摘要:山東省濰坊市農(nóng)村信用社在當?shù)厝嗣胥y行指導下，試驗推出了“新居樂”農(nóng)民住房消費貸款，因其順應了農(nóng)民實際需求，并兼容新農(nóng)村建設(shè)、啟動農(nóng)村消費和金融支農(nóng)等多項政策要求，因而具有改善民生、啟動消費和培育信貸增長點等乘數(shù)效應而并被迅速推廣。

關(guān)鍵詞:住房消費貸款;農(nóng)村消費市場

Abstract:Under the guidance of Weifang Central Branch of PBC，Weifang Rural Credit Union initiated“Happy New House”loan. It not only helps to achieve basic consumption growth in rural areas，but also benefits farmers in a long term and boosts the continuous self-development of financial institutions. Now it is safe to conclude that it is the right time to promote rural housing consumption loans in an all-round way. Therefore， financial institutions and government parties should work together in order to expand the issue of rural residents’ loans for housing consumption and to make it an all-win for government，farmers and financial institutions.

Key Words:housing consumption loan，rural consumption market

中圖分類號:F832.45 文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)02-0031-04

一、問題的提出

本次全球金融危機對我國經(jīng)濟產(chǎn)生了深刻影響，我國及時采取積極的財政政策與適度寬松的貨幣政策予以應對。其中，擴大內(nèi)需、提升消費成為重要的政策指向;而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，啟動農(nóng)村消費，無論在短期還是長期目標而言，更是宏觀經(jīng)濟政策取向的重中之重。財政方面，國家以新農(nóng)村建設(shè)為導向，已連續(xù)多年對糧食、農(nóng)機等實施財政補貼，鼓勵發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入;同時又實施并擴大財政補貼家電、汽車下鄉(xiāng)的“民心工程”，直接啟動農(nóng)村消費。金融方面，通過實施寬松的貨幣政策，疏通農(nóng)村信貸渠道，開設(shè)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等加大金融支農(nóng)力度?？傮w而言，這些傾斜性的政策雖收到一定成效，但多局限于生產(chǎn)類、單方面的支持和傾斜，在實踐中并沒有起到“四兩撥千斤”的杠桿作用和乘數(shù)效應，農(nóng)村生產(chǎn)消費失衡、金融資源閑置和農(nóng)村消費低迷的局面同步持續(xù)。困境之下，有許多問題值得深入反思。現(xiàn)階段，信貸這個市場化手段，能否在農(nóng)村尋找到兼容啟動內(nèi)需和新農(nóng)村建設(shè)等綜合效應的落腳點?山東省濰坊市農(nóng)村信用社(以下簡稱為:濰坊農(nóng)信社)在當?shù)厝嗣胥y行指導下，通過深入調(diào)研，設(shè)計開發(fā)了“新樂居”農(nóng)民住房消費貸款(以下簡稱為:“新居樂”貸款)，初步尋找到了能夠兼容金融支農(nóng)、啟動消費和新農(nóng)村建設(shè)等綜合效應的信貸增長點。

二、濰坊“新居樂”貸款

長期以來，由于農(nóng)村收入的有限性和養(yǎng)老醫(yī)療、子女上學、婚喪嫁娶等保障消費上的不確定性，農(nóng)民把儲蓄看成繼土地和養(yǎng)兒育女之后的第三大民生保障手段。預防性儲蓄，導致我國農(nóng)村長期陷入儲蓄率居高不下、消費低迷、生產(chǎn)徘徊不前和金融需求不旺的惡性循環(huán)之中。但我國各地農(nóng)村發(fā)展差異很大，在發(fā)達地區(qū)、先進村和富裕戶，收入較高且相當穩(wěn)定，有一定物質(zhì)和財富積累，具備了在更高層次上的生產(chǎn)、消費循環(huán)和綜合金融需求。山東省濰坊市便屬于這種起步早、發(fā)展穩(wěn)固、積累較充裕的地區(qū)，但當?shù)厣a(chǎn)性金融需求增長已明顯邊際遞減。在此背景下，濰坊農(nóng)信社敏銳地發(fā)現(xiàn)了這些差異性的信號，并試驗性地開發(fā)了“新居樂”農(nóng)民住房貸款這一新的信貸品種。

