2007年3月9日東北黑土地上誕生了我國(guó)首家農(nóng)村資金互助社——吉林梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社(以下簡(jiǎn)稱百信互助社)，32位農(nóng)民作為發(fā)起人，注冊(cè)資金10.18萬(wàn)元，吸收第一筆存款1000元，從那一刻起，真正以農(nóng)民為主體的新型社區(qū)互助性銀行機(jī)構(gòu)誕生。兩年后，百信互助社以弱小的身軀披荊斬棘，取得了顯著成效，同時(shí)也面臨重重困難。

對(duì)農(nóng)村資金互助合作社的SWOT分析

SWOT分析法即態(tài)勢(shì)分析法，SWOT是英文單詞優(yōu)勢(shì)(Strength)、劣勢(shì)(Weakness)、機(jī)會(huì)(Opportunity)和威脅(Threat)的縮寫。優(yōu)劣勢(shì)分析主要著眼于組織自身的實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較，而機(jī)會(huì)和威脅分析將注意力放在外部環(huán)境變化對(duì)組織可能產(chǎn)生的影響。戰(zhàn)略是選擇也是放棄，選擇自己最擅長(zhǎng)的而放棄那些超出自己能力范圍的。通過(guò)SWOT分析，可以幫助組織把資源和行動(dòng)聚集在自己的強(qiáng)項(xiàng)和有最多機(jī)會(huì)的地方，抓住機(jī)遇，揚(yáng)長(zhǎng)避短。這里借用這個(gè)方法來(lái)分析農(nóng)村資金互助合作社并作出戰(zhàn)略選擇。

優(yōu)勢(shì)(Strengthe)

從市場(chǎng)細(xì)分來(lái)看，農(nóng)村資金互助合作社適合我國(guó)農(nóng)戶信貸需求的目標(biāo)市場(chǎng)。金融業(yè)是典型的服務(wù)業(yè)，服務(wù)市場(chǎng)可細(xì)分為農(nóng)村市場(chǎng)和城市市場(chǎng);具有集聚性的城市市場(chǎng)是商業(yè)金融潛在的和現(xiàn)實(shí)的服務(wù)者，而農(nóng)村市場(chǎng)則被大多數(shù)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)淘汰出局，這是由農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn)決定的。

農(nóng)戶信貸需求規(guī)模小。由于受土地、自然環(huán)境及生產(chǎn)力水平等多種因素制約，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模小而分散，決定了農(nóng)戶信貸需求的資金額度較小。農(nóng)村資金互助社面對(duì)分散的小額貸款市場(chǎng)就有了組織和制度上的優(yōu)勢(shì)，從而發(fā)揮了金融體系毛細(xì)血管作用，激活了整個(gè)農(nóng)村金融體系。

農(nóng)戶信貸需求的靈活性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有很強(qiáng)的時(shí)效性，稍有遲疑，便會(huì)貽誤農(nóng)時(shí)或商機(jī)，這就要求商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審批手續(xù)簡(jiǎn)便易行。而當(dāng)前商業(yè)金融機(jī)構(gòu)一般審貸時(shí)間是1～3個(gè)月，有的甚至要半年時(shí)間，手續(xù)煩瑣、耗時(shí)太多及隱性成本太高使農(nóng)民不愿到商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)貸款。而農(nóng)村資金互助社只要堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，就有完全的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)利，決策鏈條短，能夠通過(guò)靈活性經(jīng)營(yíng)，滿足農(nóng)戶的時(shí)效性借貸要求。

農(nóng)戶信貸需求的多樣性。目前，隨著農(nóng)民收入的逐步增加，農(nóng)民在改善居住環(huán)境、購(gòu)買車輛、子女教育、婚嫁等各方面的投入也迅速增加，對(duì)消費(fèi)信貸的需求逐漸增多。一般情況下農(nóng)戶的生產(chǎn)與消費(fèi)資金是難以區(qū)別的，將生產(chǎn)資金轉(zhuǎn)到消費(fèi)上去，那么就表現(xiàn)為生產(chǎn)資金借貸，而如果直接借貸就是消費(fèi)貸款，這樣生產(chǎn)資金就可繼續(xù)周轉(zhuǎn)了。因此，從一定意義講，滿足農(nóng)戶消費(fèi)貸款，就是支持了農(nóng)戶生產(chǎn)貸款。

