模式四:參股控股異地城商行(城信社)、農(nóng)商行(合作銀行、農(nóng)信社)

定義及內(nèi)涵

城市商業(yè)銀行通過(guò)參股控股異地城市商業(yè)銀行(城市信用社)或農(nóng)村商業(yè)銀行(合作銀行、農(nóng)村信用社)，進(jìn)而參與被投資機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)決策，在對(duì)被投資機(jī)構(gòu)有效控制的情況下，被投資機(jī)構(gòu)事實(shí)上成為城市商業(yè)銀行的子公司。在對(duì)被投資機(jī)構(gòu)沒(méi)有控制力的情況下，雙方也可在股權(quán)合作的基礎(chǔ)上開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，從而實(shí)現(xiàn)間接跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。這跟人們傳統(tǒng)意義上說(shuō)的直接跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)有較大差別，但其最終效果相同。

典型案例

南京銀行是參股控股異地城市商業(yè)銀行(城市信用社)和農(nóng)村商業(yè)銀行(合作銀行、農(nóng)村信用社)的典型。2006年，南京銀行入股山東日照市商業(yè)銀行，持股18%，成為其第一大股東。在股權(quán)合作的基礎(chǔ)上，雙方在債券結(jié)算代理、資金交易業(yè)務(wù)等方面展開(kāi)戰(zhàn)略合作，南京銀行同時(shí)向日照市商業(yè)銀行提供技術(shù)援助。2009年，南京銀行又參與發(fā)起籌建蕪湖津盛農(nóng)村合作銀行，成為單個(gè)最大法人發(fā)起人，持股比例達(dá)到30.04%。顯然，南京銀行一方面直接在異地設(shè)立分行，另一方面則積極參股控股異地城市商業(yè)銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行，“兩條腿走路”的跨區(qū)域發(fā)展模式使其在全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)布局迅速鋪開(kāi)。

優(yōu)劣分析

通過(guò)參股控股異地城市商業(yè)銀行(城市信用社)或農(nóng)村商業(yè)銀行(合作銀行、農(nóng)村信用社)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，具有一定的杠桿效應(yīng)，即城市商業(yè)銀行可以借助被參股控股方在當(dāng)?shù)氐凝嫶缶W(wǎng)絡(luò)，通過(guò)推薦客戶(hù)、業(yè)務(wù)合作、業(yè)務(wù)代理等方式迅速進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，并為未來(lái)直接在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)打好基礎(chǔ)。對(duì)實(shí)施參股控股的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不需要在當(dāng)?shù)刭?gòu)置和租賃辦公用房、鋪設(shè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，就可開(kāi)展業(yè)務(wù)，大大節(jié)約了成本。特別是在設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)受指標(biāo)控制的情況下，為城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展打開(kāi)了另外一條途徑。

當(dāng)然，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)實(shí)施參股控股，城市商業(yè)銀行自身必須具有較高的經(jīng)營(yíng)管理水平、較強(qiáng)的財(cái)務(wù)實(shí)力、先進(jìn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn)以及豐富的產(chǎn)品。因此，這種模式更容易在大銀行與小銀行之間，或者互補(bǔ)性較強(qiáng)、實(shí)力相當(dāng)?shù)你y行之間發(fā)生。而雙方之間良好的業(yè)務(wù)合作及互補(bǔ)性則是基礎(chǔ)。不過(guò)，由于城市商業(yè)銀行之間的同質(zhì)性，這種合作能否長(zhǎng)期持續(xù)下去對(duì)實(shí)施參股控股的城市商業(yè)銀行會(huì)提出挑戰(zhàn)。隨著越來(lái)越多的城市商業(yè)銀行被允許跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行在實(shí)施參股控股時(shí)必須對(duì)可能存在的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題作出前瞻性考慮。基于此，筆者更看好那些雙方在對(duì)方所在地均沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，且短期內(nèi)這種狀況不會(huì)改變的情況下的股權(quán)合作，尤其是城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)合作。而地域上的便利并不是合作成功的首要因素。

關(guān)鍵要件

(1)城市商業(yè)銀行應(yīng)選擇那些互補(bǔ)性(包括業(yè)務(wù)、管理、系統(tǒng)等方面)較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行(城市信用社)或農(nóng)村商業(yè)銀行(合作銀行、農(nóng)村信用社)開(kāi)展股權(quán)合作。

(2)相互尊重、文化認(rèn)同和良好的業(yè)務(wù)合作基礎(chǔ)是雙方股權(quán)合作成功和持久的關(guān)鍵。

(3)城市商業(yè)銀行實(shí)施參股控股還應(yīng)考慮自身客戶(hù)的需要以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與對(duì)方經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)性。

模式五:接收(收購(gòu))國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)，組建分支機(jī)構(gòu)

