獨(dú)樹(shù)一幟 穩(wěn)健運(yùn)行

截至2009年3月份，全球金融機(jī)構(gòu)在此次金融危機(jī)中累計(jì)虧損高達(dá)12552億美元。我國(guó)銀行業(yè)雖不能獨(dú)善其身，但卻做到獨(dú)樹(shù)一幟，保持穩(wěn)健運(yùn)行。

2008年我國(guó)銀行業(yè)在利潤(rùn)額、利潤(rùn)增長(zhǎng)率、全行業(yè)資本回報(bào)率三方面名列世界前茅。截至2008年底，商業(yè)銀行不良貸款余額為5681.8億元，比2007年末下降7002.4億元，不良貸款率已經(jīng)下降到2.45%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后凈利潤(rùn)達(dá)到5834億元，增幅達(dá)30.6%。國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的撥備覆蓋率分別達(dá)到110%和169.6%，同比分別上升76.4個(gè)百分點(diǎn)和55.1個(gè)百分點(diǎn)。

2009年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)不良貸款繼續(xù)保持“雙降”。截至9月末，商業(yè)銀行不良貸款余額5045億元，不良貸款率為1.66%。全行業(yè)的撥備覆蓋率有望達(dá)到150%。另外，在2009年英國(guó)《銀行家》全球銀行1000強(qiáng)的排名中，中國(guó)入圍銀行數(shù)量達(dá)到52家，再次刷新了歷史記錄。在全球稅前利潤(rùn)25強(qiáng)的銀行榜單上，中國(guó)占據(jù)了5席，成為金融危機(jī)中贏利暗淡的銀行業(yè)中的一大亮點(diǎn)。

面對(duì)銀行業(yè)取得的這一成績(jī)，劉明康說(shuō)道:“這主要得益于我國(guó)一貫堅(jiān)持審慎而持續(xù)的監(jiān)管，堅(jiān)持對(duì)市場(chǎng)、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)全方位的監(jiān)管，而且采取的措施徹底、到位，毫不猶豫。正是由于我們始終堅(jiān)持和選擇了一些基本的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念和最佳實(shí)踐，并認(rèn)真結(jié)合和運(yùn)用于我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)際，才贏得了今天銀行業(yè)難得的穩(wěn)健運(yùn)行的局面?！?/p>

“堅(jiān)持把保護(hù)廣大存款人及金融消費(fèi)者的合法權(quán)益作為監(jiān)管的最高目標(biāo)”、“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的審慎監(jiān)管理念、“準(zhǔn)確分類，充足撥備，做實(shí)利潤(rùn)，資本充足率達(dá)標(biāo)”的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念、“風(fēng)險(xiǎn)可控，成本可算，信息充分披露”的金融創(chuàng)新監(jiān)管理念。正是由于堅(jiān)守了這些看似簡(jiǎn)單的原則，中國(guó)銀行業(yè)才能在危機(jī)中獨(dú)樹(shù)一幟。

閱歷豐富 催生現(xiàn)代金融理念

1979年，33歲的劉明康成為中國(guó)銀行南京分行(江蘇省分行前身)的一名職員。由于自身的努力，1984年選拔到中國(guó)銀行倫敦分行。作為全球知名的金融中心，倫敦給年輕的劉明康提供了一個(gè)施展才華的舞臺(tái)。1984年7月至1987年4月，他先后擔(dān)任中行倫敦分行貿(mào)易清算部副經(jīng)理、業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理。1987年回國(guó)后，劉明被任命為中國(guó)銀行南京分行信托公司總經(jīng)理，此后又任中國(guó)銀行福州分行(福建省分行前身)副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)。1993年，劉明康任福建省副省長(zhǎng)，主管經(jīng)濟(jì)金融以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作。同年8月，劉明康又兼任福建省政府秘書(shū)長(zhǎng)。1994年3月，劉明康任國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行副行長(zhǎng)、黨組成員。1998年4月，劉明康被任命為中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、黨委副書(shū)記兼貨幣政策委員會(huì)副主席，成為一名金融監(jiān)管者。1999年7月，出任中國(guó)光大集團(tuán)董事長(zhǎng)、黨組書(shū)記。2000年2月18日，劉明康回到中國(guó)銀行，任董事長(zhǎng)兼行長(zhǎng)。

