一、國外農(nóng)村金融體系簡介

(一)美國的農(nóng)村金融體系

美國農(nóng)村金融的主要特點是渠道多，除了有商業(yè)銀行、合作信貸和私人借貸以外，還有人壽保險公司和政府農(nóng)貸機構(gòu)。其次，性質(zhì)方式多樣化，在分工中互補，在競爭中生存。特別是美國的合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)，對世界信用合作是一種創(chuàng)新。再次，有政府的強大資金與政策扶持。最后，美國還具有一套完善的法律體系，比如《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》，從而使農(nóng)村金融運作有法可依，避免了行政干預(yù)等不規(guī)范現(xiàn)象。下面介紹一下美國具體的農(nóng)業(yè)貸款機構(gòu):

1. 商業(yè)銀行和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)。在美國以聯(lián)邦儲備系統(tǒng)為核心的金融體制中，商業(yè)銀行處于基礎(chǔ)地位。其主要功能是發(fā)放貸款，特別是中短期貸款。美國的商業(yè)銀行是遍布全國城鄉(xiāng)的獨立私營機構(gòu)，除由財政部和州主管部門對國民銀行和州銀行分別依法進行管理以外，還受到美國的聯(lián)邦儲備系統(tǒng)的控制和監(jiān)督。

2. 合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)。美國借鑒西歐農(nóng)業(yè)合作金融，并結(jié)合本國的實際，于本世紀初自上而下地創(chuàng)辦了具有美國特色的農(nóng)業(yè)合作信貸系統(tǒng)，該系統(tǒng)的職能是“提供信貸和服務(wù)，改善農(nóng)民的經(jīng)營以增加收入”。它由農(nóng)貸專業(yè)銀行和監(jiān)督管理機構(gòu)組成，其中1933年成立的農(nóng)業(yè)信用管理局和整個農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)的決策機構(gòu)是聯(lián)邦和各區(qū)的農(nóng)業(yè)信用委員會，發(fā)揮著類似聯(lián)邦儲備委員會在整個貨幣金融方面的作用。

3. 政府機構(gòu)。美國政府直接辦理農(nóng)貸的機構(gòu)有農(nóng)民家計局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局等。其目的在于貫徹國家的農(nóng)業(yè)政策和推行農(nóng)村建設(shè)計劃。

(二)法國的農(nóng)村金融體系

法國農(nóng)村金融體系屬于國家控制式合作金融，擁有發(fā)達的農(nóng)村合作金融，互助銀行組織結(jié)構(gòu)上多層次，法律上相互獨立，業(yè)務(wù)經(jīng)營靈活。在法國開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的銀行主要有法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行。這些銀行都是官方或受官方控制的，在法國銀行體系中占有重要地位。其分支機構(gòu)所組織的資金和發(fā)放的貸款占這四家銀行總額的一半以上。下面具體介紹一下這幾家銀行:

1. 農(nóng)業(yè)信貸銀行。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行在四家農(nóng)村信貸銀行中處于主導(dǎo)地位。農(nóng)業(yè)信貸銀行由省農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和法國農(nóng)業(yè)信貸銀行聯(lián)合組建而成，是一個上官下民復(fù)合組成的全國性農(nóng)村信貸銀行。最基層是地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社，中層是省農(nóng)業(yè)互助信貸銀行，而且這兩層是私人合作性質(zhì)。最高層是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，是官方機構(gòu)，屬國家銀行性質(zhì)，受農(nóng)業(yè)部、經(jīng)濟和財政部雙重領(lǐng)導(dǎo)，主要業(yè)務(wù)是籌集和發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸，剩余部分資金可上存國家農(nóng)業(yè)信貸銀行或在省級行之間進行拆借。

2. 互助信貸聯(lián)合銀行。互助信貸聯(lián)合銀行在聯(lián)合農(nóng)村少數(shù)信貸合作社的基礎(chǔ)上建成，并受官方控制的全國性農(nóng)村信貸銀行。

3. 大眾銀行。大眾銀行創(chuàng)建于1917年3月，是法國互助合作性質(zhì)的農(nóng)村信貸機構(gòu)。該行組織機構(gòu)分為中央和地方兩級。地方組織即地區(qū)大眾銀行，中央組織有兩個:一是大眾銀行中央金庫，它是銀行集團的中心機構(gòu)，管理各大眾銀行未借出資金和持有的國庫券，干預(yù)貨幣和金融市場;二是大眾銀行同業(yè)公會，主要負責掌管共同資金和集體保證基金等業(yè)務(wù)。

(三)日本的農(nóng)村金融體系

日本農(nóng)村金融是以私人金融機構(gòu)為主，金融機構(gòu)之間分工明確，監(jiān)管嚴格，重大金融事宜需交內(nèi)閣討論決定。銀行制度等立法要經(jīng)國會批準。大藏省對日本銀行及民間機構(gòu)進行監(jiān)督管理。

1. 日本合作金融。日本的合作金融就是農(nóng)林漁業(yè)協(xié)同組合系統(tǒng)所辦理的信用事業(yè)。農(nóng)協(xié)三級信用機構(gòu)之間既互相協(xié)作又相互獨立，經(jīng)營自主權(quán)較大。這種體制的特點是將合作金融機構(gòu)與國家產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，服務(wù)領(lǐng)域比較固定，信息資源比較充分，也易于政府對基礎(chǔ)行業(yè)的扶持。