定義及內(nèi)涵

隨著國(guó)有銀行的市場(chǎng)化改革，出于贏利考慮，特別是在上市之前，國(guó)有銀行大量撤并縣域及以下地區(qū)的支行網(wǎng)點(diǎn)，城市商業(yè)銀行通過(guò)接收(收購(gòu))這些網(wǎng)點(diǎn)，組建分支機(jī)構(gòu)，從而達(dá)到跨區(qū)域發(fā)展的目的。

典型案例

2005年，錦州銀行(原錦州市商業(yè)銀行)利用中國(guó)建設(shè)銀行遼寧省分行縣域網(wǎng)點(diǎn)收縮的機(jī)會(huì)，收購(gòu)了該行黑山縣和北寧縣兩個(gè)支行，將其重組為自身的兩家縣域支行。錦州銀行保留了這兩家支行的所有員工，建行的房產(chǎn)等則無(wú)償劃撥給錦州銀行。錦州銀行實(shí)現(xiàn)了地域擴(kuò)張，中國(guó)建設(shè)銀行則順利完成網(wǎng)點(diǎn)撤并，并解決了員工安置問(wèn)題，雙方實(shí)現(xiàn)共贏。

優(yōu)劣分析

利用國(guó)有銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)撤并時(shí)機(jī)，城市商業(yè)銀行通過(guò)接收(收購(gòu))國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)，可以迅速挺進(jìn)縣域市場(chǎng)。因?yàn)閲?guó)有銀行的縣域網(wǎng)點(diǎn)大多擁有較長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)歷史，具有一定的業(yè)務(wù)積累和人才積累，并與當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和居民保持業(yè)務(wù)關(guān)系。國(guó)有銀行在撤并縣域網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，大多會(huì)將房產(chǎn)一起處置，通過(guò)談判，城市商業(yè)銀行往往可以以較低成本甚至于免費(fèi)接收，從而較快的解決營(yíng)業(yè)用房問(wèn)題。更為重要的是，從已有案例來(lái)看，接收(收購(gòu))國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)，從清產(chǎn)核資到重新掛牌開(kāi)業(yè)，時(shí)間大致在兩個(gè)月，遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)所需時(shí)間。

接收(收購(gòu))國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，需同時(shí)承接這些網(wǎng)點(diǎn)的員工，從而增加城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)成本。而這些員工中有相當(dāng)比例學(xué)歷較低、年齡偏大、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，可能會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行現(xiàn)有員工和經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生負(fù)面沖擊。此外，確保平穩(wěn)過(guò)渡、做好合并后的管理整合工作，也對(duì)城市商業(yè)銀行提出挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵要件

(1)城市商業(yè)銀行應(yīng)與被收購(gòu)銀行就被收購(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的人員處置問(wèn)題達(dá)成一致意見(jiàn)，并做好善后工作，以避免留下后遺癥。

(2)城市商業(yè)銀行應(yīng)做好對(duì)被收購(gòu)對(duì)象的清產(chǎn)核資工作，按照市場(chǎng)化原則，綜合考慮未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?，確定收購(gòu)價(jià)格。

模式六:發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行(或小額貸款公司)

定義及內(nèi)涵

為了支持新農(nóng)村建設(shè)，完善農(nóng)村金融體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，并開(kāi)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)。城市商業(yè)銀行可以通過(guò)參與試點(diǎn)，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行(或貸款公司)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行(或小額貸款公司)成為城市商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效手段，同時(shí)也成為那些短期內(nèi)，無(wú)法直接在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的城市商業(yè)銀行探索跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的有效途徑。

典型案例

截至2009年6月末，全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行100家，貸款公司7家。在2008年，由城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了15家之多。具體案例上，包商銀行是較早探索設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的城市商業(yè)銀行，2007年全資設(shè)立了專(zhuān)營(yíng)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司，同年，設(shè)立了少數(shù)民族地區(qū)首家村鎮(zhèn)銀行——固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司。 2008年成功發(fā)起成立了貴州畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和四川廣元包商貴民村鎮(zhèn)銀行。2009年成功設(shè)立了呼倫貝爾鄂溫克村鎮(zhèn)銀行和貴陽(yáng)花溪建設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

優(yōu)劣分析

與直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格準(zhǔn)入相比，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司的門(mén)檻則相對(duì)較低，且各地政府為了吸引金融機(jī)構(gòu)入駐，大都給予村鎮(zhèn)銀行一次性補(bǔ)貼和稅費(fèi)優(yōu)惠。而對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司，既是跨區(qū)域的選擇之一，也是進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效途徑。此外，村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立并管理村鎮(zhèn)銀行可為將來(lái)綜合化、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)積累經(jīng)驗(yàn)。

