為鞏固和拓展農(nóng)村金融陣地，提升全區(qū)農(nóng)村信用社金融服務(wù)水平，有效助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，現(xiàn)就加強農(nóng)村信用社銀行卡支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)提出如下意見。

加強農(nóng)村信用社銀行卡支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的重要意義

鞏固農(nóng)村金融陣地，拓展服務(wù)領(lǐng)域

銀行卡支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，特別是受理市場環(huán)境建設(shè)，區(qū)別于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付環(huán)境，市場容量小，對存量市場的政策保護力度大，客戶忠誠度容易維系?！跋热搿眲t可形成極高的市場壁壘，占有現(xiàn)實和未來極具潛力的中間業(yè)務(wù)收益，“后入”的政策和市場壓力巨大，議價能力將受到很大制約。當(dāng)前，中國人民銀行與中國銀監(jiān)會會同有關(guān)部門和各級地方政府，合力推進多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系建設(shè)，農(nóng)村金融改革發(fā)展取得積極進展，以銀行卡等現(xiàn)代支付工具為依托的信用貸款覆蓋范圍的不斷擴大，對農(nóng)村金融市場的激活作用廣泛顯現(xiàn)，金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能不斷增強。在此背景下，加強銀行卡支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，對農(nóng)村信用社鞏固農(nóng)村金融陣地，拓展服務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)對即將面臨的激烈市場競爭，培育核心競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，具有重要意義。

有利于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加速推進重工化社會向現(xiàn)代化工農(nóng)業(yè)社會發(fā)展的轉(zhuǎn)變是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)。金融是經(jīng)濟的核心，銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要組成部分。銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對于減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、促進消費、擴大稅收、促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、加強反洗錢工作和提升內(nèi)蒙古自治區(qū)金融服務(wù)業(yè)形象具有重要意義。而城鄉(xiāng)割裂，忽視農(nóng)村牧區(qū)銀行卡市場的發(fā)育，必然造成整個產(chǎn)業(yè)鏈條發(fā)展的不可持續(xù)。缺少農(nóng)村牧區(qū)銀行卡支付結(jié)算環(huán)境，整個銀行卡市場體系是不健全和不完整的。大力加強農(nóng)村牧區(qū)銀行卡支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，對于優(yōu)化結(jié)構(gòu)，協(xié)調(diào)發(fā)展，城鄉(xiāng)聯(lián)動，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)全面健康發(fā)展裨益甚大。

有利于實現(xiàn)“普惠金融”

普惠金融的核心理念是“能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)?！笔芙?jīng)濟發(fā)展水平差異影響，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)不足問題還十分突出，在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面反映的更為明顯。即使那些已經(jīng)被金融服務(wù)覆蓋的金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的充分性和滿足度參差不齊，整體水平不高，當(dāng)?shù)厝罕婋y以方便地享受到基礎(chǔ)性金融服務(wù)。內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社在充分挖掘和發(fā)揮已有網(wǎng)點功能基礎(chǔ)上，充分重視銀行卡支付結(jié)算環(huán)境的建設(shè)，通過設(shè)立、部署運營成本只及高柜網(wǎng)點20%的自助銀行、自動柜員機、開展定時定點的車載移動銀行服務(wù)等靈活方式，積極提供存、貸、匯以及代收代付等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，對降低農(nóng)村信用社整體經(jīng)營成本，同時提高農(nóng)村金融服務(wù)可得性，積極有序地創(chuàng)造條件最終實現(xiàn)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)的全覆蓋有重要意義。

有利于培育農(nóng)村“誠信文化”

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，誠信文化對金融生態(tài)環(huán)境有著十分重要的影響。通過銀行卡支付結(jié)算環(huán)境的建設(shè)，農(nóng)村牧區(qū)交易信息的收集、處理和證實完全由農(nóng)村信用社完成，農(nóng)牧民采集信息的成本得以降低，擴展了農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的交易邊界，農(nóng)村信用社可以對客戶的信息進行全方位、動態(tài)的跟蹤監(jiān)測，對一些可能產(chǎn)生的金融欺詐行為提前采取措施，克服信息不對稱對金融信用的整體運轉(zhuǎn)狀態(tài)和效率的影響，從而極大地推動農(nóng)村“誠信文化”的建設(shè)步伐。