從市場(chǎng)定位來(lái)，看農(nóng)村資金互助合作社是真正的合作金融。合作金融是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的個(gè)人或企業(yè)，為了改善自身的經(jīng)濟(jì)條件，獲取便利的融資或經(jīng)濟(jì)利益，按照自愿入股、民主管理、平等互利的原則組織起來(lái)，主要為入股者提供服務(wù)的一種特殊的資金融通行為。其主要表現(xiàn)為:(1)合作性。合作性是合作金融最基本的特征，與商業(yè)金融、政策金融區(qū)別開(kāi)來(lái)。合作金融實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)弱者的資金合作，是真正的“草根金融”。(2)互助性?；ブ允呛献鹘鹑诘挠忠粋€(gè)典型特征。不同于商業(yè)金融，合作金融不以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。作為一種互助合作的金融形式，其經(jīng)營(yíng)目的主要是追求社員共同經(jīng)濟(jì)利益，為社員提供各種便利的金融服務(wù)，而非單純?yōu)榱擞?3)靈活性。資金互助社規(guī)模小，存貸手續(xù)簡(jiǎn)便快捷靈活，為社員資金融通帶來(lái)極大方便;同時(shí)各地資金互助社可以進(jìn)行靈活的合作，使其不僅能為分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，也能通過(guò)聯(lián)合服務(wù)于較大規(guī)模的合作經(jīng)濟(jì)。(4)地域性?？梢詮膬蓚€(gè)方面來(lái)理解:一是由合作金融主體所處的地理位置決定。二是由合作金融運(yùn)作的地域范圍決定的“熟人社會(huì)”。由于僅限在一定的區(qū)域，信息相對(duì)對(duì)稱，容易形成“小而精”的植根于農(nóng)村的內(nèi)生性合作金融組織。

從經(jīng)濟(jì)效率來(lái)看，農(nóng)村資金互助合作社具有節(jié)約成本優(yōu)勢(shì)。金融服務(wù)契約的締結(jié)與履行的最大成本就是交易成本，交易成本中最高的是信息成本。從信息成本優(yōu)勢(shì)來(lái)看，作為在某一地域范圍內(nèi)成長(zhǎng)起來(lái)的微觀金融組織，互助社十分熟悉資金需求者的個(gè)人信用、家庭背景、貸款用途及其償還能力與背景，互助社能在花費(fèi)調(diào)查信息費(fèi)用較少的情況下對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行正確評(píng)估;從監(jiān)督成本優(yōu)勢(shì)來(lái)看，由于互助社在農(nóng)村有人熟、地熟、事熟的“三熟”優(yōu)勢(shì)，具備“可信任承諾”，循環(huán)借貸形成了合作博弈，“好借好還、再借不難”，因此互助社對(duì)貸款的管理和監(jiān)督成本比較低。與之相比商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供貸款面臨著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，存在較高的交易成本。百信互助社通過(guò)利用社區(qū)信息優(yōu)勢(shì)，建立了自擔(dān)、互擔(dān)和共擔(dān)等多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，還建立了熟人社會(huì)聲譽(yù)保證機(jī)制，使貸款放得出、管得好、收得回，貸款質(zhì)量和貸款周轉(zhuǎn)率明顯高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。

