摘要:2009年，全球金融危機(jī)對世界銀行業(yè)的影響進(jìn)一步顯現(xiàn)，美歐等國的大型商業(yè)銀行繼續(xù)深陷財務(wù)危機(jī)，并不得不因此大幅裁員、削減高管薪酬、出售相關(guān)資產(chǎn)，甚至被迫接受政府援助“變身國有”;一大批中小商業(yè)銀行相繼破產(chǎn)倒閉，美國全年關(guān)閉的中小銀行數(shù)量達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的140家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2008年的25家。與此形成鮮明對比，中國商業(yè)銀行的表現(xiàn)可謂一枝獨(dú)秀，信貸投放創(chuàng)歷史天量，綜合實(shí)力進(jìn)一步提升。單體數(shù)量最多的城市商業(yè)銀行更是實(shí)現(xiàn)強(qiáng)勁發(fā)展，主要業(yè)績指標(biāo)繼續(xù)向好。展望2010年，隨著世界經(jīng)濟(jì)的逐步復(fù)蘇以及中國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步向好，城市商業(yè)銀行仍將保持快速發(fā)展，但來自于結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本約束、風(fēng)險管理以及信息科技等方面的壓力也進(jìn)一步加大，需要引起重視。

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;發(fā)展回顧;金融危機(jī)

Abstract:The impact of the global financial crisis is appearing more in 2009. The large commercial banks of America and Europe continue deep in Crisis，and have to reducing the staff trimmer and decreasing the salary of senior administrators. At the same time，numbers of middle and small commercial banks go into bankruptcy in succession. The number of insolvent banks reaches 140，exceed the number of year 2008 far off，which is 25. To be in stark contrast to this，the representation of domestic banks is extraordinary better，especially city commercial banks，who’s mostly financial index Continued to improve. View 2010，city commercial banks still keep fast development speed. But the pressure from structure adjustment， capital restriction，risk management and technology will increase. We must realize this point.

Key words:city commercial bank，financial crisis，retrospect，prospect

中圖分類號:F830.62 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B 文章編號:1674-2265(2010)05-0063-05

一、2009年發(fā)展回顧

(一)總體發(fā)展態(tài)勢分析

2009年城市商業(yè)銀行(以下簡稱“城商行”)的表現(xiàn)如整個國內(nèi)銀行業(yè)的表現(xiàn)一樣超出人們的預(yù)料，呈現(xiàn)“逆市而上”的特征。當(dāng)美歐等國的中小銀行因金融危機(jī)影響而掙扎在生死一線時，得益于4萬億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃、房地產(chǎn)市場的上升及由此而來的中國經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)向好，城商行總體呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，信貸投放大幅增長，規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。

1. 貸款快速增長，規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。在銀行業(yè)天量信貸投放的背景下，城市商業(yè)銀行的貸款增長速度和增量均創(chuàng)歷史紀(jì)錄。從增長速度來看，2009年前三季度城商行貸款增速35%，高于全國平均水平。三家上市銀行——寧波銀行、南京銀行、北京銀行前三季度的貸款增長速度分別為61.95%、58.43%和40.09%，分別為去年同期增速的1.78倍、1.87倍和1.79倍，遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。這還不是最快的增速，少數(shù)城商行的貸款增速甚至超過100%。從增量來看，不完全統(tǒng)計(jì)顯示，截至2009年三季度末，城市商業(yè)銀行新增貸款7200億元，而2008年全年城市商業(yè)銀行新增貸款僅3900億元，前者幾乎為后者的2倍。2009年城商行的總資產(chǎn)呈現(xiàn)加速增長態(tài)勢，前三季度的增速分別為32.2%、37.9%和34.1%，遠(yuǎn)高于歷史同期水平。

2. 息差收窄，利潤大幅下滑。自2008年9月份以來，央行分別連續(xù)4次和5次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存、貸款基準(zhǔn)利率，其中，一年期存款基準(zhǔn)利率由4.14%下降至2.25%，下調(diào)1.89個百分點(diǎn)，一年期貸款基準(zhǔn)利率由7.47%下降至5.31%，下調(diào)2.16個百分點(diǎn)。截至2009年三季度，北京銀行、南京銀行、寧波銀行的凈利潤增幅分別為0.1%、-0.28%和-2.08%，而去年同期的凈利潤增幅分別為80.19%、43%和76.6%。大多數(shù)城商行全年凈利潤將保持微幅增長。

