韓國受本次金融危機影響較大，購貨方資金緊張，近期又有近千萬元的貨款難以收回。

部分農民專業(yè)合作組織信用和風險意識不足。部分龍頭企業(yè)牽頭的專業(yè)合作組織規(guī)模擴張節(jié)奏偏快，并且風險意識差，因此極易出現資金鏈斷裂的情況，影響合作組織優(yōu)勢產業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。調查發(fā)現，唐山地區(qū)部分以林果產品購銷加工為主的專業(yè)合作社，其經營范圍竟擴張到鐵礦采選。還有部分專業(yè)合作組織因暫時資金相對寬裕，對銀行資金支持的重要性認識不足，申請使用信貸資金并培養(yǎng)良好信用記錄的意識較差。抽樣調查顯示，全市農民專業(yè)合作組織中在銀行有信用交易記錄的僅占27%，近期擬與銀行進行信貸接觸的不足總數的1/3。

新型農村金融機構發(fā)育緩慢，對專業(yè)合作組織支持作用有限。村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社等新型機構試點范圍較小，尚處于起步階段。目前唐山市未設立一家村鎮(zhèn)銀行，已建立的22個小額貸款公司是以民間資本為主成立的商業(yè)性經營實體，主要支持對象為中小企業(yè)，對支持農民合作組織等弱勢群體的積極性明顯不足，此外僅有的四家農村資金互助社尚處在試點階段。

制約金融對農民專業(yè)合作組織支持效率的因素分析

體制不健全，正規(guī)農村金融機構服務能力相對弱化?！掇r民專業(yè)合作社法》規(guī)定，國家政策性金融機構應當采取多種形式，為農民專業(yè)合作社提供多渠道的資金支持。但目前除了農業(yè)發(fā)展銀行外，農村根本沒有其他政策性金融機構網點。同時農村信用社的合作金融性質漸趨淡化，信貸資金真正用于農戶的僅一半左右，并且對農戶、農民合作組織80%以上的貸款執(zhí)行利率上浮政策，貸款平均年利率在10%以上，一般涉農經營難以承受。

組織不規(guī)范，部分專業(yè)合作組織不符合銀行信貸投放主體資格。據統(tǒng)計，目前唐山市52%的專業(yè)合作組織不符合《農民專業(yè)合作社法》和《農民專業(yè)合作社登記管理條例》的成立要求，具備承貸主體資格的農民專業(yè)合作組織僅占總數的24%左右，其余各種模式的“協(xié)會”都不具備承貸主體資格。在已經取得法人主體資格的農民專業(yè)合作社當中，也有部分因為達不到最低注冊資金的要求，同樣過不了銀行信貸支持的門檻。

發(fā)展水平低，銀行支持的積極性不高。目前，多數農民專業(yè)合作組織規(guī)模較小。唐山市249個農民專業(yè)合作社平均資金規(guī)模約為64萬元，入社農戶70戶左右。調查結果顯示，除35個100戶以上的較大合作社外，多數合作社規(guī)模較小。2009年，47.6%的專業(yè)合作社入社農戶在10戶以下，其中69個合作社只達到5戶的最低要求。由于當前大多數農民專業(yè)合作組織還處在起步階段，產品的市場開拓和創(chuàng)收能力十分薄弱，導致銀行信貸支持的顧慮較多。

經營實力弱，抵押擔保落實難。多數農民專業(yè)合作組織固定資產少、抵押物不足，土地使用權由于缺乏具體操作規(guī)定，銀行不敢貿然抵押。據調查，全市1/3以上的農民專業(yè)合作組織無任何固定資產，一些合作組織即使有一定的基礎設施，也因土地或房產證照不齊全等原因，無法獲得銀行信貸支持。由于缺少有效的資產，多數合作組織只能通過民間融資來解決資金困難的問題，長期可持續(xù)發(fā)展會受到限制。