(一)“新居樂”貸款設(shè)計

“新居樂”貸款是濰坊農(nóng)信根據(jù)農(nóng)村住房市場特點設(shè)計的、專門用于農(nóng)民建設(shè)或購買住房的信貸產(chǎn)品，主要包括農(nóng)村居民自建住房貸款和村民公寓購房貸款兩類。按照與一般農(nóng)戶貸款有兼容性、可操作性和可管理性的要求，在發(fā)放中遵循總量控制、集中評定、專款專用、利率優(yōu)惠的原則。對符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地利用總體規(guī)劃和村莊建設(shè)規(guī)劃的住宅，有資金需求的農(nóng)民，只要具備穩(wěn)定合法的收入和按期償還貸款本息的能力及其他信用社規(guī)定條件，都可申請該項貸款。“新居樂”貸款主要采取一戶多保和聯(lián)戶聯(lián)保模式，根據(jù)農(nóng)村住房特點確定貸款額度、利率和期限，并專門制定了《暫行辦法》和《操作流程》。

(二)“新居樂”貸款試點

“新居樂”貸款屬于創(chuàng)新金融產(chǎn)品，沒有可供參考和借鑒的成熟經(jīng)驗，農(nóng)民也多在觀望。對此，濰坊農(nóng)信社于2009年6月份召開了信貸新產(chǎn)品推介會，選取經(jīng)濟條件較好的壽光市和經(jīng)濟條件較落后的臨朐縣展開試點工作。

1. 選擇試點村莊。2009年5月，在充分調(diào)查基礎(chǔ)上，選取臨朐縣冶源鎮(zhèn)傅家李召村為“新居樂”貸款試點村。該村文明信用程度高，信用戶占到全村農(nóng)戶的68.3%，村民有累計投放近1億元資金沒有一筆壞賬的誠實守信史;該村正在建設(shè)“富華小區(qū)”，急需資金;全村有小企業(yè)42家，農(nóng)業(yè)果品近千畝，有奶牛養(yǎng)殖、大棚瓜果農(nóng)副產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)，村集體年收入160多萬元。村委有能力對住宅小區(qū)進行“三平一通”投入，村民有購買住房的實力和穩(wěn)定的還款來源。以此為試點，可提高“新居樂”貸款的成功率，突顯試點效應。

2. 篩選客戶和信用評定。2009年6月，當?shù)匦庞蒙缗神v工作組到傅家李召村，形式多樣的宣傳動員，消除了村民種種疑惑;組織成立了村級評級授信小組，負責信用評級和貸款額度授信。在該村委會協(xié)助下，全村共有79戶文明信用戶、無不良信用記錄，持有超過住房投資總價款50%的預付款收款收據(jù)和《購房協(xié)議書》的農(nóng)戶提出了貸款申請。經(jīng)細致審查，79戶村民獲得貸款授信額度710萬元。授信結(jié)束后，貸款申請農(nóng)戶自愿組建五戶聯(lián)保小組16個，簽訂了五戶聯(lián)保合同①。

3. 適時發(fā)放貸款?！靶戮訕贰辟J款執(zhí)行優(yōu)惠利率，只在基準利率上浮20%，低于其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款利率40—60%;具體貸款在授信額度內(nèi)，按不超過住房總價款的50%掌握，對在互保之外又采取抵(質(zhì))押雙重擔保方式的，額度擴大至住房總價款的70%;貸款在8年期限內(nèi)由農(nóng)戶自主確定;按季付息、按年還本，農(nóng)戶也可根據(jù)自己實際情況靈活還貸。貸款由農(nóng)戶存款賬戶直接轉(zhuǎn)入村委購房資金專用賬戶。截至2009年10月31日，傅家李召村“新居樂”貸款試點發(fā)放貸款11筆、80萬元。

按照同一模式，壽光市常治村試點也同樣進展得很順利，共組織發(fā)放“新居樂”貸款11筆，82萬元。這樣，在臨朐和壽光試點成功的基礎(chǔ)上，“新居樂”貸款在濰坊全面、迅速鋪開。目前授信村莊已達到72個，對2320戶授信總額1.67億元。

三、“新居樂”貸款的乘數(shù)效應

從目前情況看，在“新居樂”貸款的推動下，其綜合效應逐步顯現(xiàn)。具體表現(xiàn)在:

(一)改善了農(nóng)民居住條件

據(jù)傅家李召村支部書記介紹，自1982年以來，村里先后進行三次大規(guī)模的住房規(guī)劃和村莊建設(shè)，但由于缺乏足夠的資金支持，前三次既不徹底，又不經(jīng)濟，村莊“中空”和宅基地糾紛等問題沒能根治，村民居住條件改善不大。本次由于有了“新居樂”貸款的支持，該村已建成“富華小區(qū)”8幢、230戶樓房，戶均130平方米，已經(jīng)超過當?shù)爻鞘衅骄?。樓房的水電、燃氣、取暖等生活設(shè)施和各類文體娛樂活動設(shè)施齊全，生活水平大幅提高。