3. 資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，集中度指標(biāo)存隱憂。銀監(jiān)會公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年三季度末城商行不良貸款余額為476.6億元，不良貸款率1.7%，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)雙降。值得注意的是，2008年末城商行不良貸款余額為484.8億元，2009年一季度小幅上升，達(dá)到509.2億元，隨后開始回落。這說明金融危機(jī)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響在城商行不良貸款方面有所體現(xiàn)，但影響不大，并已逐漸消退。而2009年度信貸的大幅增長從短期來看不會給城商行帶來太多的信用風(fēng)險壓力，因?yàn)橄喈?dāng)部分的貸款為中長期貸款，其風(fēng)險在3-5年后才會體現(xiàn)出來。值得關(guān)注的是，信貸大幅增長帶來的集中度風(fēng)險。2009年城商行信貸的大幅增長很大程度上得益于大項(xiàng)目和大客戶，這直接導(dǎo)致城商行集中度指標(biāo)的快速回升。圖3顯示，南京銀行的單一最大客戶貸款集中度和最大十家客戶貸款集中度指標(biāo)分別從2008年年末的3.36%和26.62%，上升到2009年9月末的8.81%和46.36%，直逼10%和50%的監(jiān)管底線。其它銀行的情況也大致如此。

4. 資本充足率下滑，資本約束壓力加大。貸款快速增長直接導(dǎo)致2009年城商行資本充足率的下降。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年末，城商行的平均資本充足率為13%，2009年9月末下降到11.9%。在此背景下，絕大多數(shù)城商行的資本充足率均出現(xiàn)快速下滑，三家上市城商行中，寧波銀行資本充足率從2008年末的16.15%下降至2009年9月末的11.25%;南京銀行更是從24.12%下降至13.21%。據(jù)筆者了解，有少部分城商行資本充足率已下降至8%的監(jiān)管紅線附近。在銀監(jiān)會將中小銀行最低資本充足率標(biāo)準(zhǔn)從8%提高至10%的情況下，城商行面臨的資本約束壓力加大。

(二)年度發(fā)展特點(diǎn)分析

2009年城商行經(jīng)過前期的探索實(shí)踐，發(fā)展改革理念更趨成熟和“理性”，著力從提升可持續(xù)發(fā)展能力角度深化改革，更加強(qiáng)調(diào)“適合性”和“實(shí)用性”，在引入戰(zhàn)略投資者和聯(lián)合重組方面出現(xiàn)一些新特征。具體體現(xiàn)在以下十個方面:

1. 強(qiáng)化市場定位，著力提升中小企業(yè)服務(wù)能力。2009年得到一定程度的改善，越來越多的城商行正意識到自身潛力和優(yōu)勢所在，努力明確和強(qiáng)化市場定位，著力提升對傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域——中小企業(yè)服務(wù)能力。市場定位方面，富滇銀行、溫州銀行等明確提出了“零售銀行”的市場定位，齊魯銀行制定了明確的“零售銀行”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，成都銀行提出“打造中小企伙伴銀行”的定位，齊商銀行則提出了“創(chuàng)建一流中小企業(yè)主辦行”的戰(zhàn)略定位和目標(biāo);浙江稠州商業(yè)銀行借助義烏獨(dú)特的地緣經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，不斷深化“支持中小、服務(wù)個私”的市場定位，形成了自身的優(yōu)勢和品牌。中小企業(yè)服務(wù)方面，繼招商銀行首家成立小企業(yè)服務(wù)中心之后，吉林銀行成為全國第二家、城商行第一家成立具有獨(dú)立的金融許可證和營業(yè)執(zhí)照的小企業(yè)金融服務(wù)中心的商業(yè)銀行;天津銀行、河北銀行等十多家城商行相繼成立了中小企業(yè)信貸服務(wù)中心或金融服務(wù)中心等專營機(jī)構(gòu)，成都銀行等城商行則設(shè)立了中小企業(yè)專營支行，集中、獨(dú)立、專業(yè)從事中小企業(yè)金融服務(wù)，以提升中小企業(yè)的服務(wù)水平。一些城商行還通過搭建合作平臺、與知名軟件公司合作以及推出新產(chǎn)品等措施，提高對中小企業(yè)的服務(wù)能力。

