摘要：長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，把理財(cái)?shù)韧谟泿ず凸?jié)約。雖然改革開放后，學(xué)校鼓勵大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)，但也只是想緩解就業(yè)的壓力，學(xué)校并沒有教給學(xué)生致富的理財(cái)之路。同時目前的家庭教育也缺乏從小對孩子的財(cái)商培養(yǎng)，這些原因?qū)е铝舜髮W(xué)生財(cái)商的低下。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；財(cái)商；理財(cái)；復(fù)利；資本利得

中圖分類號：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1671--7740(2010)02--0153--03

除了考研部分之外，大多數(shù)大學(xué)生都處于在校學(xué)習(xí)的最后階段，即將邁向社會；除了自身的專業(yè)知識外，邁向社會的大學(xué)生還必須具備兩種素質(zhì)，即情商和財(cái)商。進(jìn)入社會生活，必須跟各種人打交道，情商的高低決定一個人社會關(guān)系的處理能力，并直接影響這個人工作、事業(yè)的成敗，這是任何人都無法逃避的。另一個無法逃避的問題就是財(cái)商，正如沒有人可以逃避社會生活一樣，也沒有人可以逃避經(jīng)濟(jì)生活。理科學(xué)生可以對文科的知識不了解，文科學(xué)生也可以不懂理工科的學(xué)問，但不管是哪種專業(yè)的學(xué)生，進(jìn)入社會之后都不可能不與人打交道，也不可能不面對自己的經(jīng)濟(jì)狀況。社會生活和經(jīng)濟(jì)生活是每個大學(xué)生踏上社會后必須走的人生之路。由于“德智體”培養(yǎng)目標(biāo)后加入了“美”，各個學(xué)校開設(shè)美學(xué)、美育或種種藝術(shù)類的課程來培養(yǎng)學(xué)生的情商；也由于培養(yǎng)目標(biāo)中沒有財(cái)商的培養(yǎng)，所以許多學(xué)校并不開設(shè)理財(cái)課，導(dǎo)致大學(xué)生財(cái)商低下，理財(cái)觀念的缺失。下面我們來具體分析大學(xué)生財(cái)商缺失的形成原因。

一、歷史原因：理財(cái)?shù)韧谟泿ず凸?jié)約

大學(xué)生財(cái)商缺失的最根本原因是歷史造成的。在長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，我國原本沒有資本市場，老百姓所謂的理財(cái)，就是對工資的收入和支出進(jìn)行會計(jì)式的記帳，所謂的財(cái)富增長，就是靠節(jié)約下來的錢，通過銀行存款利息來實(shí)現(xiàn)。這種計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的理財(cái)觀念，在新中國建立后持續(xù)了半個世紀(jì)，從而深入人心，形成普遍的理財(cái)管理，從大學(xué)生父母這一代傳遞并影響到目前的大學(xué)生。雖然現(xiàn)在的大學(xué)生基本都是改革開放以后出生的，可他們的理財(cái)觀念大都還是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下傳統(tǒng)的觀念。這不僅僅是受上一輩人的影響，更主要的是，我們的市場經(jīng)濟(jì)還剛剛進(jìn)入資本市場階段。改革開放三十年，前十年是深圳等幾個南方沿海城市的試點(diǎn)，真正進(jìn)入全面改革開放，那是以浦東開放為標(biāo)志，距今也就二十年的歷史。這二十年中，前十幾年主要還是市場經(jīng)濟(jì)的原始資本積累階段，也就是商業(yè)開放階段。在資本的原始積累時期，我們固然已經(jīng)建立起資本市場，不過原始初期的資本市場是不完善的，資本觀念也是有失偏頗的。一些沒有能力下海經(jīng)商的人，介入資本市場想的都是一夜暴富，把資本市場或多或少地變成賭博市場。賭博是與理財(cái)完全不相干的。如果說博彩致富是一種夢想的話，理財(cái)則是理想，夢想是概率極度渺茫的幻想，理想是可以通過努力達(dá)到的目標(biāo)。

