盧曉剛

南北朝時(shí)期的信貸工作,是相當(dāng)有創(chuàng)造性的。

從史籍上來(lái)看,總體還是南朝為老百姓賑貸和免債的記錄比北朝多,尤其免債的次數(shù)相當(dāng)多。北朝的情況,也許是史官?zèng)]有盡職,反正看起來(lái)很一般。

南朝劉宋的第三個(gè)皇帝,是宋文帝劉義隆。這也是一位少見的好皇帝,他在位期間,提倡文化,整頓吏治,清理戶籍,尤其重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。元嘉十七年(440年)﹑二十一年(444年)兩次下令,減輕或免除農(nóng)民積欠政府的“逋債”。逋,就是拖欠之意。不是還不起錢嗎?免!史家稱他的統(tǒng)治時(shí)期為“元嘉之治”。

梁武帝在這方面也很不錯(cuò),早年曾下詔,要求各級(jí)官府對(duì)缺少糧食、種子的農(nóng)民,要賑貸撫恤,務(wù)必到戶。晚年他雖然有點(diǎn)胡鬧了,但對(duì)老百姓還是很同情的。在大同七年(541年)十一月九日這一天,他宣布,當(dāng)天天亮以前的所有民欠官債,無(wú)論多少,一律免除。

這方面的記載多了,沒法全部引用。至于衙役催租討債、猛如虎狼的情況,那大約也有?！胺饨ㄉ鐣?huì)”嘛,那是免不了的。但是自從孔夫子說(shuō)了“苛政猛于虎”的話以后,君主敢厚著臉皮做猛虎的,也不是特別多。

再看北朝這邊呢,雖然較少有賑貸,但遇到荒年也會(huì)開倉(cāng)賑濟(jì),發(fā)放糧食布匹給災(zāi)民。北魏時(shí)有一次旱災(zāi),宣武帝曾經(jīng)責(zé)令天下的有糧之家,除了留出一年的口糧外,存糧都要拿出來(lái)借給饑民。這是一次史上比較少見的全民賑災(zāi),而一般情況下,賑災(zāi)是政府天經(jīng)地義的責(zé)任。

南朝的劉宋也有過(guò)一次信貸創(chuàng)舉。在宋、魏大戰(zhàn)時(shí),軍費(fèi)不夠,文帝劉義隆下令,江南四州凡是家產(chǎn)滿50萬(wàn)的富戶和財(cái)產(chǎn)滿20萬(wàn)的僧尼,都要把家產(chǎn)的四分之一借給政府打仗用—你們富裕了,也為國(guó)家盡點(diǎn)責(zé)吧!朕就拿江山作擔(dān)保,總可以吧?

當(dāng)然,那時(shí)候的王朝畢竟是“地主階級(jí)代表”,不可能都是菩薩心腸。在高利貸方面,王侯、官僚對(duì)百姓盤剝得很厲害。宋文帝有個(gè)兒子在荊州,用短錢100借給平民,收回時(shí)要償還最好的白米一石,值一萬(wàn)錢!還有北齊的末代幼主,向民間征用物品都是早上要、晚上就要收齊。經(jīng)辦的官員就趁機(jī)敲詐,借錢給人民去火急置辦東西。但借給你的錢,注意燙手—都是借一還十,也是1000%的利!

百姓之苦,有時(shí)連皇帝都看不下去了,北魏孝莊帝就曾下詔,免去所有的民欠官債,無(wú)論是一錢,還是上萬(wàn),都一筆勾銷?？墒撬荒苊馊ス賯?對(duì)民間的債務(wù)就無(wú)權(quán)干預(yù)了。

南北朝在信用事業(yè)上還有一大創(chuàng)舉,那就是人們終于有個(gè)機(jī)構(gòu)可以貸款和存錢了。

在漢朝,民間的借貸都是個(gè)人之間的事,放款業(yè)務(wù)也是商人的行為,沒有哪個(gè)機(jī)構(gòu)愿意攬下這個(gè)事。存款業(yè)務(wù)更是沒影兒,都用撲滿。大富豪的錢多,100個(gè)撲滿也裝不下,就挖地窖,用窖藏。至于兩晉時(shí)期,國(guó)家連錢都懶得鑄,信用事業(yè)當(dāng)然也就沒什么起色。而到了南北朝,一切不同了。一個(gè)前所未有的信用機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了,這就是寺廟。