加強銀行卡知識的宣傳普及

大力加強宣傳和營銷

在對象上區(qū)分內(nèi)外部，對內(nèi)要通過培訓(xùn)，讓前臺柜員全面掌握銀行卡各項業(yè)務(wù)的操作和風(fēng)險控制知識，強化營銷意識，能積極主動向客戶推介銀行卡。對外要細(xì)分客戶，切合需求地進行針對性釋疑和產(chǎn)品推介，將全區(qū)農(nóng)村信用社點多面廣、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢突出，銀行卡受理簡易快捷成本低的特點廣為客戶熟知。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點尤其要堅持以需求為基礎(chǔ)，努力探索易于被當(dāng)?shù)乩习傩账斫?、接受和方便使用的銀行卡產(chǎn)品宣傳、服務(wù)方式。在內(nèi)容上要突出銀行卡是現(xiàn)金支付替代工具的宣傳，逐步培育農(nóng)牧民客戶的電子貨幣意識，同時普及持卡和安全用卡知識。在方式上要注意形式多樣，既要注意了解農(nóng)牧民客戶能廣為接觸的媒體，充分利用地方電視臺、廣播電臺、報紙以及其他宣傳媒介加強宣傳，也要因陋就簡的利用墻體廣告進行宣傳，在旅游景點、農(nóng)貿(mào)市場、養(yǎng)殖基地等農(nóng)牧民密集交易的場所進行產(chǎn)品推廣活動，利用好農(nóng)村節(jié)慶時機的露天舞臺和農(nóng)牧民工返鄉(xiāng)時機進行產(chǎn)品宣傳。要讓農(nóng)牧民記得住、愿意用、用得好，真正使銀行卡服務(wù)宣傳走進千家萬戶，深入民心，有效提升農(nóng)村牧區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)可度。各機構(gòu)每年至少對工作人員進行一次專業(yè)培訓(xùn)，要通過不定期的舉辦知識競賽、開展業(yè)務(wù)技能考試與崗位練兵等形式，真正提高臨柜人員的宣傳和服務(wù)水平。

大力推廣銀行卡的實施策略

一是要積極引導(dǎo)農(nóng)牧民接受銀行卡，鼓勵農(nóng)牧民受卡用卡，業(yè)務(wù)量大且安裝有自動柜員機的網(wǎng)點，可設(shè)置柜面業(yè)務(wù)金額限制，達不到限定金額(一般可設(shè)定為20000元)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，全部限定在自動柜員機辦理。二是要通過取費政策引導(dǎo)農(nóng)牧民接受銀行卡，擇時對存折收取工本費、小額賬戶管理費和年費，在存折取費的同時，要繼續(xù)維持一個階段銀行卡免收上述費用的價格政策，執(zhí)行時為農(nóng)牧民客戶提供有償可選的對賬簿服務(wù)和免費的柜面打印對賬單服務(wù)，消除客戶受卡的心理障礙。三是大力宣傳農(nóng)牧民工銀行卡特色服務(wù)，要將營銷宣傳的重點放在農(nóng)村信用社所有網(wǎng)點均可受理各行發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)借記卡這一支付結(jié)算領(lǐng)域的比較優(yōu)勢上，毗鄰其他金融機構(gòu)網(wǎng)點的市轄區(qū)網(wǎng)點更要突出這一宣傳要點，引導(dǎo)他行客戶在內(nèi)蒙古自治區(qū)辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)。要進一步加強業(yè)務(wù)指導(dǎo)、安全管理和宣傳引導(dǎo)，所有機構(gòu)網(wǎng)點(包括農(nóng)村商業(yè)銀行)必須全部開通受理農(nóng)牧民工銀行卡特色服務(wù)。

加快農(nóng)村牧區(qū)受理市場建設(shè)步伐

大力推進受理市場建設(shè)

發(fā)卡市場的快速健康發(fā)展離不開受理環(huán)境的改善，各地要把拓展受理市場，積極發(fā)展農(nóng)村金牛卡特約商戶，作為當(dāng)前和未來很長一段時間的一項重點工作做實做細(xì)。要創(chuàng)造條件，大力拓展農(nóng)村糧食、蔬菜、農(nóng)畜產(chǎn)品、農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)機銷售等各類專業(yè)市場、國儲糧企業(yè)、大型批發(fā)市場和煤炭物流企業(yè)等領(lǐng)域的特約商戶，采取針對性強的營銷策略鼓勵商戶積極受理銀行卡，農(nóng)牧民積極使用銀行卡。