不過(guò)，對(duì)于長(zhǎng)期以來(lái)一直在城市開(kāi)展業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)村業(yè)務(wù)是一個(gè)新的領(lǐng)域，原有的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品并不能適應(yīng)農(nóng)村的情況。如何盡快了解農(nóng)村市場(chǎng)并推出相應(yīng)的產(chǎn)品將是不小的挑戰(zhàn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍作出了規(guī)定，而涉農(nóng)類(lèi)業(yè)務(wù)顯然不是城市商業(yè)銀行的強(qiáng)項(xiàng)。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的法人，不同于分支機(jī)構(gòu)，在管理上也對(duì)作為大股東的城市商業(yè)銀行提出新的要求。而村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人員以及其他資源，這都需要作為主要發(fā)起人的城市商業(yè)銀行的支持。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的日常管理還涉及到與其他股東之間的協(xié)調(diào)問(wèn)題，在管理架構(gòu)和模式上需要城市商業(yè)銀行作出相應(yīng)的安排。此外，銀監(jiān)會(huì)還對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行實(shí)施掛鉤政策，即主發(fā)起人在規(guī)劃內(nèi)的全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與中西部地區(qū)實(shí)行1∶2掛鉤。在東部地區(qū)規(guī)劃地點(diǎn)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與中西部地區(qū)實(shí)行1∶1掛鉤。

關(guān)鍵要件

(1)村鎮(zhèn)銀行成功與否與所在地經(jīng)濟(jì)金融狀況和城市商業(yè)銀行給予的定位密切相關(guān)。因此，城市商業(yè)銀行必須有明確的規(guī)劃，精心選擇，審慎推進(jìn)。

(2)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要與當(dāng)?shù)卣幚砗藐P(guān)系，當(dāng)?shù)卣炔荒芨深A(yù)，又要提供相應(yīng)的支持。

(3)村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的法人，不能像管理分支機(jī)構(gòu)那樣對(duì)其進(jìn)行管理，應(yīng)設(shè)置科學(xué)的管理架構(gòu)和模式。

(4)城市商業(yè)銀行應(yīng)為村鎮(zhèn)銀行選擇好的管理人員，并招募熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融專(zhuān)業(yè)人才，不能將長(zhǎng)期在城市開(kāi)展業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和模式照搬到村鎮(zhèn)銀行。

模式七:憑借大股東力量，先設(shè)立異地代表處，開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，然后升格為分行

定義及內(nèi)涵

該種跨區(qū)域發(fā)展模式是指，城市商業(yè)銀行引入具有特殊業(yè)務(wù)背景的大股東，根據(jù)大股東的業(yè)務(wù)需要在異地設(shè)立代表處，前期僅開(kāi)展與大股東業(yè)務(wù)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，然后申請(qǐng)全面業(yè)務(wù)資格，進(jìn)而升格為異地分行。

典型案例

威海市商業(yè)銀行是這一模式的典型代表，也是迄今為止的唯一代表。1998年，威海市商業(yè)銀行引入山東高速公路有限公司作為第一大股東。2002年，該行在濟(jì)南市設(shè)立代表處，專(zhuān)門(mén)從事山東省高速公路系統(tǒng)內(nèi)的相關(guān)業(yè)務(wù)。2006年，經(jīng)山東銀監(jiān)局同意，濟(jì)南支行業(yè)務(wù)全面開(kāi)放。2007年12月，濟(jì)南支行升格為分行，威海市商業(yè)銀行成為全國(guó)首家獲準(zhǔn)由地級(jí)市到省會(huì)城市設(shè)立分行和山東省首家在異地設(shè)立分行的城市商業(yè)銀行。

優(yōu)劣分析

在達(dá)不到跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，通過(guò)引入特殊大股東，進(jìn)而在異地設(shè)立代表處(支行)，開(kāi)展與大股東相關(guān)的業(yè)務(wù)，可以為城市商業(yè)銀行以后的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)積累市場(chǎng)信息和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，不失為一種選擇。而大股東的業(yè)務(wù)支持也可以確保設(shè)立的異地代表處迅速切入相關(guān)市場(chǎng)領(lǐng)域，為將來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展打下基礎(chǔ)。

當(dāng)然，這種模式的可復(fù)制性很低。一般情況下，需要有較強(qiáng)實(shí)力的大股東。從另外一方面來(lái)看，如果大股東對(duì)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理介入“過(guò)深”，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)負(fù)面作用，如大額的關(guān)聯(lián)交易以及過(guò)度干預(yù)。這對(duì)于城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是不利的。

關(guān)鍵要件

(1)過(guò)分倚重于大股東的業(yè)務(wù)支持會(huì)造成城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的過(guò)分集中和過(guò)度依賴(lài)，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

(2)城市商業(yè)銀行在引入大股東時(shí)，應(yīng)避免一股獨(dú)大，以及由此造成的關(guān)聯(lián)交易、公司治理中的大股東干預(yù)甚至于控制等問(wèn)題，做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