佛教在傳入中土后,運(yùn)氣特別好,深得皇室和官僚階層的青睞,小百姓對(duì)它也很癡迷—大家都要有個(gè)信仰嘛。所以寺廟享有許多特權(quán),比如免稅、免役,經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)比任何人都輕。寺廟不僅花得少,而且收入多。上至皇帝下至地主、商人,為了表示虔誠(chéng),無(wú)不爭(zhēng)相向寺廟施舍土地和財(cái)物。這些土地,又可以轉(zhuǎn)讓或出租食利,正符合了“富者更富”的馬太效應(yīng)。寺廟長(zhǎng)年累月就這么只進(jìn)不出,當(dāng)然都富得流油。和尚們過(guò)得再奢侈,因?yàn)槭艿浇桃?guī)的約束,消費(fèi)還是很有限的。這大量的錢白白窖藏起來(lái),不是極大的浪費(fèi)嗎?怎么辦?放債!于是寺廟作為一種中介性質(zhì)的組織機(jī)構(gòu),就開始面向社會(huì),進(jìn)行規(guī)?；姆刨J。資金要盤活,和尚們要富起來(lái),他們自己就兼做銀行職員。

佛當(dāng)然是慈悲的,但那時(shí)候佛的信徒不一定事事都講慈悲。

在我過(guò)去的印象里,古代應(yīng)該是社會(huì)向寺廟施舍才對(duì),但實(shí)際情況正好就是倒過(guò)來(lái)的。南北朝的寺廟放貸,一開始還帶有賑濟(jì)性質(zhì),扶貧濟(jì)困什么的,到后來(lái)抵擋不住利益的誘惑,基本上成了放高利貸,重在取利,而不是行善。他們言行之間的矛盾之處,當(dāng)時(shí)的人并不以為有什么荒謬。

寺廟是一個(gè)有組織的團(tuán)體,辦理貸款業(yè)務(wù)當(dāng)然比私人方便,漸漸地就有了信譽(yù),客戶網(wǎng)絡(luò)也遍及各處。有的地主、官僚、王侯錢多了沒處用,于是也來(lái)委托寺廟放款,寺廟從中收取一定的管理費(fèi)。這么一來(lái),寺廟就具有了儲(chǔ)蓄銀行的功能。錢多,就請(qǐng)往我這兒放,信譽(yù)可靠,還能生利。

典質(zhì)開展的業(yè)務(wù)分為兩種:抵押貸款和質(zhì)押貸款。這里要給大家形象地解釋一下兩種業(yè)務(wù)的區(qū)別。

抵押主要是針對(duì)不動(dòng)產(chǎn),比如有人要向寺廟借款,就把自己的房子作為債權(quán)的擔(dān)保,一旦還不上款,房子要?dú)w債權(quán)人(寺廟)所有。在借款和還款的過(guò)程中,借款人的房子產(chǎn)權(quán)是不用變的。這跟現(xiàn)代銀行的抵押貸款一模一樣。

可是質(zhì)押不同,質(zhì)押是針對(duì)動(dòng)產(chǎn)的。比如借款人把自己的一床被子交給債權(quán)人(寺廟),作為債權(quán)的擔(dān)保。要是還不上錢,這床被子就甭想拿回去了,寺廟愿怎么處理就怎么處理。

這一說(shuō),大家就明白了:質(zhì)押原來(lái)就是典當(dāng),質(zhì)庫(kù)就是最早的當(dāng)鋪。

在南北朝那個(gè)時(shí)候,有很多東西都可以拿來(lái)質(zhì)押,比如黃金、衣服、首飾、牲畜等等。要想借小錢的,拿一束麻來(lái)也行。在南北朝糧食布匹也是貨幣,所以谷帛也可以放貸。當(dāng)然在還貸的時(shí)候,寺廟是一定要“多收三五斗”的。

整個(gè)南北朝期間,信用機(jī)構(gòu)僅有佛教寺廟一家,別無(wú)分店,政府也沒來(lái)插一手。寺廟放貸雖然圖的是牟利,但有了典質(zhì),畢竟是大大方便了群眾—誰(shuí)沒有急著用錢的時(shí)候呢?把自己的東西拿去廟里典點(diǎn)錢出來(lái),總比向親朋借錢看白眼強(qiáng)吧?有了寺廟這個(gè)融資中介機(jī)構(gòu),古代中國(guó)的金融業(yè),到此就已基本完備。

讀史時(shí)我常有這種感覺:佛教傳入中國(guó)之后,在社會(huì)生活中表現(xiàn)出的種種活力,真是令人驚嘆!他們精神物質(zhì)兩手都抓,兩手都很硬。

編輯/孫瓊歌