(二)激發(fā)了農(nóng)民的消費需求

農(nóng)民住進新房，房屋裝修和家電消費是農(nóng)民住房消費最大的一筆支出。例如，壽光市常治村村民搬進樓房后，120戶居民幾乎家家都添置了新家具，小區(qū)內(nèi)彩電、冰箱、家用電腦等電器搬送陸續(xù)持續(xù)了一年多。按現(xiàn)有建房成本1000元測算，傅家李召村戶均130平方米，每套住房建設(shè)費用約為13萬元，戶均裝修和家電采購花費5萬元，兩項合計18萬元，全村79戶累計消費超過1100萬元，710萬元的“新居樂”貸款帶來了1100多萬元的農(nóng)村消費。依此匡算，僅臨朐縣符合“新居樂”貸款條件的農(nóng)戶就有17000戶，可發(fā)放“新居樂”貸款13億元，預計可拉動37億元以上的投資和消費。

(三)提高了土地利用效率

傅家李召村用100畝土地就滿足了全村住房、娛樂和公共設(shè)施建設(shè)的土地需求，節(jié)省土地200多畝。壽光市常治村通過村委統(tǒng)一土地調(diào)整，規(guī)劃了40畝住宅小區(qū)，節(jié)省住宅用地80多畝。這些節(jié)省下來的土地，為大棚蔬菜、專業(yè)養(yǎng)殖和農(nóng)副產(chǎn)品加工等地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了發(fā)展空間。

(四)為涉農(nóng)金融機構(gòu)培育了新的信貸增長點

2009年6月末，濰坊農(nóng)信各項存款余額超過720億元;各項貸款存量達到552億元。前期試點開辦農(nóng)民住房消費貸款的臨朐縣農(nóng)村信用社各項存款余額達到60億元，接近全縣存款總量的一半，貸款總量更是超過全縣總量的60%。同時，農(nóng)業(yè)銀行回歸“三農(nóng)”的鄉(xiāng)鎮(zhèn)“網(wǎng)點下沉”計劃、郵政儲蓄銀行轉(zhuǎn)型放貸、濰坊銀行和各村鎮(zhèn)銀行積極開展農(nóng)村金融業(yè)務，增加了農(nóng)村金融市場的競爭因素，為改善“三農(nóng)”金融服務環(huán)境創(chuàng)造了有力條件。

四、“新居樂”貸款的普適性分析

雖然濰坊“新居樂”貸款處于探索和試驗階段，但這一創(chuàng)新性舉措，不僅贏得了農(nóng)民的普遍歡迎，而且當?shù)卣哺叨戎匾?，被列入濰坊市2010年拉動經(jīng)濟的四大措施之一，國務院領(lǐng)導也就此作出了重要批示。濰坊“新居樂”貸款之所以倍受關(guān)注，關(guān)鍵還在于它在金融支農(nóng)、啟動內(nèi)需和新農(nóng)村建設(shè)的兼容性。

(一)“新居樂”貸款符合新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)在要求

改善農(nóng)村居民住房條件符合新農(nóng)村建設(shè)的大政方針。我國“十一五規(guī)劃”明確提出，要按照生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)村文明、村容整潔、管理民主的要求，扎實穩(wěn)步推進新農(nóng)村建設(shè)，這是我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村長期奮斗的目標，十七屆三中全會也把農(nóng)村人居和生態(tài)環(huán)境明顯改善定為農(nóng)村改革的基本目標之一。2009年4月22日國務院常務會議要求，要把支持農(nóng)村建房、改善居住條件作為今后一段時間擴大農(nóng)村消費的重要著力點。山東省政府出臺的《關(guān)于推進農(nóng)村住房建設(shè)與危房改造意見》明確提出，從2009年起，用三年時間實施農(nóng)村新居建設(shè)工程，每年確保新建農(nóng)房75萬戶，力爭達到100萬戶，直接拉動投資3000億元左右。濰坊市也確立了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標:到2010年，中心城市的城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村實現(xiàn)農(nóng)民居住生活社區(qū)化，40%以上農(nóng)村建成生態(tài)村，80%以上的農(nóng)村主要街道達到硬化、亮化、綠化和凈化，全市85%以上的鄉(xiāng)村基本達到文明鄉(xiāng)村的標準;從2009年開始每年確保新建農(nóng)房7萬戶，力爭達到10萬戶，三年直接拉動投資300億元左右。