可以說(shuō)，從1979年步入中國(guó)銀行開(kāi)始，劉明康便與中國(guó)銀行業(yè)緊緊聯(lián)系在一起。先后在國(guó)有商業(yè)銀行、綜合性的金融控股集團(tuán)公司、政策性銀行和中國(guó)人民銀行擔(dān)任過(guò)高層領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的方方面面都可謂了如指掌，看問(wèn)題有了更為廣闊的視野。中間還擔(dān)任過(guò)福建省政府的副省長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)，對(duì)如何協(xié)調(diào)企業(yè)和政府關(guān)系輕車熟路，是一位深諳中國(guó)國(guó)情并務(wù)實(shí)穩(wěn)健的領(lǐng)導(dǎo)。

國(guó)外同行稱贊說(shuō):“劉明康是中國(guó)閱歷最豐富、最國(guó)際化和最精明強(qiáng)干的銀行家之一。他擁有超群的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐能力，不僅實(shí)際經(jīng)驗(yàn)豐富，作風(fēng)務(wù)實(shí)，而且具有遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)。”對(duì)于銀行業(yè)存在的問(wèn)題，這位敢于直言的銀行家一針見(jiàn)血地指出，中國(guó)銀行業(yè)的問(wèn)題在于分支行長(zhǎng)權(quán)力太大，組織架構(gòu)層級(jí)過(guò)多，缺乏效率。“在國(guó)外，根本就沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)一個(gè)銀行有幾千個(gè)行長(zhǎng)?！痹诋?dāng)前的文化背景下，劉明康此語(yǔ)極具洞察力。

掌舵銀監(jiān)會(huì) 盡顯鐵腕政策

2003年4月29日，銀監(jiān)會(huì)的成立無(wú)疑在中國(guó)金融史上書(shū)寫(xiě)了重要的一筆。劉明康正式任命為銀監(jiān)會(huì)主席，開(kāi)始了由一位職業(yè)銀行家向監(jiān)管者的轉(zhuǎn)變。

怎樣做才算是一個(gè)良好的監(jiān)管者?在銀監(jiān)會(huì)成立后的首次新聞發(fā)布會(huì)上，劉明康表示:“我們根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立了六條標(biāo)準(zhǔn)。第一，我們的工作要能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新;第二，努力提升我們國(guó)家銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)能力，作為中國(guó)的銀監(jiān)會(huì)要響亮地提出這個(gè)口號(hào);第三，對(duì)各類監(jiān)管設(shè)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為;第四，一個(gè)良好的監(jiān)管者要致力于金融市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)，并且為維護(hù)這種有序競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，做出自己的有效努力;第五，對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實(shí)施嚴(yán)格、明確的問(wèn)責(zé)制;第六，高效節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用，情為民所系，得為民所謀。”

在這一番監(jiān)管宣言里，人們透過(guò)“促進(jìn)金融創(chuàng)新”、“有所為有所不為”、“問(wèn)責(zé)制”等字眼，隱約地感覺(jué)到中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管新理念。

初到銀監(jiān)會(huì)短短的第一年中，劉明康就馬不停蹄地到各銀行進(jìn)行專門調(diào)研。一系列的監(jiān)管方案也漸漸地浮出水面:一年間，銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了包括《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系(暫行)》、《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》、《關(guān)于印發(fā)<證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法>的通知》等各類草案、辦法、意見(jiàn)稿等16個(gè);開(kāi)展了對(duì)部分行業(yè)貸款情況專項(xiàng)檢查、部署全面清理在建和擬建項(xiàng)目固定資產(chǎn)貸款等4次專項(xiàng)大檢查;加強(qiáng)了對(duì)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管、開(kāi)展了對(duì)信托業(yè)的數(shù)次檢查等等。