2. 打造特色業(yè)務(wù)，產(chǎn)品體系不斷完善。2009年相當(dāng)一部分城商行逐漸顯現(xiàn)或充分挖掘自身潛力，依托地緣優(yōu)勢，開辟新的市場，努力尋找并打造特色業(yè)務(wù)。包商銀行、哈爾濱銀行和濰坊銀行通過引入國際經(jīng)驗(yàn)，在微小貸款方面形成特色，并建立起競爭優(yōu)勢，包商銀行更是因此而揚(yáng)名全國。北部灣銀行則利用中國-東盟自貿(mào)區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢，與東盟國家開展金融合作，并與這些國家的銀行建立代理行，開辦外匯業(yè)務(wù)。寧夏銀行在全國首家開辦伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)，填補(bǔ)了內(nèi)地金融服務(wù)的空白。平安銀行充分依托集團(tuán)綜合經(jīng)營平臺，推進(jìn)零售銀行戰(zhàn)略定位，向客戶提供綜合化金融服務(wù)。北京銀行率先進(jìn)入文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，其發(fā)放的文化創(chuàng)意企業(yè)貸款占北京金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款總額的90%以上，先發(fā)優(yōu)勢初步形成。差異化、特色化發(fā)展格局在城商行群體初步形成。

2009年城商行完善產(chǎn)品體系的步伐也在加快。北京銀行在做好“本無憂”系列理財產(chǎn)品的同時，推出個人循環(huán)金庫、農(nóng)戶貸款等新產(chǎn)品，并首家推出全能管家多銀行資金管理系統(tǒng)。中等規(guī)模的城商行在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，積極開發(fā)上線網(wǎng)上銀行，提升多渠道服務(wù)能力。更多的城商行則圍繞市場定位，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，提升產(chǎn)品競爭力。哈爾濱銀行推出“1+N小額批量貸款產(chǎn)品”，稠州商行推出小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保貸款，平安銀行推出“平安上市通”金融服務(wù)方案，富滇銀行推出“聚金術(shù)”產(chǎn)品等等，完善中小企業(yè)產(chǎn)品體系;哈爾濱銀行推出“金稻谷”農(nóng)墾系列農(nóng)戶貸款，完善小額信貸產(chǎn)品體系;吉林銀行推出“吉利財富”、“社區(qū)一卡通”，完善社區(qū)銀行產(chǎn)品體系。

3. 更名熱情不減，跨區(qū)域再掀高潮。近幾年改革發(fā)展歷程顯示，“更名——跨區(qū)域——上市”似乎已成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可的城商行改革成長路經(jīng)。北京銀行、南京銀行和寧波銀行的成功上市更是為城商行群體樹立起標(biāo)桿，成為廣大城商行競相學(xué)習(xí)的榜樣。加之近年來國有銀行、股份制銀行和外資銀行紛紛加大對中心城市和重點(diǎn)二線城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，城商行的原有市場受到擠壓，“走出去、拓展異地市場”顯得十分迫切，從而進(jìn)一步堅(jiān)定了其跨區(qū)域的信念。而2009年年初銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(試行)》(以下簡稱《調(diào)整意見》)，放寬城商行異地分支機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入，為其加快跨區(qū)域步伐提供了條件。這直接導(dǎo)致2009年城商行群體掀起新一輪的更名和跨區(qū)域高潮。2009年共有22家城商行實(shí)現(xiàn)更名，超過2008年的14家。49家城商行設(shè)立(含籌建)81家異地分行，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2008年的29家城商行、47家分行。

4. 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，多渠道進(jìn)軍農(nóng)村金融市場。2009年城商行積極通過設(shè)立縣域支行、發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等途徑開拓農(nóng)村金融市場。不完全統(tǒng)計(jì)，2009年全年共有24家城商行設(shè)立了26家縣域支行。

發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行則是城商行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的另一主要渠道。2009年全年共有20家城商行發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。城商行因此成為國內(nèi)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，幾乎占到全年新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的80%。2009年11月20日，由南京銀行參與發(fā)起設(shè)立的蕪湖津盛農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)開業(yè)，南京銀行持股30.04%，為單個最大法人發(fā)起人，成為首家入股農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的城商行，為其他城商行進(jìn)入農(nóng)村金融市場提供了可資借鑒的新渠道。