從成長(zhǎng)空間來(lái)看，農(nóng)村資金互助社提供了可復(fù)制的范式。百信互助社雖然規(guī)模小、由農(nóng)民主辦，但麻雀雖小、五臟俱全，有一套規(guī)范的可操作的管理系統(tǒng)。如互助社的宗旨:實(shí)行“一人權(quán)票制”，采取平等、自主經(jīng)營(yíng)、自我服務(wù)、民主管理、入社自愿的原則。入股分紅利，借款交費(fèi)用，閑散資金得利益，急需資金得方便，資金有約束，比例有控制。百信互助社的資金互助模式適應(yīng)市場(chǎng)的需求，具有制度的可推廣性，很快受到各地的關(guān)注并迅速得到復(fù)制。僅在吉林梨樹(shù)以百信互助社為版本復(fù)制的、未經(jīng)批準(zhǔn)已經(jīng)形成規(guī)模、并規(guī)范運(yùn)作的資金互助社已經(jīng)有16家，互助資金總額超3000萬(wàn)元，全國(guó)經(jīng)百信互助社示范產(chǎn)生的信用合作組織有上百家，再加上其他自主建立與政府推動(dòng)的資金互助社約上萬(wàn)家。這從另一方面證明，合作金融深受農(nóng)民歡迎，百信互助社前進(jìn)一小步，推動(dòng)了中國(guó)農(nóng)村合作金融向前發(fā)展一大步。

劣勢(shì)(Weakness)

在發(fā)展過(guò)程中，資金互助社也暴露出一些問(wèn)題，包括:融資難、規(guī)模太小、管理成本上升等。

資金短缺。截至2009年10月末，百信互助社共有資金66萬(wàn)多元:存款3萬(wàn)元;銀行融入資金20萬(wàn)元;股金15萬(wàn)元;代理信托資金14萬(wàn)元;政府扶持5萬(wàn)元。這點(diǎn)資金面對(duì)龐大的農(nóng)村需求市場(chǎng)，杯水車薪。正如百信互助社的姜志國(guó)理事長(zhǎng)所說(shuō)，資金互助社從成立之日起就一直受到資金不足的困擾。因?yàn)闆](méi)有充足的可貸資金，無(wú)法滿足近500戶農(nóng)民的入社要求。

規(guī)模太小。由于農(nóng)民本身收入水平有限，存款微薄，加上無(wú)再貸款和國(guó)家支農(nóng)貸款的支持，其他融資渠道運(yùn)行不暢，導(dǎo)致互助社資金來(lái)源有限，資金實(shí)力不足。而大多數(shù)社員入社的主要目的是貸款，貸款需求占社員總數(shù)的90%以上，以“小錢換大錢”，資金進(jìn)少出多，所以百信互助社不敢吸收更多的社員入社。百信互助社所在的閻家村有7個(gè)自然屯，分為9個(gè)生產(chǎn)小組，村民2290人，684戶，而目前入社的只有114戶，約占17%，1/5都不到，規(guī)模太小，不能實(shí)現(xiàn)保本邊界經(jīng)營(yíng)要求。

管理成本上升。百信互助社從過(guò)去一個(gè)自發(fā)的資金互助組織變?yōu)楝F(xiàn)在的一家合法金融機(jī)構(gòu)，成本增加不少。開(kāi)業(yè)時(shí)的開(kāi)辦費(fèi)、房租費(fèi)、會(huì)計(jì)工資、安保設(shè)施支出等，共花了76000元，再加上日常工資、電腦網(wǎng)絡(luò)費(fèi)、水電費(fèi)、電話費(fèi)等開(kāi)銷，月均1000元左右，對(duì)于一個(gè)初始條件注冊(cè)10萬(wàn)元的微小信用合作組織，規(guī)制成本是百信互助社無(wú)法承受的。

缺少組織服務(wù)網(wǎng)絡(luò)?！掇r(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》要求農(nóng)村資金互助社不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)，也沒(méi)有對(duì)農(nóng)村資金互助社聯(lián)合社服務(wù)體制做出規(guī)定。這樣農(nóng)村資金互助社從制度上規(guī)定了既不能向上聯(lián)合，又不能向下延伸，導(dǎo)致農(nóng)村資金互助社只能孤立的存在，與其他信用機(jī)構(gòu)相比，缺少系統(tǒng)組織體系支持。

