一、消費(fèi)金融公司的特點(diǎn)

(一)業(yè)務(wù)范圍

2009年7月公布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》明確指出，消費(fèi)金融公司提供的兩項(xiàng)基本業(yè)務(wù)就是通過(guò)經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品(不包括房屋和汽車)的個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，即直接向借款人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款。

(二)經(jīng)營(yíng)方式

消費(fèi)金融公司單筆授信額度一般較小，對(duì)每筆消費(fèi)申請(qǐng)進(jìn)行審核后發(fā)放消費(fèi)貸款。客戶可以在與公司合作的商鋪內(nèi)直接遞交申請(qǐng)，并且在很短的時(shí)間內(nèi)得到其批復(fù)，相對(duì)于普通貸款而言更加快速便捷，以單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、提供消費(fèi)類貸款的金融服務(wù)作為其經(jīng)營(yíng)特色。

二、階段我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展的障礙

現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向，一是大而全的綜合型金融機(jī)構(gòu)，二是專業(yè)化程度高的小型金融企業(yè)，消費(fèi)金融公司就是后者的代表之一。但是在目前的環(huán)境下，一系列的難題令人們對(duì)消費(fèi)金融公司在我國(guó)的發(fā)展前景并不看好。

(一) 居民消費(fèi)水平和消費(fèi)能力較低

消費(fèi)金融公司的發(fā)展與國(guó)民消費(fèi)水平和消費(fèi)愿望聯(lián)系緊密。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)困難重重，最主要的原因在于相對(duì)于我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的高速增長(zhǎng)，居民收入增長(zhǎng)較慢。近10年來(lái)，中國(guó)的GDP增速一直保持在8%以上，即使是在近期全球陷入金融危機(jī)的背景下，及時(shí)實(shí)施的積極財(cái)政政策和適度寬松貨幣政策，四萬(wàn)億的一攬子經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，仍舊使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)在2009年實(shí)現(xiàn)了V型反轉(zhuǎn)，成功保八。相比之下，我國(guó)城鄉(xiāng)居民人均收入的增速在大部分年份都低于GDP的增速。1979—2008年，我國(guó)居民可支配收入年均實(shí)際增長(zhǎng)9.4%，低于同期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)0.4個(gè)百分點(diǎn)，特別是農(nóng)村居民純收入僅增長(zhǎng)6.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。

(二)個(gè)人征信系統(tǒng)仍存在不足

消費(fèi)金融公司的靈活快捷優(yōu)勢(shì)是建立在完善的個(gè)人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上的。截至2008年末，我國(guó)的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄企業(yè)和其他組織1447萬(wàn)戶，與國(guó)外較完善的征信系統(tǒng)相比，覆蓋率仍偏低。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄6.4億名自然人的信用信息，有信貸記錄的自然人1.4億人。但由于個(gè)人信用記錄的來(lái)源部門是銀行系統(tǒng)，工商稅務(wù)等部門，那些消費(fèi)金融公司的典型客戶——中低收入階層的信息仍然缺乏。

(三) 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯

相對(duì)于其他消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，剛剛起步的消費(fèi)金融公司優(yōu)勢(shì)并不明顯。消費(fèi)金融公司貸款與銀行無(wú)擔(dān)保信用貸款、小額貸款公司貸款、以及信用卡業(yè)務(wù)特別是信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著很高程度的相似或重合。

三、對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展的建議

(一)定位目標(biāo)客戶

由于與既有的一些金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)存在著重合，消費(fèi)金融公司要發(fā)展首先要確定自身的目標(biāo)客戶群。在西方國(guó)家已有400多年歷史的專業(yè)消費(fèi)金融公司，之所以能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保有一席之地，正在于它并非與商業(yè)銀行一樣致力于服務(wù)中高端客戶，而是作為銀行信貸產(chǎn)品的一種重要補(bǔ)充，面向那些收入不高、不能從銀行獲得消費(fèi)貸款或信用卡額度偏低的年輕人和家庭。雖然在現(xiàn)階段，我國(guó)居民的消費(fèi)水平還受到一些客觀因素的限制，但是大眾的消費(fèi)觀念已悄然發(fā)生改變，消費(fèi)信貸作為一種貸款金額小、門檻低、非常簡(jiǎn)單方便的新型服務(wù)，適合目前收入偏低的人群提前消費(fèi)家用電器等耐用品以及支付一些必要支出，因此，應(yīng)該將主要目標(biāo)客戶定位在具有現(xiàn)代消費(fèi)觀念、重視生活質(zhì)量、易于接受新生事物的年輕一代和具有穩(wěn)定收入來(lái)源但收入偏低的家庭。