5. 公開上市遇阻，大規(guī)模資本補(bǔ)充展開。40家城商行上市遇阻，但上市對城商行而言更重要的在于建立起長期、可持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制。2009年信貸的快速增長使得城商行的資本充足率快速下滑，加之銀監(jiān)會出于防范風(fēng)險保持金融穩(wěn)定的考慮，將中小銀行的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)從8%提高至10%，城商行資本壓力驟然顯現(xiàn)，資本補(bǔ)充迫在眉睫。截至2009年年末，共有23家城商行通過增資擴(kuò)股進(jìn)行資本補(bǔ)充，家數(shù)之多創(chuàng)城商行發(fā)展以來的紀(jì)錄。

6. 拓展業(yè)務(wù)范圍，綜合化經(jīng)營實(shí)現(xiàn)突破。綜合化經(jīng)營被認(rèn)為是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。2005年銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營正式破題。2009年4月，徽商銀行參與發(fā)起設(shè)立的奇瑞徽銀汽車金融有限公司成立，成為首家由城商行參與設(shè)立的汽車金融公司。臨近年末，北京銀行參股首創(chuàng)安泰人壽獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，北京銀行成為城商行首家、國內(nèi)首批入股保險公司的試點(diǎn)銀行，具有重要的標(biāo)志性意義。歲末年初，北京銀行、成都銀行籌建消費(fèi)金融公司的申請獲得批準(zhǔn)，與中國銀行一起成為首批試點(diǎn)銀行。除去這些成功案例，2009年城商行對綜合化經(jīng)營的探索步伐明顯加快。

7. 信用社加速變身，城商行省內(nèi)重組另辟蹊徑。城市商業(yè)銀行脫胎于城市信用社。對于目前留存的城市信用社，出路有兩條:一是通過改制變身為城商行;二是通過參與重組、被收購、解散等退出市場。銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年年末我國剩余城信社22家。經(jīng)過近幾年的改革和快速發(fā)展，大部分城信社達(dá)到了改制為城商行的條件，因而紛紛加快變身。2009年，共有7家城信社成功改制為城商行，另有4家城信社參與了城商行的省內(nèi)重組。

8. 深化體制改革，致力于流程銀行建設(shè)。地緣優(yōu)勢、中小企業(yè)特色和體制優(yōu)勢是城商行成立以來推動其快速發(fā)展的“三駕馬車”，但近年來激烈的競爭使之比較優(yōu)勢逐年弱化。在此背景下，城商行紛紛加快體制機(jī)制改革，在前幾年探索的基礎(chǔ)上，著手推進(jìn)流程銀行建設(shè)。吉林銀行、富滇銀行等明確將流程銀行建設(shè)提到戰(zhàn)略高度，或通過自身、或借助外腦對管理流程和支持流程進(jìn)行優(yōu)化再造。富滇銀行更是打破原有體制設(shè)置，在上海陸家嘴成立資金交易中心，探索條線業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營。遵義市商業(yè)銀行在2007年提出流程銀行改革計(jì)劃的基礎(chǔ)上，分步推進(jìn)，2009年主要從增強(qiáng)全行的戰(zhàn)略管理能力、市場營銷能力和風(fēng)險管控能力三個方面著手實(shí)施。齊魯銀行繼續(xù)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，探索建立事業(yè)部制銀行，并提出了2010年實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)事業(yè)部制的目標(biāo)。更多的城商行對原有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理再造，提升金融服務(wù)能力?？梢灶A(yù)見，在接下來的幾年中，越來越多的城商行會對體制機(jī)制進(jìn)行深入改革，以尋求新的競爭優(yōu)勢。