機(jī)會(huì)(Opportunity)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化為農(nóng)村資金互助社提供了有效的載體。改革開(kāi)放30多年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足進(jìn)步。大部分農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了溫飽，由傳統(tǒng)種植業(yè)向養(yǎng)殖業(yè)、運(yùn)輸業(yè)和小生產(chǎn)加工業(yè)等轉(zhuǎn)變，由只依賴勞動(dòng)與土地向依賴資金為主轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)的資本化程度提高使農(nóng)村資金的稀缺性進(jìn)一步顯現(xiàn)。但現(xiàn)有的農(nóng)村金融框架內(nèi)，對(duì)農(nóng)民的滿足程度還很低，只有內(nèi)生的農(nóng)民資金互助社近水樓臺(tái)先得月，部分解決了農(nóng)民的短期小額的資金需求。

多年沉淀的鄉(xiāng)土道德傳統(tǒng)形成了農(nóng)村資金互助社濃厚的信用土壤。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口大國(guó)，在農(nóng)耕時(shí)代的文明獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷于世界，其一源于鄉(xiāng)土中國(guó)人與人之間道德倫理交往秩序。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)，社會(huì)成員的倫理實(shí)踐具有時(shí)間上的延續(xù)性和累積性，以及空間的可觀測(cè)性。時(shí)間上的延續(xù)性和累積性使得農(nóng)業(yè)社會(huì)中的成員的家族名譽(yù)在社會(huì)交往中扮演重要角色，農(nóng)業(yè)社會(huì)更重視世代道德資源的不斷積淀?？臻g的可觀測(cè)性源于傳統(tǒng)社會(huì)人際交往結(jié)構(gòu)的單一，這使得農(nóng)業(yè)社會(huì)成員的行為必須接受社會(huì)內(nèi)部的隨時(shí)監(jiān)督。正是這種有深邃歷史感的倫理傳統(tǒng)，維系著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)的和諧秩序，形成牢不可摧的社區(qū)信用體系。

威脅(Threat)

沒(méi)有專門的合作金融法。無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)民的信用合作組織都是合作社的重要組成部分，而且規(guī)模更大，所占比重更高，大多數(shù)都有自己的合作金融組織法。如《德國(guó)合作銀行法》，日本的《農(nóng)林中央金庫(kù)法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》等。從德美兩國(guó)合作金融的發(fā)展看，是先有合作金融法律，后有合作金融組織，而且合作金融法律隨著信用社事業(yè)的發(fā)展不斷完善和充實(shí)。這為合作金融的發(fā)展提供了法律保障，使合作金融依法設(shè)立和經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)資金的有序流動(dòng)，充分滿足農(nóng)民的資金需求，緩解了農(nóng)村的信貸約束。從我國(guó)現(xiàn)存的立法來(lái)看，尚未頒布《合作金融法》，政府只通過(guò)一些《決定》、《決議》來(lái)指導(dǎo)合作金融發(fā)展。2006年10月31日通過(guò)的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，意味著國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到鼓勵(lì)農(nóng)民建立專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織的重要性，但在這部法律中并未提到農(nóng)民信用合作的問(wèn)題。

沒(méi)有享受到同等的金融機(jī)構(gòu)待遇?！掇r(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定:資金互助社是社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但現(xiàn)實(shí)中資金互助社卻享受不到金融機(jī)構(gòu)的同等待遇。比如，農(nóng)村資金互助社沒(méi)有系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑，沒(méi)有安排同業(yè)拆借和人民銀行再貸款，這都直接影響了資金互助社不可能像其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一樣開(kāi)展業(yè)務(wù)。

農(nóng)村資金互助合作社的戰(zhàn)略選擇

農(nóng)村資金互助社作為一種新的微觀金融組織，深入到原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿觸及的信貸需求層次，填補(bǔ)了制度供給無(wú)法覆蓋到的農(nóng)民，尤其是針對(duì)那些缺乏抵押品、信譽(yù)狀況良好、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力相對(duì)較強(qiáng)的農(nóng)民發(fā)揮了特殊的資金支持作用。因此，大力發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，既能滿足農(nóng)村中低收入群體的金融服務(wù)需求、增加信貸可得性，又能更好的優(yōu)化配置土地、勞動(dòng)、資本等要素，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