模式八:業(yè)務(wù)聯(lián)合合作

定義及內(nèi)涵

城市商業(yè)銀行一些業(yè)務(wù)的開(kāi)展，并不一定需要在當(dāng)?shù)赜凶约旱挠行尉W(wǎng)點(diǎn)，借助于網(wǎng)上銀行等無(wú)形網(wǎng)點(diǎn)以及其他代理銀行的網(wǎng)點(diǎn)，同樣可以完成。因此，城市商業(yè)銀行之間可以就某項(xiàng)業(yè)務(wù)或某幾項(xiàng)業(yè)務(wù)結(jié)成聯(lián)盟，開(kāi)展合作，從而解決因單一城市制經(jīng)營(yíng)而對(duì)異地業(yè)務(wù)開(kāi)展造成的束縛，達(dá)到跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的目的。

典型案例

南京市商業(yè)銀行(現(xiàn)南京銀行)是較早進(jìn)行這方面探索的城市商業(yè)銀行。2003年5月，南京市商業(yè)銀行聯(lián)合江蘇省內(nèi)11家商業(yè)銀行率先在銀行間市場(chǎng)共同發(fā)起成立了銀行間市場(chǎng)聯(lián)合投資項(xiàng)目，運(yùn)作資金為3.8億元，期限為兩年，項(xiàng)目運(yùn)作的管理行為南京市商業(yè)銀行。2004年5月，南京市商業(yè)銀行再次聯(lián)合江蘇省內(nèi)11家商業(yè)銀行及吉林市商業(yè)銀行和日照市商業(yè)銀行再度共同推出銀行間市場(chǎng)資金聯(lián)合投資項(xiàng)目，這次的合作并不僅僅圍繞資金的市場(chǎng)化運(yùn)作，而是以此為紐帶謀求區(qū)域合作，打造中間業(yè)務(wù)合作平臺(tái)。2006年，河北省六家城市商業(yè)銀行宣布成立合作組織，共同簽署“河北省城市商業(yè)銀行合作組織框架協(xié)議”、發(fā)表“合作發(fā)展共同宣言”。該合作組織定期召開(kāi)會(huì)議，確定年度合作項(xiàng)目，至今已在銀行卡“柜面通”業(yè)務(wù)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)(即“1104”)工程、合作組織門(mén)戶(hù)網(wǎng)站建設(shè)、人力資源培訓(xùn)和國(guó)際業(yè)務(wù)等領(lǐng)域開(kāi)展合作。

優(yōu)劣分析

城市商業(yè)銀行在尚不能達(dá)到跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，通過(guò)業(yè)務(wù)聯(lián)合合作滿(mǎn)足自身異地業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，是一種多贏的選擇。其一，可以滿(mǎn)足客戶(hù)因跨地域開(kāi)展業(yè)務(wù)而提出的金融服務(wù)新要求，提升服務(wù)能力。其二，參與合作的城市商業(yè)銀行之間通過(guò)合作，加深聯(lián)系，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。其三，也可據(jù)此了解異地市場(chǎng)信息，為將來(lái)跨區(qū)域發(fā)展打下基礎(chǔ)。更為重要的是，這種合作方式完全是市場(chǎng)化原則下的自愿行為，不需要監(jiān)管審批，運(yùn)作靈活、方式多樣。

從國(guó)內(nèi)實(shí)際情況來(lái)看，參加這種聯(lián)合合作的城市商業(yè)銀行關(guān)系較為松散，不像建立在股權(quán)合作基礎(chǔ)上的戰(zhàn)略合作那么緊密，因而缺乏持久性。隨著參與其中的城市商業(yè)銀行規(guī)模的不斷壯大，特別是經(jīng)營(yíng)地域的突破，這種合作往往名存實(shí)亡。換句話(huà)說(shuō)，如果缺乏核心的業(yè)務(wù)合作基礎(chǔ)，合作的持續(xù)性得不到保障。

關(guān)鍵要件

(1)參與合作的城市商業(yè)銀行之間應(yīng)有合作的基礎(chǔ)或者某些方面的共同特性，特別是應(yīng)有一家具有優(yōu)勢(shì)或特色并有熱情的城市商業(yè)銀行牽頭負(fù)責(zé)。

(2)聯(lián)合合作不能陷入論壇式或會(huì)議式的形式主義，要有實(shí)質(zhì)性的合作內(nèi)容，并為合作各方帶來(lái)好處。為此，聯(lián)合合作應(yīng)成立日常辦事機(jī)構(gòu)，由具體合作業(yè)務(wù)的各相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)推進(jìn)。

(3)建立在股權(quán)合作基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)合作更為緊密，效果更好。因此，城市商業(yè)銀行更應(yīng)積極探索。

(作者單位:上海銀行)