肖毅

（銅仁地區(qū)能源局，貴州 銅仁 554300）

前言

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金融通和商品流通加大，人們?yōu)楸Ｕ蟼鶛?quán)的實(shí)現(xiàn)，對(duì)擔(dān)保愈加青睞。隨著《物權(quán)法》的出臺(tái)和適用，反擔(dān)保措施的約束性更加切實(shí)降低了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

1 反擔(dān)保措施

1.1 反擔(dān)保措施的方式

根據(jù)國(guó)家《擔(dān)保法》規(guī)定，債權(quán)人在提供擔(dān)保時(shí)可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保措施需要正式訂立保證合同，合同依法生效。

反擔(dān)保措施包括：抵押反擔(dān)保，即動(dòng)產(chǎn)抵押需要辦理抵押物登記，比如城市一些房地產(chǎn)包含鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、以及村企業(yè)的廠房建筑物、也有林木、船舶、車(chē)輛和企業(yè)的設(shè)備。抵押物的辦理也是有專(zhuān)業(yè)的部門(mén)受理。抵押合同的生效是由登記當(dāng)日開(kāi)始。

質(zhì)押反擔(dān)保措施，質(zhì)押反擔(dān)保措施有以下兩種：

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押反擔(dān)保措施：將質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有。出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人要以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同。合同移交質(zhì)物時(shí)生效。

權(quán)利質(zhì)押反擔(dān)保措施：是指自權(quán)利憑證的交付，要自行辦理登記，或者履行一定的手續(xù)，根據(jù)種類(lèi)不同，權(quán)利質(zhì)押條件也不同。合同的生效即交付權(quán)利憑證之日開(kāi)始。

1.2 反擔(dān)保措施設(shè)置的必要性

在反擔(dān)保措施中我國(guó)依法設(shè)定了反擔(dān)保措施的抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)，在反擔(dān)保措施中已經(jīng)粗略解讀。質(zhì)押權(quán)和抵押權(quán)都是圍繞我國(guó)現(xiàn)行的法律制度制定的，反擔(dān)保措施是為了約束簽訂合同的雙方如果不能按期履約，便可以執(zhí)行預(yù)先設(shè)定的反擔(dān)保措施。對(duì)于企業(yè)而言這樣可以嚴(yán)格保證自己的名譽(yù)，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保人而言，也是履約合同的一個(gè)保證。所以，抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)等反擔(dān)保措施可以最大限度的保護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利益。

1.3 反擔(dān)保措施的審核

對(duì)于反擔(dān)保措施，要對(duì)反擔(dān)保措施的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，在評(píng)估以前，要審核反擔(dān)保人和反擔(dān)保措施是否合法，審核擔(dān)保標(biāo)的權(quán)屬。

審核反擔(dān)保人以及反擔(dān)保措施的合法性需要有幾個(gè)方面的規(guī)定，保證人的規(guī)定、可以抵押的財(cái)產(chǎn)和不能抵押的財(cái)產(chǎn)的規(guī)定、以及可以質(zhì)押的票據(jù)及權(quán)利的規(guī)定等。在我國(guó)的《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》中，對(duì)其合法性的依據(jù)進(jìn)行了詳細(xì)的解釋。

反擔(dān)保物和權(quán)利的權(quán)屬進(jìn)行審查需要查看有關(guān)權(quán)屬憑證，證明反擔(dān)保措施的提供者是反擔(dān)保標(biāo)的擁有者；如果不屬反擔(dān)保措施提供者一人所有，要核實(shí)擔(dān)保標(biāo)的共有人是否同意進(jìn)行有關(guān)處置。如不同意，要另辟蹊徑，不能存在權(quán)利瑕疵。