9. 外資熱退朝，引入投資者呈現(xiàn)新特征。2008年以來，城商行引入境外金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者的熱情明顯下降，2009年繼續(xù)延續(xù)這一態(tài)勢。2009年全年僅有營口銀行引入馬來西亞聯(lián)昌國際證券銀行、德陽市商業(yè)銀行引入國際金融公司(IFC)作為境外戰(zhàn)略投資者，這與2008年之前城商行爭相引入外資金融機(jī)構(gòu)的熱火朝天局面形成鮮明對比。但城商行之間的相互入股，以及城商行引入境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和大型集團(tuán)企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者則相對比較活躍，2009年共發(fā)生6起案例。但城商行引入戰(zhàn)略投資者呈現(xiàn)出兩個新特征:一是小型城商行引入優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如秦皇島市商業(yè)銀行引入寧波鄞州農(nóng)村合作銀行作為投資者，后者為全國首家農(nóng)村合作銀行，由此建立一個以鄞州銀行為核心、以發(fā)起設(shè)立或參股的村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行、合作銀行、小型貸款公司以及小型租賃公司等多種小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為載體、輻射國內(nèi)重點(diǎn)區(qū)域的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這一案例，開創(chuàng)了城商行引入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者的先河。二是越來越多的城商行引入大型企業(yè)集團(tuán)作為戰(zhàn)略投資者，如宜賓市商業(yè)銀行引入三峽集團(tuán)、西安市商業(yè)銀行引入信貸資產(chǎn)管理公司、克拉瑪依市商業(yè)銀行引入中石油天然氣集團(tuán)。毫無疑問，中石油集團(tuán)的入駐，將把昆侖銀行帶上快速發(fā)展的車道。上述案例和新特征顯示出城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面日趨成熟和理性。

10. 提升技術(shù)水平，信息科技建設(shè)力度加大。2009年城商行在信息科技建設(shè)方面的力度和步伐明顯加大。繼上海銀行于年初上線國際通行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，全年有5家銀行開發(fā)上線新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并有多家銀行對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級。一批城商行紛紛加大信息科技投入，提升其對業(yè)務(wù)開展和經(jīng)營管理的支撐。齊魯銀行在2008年上線核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，于2009年上線短信平臺系統(tǒng)和新國際結(jié)算TRADEWISE系統(tǒng);北部灣銀行上線事后監(jiān)督管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)事后監(jiān)督的平臺化、電子化和無紙化;長沙銀行則對OA辦公系統(tǒng)進(jìn)行改造升級，提高管理效率。

二、2010年發(fā)展展望

展望2010年，隨著世界經(jīng)濟(jì)的逐步復(fù)蘇和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步向好，特別是“4萬億”經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的后續(xù)投入以及前期項(xiàng)目的持續(xù)投入，城商行面臨巨大業(yè)務(wù)機(jī)會，仍將實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，兩極分化的差異化發(fā)展格局將更加明顯，而利差的逐步回升也將使城商行的盈利狀況得到改善。

(一)結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力

經(jīng)歷了2009年的“保增長”之后，2010年宏觀經(jīng)濟(jì)的主基調(diào)是“調(diào)結(jié)構(gòu)”，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、淘汰落后產(chǎn)能、調(diào)控房地產(chǎn)行業(yè)等一系列舉措正在和即將出臺。與之相適應(yīng)，在經(jīng)歷了2009年的信貸大投放之后，商業(yè)銀行也面臨結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力。這包含三方面內(nèi)容:一是信貸的行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，要從過熱行業(yè)、落后行業(yè)、地方政府融資平臺退出，轉(zhuǎn)向新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè);二是信貸的客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，既要從那些落后產(chǎn)能、高能耗、高污染的客戶退出，也要著力提升優(yōu)質(zhì)客戶以及中小企業(yè)客戶的信貸占比;三是信貸的期限結(jié)構(gòu)，要防止中長期貸款快速增長，優(yōu)化中長期貸款與短期貸款的占比。從以往的情況來看，城商行往往比大型銀行更難于調(diào)整結(jié)構(gòu)。特別是由于與地方政府的緊密關(guān)系、面對大客戶時的較低談判能力以及宏觀研究的缺乏，城商行在結(jié)構(gòu)調(diào)整上通常走在大型銀行后面，甚至于出現(xiàn)“大型銀行退，城商行進(jìn)”的情況。更為重要的是，2009年信貸的快速增長使得城商行在服務(wù)中小企業(yè)的市場定位上產(chǎn)生偏離，要在短期內(nèi)改變這種依靠大企業(yè)、大項(xiàng)目的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)并非易事。

(二)資本補(bǔ)充的壓力

2009年城商行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展是建立在資本充足的基礎(chǔ)上的。目前的情況是城商行資本充足率快速下滑，面臨較大的資本補(bǔ)充壓力。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍有提高最低資本充足率標(biāo)準(zhǔn)的可能性。資本補(bǔ)充成為2010年大多數(shù)城商行繞不過去的問題，資本補(bǔ)充能否順利進(jìn)行將直接影響2010年城商行的業(yè)務(wù)發(fā)展。在發(fā)行次級債門檻大幅提高的情況下，大批城商行將通過增資擴(kuò)股進(jìn)行資本補(bǔ)充。