在2004年打擊銀行業(yè)內(nèi)部違法違規(guī)過(guò)程中，劉明康給人們留下了“鐵腕”監(jiān)管者的印象。僅2004年銀監(jiān)會(huì)就查出違規(guī)金額5840億元，比2003年增加4072億元。同時(shí)，在銀監(jiān)會(huì)建議下，各類銀行機(jī)構(gòu)實(shí)際處分違規(guī)人員4294人，依法取消任職資格的各類機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員244人。同時(shí)，全系統(tǒng)共派出檢查組1.67萬(wàn)次，對(duì)政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、城鄉(xiāng)信用社、非銀行金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)匯

局等進(jìn)行了全方位檢查。以通報(bào)、警告和罰款等方式，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了處理。

引入戰(zhàn)投，完善公司治理

如果將2005年的中國(guó)銀行業(yè)繪成一幅畫(huà)卷，其著墨最重的一筆，必然是戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)。這一年，美國(guó)銀行、蘇格蘭皇家銀行、高盛集團(tuán)等聲名赫赫的國(guó)際大機(jī)構(gòu)相繼入股建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和工商銀行，交通銀行、建設(shè)銀行則在香港成功上市。

身為監(jiān)管者，在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者同時(shí)也承受著喝彩與質(zhì)疑。銀監(jiān)會(huì)一方面進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新，引導(dǎo)商業(yè)銀行夯實(shí)資本，準(zhǔn)確分類，增提撥備，推行風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管;另一方面，在國(guó)有銀行改制過(guò)程中，他們也在逐步摸索，并承受著成敗考驗(yàn)和輿論的壓力。

在劉明康看來(lái)，我國(guó)銀行與國(guó)際先進(jìn)銀行的差距，最根本的并不是一些具體指標(biāo)的高低，而是科學(xué)的發(fā)展理念缺失和體制性機(jī)制性障礙。具體來(lái)說(shuō)，一是資本約束機(jī)制較弱。忽視資本金的充實(shí)和積累，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)規(guī)模盲目擴(kuò)張和資本充足率普遍低下。二是“規(guī)模偏好”和“速度情結(jié)”嚴(yán)重。我國(guó)銀行普遍奉行規(guī)模擴(kuò)張的粗放型發(fā)展路子，乃至在考核中以速度、規(guī)模論英雄。三是公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制存在明顯缺陷。銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，委托—代理關(guān)系不明晰，缺乏有效的制衡約束機(jī)制。

面對(duì)國(guó)內(nèi)外新形勢(shì)和新挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行業(yè)只有樹(shù)立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際大銀行先進(jìn)的理念和技術(shù)，提高金融創(chuàng)新和管理能力，加快增長(zhǎng)方式和發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，才能生存和發(fā)展，才能成為合格的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，促進(jìn)并維護(hù)國(guó)家金融安全。

因此，建立和強(qiáng)化資本約束，學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)銀行長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中積累的現(xiàn)代管理經(jīng)驗(yàn)、方法和技術(shù)，是商業(yè)銀行擺脫盲目發(fā)展行為的重要措施，是我國(guó)銀行業(yè)謀求科學(xué)發(fā)展的重要手段，也是提高我國(guó)銀行體系穩(wěn)健性的重要保證。而合格戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)無(wú)疑可以實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行機(jī)制和體制的創(chuàng)新，促進(jìn)商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)的基礎(chǔ)條件發(fā)生根本變化，并通過(guò)合作，迅速提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。

加強(qiáng)監(jiān)管 防范風(fēng)險(xiǎn)

要實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，建立一套科學(xué)有效的監(jiān)管體系必不可少。銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管專業(yè)性和權(quán)威性大大提高，監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，監(jiān)管體制改革效果逐步顯現(xiàn)。劉明康說(shuō):“我們要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，進(jìn)一步推進(jìn)監(jiān)管改革和創(chuàng)新，不斷提升銀行業(yè)監(jiān)管能力和水平。要始終堅(jiān)持把保護(hù)廣大存款人及金融消費(fèi)者的合法權(quán)益作為監(jiān)管的最高目標(biāo)，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念和方式，樹(shù)立和落實(shí)‘管法人’、‘管風(fēng)險(xiǎn)’、‘管內(nèi)控’和‘提高透明度’的監(jiān)管理念，并繼續(xù)完善監(jiān)管法規(guī)，建立健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。”