對大學(xué)生調(diào)查，在不下海經(jīng)商的前提下如何進(jìn)行理財(cái)，有一半以上的學(xué)生選擇存銀行或買債券，另一小半的學(xué)生選擇炒股票。對于存銀行，絕大部分的同學(xué)選擇五年或十年期的長期存款，他們認(rèn)為這是最合算的。從這點(diǎn)來看，他們根本就不知道理財(cái)中的基本原則，即“復(fù)利原則”。理財(cái)?shù)暮诵木褪恰皬?fù)利”，就是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下被視為“剝削方式”的“利滾利”。愛因斯坦有一句名言：“復(fù)利的威力大于原子彈?！弊鳛榭茖W(xué)家的愛因斯坦是具備基本的財(cái)商的，知道理財(cái)中最重要的要素?；趶?fù)利的原則，存銀行最合算的并非是長期定存，而是：在最的時間里把利息變成本金，以達(dá)到“利滾利”的效果。這也就是說，存最短的定期存款是合算的一種存法。目前國內(nèi)最短的定期存款為三月期，即每三個月到期拿出來重新存，是最符合“利滾利”原則的，也是最合算的存法。購買債券也一樣，并不是期限越長的債券越合算，時間長看上去利息高，卻不符合利滾利的原則。期限越短的債券，看上去沒有長期債券的利息高，卻越能在最短的時間里把利息變成本金，投資這樣的債券是收益最高的。

另一部分選擇投資股票的學(xué)生，真正認(rèn)清股票本質(zhì)的卻很少，大多數(shù)學(xué)生是在全民炒股的狂熱中知道股票的，并接受了買賣股票就是炒股票的不正確觀念。股票是有價證券中的一種，代表著公司的股權(quán)，買股票就是購買公司的資產(chǎn)，成為公司股東的一份子。許多學(xué)生對這個基本概念沒有認(rèn)識。在他們看來，買股票就是“炒”，就是做二級市場的差價。美國加州大學(xué)戴維斯分校的教授，曾經(jīng)對1990--1996年六年間，7800個家庭的股票交易記錄進(jìn)行過分析。這六年是美國股市漲勢很好的牛市，市場平均收益率水平為17.1％，這些家庭的平均收益率水平為17.7％，扣除交易傭金后，這些家庭的凈資產(chǎn)收益率只有15.6％，比市場平均水平低了1.5％。把交易最頻繁的20％的家庭和交易次數(shù)最少的20％的家庭進(jìn)行比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)交易最頻繁的家庭，收益率只有10％，而交易最少的家庭，收益率達(dá)到了18.5％。這個研究告訴我們，對一般人來說，炒股票肯定不如投資股票(買進(jìn)后不拋)。要是遇上熊市。那么對炒家來說，就可能套牢虧損。股市有風(fēng)險，但對投資股票的人來說，風(fēng)險并非是市場的漲跌，而是你選擇公司的好壞。

存銀行、買債券和投資股票都是理財(cái)?shù)幕痉椒?。目前大學(xué)生對這些理財(cái)方法，都只是知道，卻不懂如何正確地做。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的記賬和節(jié)約是沒法讓他們弄懂現(xiàn)代金融下理財(cái)?shù)恼嬲x的。

二、學(xué)校原因：致富等同于創(chuàng)業(yè)和經(jīng)商

歷史原因直接導(dǎo)致學(xué)校在學(xué)生財(cái)商培養(yǎng)上成為盲點(diǎn)。目前在校的三四十歲教師，對經(jīng)濟(jì)的了解大多是通過計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下“政治經(jīng)濟(jì)學(xué)”達(dá)到的。這顯然不適合當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)。這一代教師除了專門教授經(jīng)濟(jì)專業(yè)的，基本沒有市場經(jīng)濟(jì)下的理財(cái)觀念。在改革大潮到來時，他們中有些人對市場經(jīng)濟(jì)有所感悟，而這種感悟又大多停留在商品經(jīng)濟(jì)，很少發(fā)展到金融意識。金融領(lǐng)域的真正改革并走向市場經(jīng)濟(jì)，準(zhǔn)確地說，是在2005年“股改”后的商業(yè)銀行紛紛改制上市才開始的。改革開放深入到金融體系，才剛剛拉開序幕不久。在學(xué)校中，具有金融意識的教師非常少。那些二十多歲的教師，是那些以“政治經(jīng)濟(jì)學(xué)”眼光看經(jīng)濟(jì)的教師剛剛培養(yǎng)出來的，具有現(xiàn)代金融意識的也不多。教師財(cái)商的缺失導(dǎo)致了對學(xué)生財(cái)商培養(yǎng)的缺失。