(三)風(fēng)險管控的壓力

雖然2009年城商行仍實(shí)現(xiàn)了不良貸款的“雙降”，新增信貸主要是中長期貸款的現(xiàn)狀也使得其短期信貸風(fēng)險壓力不大，但操作風(fēng)險有惡化的趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2009年全年，城商行群體發(fā)生十多起操作風(fēng)險大案。在業(yè)務(wù)快速增長，而風(fēng)險管控水平?jīng)]有明顯提升的情況下，操作風(fēng)險有進(jìn)一步惡化的趨勢，需要引起高度關(guān)注。此外，隨著2010年經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及大型銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的推進(jìn)，城商行的信貸風(fēng)險壓力有加大趨勢。而寬松貨幣政策的退出可能導(dǎo)致的流動性收緊將使城商行面臨的流動性風(fēng)險加大。監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于聲譽(yù)風(fēng)險、信息科技風(fēng)險相關(guān)政策的實(shí)施也使城商行在各類風(fēng)險的管控上面臨挑戰(zhàn)。

(四)信息科技的壓力

目前城商行在發(fā)展中遇到瓶頸，表面上看是競爭力不強(qiáng)的結(jié)果，但更深層次上是產(chǎn)品缺乏、服務(wù)能力不強(qiáng)所致，而這又根源于信息科技的落后。如前所述，信息科技的落后越來越制約城商行的產(chǎn)品創(chuàng)新活動，在原有科技系統(tǒng)平臺上，一些新型產(chǎn)品、新的功能無法運(yùn)行，從而制約城商行對客戶的服務(wù)能力。一方面是股份制銀行的科技優(yōu)勢以及大型銀行近幾年加大科技投入后科技水平的大幅提升，另一方面則是城商行科技系統(tǒng)仍停留在原有水平、沒有根本性改觀。結(jié)果必然是城商行在市場競爭中無法爭得高端客戶，優(yōu)質(zhì)客戶流失現(xiàn)象頻頻發(fā)生。技不如人，只能繼續(xù)依賴傳統(tǒng)的關(guān)系營銷維系與客戶的關(guān)系，而這種關(guān)系又極不穩(wěn)定。信息科技不僅是短期城商行發(fā)展的制肘，更是其能否實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。來自信息科技的壓力顯然不是小問題，需要各家城商行從戰(zhàn)略高度加以重視。

(五)人才不足的壓力

隨著競爭日趨激烈、業(yè)務(wù)快速發(fā)展以及跨區(qū)域的不斷推進(jìn)，城商行人才不足的壓力日益明顯。一些新型業(yè)務(wù)(如投資銀行、資金交易)人才缺乏，導(dǎo)致城商行新型業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，競爭力不強(qiáng)。而在跨區(qū)域過程中，人才儲備的不足尤其是管理人員的缺乏，使得其不得不靠“挖墻角”來滿足新開業(yè)分行的運(yùn)作。

(六)產(chǎn)品創(chuàng)新的壓力

商業(yè)銀行之間的競爭越來越多的轉(zhuǎn)向產(chǎn)品競爭。由于產(chǎn)品缺乏、產(chǎn)品體系不完善、產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值不高，城商行越來越多的受到來自產(chǎn)品的壓力。這就要求商業(yè)銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。特別是在2010年各家銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的情況下，結(jié)構(gòu)調(diào)整成功與否在很大程度上取決于該銀行產(chǎn)品的完善情況和產(chǎn)品的市場競爭力。如前所述，人才的不足、信息科技的落后是制約城商行產(chǎn)品創(chuàng)新的主要因素。為此，城商行需要系統(tǒng)的加以解決，既包括人才培養(yǎng)和引進(jìn)，也包括升級改造信息科技系統(tǒng)，更要完善產(chǎn)品創(chuàng)新體制和組織架構(gòu)。而從培育核心競爭力的角度來看，城商行應(yīng)著重圍繞中小企業(yè)服務(wù)和零售銀行服務(wù)提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，完善產(chǎn)品線。

(責(zé)任編輯 劉西順)