利益取向不同，影響銀行資金支持的積極性。農民專業(yè)合作組織主要集中在農產品銷售、深加工以及農資批發(fā)供銷等領域，總體上盈利性不強，自身積累有限，多數難以達到相應規(guī)模，很容易受到市場波動和政策變化的沖擊。在這一前提下，全市近80%的專業(yè)合作組織沒有與農戶之間簽訂規(guī)范的返利和分紅協(xié)定，缺乏有效的利益分配和約束機制，這使得金融機構開展業(yè)務和提供資金支持的信心受到較大影響。

金融支持農民專業(yè)合作組織的建議

出臺相關政策，鼓勵政策性金融機構加大對農民專業(yè)合作組織的投放力度，并適度引導商業(yè)性金融機構參與其中。目前除農業(yè)發(fā)展銀行外，農村沒有其他政策性金融機構網點。而農業(yè)發(fā)展銀行主要針對糧棉油收購發(fā)放政策性貸款，對農民合作組織資金支持面窄、數量少。要想徹底改變這一局面，就必須出臺相關條例，建立政策性金融機構對農民專業(yè)合作組織投放的硬性考核指標，并對商業(yè)性金融機構的支持行為做出激勵計劃，以調動金融機構支持農民專業(yè)合作組織的積極性。同時要大力發(fā)展縣域信用擔保體系，擴大擔保資金規(guī)模，解決金融機構的后顧之憂。

延伸信貸服務，規(guī)范農民專業(yè)合作組織信用體系。當前大部分農民專業(yè)合作組織都存在著的組織機構不建全、資金實力弱、賬目不清以及產權不夠明晰等問題，這些問題有一些是由于農村專業(yè)組織自身實力不足造成的。也有一些合作組織資金實力較強，但由于信用觀念淡泊、內部不規(guī)范而無法達到信貸條件。對于這類農村合作組織，金融機構可以放軟身段，深入農民專業(yè)合作組織內部，探索符合農民專業(yè)合作組織特點的信用評級體系，培育農民專業(yè)合作組織的誠信意識。主動和農民專業(yè)合作組織進行溝通和交流，從中找出產品有銷路、還款有保障、發(fā)展前景廣闊的合作組織，將其培養(yǎng)成優(yōu)質客戶資源，從而創(chuàng)造雙贏局面。

提高金融機構對農民專業(yè)合作組織的服務水平。一是對符合條件的專業(yè)合作組織開通信貸支持“綠色通道”，簡化貸款審批程序，提高信貸服務水平。二是進一步探索擴大農民專業(yè)合作組織可用于貸款申請的擔保財產范圍，創(chuàng)新土地使用權等各項權利以及各種符合條件的結算憑證和有價證券等抵押品種。三是優(yōu)化農村金融機構網點布局，適當增加涉農網點和服務人員的數量，加快農村基層結算、匯兌等業(yè)務網絡系統(tǒng)的建設步伐，積極在符合條件的地區(qū)大力推廣信用卡、銀行本票等非現金支付結算工具，努力為農民專業(yè)合作組織提供高效金融服務。

創(chuàng)新金融機構對農民專業(yè)合作組織的服務種類。隨著業(yè)務的不斷拓展，部分農民專業(yè)合作組織對金融信息咨詢、對外貿易風險規(guī)避等方面的金融服務需求日益增加，這就對金融機構提出了積極發(fā)揮本部門的信息、網絡優(yōu)勢，搞好對農民專業(yè)合作組織的市場信息和金融咨詢指導的要求。對此，金融機構要創(chuàng)新金融服務產品，拓展適合農民專業(yè)合作組織特點的收費類和服務類等中間業(yè)務，在做好市場細分的基礎上，及時開發(fā)適合基層實際需要的信貸產品。

為縣級金融機構放權松綁。各金融企業(yè)要為縣級金融機構放權、松綁，減少審批環(huán)節(jié)，下放信貸決策權力，為符合貸款條件的農村專業(yè)合作組織及時審批發(fā)放貸款，必要時可下劃一部分信貸資金，由縣級金融機構負責貸給農村專業(yè)組織。

(作者單位:中國人民銀行唐山市中心支行)