正是由于其嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控理念，當(dāng)幾乎所有人在2006年至2007年沉浸在創(chuàng)新和大量流動(dòng)性興奮之中時(shí)，劉明康領(lǐng)導(dǎo)下的銀監(jiān)會(huì)便意識(shí)到西方金融體系的弊端并認(rèn)為危機(jī)的爆發(fā)為時(shí)不遠(yuǎn)。他們認(rèn)為西方金融體系的弊端主要為:一是銀行與資本市場(chǎng)之間防火墻被所謂“金融創(chuàng)新”拆除，造成巨大泡沫和風(fēng)險(xiǎn)蔓延。二是西方監(jiān)管當(dāng)局過(guò)度迷信創(chuàng)新的推動(dòng)力與市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)力，對(duì)審慎監(jiān)管的必要性認(rèn)識(shí)不足。三是杠桿率過(guò)高，已經(jīng)到了過(guò)度的使用負(fù)債來(lái)投機(jī)經(jīng)營(yíng)的地步。四是忽略了對(duì)于金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)機(jī)制的監(jiān)管問(wèn)題。

因此銀監(jiān)會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行界作出了及時(shí)的預(yù)警。要求業(yè)界及早防范由不當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新，尤其是衍生產(chǎn)品所引起的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)采取了逆周期的調(diào)節(jié)監(jiān)管對(duì)策，多次向中國(guó)銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)提示風(fēng)險(xiǎn)，要求他們?cè)诮?jīng)濟(jì)不斷上升的時(shí)期，采取嚴(yán)格防范措施。

保持銀行系統(tǒng)和資本市場(chǎng)的適當(dāng)隔離。2007年初，根據(jù)當(dāng)時(shí)資本市場(chǎng)的情況，銀監(jiān)會(huì)要求各家銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步防范銀證業(yè)務(wù)往來(lái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并多次對(duì)信貸資金被違規(guī)挪用進(jìn)入股市的問(wèn)題進(jìn)行清查，并且處罰了一批違規(guī)銀行，點(diǎn)名通報(bào)了二十幾家大型企業(yè)。隨后，又發(fā)布了有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁銀行為企業(yè)債券發(fā)行以及各種金融衍生品提供擔(dān)保。切斷了金融風(fēng)險(xiǎn)從債市等其他市場(chǎng)向信貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)嫁的渠道。同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)大型銀行的并表監(jiān)管，加強(qiáng)跨業(yè)跨境風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)銀行業(yè)很早就嚴(yán)格執(zhí)行“二套房”標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按規(guī)定執(zhí)行住房按揭貸款首付款比例和貸款利率。僅2007年9～12月，銀監(jiān)會(huì)就兩次會(huì)同人民銀行聯(lián)合發(fā)布通知，加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，堅(jiān)持采用審慎的最低首付比例要求和提高利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，同時(shí)開(kāi)展房地產(chǎn)貸款的專項(xiàng)調(diào)查和檢查，要求商業(yè)銀行開(kāi)展房地產(chǎn)貸款壓力測(cè)試，保護(hù)了銀行免受風(fēng)險(xiǎn)的肆虐。

通過(guò)規(guī)定和監(jiān)管，引導(dǎo)中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須審慎地開(kāi)展資產(chǎn)證券。嚴(yán)禁把房地產(chǎn)不良貸款打包進(jìn)行證券化，防止房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)證券化被放大。

加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管。嚴(yán)格防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和誤導(dǎo)性的銷售，加大了銀行業(yè)代客理財(cái)?shù)谋O(jiān)管業(yè)務(wù)，明確提出商業(yè)銀行理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)必須遵循“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露”的原則。