近年來濰坊市積極落實一系列惠農(nóng)政策，極大推動了農(nóng)村“生產(chǎn)發(fā)展”和農(nóng)民“生活寬裕”等問題的解決。但僅靠農(nóng)民自己無法較好地解決“鄉(xiāng)風文明、村容整潔”的問題，農(nóng)村新居建設(shè)工程能夠整合農(nóng)村的各類資源，加快改善農(nóng)村居民住房條件、提高農(nóng)民生活水平，從而改善村容村貌、提高鄉(xiāng)風文明。這個過程中需要大量資金支持。為推進新農(nóng)村建設(shè)，濰坊市僅2006至2008年村鎮(zhèn)建設(shè)投資就分別達到了70億、62.8億和80億元②。農(nóng)民在改善居住條件過程中，資金缺口更大，迫切需要涉農(nóng)金融機構(gòu)的資金支持，“新居樂”貸款作為一種消費性貸款，從城市移植到農(nóng)村，推進了消費金融的城鄉(xiāng)共享和普惠。通過信貸手段支持農(nóng)民改進住房條件，實現(xiàn)了農(nóng)民住房城市化，是縮小城鄉(xiāng)差距的重要手段。“新居樂”貸款成為加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的強大動力。

(二)“新居樂”貸款順應了農(nóng)村消費傾向

2003年以來濰坊市認真貫徹“三農(nóng)”政策，堅定不移地推進農(nóng)村改革，全市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展，農(nóng)民收入不斷增長。從2003年的2331元到2008年的7072元，濰坊市農(nóng)民人均純收入在六年時間提高了2.03倍。經(jīng)濟發(fā)展水平的提高和可支配收入的增加，弱化了農(nóng)民傳統(tǒng)消費觀念，廣大農(nóng)村居民普遍有了消費結(jié)構(gòu)升級的愿望，具備了優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)、提高消費水平的能力。到2008年，濰坊市人均生活消費支出已經(jīng)達到了4828元，且預期消費支出增加趨勢明顯。近20年來，傅家李召村多數(shù)村民已翻建或擴建自家住房，有的已達三次之多。在當前收入穩(wěn)定、且建材價格相對較低的條件下，農(nóng)民有能力購買村鎮(zhèn)規(guī)劃住房或者自行翻建住宅。在自有資金不足的情況下，涉農(nóng)金融機構(gòu)的住房消費貸款能夠加快農(nóng)村居民住房條件的改善進度。農(nóng)民收入水平的提高也為金融機構(gòu)開展住房消費貸款提供了穩(wěn)定的還款來源。以臨朐縣農(nóng)村信用社試點的“新居樂”貸款為例，試點村冶源鎮(zhèn)傅家李召村“新居樂”貸款農(nóng)戶的三年純收入最高的達到了8.9萬元，最低的也有6.7萬元;所購買住房價格在8.45—17.14萬元區(qū)間③，按照貸款期限三至五年計算，貸款農(nóng)戶收入能夠保證及時、足額歸還住房貸款，開展“新居樂”住房貸款風險在可控范圍內(nèi)。只有在滿足了較好的居住環(huán)境下，農(nóng)村居民才會考慮其他包括大型家具和耐用品的消費，住房消費貸款是拉動農(nóng)村內(nèi)需增長的有效切入點。而農(nóng)民改善住房條件的愿望強烈，也說明農(nóng)民消費已進入升級階段。

(三)“新居樂”貸款符合金融支農(nóng)的大方向

濰坊市農(nóng)村住房建設(shè)意見明確提出，從2009年開始，用3年時間實施農(nóng)村新居建設(shè)工程，年均直接拉動投資100億元。而2008年全市村鎮(zhèn)建設(shè)總投資為80億元，很大一大部分投向了道路、綠化和自來水等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，僅初步完成了首批小城鎮(zhèn)改造提升任務，農(nóng)村新居建設(shè)工程資金缺口很大。根據(jù)濰坊農(nóng)信新農(nóng)村建房資金需求調(diào)查情況，全市社會主義新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃鄉(xiāng)鎮(zhèn)62個，涉及931個村莊(社區(qū))和14萬戶農(nóng)戶，需直接投入建設(shè)資金135億元。按照已經(jīng)發(fā)放的“新居樂”戶均貸款額度8.17萬元、農(nóng)戶“新居樂”貸款使用率為40%—50%估算④，目前涉及新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃的62個鄉(xiāng)鎮(zhèn)需要“新居樂”住房信貸支持資金45.75—57.19億元。