同時學(xué)校又沒有足夠重視學(xué)生的財(cái)商培養(yǎng)。不夠重視的原因一方面是長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，另一方面是中國傳統(tǒng)文化的影響。中國傳統(tǒng)文化把“唯利是圖”作為商人的本性，自古沒有學(xué)堂開設(shè)專門講賺錢的課。在大學(xué)生就業(yè)形勢嚴(yán)峻之下，一些學(xué)校開始鼓勵學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，鼓勵學(xué)生下海經(jīng)商。不過輔導(dǎo)學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，其目的是為了緩解就業(yè)壓力，而不致富。有人說現(xiàn)在成了考試經(jīng)濟(jì)，中小學(xué)一步步考試都是為了高考，進(jìn)大學(xué)以后，就是考各種各樣的證書，進(jìn)入社會后，又得考各種各樣的上剛證。一說話，所有這一切都是為了撈到一個好職業(yè)。有些學(xué)校真正成了求職的訓(xùn)練場，根本不顧學(xué)生的一生需要哪些基本素質(zhì)，關(guān)心的只是求職需要哪些證書。

不少教師在學(xué)生面前對發(fā)財(cái)致富是避而不談，仿佛與“孔方兄”沾邊有辱于教師的高尚職業(yè)。學(xué)校不能教給學(xué)生如何致富，對學(xué)生是極不負(fù)責(zé)任的。學(xué)校不是職業(yè)培訓(xùn)場，而是培養(yǎng)人的。一切培養(yǎng)是離不開財(cái)商的培養(yǎng)。培養(yǎng)學(xué)生道德品質(zhì)，有愛心有責(zé)任心，都離不了錢。一個在經(jīng)濟(jì)重壓下，上無片瓦，下無立錐之地的人，徒有責(zé)任心卻沒能力承擔(dān)責(zé)任。告訴學(xué)生婚姻應(yīng)該以愛情為基礎(chǔ)，可建立婚姻家庭得有能力，得有養(yǎng)家糊口的賺錢能力。在市場經(jīng)濟(jì)之下，踏上社會的大學(xué)畢業(yè)生，其一生必須去面對房價、物價、醫(yī)療、孩子教育等等的開銷，此外還有學(xué)校所教導(dǎo)的有愛心、幫助他人、慈善好施等道德責(zé)任所需的費(fèi)用。讓一個除了找一份工作，沒有理財(cái)能力和致富可能的學(xué)生進(jìn)入社會，等于為社會培養(yǎng)一個徒有理想的無能者。

在調(diào)查大學(xué)生中，當(dāng)問及如何致富時，除了極少數(shù)準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)、經(jīng)商的學(xué)生外，其他大多數(shù)學(xué)生都表示沒想過。一些沒有“致富理想”的男生覺得“平平安安才是真”；一些女生甚至認(rèn)為“干得好不如嫁得好”。絕大多數(shù)大學(xué)生的理想是，畢業(yè)后找到一份好工作，在崗位上做出成績。很少有學(xué)生有自己的一生理財(cái)計(jì)劃。沒有“致富理想”的學(xué)生等于沒有搞懂和諧社會。和諧社會的基本之一含義：全社會的財(cái)富由全社會的成員共享。為此我們的政府工作報(bào)告中提出：“要讓全體人民共享改革和發(fā)展的成果”。如果“共享”?就是要在改革開放的經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展中，分享經(jīng)濟(jì)帶來的利潤。這不僅僅是下海經(jīng)商的學(xué)生，而是所有踏上社會的畢業(yè)生，都要參與這種成果“共享”。

學(xué)校必須培養(yǎng)學(xué)生具有“共享”的素質(zhì)，在他們進(jìn)入社會前做好“共享”的準(zhǔn)備。學(xué)生一生的理財(cái)計(jì)劃就是“共享”改革開放的成果，也就是參與和諧社會的建設(shè)。這個理財(cái)計(jì)劃的核心就是：通過一生的時間，讓“復(fù)利”的威力發(fā)揮出來。“復(fù)利”發(fā)揮威力靠的是時間。今年年初美國一位百歲老人去逝，捐出700多萬美元給慈善事業(yè)。這位老壽星生前只是公司的普通秘書，工資不高，何來如此一筆巨款。調(diào)查后人們發(fā)現(xiàn)，她在25歲那年化了186美元買了兩股自己工作公司的股票，75年來她一直就沒動過這兩股股票，去逝時成了700多萬。她通過時間，分享了公司的發(fā)展，從而使“復(fù)利”發(fā)揮出了巨大威力。

理財(cái)是個漫長的過程，必須靠時間來實(shí)現(xiàn)，學(xué)校如果為學(xué)生未來的一生負(fù)責(zé)，必須在他們踏入社會時，讓他們知道理財(cái)?shù)闹匾裕屗麄儗W(xué)會進(jìn)行長期投資，而不僅僅幫助他們就業(yè)，找一份工作。