在實施策略上，一是要充分利用2010年春節(jié)前的時間，加緊完成商務(wù)部“萬村千鄉(xiāng)市場工程”中30%左右“村級店”和“鄉(xiāng)級店”的商戶拓展，完成“萬村千鄉(xiāng)市場工程”全部配送中心的商戶拓展;2010年底前，完成剩余70%左右“村級店”和“鄉(xiāng)級店”的商戶拓展任務(wù)。二是要重點做好零售業(yè)，住宿、餐飲和休閑娛樂業(yè)兩類商戶的開發(fā)工作，同時對居民服務(wù)與商業(yè)服務(wù)，房地產(chǎn)與金融業(yè)兩類商戶積極關(guān)注和拓展。三是要充分利用好當(dāng)前收益分配傾斜政策，著力發(fā)展包括農(nóng)資銷售商戶、“萬村千鄉(xiāng)市場工程”相關(guān)商戶和基層供銷社在內(nèi)的“三農(nóng)商戶”為特約商戶。四是結(jié)合自治區(qū)旅游優(yōu)勢，加快口岸、景區(qū)、旅行社、觀光購物點等區(qū)域的商戶拓展。五是抓好煤炭、乳液等地方特色行業(yè)的商戶拓展。

在發(fā)展特約商戶過程中，要特別注意商戶風(fēng)險的管理，自治區(qū)聯(lián)社近期將專門下發(fā)有關(guān)特約商戶風(fēng)險管理的文件，各機構(gòu)在與特約商戶洽談前，要整理包括融資和清算便利在內(nèi)的完備方案，真正體現(xiàn)擴大商戶銷售額促其發(fā)展以及帶給持卡消費農(nóng)牧民更多優(yōu)惠的共贏面。

推進自動柜員機收單業(yè)務(wù)發(fā)展

受制于投資能力和網(wǎng)點布局優(yōu)化工作的長期性，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社自動柜員機收單業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，各地要充分認(rèn)識到發(fā)展自動柜員機收單業(yè)務(wù)對延伸農(nóng)村信用社服務(wù)時間、空間，增加中間業(yè)務(wù)收入，優(yōu)化網(wǎng)點布局，降低人力資源成本的重要意義，積極拓展自動柜員機收單業(yè)務(wù)。

實施上，一是2011年底前，普通及貧困旗縣具備安防條件，空間在18平米以上的網(wǎng)點全部部署穿墻式自動取款機，條件不具備的，要確保有農(nóng)村信用社網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木至少部署一臺24小時均能提供服務(wù)的離行式自動取款機，部署地點可選擇在派出所或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府。二是市轄區(qū)機構(gòu)要大力拓展自助銀行市場，著力打造精品網(wǎng)點，選址應(yīng)在人流密集的區(qū)域，自助銀行要按照全區(qū)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進行部署，單一自助銀行應(yīng)布設(shè)至少一臺自動取款機和一臺存取款一體機。三是市轄區(qū)機構(gòu)要積極拓展離行式和隨行式自動柜員機收單業(yè)務(wù)，離行式機具布設(shè)的重點區(qū)域是商場、批發(fā)市場、車站、賓館、醫(yī)院、學(xué)校、大型景區(qū)和邊境口岸。單柜業(yè)務(wù)量每日500筆以上的網(wǎng)點應(yīng)至少設(shè)置隨行穿墻式自動取款機一臺。四是服務(wù)半徑超過1萬平方公里的牧業(yè)、半農(nóng)半牧旗縣機構(gòu)，要積極推進車載移動銀行的應(yīng)用，注意把握農(nóng)牧民生產(chǎn)周期和集市貿(mào)易活動特點，靈活調(diào)度移動銀行上門服務(wù)，并將服務(wù)地點及時公示。五是要整合網(wǎng)點布局，同一街區(qū)相鄰不超過1千米有2個或以上數(shù)量網(wǎng)點的，所轄機構(gòu)應(yīng)僅保留其中1個高柜業(yè)務(wù)網(wǎng)點，其余網(wǎng)點則改造為自助銀行。

要堅持多措并舉，在比較測算基礎(chǔ)上，投資能力較強的機構(gòu)可以采取一次性投資的方式，普通縣和貧困縣機構(gòu)可以采取合作運營或融資租賃的方式進行機具采購。

(作者單位:內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社)