2. 日本政府金融。日本的政府金融是指國家和地方政府團體為了達到其特定的政策目的，用自己的財政資金投資、放款和認購債券，或?qū)γ耖g金融機構(gòu)等實行放款利息補貼等優(yōu)惠措施，以促進金融機構(gòu)向外放款。日本專門從事金融活動的政府金融機構(gòu)主要有日本輸出入銀行及日本開發(fā)銀行和十家金融公庫。日本政府金融在貸款方面的特點是根據(jù)政府的政策法令，建立了各種貸款制度，以及為執(zhí)行這些制度給予各種形式的財政干預(yù)。

二、外國農(nóng)村金融的借鑒意義

(一)完善的農(nóng)村金融法律制度

一項政府決策只有上升為國家意志，以法律的形式進行規(guī)定、執(zhí)行，才能具備嚴肅性、長久性。盡管各國自然稟賦、經(jīng)濟發(fā)展道路、政治體制等等不同，但是農(nóng)村金融體制真正適應(yīng)、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的國家，幾乎都是用法律的形式來規(guī)范、約束、促進農(nóng)村金融的發(fā)展。以美國為例，農(nóng)村金融的誕生本身就是在健全的法律基礎(chǔ)之上，在后來的發(fā)展中又不斷地對其進行修改、補充，最終形成較為規(guī)范、有效的法律體系:1916年制定了聯(lián)邦農(nóng)地押款法，促進聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款局的成立;1923年通過了農(nóng)業(yè)信用法，調(diào)整全國農(nóng)村金融布局;1933年又修改農(nóng)業(yè)信用法，構(gòu)成了農(nóng)村金融四大信用組織。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的多元化

1. 擁有健全的法律，各國農(nóng)業(yè)保險的法規(guī)均對農(nóng)業(yè)保險的組織機構(gòu)協(xié)調(diào)、保險原則、政府補貼、再保險辦法、保險責任以及理賠辦法做了較詳細的規(guī)定。比如美國于1938年頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，日本于1939年制定了《農(nóng)業(yè)保險法》。

2. 建立專業(yè)性保險機構(gòu)，充分利用國家專業(yè)保險公司和私人保險公司等各種保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險。

3. 政府對農(nóng)業(yè)保險予以政策扶持，農(nóng)作物保費由農(nóng)場主和政府共同負擔，比如日本，中央政府承擔60%—70%，地方承擔20%—40%，農(nóng)業(yè)互助聯(lián)合會承擔10%—30%。同時，政府對農(nóng)業(yè)保險費及經(jīng)營管理費進行大量補貼。

(三)合作金融組織的發(fā)展

無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，信用合作組織在農(nóng)村都得到了普及。信用合作組織有商業(yè)銀行無法替代的優(yōu)勢:信息的相對對稱降低了農(nóng)戶與信用組織的交易費用。以美國為例，美國的合作信貸系統(tǒng)由農(nóng)業(yè)信用管理局統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)直屬聯(lián)邦，獨立行使職權(quán)。該局和整個農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)的決策機構(gòu)是聯(lián)邦和各區(qū)的農(nóng)業(yè)信用委員會，發(fā)揮著類似聯(lián)邦儲備委員會在整個貨幣金融方面的作用。

三、我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的新方向

(一)農(nóng)村金融法律制度的完善

長期以來，我國在解決三農(nóng)問題過程中實施的措施主要是以政策性文件的形式出臺的，幾乎沒有單獨的法律條文與之對應(yīng)或者這些文件的出臺也不是基于專門的法律規(guī)定。2006年出臺的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》將農(nóng)民專業(yè)合作社定義為在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。至于農(nóng)民自己的信用合作組織，該法其實間接的給排除在外了。由于主要采用行政手段，各項針對三農(nóng)的政策制定缺乏程序性和規(guī)范性，由此直接導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟的波動受制于經(jīng)濟政策的波動。一個適應(yīng)、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融環(huán)境同樣需要法制建設(shè)的保證與護航。

(二)政策性金融功能的強化

國外成功的農(nóng)村金融模式表明，政策性金融組織、商業(yè)性金融組織、合作性金融組織必須相互配合、相互補充才能很好的發(fā)揮農(nóng)村金融體系的作用。政府下一步的工作不僅要在法律制度上對政策性金融進行保障，而且要從農(nóng)村金融體系的全局出發(fā)，合理布局政策性金融組織。

(三)政府補貼機制的完善

商業(yè)銀行撤離農(nóng)村市場、農(nóng)信社走商業(yè)化道路原因在于常規(guī)的商業(yè)銀行運營模式無法克服與農(nóng)戶進行交易時過高的交易費用，另一方面國家對利率實行管制，上下浮動的幅度是一定的。商業(yè)銀行在既定的價格下要么無法彌補成本，要么利潤太低，于是紛紛撤離農(nóng)村金融市場。盡管現(xiàn)在民營資本進入農(nóng)村金融市場的門檻低了，但是資本進入農(nóng)村金融市場的決定力量是利潤?！稗r(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新還有賴于利率形成機制的進一步市場化和自由化，即農(nóng)村金融機構(gòu)可以按照自定的價格供給金融產(chǎn)品?！钡嵌唐趦?nèi)我國實行利率市場化的可能性不大，如果沒有補貼政策的支持，民營資本將很難在農(nóng)村扎根。

(特約編輯 張 勇)