農(nóng)戶住房貸款需求結(jié)構(gòu)方面，對“新居樂”貸款需求最迫切的是“中間型”農(nóng)戶，此類農(nóng)戶介于“貧困型”農(nóng)戶和“富裕型”農(nóng)戶之間(圖2)，除了種植傳統(tǒng)糧食作物和經(jīng)濟附加值較高的蔬果類以外，經(jīng)濟收入還主要包括養(yǎng)殖、個體經(jīng)營和外出打工等?！爸虚g型”農(nóng)戶收入包括農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)業(yè)收入兩部分，有一定財富積累和生產(chǎn)經(jīng)營性資金，收入持續(xù)增加預期強烈，對住房消費貸款需求最大，是“新居樂”住房貸款的主要支持對象。全市接近170萬農(nóng)戶中，“富裕型”和“貧困型”農(nóng)戶僅占小部分，“中間型”農(nóng)戶是主體。以臨朐縣符合“新居樂”貸款條件的農(nóng)戶為基礎(chǔ)估算，全市符合“新居樂”貸款條件的農(nóng)戶達到27.2萬戶，潛在信貸資金需求超過百億，農(nóng)村住房消費貸款市場潛力巨大。同時，濰坊市從2001年開始廣泛開展信用戶評定，全市41%的農(nóng)戶有了信用檔案。經(jīng)濟相對落后的臨朐縣，目前信用村數(shù)量為875個，占93.4%;信用戶7.9萬戶，37%的農(nóng)戶建立了信用檔案。傅家李召村現(xiàn)有信用戶373戶，占全村農(nóng)戶的68.3%⑤。這為“新居樂“貸款的規(guī)?；於诵庞煤托畔⒒A(chǔ)。

五、簡要結(jié)論

濰坊“新居樂”農(nóng)民住房貸款雖然是商業(yè)性信貸產(chǎn)品，但它卻較好兼容了金融支農(nóng)、新農(nóng)村建設(shè)和啟動消費等多項政策要求，順應了農(nóng)民實際金融需求，因而具有了其他財政、金融工具所不具備的乘數(shù)效應;其完全市場化的運作，決定了它不會是“一陣風”的形象工程，而是經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的民心工程和新的信貸增長點。因此，地方政府和金融當局應該充分發(fā)現(xiàn)和發(fā)掘農(nóng)民住房消費貸款的現(xiàn)實價值，借用市場力量，以此為觸發(fā)點，通過實施和推廣這種具有較大乘數(shù)效應的金融工具，優(yōu)化貨幣政策傳導，啟動農(nóng)村消費，扎實推進新農(nóng)村建設(shè)。

注:

①涉及數(shù)據(jù)由臨朐縣楊善信用社提供授信資料中整理后得出。

②數(shù)據(jù)取自2006-2008年濰坊市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報。

③數(shù)據(jù)由臨朐縣楊善信用社提供。

④貸款使用率即貸款戶數(shù)與新居建設(shè)總戶數(shù)之比，此比率在統(tǒng)計試點區(qū)新居建設(shè)總戶數(shù)和“新居樂”貸款使用戶數(shù)基礎(chǔ)上得出。

⑤數(shù)據(jù)由臨朐縣和楊善信用社提供。

參考文獻:

[1]詹志方.《資本論》中關(guān)于消費信貸的理論[J].湖南稅務高等專科學校學報，2000，(3).

[2]安格斯·迪頓.理解消費[M].上海:上海財經(jīng)大學出版社，2003年.

[3]薩威格.消費者信用論[M].商務印書館，1936年版.

[4]霍曲萊.中央銀行經(jīng)營論[M].世界書局，1947年版.

[5]黃少安，孫濤.非正規(guī)制度、消費模式和代際交疊模型[J].經(jīng)濟研究，2005，(4).

[6]蔡浩儀等.消費信貸、信用分配與中國經(jīng)濟發(fā)展[J].金融經(jīng)濟，2005，(9).

[7]張濤等.資產(chǎn)回報、住房按揭貸款與房地產(chǎn)均衡價格[J].金融研究，2006，(6).

[8]張杰.農(nóng)戶、國家與中國的農(nóng)貸制度:一個長期視角[J].金融研究，2005，(2).

[9]殷本杰.金融約束:新農(nóng)村建設(shè)的制度安排[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2006，(6).

(責任編輯 劉西順)