(二)擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于已經(jīng)被大眾所熟悉的信用卡業(yè)務(wù)，在京、津、滬、蓉四城市首先落戶的消費(fèi)金融公司要抓住自身特色優(yōu)勢(shì)，提高百姓對(duì)此項(xiàng)服務(wù)的認(rèn)知度。相比與之相似度較高的信用卡業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融公司信貸的主要優(yōu)勢(shì)有:(1)簡(jiǎn)便快捷。只需身份證明和收入證明，就可獲得最高為月收入5倍的消費(fèi)貸款，手續(xù)齊全的情況下1小時(shí)之內(nèi)即可通過(guò)審批。(2)利率靈活。消費(fèi)金融公司的貸款利率實(shí)行按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，利率上限是銀行基準(zhǔn)利率的4倍。2010年3月北銀消費(fèi)金融有限公司正式營(yíng)業(yè)，首筆貸款涉及一部市價(jià)5880元iphone手機(jī)，申請(qǐng)人張先生系某公司銷售業(yè)務(wù)主管，月收入3500元左右，選擇12期分期付款。北銀消費(fèi)金融有限公司給予張先生11.23%的年化利率，高出基準(zhǔn)利率兩倍多，張先生每期還款額(PMT)約為520元。而現(xiàn)在的銀行信用卡的分期付款業(yè)務(wù)，收取的是客戶每期支付或第一期期初一次性支付的手續(xù)費(fèi)，并以前者為主。手續(xù)費(fèi)=交易金額×費(fèi)率，不同期數(shù)的手續(xù)費(fèi)率不同，僅以12期分期付款為例，各大銀行月(期)手續(xù)費(fèi)率約在0.5%-0.72% (年化利率6%-8.64%)的區(qū)間內(nèi)，如以上述5880元的商品為例，消費(fèi)者每期需支付519.4元(手續(xù)費(fèi)29.4元)到532.34元(手續(xù)費(fèi)42.34元)不等的金額。可見(jiàn)，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)在費(fèi)用上也是具有競(jìng)爭(zhēng)力的，消費(fèi)金融公司有必要使公眾走出認(rèn)為其“門檻低，就一定費(fèi)用高，甚至是謀取暴利”的誤區(qū)。相比信用卡分期付款對(duì)所有客戶制定的統(tǒng)一費(fèi)率，消費(fèi)金融公司的貸款利率更加靈活，但并不一定費(fèi)用更高。(3)按次審批，?？顚Ｓ?，防止消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)，并能夠在一定程度上控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)發(fā)展特色服務(wù)

在美國(guó)，消費(fèi)金融公司主要是向那些信用水平較低，不能獲得銀行貸款或信用卡的人提供信貸服務(wù)，是商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充。有別于服務(wù)“三農(nóng)”的小額貸款公司，消費(fèi)金融公司所面對(duì)的人群主要是城市居民，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，可以考慮使消費(fèi)金融公司走進(jìn)社區(qū)，既方便于服務(wù)社區(qū)，又能及時(shí)“抓”住常住居民，特別是年輕住戶，建立起小范圍、面對(duì)面的社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

(四)完善個(gè)人征信系統(tǒng)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)金融公司的發(fā)展亟需個(gè)人征信系統(tǒng)的完善。在國(guó)家征信系統(tǒng)的建設(shè)過(guò)程中，首先，要明確個(gè)人征信系統(tǒng)的涵蓋范圍，對(duì)居民的信息收集做到有據(jù)可依，有法可循。其次，要保護(hù)居民的私人信息，保護(hù)消費(fèi)者的利益，確保個(gè)人征信紀(jì)錄的公正性。同時(shí)，加強(qiáng)不同地區(qū)、不同部門間的信息共享，使個(gè)人信用記錄能有效的被消費(fèi)金融公司所使用，作為控制信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段、確定是否發(fā)放貸款和具體的貸款利率的基本衡量標(biāo)準(zhǔn)。

(責(zé)任編輯 耿 欣)