正是由于銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管“不放松”，使得在發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)損失慘重的情況下我國(guó)銀行業(yè)還能一枝獨(dú)秀。劉明康強(qiáng)調(diào)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，審慎的、有效的、持續(xù)的監(jiān)管是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的生命線，作為監(jiān)管者，頭腦要時(shí)刻保持清醒。他說(shuō)，中國(guó)的銀行監(jiān)管者從銀監(jiān)會(huì)成立的第一天開(kāi)始就清醒地認(rèn)識(shí)到銀行作為金融機(jī)構(gòu)本身所帶來(lái)的缺陷和屬性，那就是高杠桿率。他指出，對(duì)于高杠桿率帶來(lái)金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，監(jiān)管者心里必須永遠(yuǎn)記住這一點(diǎn)，任何時(shí)候頭腦必須清醒。它的產(chǎn)品必須要監(jiān)管，它的機(jī)構(gòu)必須要監(jiān)管，它的市場(chǎng)必須要監(jiān)管，這個(gè)不可以靠自律。

提倡創(chuàng)新 嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也隨之增強(qiáng)。傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和簡(jiǎn)單的投資形式已經(jīng)不能滿足他們的要求，而是需要銀行創(chuàng)造出多元化的投資產(chǎn)品和投資方式滿足其投資、避險(xiǎn)和保值增值的需求。但目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力較弱，金融產(chǎn)品比較單一，營(yíng)銷手段比較簡(jiǎn)單，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏品牌效應(yīng)。而解決這些問(wèn)題的根本途徑就是金融創(chuàng)新。通過(guò)不斷創(chuàng)新，占領(lǐng)銀行業(yè)創(chuàng)造利潤(rùn)的制高點(diǎn)，提高可持續(xù)盈利能力，鞏固銀行業(yè)改革成果。

對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀監(jiān)會(huì)持大力支持的態(tài)度，但在大力支持的同時(shí)，也密切關(guān)注業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新活動(dòng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，并及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)規(guī)章制度和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，保證市場(chǎng)健康有序發(fā)展。近兩年來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了金融衍生交易業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等管理辦法，規(guī)范銀行業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)，并與相關(guān)部門共同發(fā)布了《商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》、《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)辦法》。出臺(tái)了“關(guān)于加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的13條措施”，8次召開(kāi)案件專項(xiàng)治理工作會(huì)議，督促商業(yè)銀行落實(shí)治理措施，定期通報(bào)案件情況。劉明康表示，以后還將出臺(tái)有關(guān)銀行卡、商業(yè)銀行基金公司、資產(chǎn)證券化、信托業(yè)務(wù)的管理辦法和監(jiān)管指引，全方位地加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管制度建設(shè)。

劉明康說(shuō):“對(duì)于金融創(chuàng)新，總體原則是規(guī)范與發(fā)展并重，培育與防險(xiǎn)并舉，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下支持和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展。以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，積極支持和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從體制、機(jī)制和流程再造等多方面入手，加強(qiáng)制度創(chuàng)新、體制創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)創(chuàng)新型行業(yè)建設(shè)，不斷提高銀行業(yè)為廣大社會(huì)公眾提供服務(wù)的水平，全面增強(qiáng)盈利能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力?！?/p>

扶持“中小” 服務(wù)“三農(nóng)”

從2005年開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)高度重視解決中小企業(yè)融資的問(wèn)題，而且把它作為長(zhǎng)期戰(zhàn)略性的任務(wù)來(lái)加以推進(jìn)，并明確提出解決小企業(yè)融資難、解決小企業(yè)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須建立科學(xué)、高效的管理機(jī)制，提出建立六項(xiàng)機(jī)制。

最近幾年銀監(jiān)會(huì)采取了很多措施，一方面放松了對(duì)中小銀行下設(shè)分支機(jī)構(gòu)的審批環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)其在地、縣提供更接近、更方便的金融服務(wù);另一方面也不斷推進(jìn)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司，讓基層的金融組織更好地為基層的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