三、家庭原因：收入等同于工資和獎金

從復(fù)利的威力必須通過時間來發(fā)揮看，理財(cái)最好從娃娃抓起，必須讓孩子認(rèn)識到“時間就是金錢”在理財(cái)中的重要。歷史的原因也直接造成我們許多家庭沒有對孩子的財(cái)商進(jìn)行很好的啟蒙。目前大學(xué)生的父母們都在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下長大的，他們自身大都沒有建立過系統(tǒng)的正確理財(cái)觀念。在他們許多人的觀念中，把理財(cái)與有計(jì)劃的消費(fèi)等同，節(jié)儉下來的錢僅僅是錢，而沒視為“資本”。沒有“資本”的概念，自然就把收入等同于工資和獎金。勤勞致富、靠勞動創(chuàng)造財(cái)富的觀念根深蒂固。然而在市場經(jīng)濟(jì)中，致富的恰恰不是雙手勞動出來的，尤其是對大多數(shù)不下海經(jīng)商，創(chuàng)建公司的普通工薪階層來說，必須摒棄勤勞致富的觀念，建立起靠“眼光和時間”致富的觀念。

工作是人生的價值和意義，把工作與致富掛鉤，會讓大學(xué)生對收入低一點(diǎn)的工作沒興趣，工作的取向僅僅以工資的高低作為標(biāo)準(zhǔn)，根本不顧自身的愛好興趣，導(dǎo)致一切向錢看的求職現(xiàn)狀。要是不把致富，甚至不把收入與工作掛鉤，那么大學(xué)生就業(yè)可能就不會如此看重待遇。我們要讓學(xué)生知道，工資和獎金只是收入的一部分，還有一部分是資本利得。從拿工資的第一天起，就得把一定比例的錢視為“資本”，去參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的利潤，堅(jiān)決不做“月光族”。

在對大學(xué)生的財(cái)商調(diào)查中，我們很少發(fā)現(xiàn)有“資本利得”觀念的學(xué)生，甚至有一大批學(xué)生不知道什么是“資本利得”。目前中國擁有“資本”的家庭不算太少。拿證券投資為例，發(fā)達(dá)國家持有證券的國民都超過家庭的50％，美國更是高達(dá)70％，中國在證券公司開戶的居民目前基本達(dá)到1億，相對于13億人口，這是一個比較低的水平，可從發(fā)展中國家來說，不算太低。然而擁有證券賬戶的家庭，比較多的是為了炒股票，而不是為了進(jìn)行資本投資。也就是說，他們是想通過二級市場的差價來實(shí)現(xiàn)致富的夢想，并非想通過投資一家上市公司來實(shí)現(xiàn)致富。這種博取差價的觀念影響著現(xiàn)在的大學(xué)生，使他們進(jìn)一步迷失于正確的理財(cái)之外。

現(xiàn)在情商教育似乎深入家庭，不少家庭不管孩子以后從事什么專業(yè)，都會迫使孩子學(xué)音樂、繪畫、詩歌等藝術(shù)類的技藝?？珊苌儆屑彝フ嬲龔男∨囵B(yǎng)孩子財(cái)商的，很少有家庭從小就迫使孩子去讀懂公司的財(cái)務(wù)報(bào)表的，也很少有家庭讓孩子去鑒別公司的好壞優(yōu)劣的。大多數(shù)孩子長大后并不從事藝術(shù)，可所有的孩子長大后都會進(jìn)入經(jīng)濟(jì)生活。財(cái)商培養(yǎng)在家庭教育中不僅缺失，幾乎成了盲點(diǎn)。在大學(xué)生中，還有許多學(xué)生是從貧困地區(qū)來的，這些貧困地區(qū)的家庭，就更缺乏資本利得的觀念，這個盲點(diǎn)在大學(xué)生中被擴(kuò)大化。對于從小缺乏財(cái)商培養(yǎng)，并即將進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)下的大學(xué)生來說，樹立“資本利得”的觀念顯得尤為迫切和重要。

“資本家”在上一輩人聽來很刺耳，改革開放后我們叫“老板”，現(xiàn)在在大學(xué)校園里則叫“創(chuàng)業(yè)者”。其實(shí)都是一個意思，即擁有“資本”參與經(jīng)濟(jì)，分享經(jīng)濟(jì)利潤。所謂理財(cái)，就是并非拿著“資本”自己參與經(jīng)濟(jì)，而是通過資本市場，成為間接參與者。一個大學(xué)生畢業(yè)生走出校門，不單純是一個求職者，而且還必須做好準(zhǔn)備，成為一個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接或間接的參與者。要是學(xué)生家庭的子女教育沒有做到這點(diǎn)，那么學(xué)校培養(yǎng)就得做到這點(diǎn)。