以農(nóng)民為主體的民辦合作組織是資金互助社的立社之本

百信互助社作為全國(guó)首家農(nóng)村資金互助社，開(kāi)啟了重建以農(nóng)民為主體的合作金融組織的新紀(jì)元。為此，農(nóng)村資金互助合作社的發(fā)展主體是農(nóng)民而不是其他任何組織;管理形式是農(nóng)民自我民主管理，而不是官辦組織，需要政府的扶持但不能過(guò)多的依賴，依賴多則干預(yù)多;最為重要的是定位為嚴(yán)格的合作制，使其真正成為農(nóng)民的組織，避免形成市場(chǎng)化、商業(yè)化的大銀行模式。

積淀教育與培訓(xùn)基礎(chǔ)上的合作文化是資金互助社活的靈魂

對(duì)社員進(jìn)行教育與培訓(xùn)尤其是合作文化的積淀是合作金融的基本原則。有些社員把農(nóng)村資金互助社作為一個(gè)跳板，用貸到的款提高自己的生產(chǎn)能力，達(dá)到一定規(guī)模后，很有可能會(huì)把積累資金另投入到其他的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。如果每個(gè)社員都這樣，則農(nóng)村資金互助社就失去了互助性。所以，要在行政村或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)內(nèi)通過(guò)開(kāi)展豐富多彩的活動(dòng)，宣傳農(nóng)村資金互助社在幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、提高生活水平方面做出的貢獻(xiàn)，使農(nóng)村資金互助社深深根植于廣大社員的心中。這樣，在農(nóng)村形成一種互助合作理念的金融文化，有效提高社區(qū)的凝聚力、“向社力”。

與其他金融組織的合作是解決資金短缺的有效渠道

資金互助社與其他金融組織的合作是雙贏，既解決了合作社的資金短缺問(wèn)題，又解決了其他金融組織與農(nóng)戶交易成本過(guò)高問(wèn)題。二者的合作有縱向合作和橫向合作?？v向合作是指政策性銀行和商業(yè)性銀行將貸款以低息信用形式批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，再由農(nóng)村資金互助社向其社員發(fā)放。橫向合作指與擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的合作，建立授信機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。社員的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相似性大，一旦出現(xiàn)虧損，則會(huì)產(chǎn)生連鎖效應(yīng)，使信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制。引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村資金互助社相結(jié)合，轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。

各級(jí)政府的扶持是資金互助社發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾

農(nóng)村資金互助社的發(fā)展從生命周期來(lái)看處于初創(chuàng)期，需要政府在法律、政策、制度、資金等各方面予以支持，光靠農(nóng)民自助是不行的?？上驳氖牵南嚓P(guān)政策也不斷出臺(tái)。以百信互助社為例，中央財(cái)政部給微型金融組織貸款余額2%的補(bǔ)貼，吉林省政府給5萬(wàn)元經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助，梨樹(shù)縣政府給了5萬(wàn)元經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助這些資金顯然對(duì)初期的互助社發(fā)展是很有必要的。這方面鳳陽(yáng)縣政府做出了表率，規(guī)定范圍內(nèi)自主確定資金使用率，由金融部門給經(jīng)評(píng)估監(jiān)測(cè)運(yùn)營(yíng)良好的資金互助合作社授信，合作社可以向金融機(jī)構(gòu)為其社員融資提供擔(dān)保等服務(wù)，允許社員用登記的小產(chǎn)權(quán)房、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股或向金融機(jī)構(gòu)融資作為入社股金等。民政、工商部門為資金互助合作社簡(jiǎn)化注冊(cè)和登記手續(xù)，金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)民資金互助合作社開(kāi)設(shè)賬戶、給予相應(yīng)的貸款支持，縣財(cái)政對(duì)每個(gè)試點(diǎn)資金互助合作社給予3000元的資金補(bǔ)助，允許和鼓勵(lì)社會(huì)資金支持農(nóng)民資金互助合作社發(fā)展。

綜上，農(nóng)村資金互助社是農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，而農(nóng)村金融體系又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈，沒(méi)有血脈支持的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，只能是衰弱的農(nóng)村，要想農(nóng)村經(jīng)濟(jì)騰飛起來(lái)，必須大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社及其合作金融體系。

(作者單位:中共四平市委黨校)