為了不讓解決中小企業(yè)融資成為一句空口號(hào)，銀監(jiān)會(huì)主要從以下方面做了大量的工作:第一，從銀行方面，銀監(jiān)會(huì)和所有銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、管信貸的副行長(zhǎng)談心、交流。讓他們從思想上對(duì)中小企業(yè)融資予以重視。第二，所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，只要條件允許，都要成立小企業(yè)融資部門。這個(gè)小企業(yè)融資部門，有自己獨(dú)特的戰(zhàn)略，有自己獨(dú)特的技術(shù)培訓(xùn)，有自己專門的資源，有自己的考核和激勵(lì)約束機(jī)制。第三，請(qǐng)?jiān)谥С中∑髽I(yè)貸款方面有經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)介紹經(jīng)驗(yàn)。第四，不要求小企業(yè)有擔(dān)保，而主要是看“三品”。一是看小企業(yè)一把手的人品，二是看小企業(yè)的產(chǎn)品，三是看小企業(yè)的抵押品。

從2009年開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)嘗試做一個(gè)革新和發(fā)明，允許知識(shí)產(chǎn)權(quán)做質(zhì)押，幫助小企業(yè)取得融資，替代擔(dān)保和抵押品的不足。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還對(duì)高科技含量的中小企業(yè)的貸款提出了新的創(chuàng)新意見(jiàn)。銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)科學(xué)院、科技部建立聯(lián)系，聘請(qǐng)各行各業(yè)的專家，作為銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)貸款授信委員會(huì)專門聘請(qǐng)的委員。

這一系列的舉動(dòng)無(wú)不表明銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小企業(yè)的惓惓之心。

對(duì)于“支農(nóng)”，劉明康表示，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要改善金融服務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，積極支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，使之成為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)銀行。及時(shí)啟動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革，建立健全郵儲(chǔ)資金有償返回農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)的新機(jī)制。不僅是農(nóng)村信用社，而且所有具備條件的銀行都要很好地支持各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)、項(xiàng)目，不能因其小而不為。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，積極拓展小額農(nóng)戶信用貸款和以自然村為基礎(chǔ)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款。政策性銀行要加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入，要大力支持農(nóng)戶龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大，幫助廣大農(nóng)民早日脫貧致富。為此，他對(duì)農(nóng)村金融支持體系進(jìn)行重構(gòu)，三年內(nèi)設(shè)立1000余家村鎮(zhèn)銀行、100多家小額貸款公司和近200家資金互助社以保障對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融支持。

縱觀2009年，我國(guó)銀行業(yè)的天量貸款對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)起到了重要作用，但貸款高速投放積聚的風(fēng)險(xiǎn)隱患也在增加，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的不審慎行為、沖動(dòng)放貸、粗放經(jīng)營(yíng)的傾向有所抬頭。因此劉明康要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。要特別防范項(xiàng)目資本金不實(shí)或不足風(fēng)險(xiǎn)、票據(jù)融資風(fēng)險(xiǎn)、貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

可以說(shuō)，2009年，業(yè)內(nèi)人士經(jīng)?？梢钥吹交蚵?tīng)到，劉明康在幾乎每一個(gè)場(chǎng)合都強(qiáng)調(diào)“風(fēng)控”。毋庸質(zhì)疑，2009年的中國(guó)銀行業(yè)釋放了過(guò)多的流動(dòng)性，可以預(yù)期，來(lái)年或稍后幾年里，中國(guó)銀行業(yè)的政策調(diào)控和監(jiān)管肯定無(wú)法回避這一挑戰(zhàn)。

筆者引用劉明康的話作為本文的結(jié)束語(yǔ)?！拔沂且粋€(gè)做過(guò)運(yùn)動(dòng)員的裁判員，因此我非常了解運(yùn)動(dòng)員的心理狀態(tài)和他們的愿望。”劉明康說(shuō)，“我會(huì)保護(hù)他們參加職業(yè)賽的那種渴望和追求，我也會(huì)時(shí)時(shí)提醒他們，你雖然是職業(yè)球員，但是你也必須上運(yùn)動(dòng)課和日常訓(xùn)練。由此來(lái)保護(hù)他們?cè)诼殬I(yè)賽時(shí)不會(huì)受傷，不會(huì)違規(guī)，也不會(huì)屢戰(zhàn)屢敗。”