2 簽訂擔(dān)保協(xié)議

2.1 反擔(dān)保合同

反擔(dān)保合同要明確反擔(dān)保措施的內(nèi)容，寫(xiě)清甲方和乙方的姓名，住所以及法定代表人，簽訂的日期。反擔(dān)保合同的簽署內(nèi)容基本圍繞以下幾點(diǎn)：擔(dān)保形式以及擔(dān)保范圍；擔(dān)保債權(quán)和擔(dān)保的性質(zhì)；債務(wù)履行的期限和違約責(zé)任；擔(dān)保債務(wù)的內(nèi)容及數(shù)額；保證金的交付以及保費(fèi)的支付；甲方的權(quán)利以及義務(wù)，也就說(shuō)債權(quán)人及抵押權(quán)人享有的權(quán)利和履行的義務(wù)；乙方要對(duì)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)做出真實(shí)完整的保證；擔(dān)保協(xié)議的變更與解除；擔(dān)保協(xié)議的生效與實(shí)效，實(shí)效必須是在雙方義務(wù)履行完畢之后擔(dān)保協(xié)議數(shù)額較大的必須是通過(guò)級(jí)級(jí)部門(mén)的批準(zhǔn)和蓋章才可以生效。

2.2 反擔(dān)保合同甲、乙雙方的權(quán)利及義務(wù)

如果在合同期屆滿(mǎn)甲方的債務(wù)履行沒(méi)有完全清償?shù)那闆r下，甲方可以向乙方行駛抵押權(quán)，如果乙方不同意，甲方可以提起訴訟；甲方有權(quán)力向乙方索要抵押財(cái)產(chǎn)使用的相關(guān)文件；若甲方發(fā)現(xiàn)乙方的行為可以促使抵押物的價(jià)值減少時(shí)，甲方有權(quán)停止乙方此行為，如果已經(jīng)促使抵押物價(jià)值的減少，甲方有權(quán)要求乙方恢復(fù)其抵押物的價(jià)值，或者提供其差價(jià)的擔(dān)保；甲方是有權(quán)利轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，必須依法通知乙方，但無(wú)須取得乙方的同意。

在乙方履行清償義務(wù)后，甲方?jīng)]有權(quán)利再向乙方行駛抵押權(quán)；如果甲方向乙方行使抵押權(quán)，抵押物品在拍賣(mài)或者變賣(mài)以后，金額超出債權(quán)數(shù)額部分要?dú)w還給乙方；在對(duì)乙方進(jìn)行抵押物調(diào)查時(shí)所了解到的商業(yè)機(jī)密必須嚴(yán)格保守，不得泄露。

乙方可以轉(zhuǎn)讓抵押物，但必須取得甲方的同意。

3 落實(shí)反擔(dān)保措施

在擔(dān)保協(xié)議簽署之前，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化在初審過(guò)程中對(duì)反擔(dān)保措施的調(diào)查和落實(shí)工作。擔(dān)保協(xié)議正式簽訂后，申請(qǐng)人應(yīng)按照擔(dān)保協(xié)議的約定交存保證金或提供其他反擔(dān)保措施。

由第三方保證人提供反擔(dān)保的，第三方保證人應(yīng)按照銀行提供的格式填具反擔(dān)保函，并向銀行提供其營(yíng)業(yè)執(zhí)照和資產(chǎn)負(fù)債表等資料。反擔(dān)保函包括以下條款：

受益人的名稱(chēng)和地位。受益人即提供擔(dān)保的建設(shè)銀行。擔(dān)保責(zé)任范圍。反擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任范圍，應(yīng)與擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任范圍相對(duì)應(yīng)，即反擔(dān)保應(yīng)與擔(dān)保相一致。反擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的條件。銀行只接受反擔(dān)保人對(duì)申請(qǐng)人的債務(wù)無(wú)條件(憑索即付)的反擔(dān)保函，而不接受附有限制條件的反擔(dān)保函。反擔(dān)保函應(yīng)是無(wú)條件不可撤銷(xiāo)的。受益人扣款的權(quán)利。銀行作為反擔(dān)保函的受益人，應(yīng)要求反擔(dān)保人承諾，在銀行代申請(qǐng)人履行了債務(wù)后，應(yīng)在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)銀行履行其擔(dān)保債務(wù)；到期不履行的，允許銀行從其在銀行開(kāi)立的任何帳戶(hù)中扣劃。這樣銀行就可以通過(guò)司法程序，取得扣劃其款項(xiàng)的權(quán)利。反擔(dān)保函的有效期。反擔(dān)保是對(duì)可能產(chǎn)生的申請(qǐng)人對(duì)擔(dān)保人債務(wù)的擔(dān)保。因此，反擔(dān)保函的有效期應(yīng)與保函的有效期對(duì)應(yīng)，且應(yīng)長(zhǎng)于保函的有效期，以便為擔(dān)保人要求反擔(dān)保人履行債務(wù)留出必要的時(shí)間，依據(jù)銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)部管理規(guī)程設(shè)計(jì)的反擔(dān)保函文本，要求反擔(dān)保函自出具之日起生效，至被擔(dān)保人的債務(wù)履行完畢后失效。

以財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保的，應(yīng)由抵押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán)(抵押人)與建設(shè)銀行(抵押權(quán)人)簽訂抵押協(xié)議。抵押協(xié)議應(yīng)包括以下條款：

抵押財(cái)產(chǎn)的名稱(chēng)、型號(hào)和產(chǎn)權(quán)證號(hào)。抵押財(cái)產(chǎn)的名稱(chēng)應(yīng)使用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)名稱(chēng)，不能使用俗稱(chēng)。

抵押財(cái)產(chǎn)的登記、法律、法規(guī)要求抵押財(cái)產(chǎn)登記的，應(yīng)按要求履行登記手續(xù)。登記一般由抵押權(quán)人負(fù)責(zé)。

抵押財(cái)產(chǎn)的折價(jià)和變賣(mài)方式。抵押人到期未能償債的，抵押權(quán)人有權(quán)將抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)抵債或變賣(mài)。變賣(mài)方式一般有市場(chǎng)銷(xiāo)售和拍賣(mài)兩種，選擇哪一種，由雙方商定。

違約責(zé)任。申請(qǐng)人違約一般有三種情況：一是不按約定的時(shí)間和金額交存保證金；二是不按期交納保費(fèi)；三是撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)。對(duì)第一種情況，申請(qǐng)人在出具保函前不按約定交存保證金的，擔(dān)保銀行不出具保函；在出具保函后不按約定交存保證金的，擔(dān)保銀行代為履行債務(wù)后，應(yīng)計(jì)息追償。出具保函前，申請(qǐng)人撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)的，擔(dān)保銀行應(yīng)收取承諾費(fèi)。

除上述反擔(dān)保措施外，國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)單位還可以投資承諾書(shū)作為反擔(dān)保。投資承諾書(shū)是指國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目單位向建設(shè)銀行申請(qǐng)引進(jìn)國(guó)外設(shè)備信用證結(jié)算擔(dān)保時(shí)，因投資計(jì)劃或貸款指標(biāo)、撥款限額當(dāng)年不能下達(dá)或因分年安排投資當(dāng)年沒(méi)有資金來(lái)源而無(wú)法按規(guī)定存入保證金的，建設(shè)單位為取得建設(shè)銀行擔(dān)保，而請(qǐng)求其上級(jí)主管部門(mén)或計(jì)劃部門(mén)向建設(shè)銀行提供的當(dāng)年或以后年度予以安排相應(yīng)投資的書(shū)面承諾文件。為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，反擔(dān)保的措施在實(shí)際操作中，并不是單一的，而是多種反擔(dān)保措施結(jié)合使用。

綜上所述，反擔(dān)保的措施是為了其追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)，也是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不論以何種方式或途徑進(jìn)行反擔(dān)保，都應(yīng)該以《擔(dān)保法》、《物權(quán)法作為法律依據(jù)，走正當(dāng)程序，反擔(dān)保為本債權(quán)債務(wù)關(guān)系及擔(dān)保關(guān)系增加了若干鏈條與環(huán)節(jié)，但反擔(dān)保決非主觀臆造的徒勞無(wú)益的繁瑣機(jī)制而是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活的客觀需要在法律上的反映，所以說(shuō)，只有不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)，才能使保證債權(quán)人和債務(wù)人的權(quán)利。

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