作為抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的弱勢群體，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難已經(jīng)不是一個(gè)新鮮話題。農(nóng)民傳統(tǒng)的融資渠道無非有三:基層信用社小額貸款、政府部門的試點(diǎn)撥款和民間借貸。這些融資渠道雖然在一定程度上使得農(nóng)民融資的需求矛盾有所緩解，但因?yàn)橐恍┳陨淼木窒蓿饔胁蛔?農(nóng)村信用社出于抗風(fēng)險(xiǎn)考慮，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制很嚴(yán)格，加之貸款周期太長，難以雪中送炭及時(shí)滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的急需;試點(diǎn)撥款只能幫助解決小部分農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展問題;民間借貸風(fēng)險(xiǎn)與利息又太高。

相比而言，農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作是一個(gè)不錯(cuò)的途徑。關(guān)于信用合作，近些年來，從中央到地方，多有政策性意見出臺(tái)，那么，農(nóng)民在實(shí)際操作過程中，還有哪些亟待解決的問題呢?

機(jī)制不健全，舉步維艱

農(nóng)村金融缺資金、缺機(jī)構(gòu)，只是表面問題，其核心問題是缺機(jī)制。這是北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授王曙光實(shí)地調(diào)查和研究得出的結(jié)論。

近年來，隨著國家對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投入力度加大，一些三農(nóng)問題進(jìn)一步凸顯。三農(nóng)要發(fā)展，激活和調(diào)動(dòng)各方面資金是關(guān)鍵。于是乎農(nóng)村金融受到前所未有的關(guān)注，各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)破繭而出。然而農(nóng)村金融機(jī)制的建立亟待系統(tǒng)性立法，因?yàn)檫@還是一片空白。

更核心的原因是缺乏機(jī)制，包括抵押質(zhì)押機(jī)制、擔(dān)保機(jī)制、保險(xiǎn)機(jī)制、政府職能資金流入金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制等。機(jī)制缺失是農(nóng)村金融最大的核心問題，機(jī)制建好機(jī)構(gòu)才能活好。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題、應(yīng)收賬款質(zhì)押問題等，包括《物權(quán)法》在內(nèi)的相關(guān)法律，都需要整合?！耙粋€(gè)目標(biāo)，要鼓勵(lì)農(nóng)村金融多元發(fā)展。”王曙光教授如是說。

有貸無存，融資難上難

全國首家農(nóng)村資金互助社——吉林省梨樹縣閆馬村百信農(nóng)村資金互助社，開業(yè)當(dāng)年就告急，發(fā)放貸款近30萬元，卻只吸收到7000元存款，融資困難。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，資金互助社的資金，來源于三個(gè)方面，一是吸收社員存款，二是接受社會(huì)捐贈(zèng)，三是向其他金融機(jī)構(gòu)融資。然而現(xiàn)實(shí)的問題是，社員要發(fā)展，首先缺的就是資金，哪有余錢來存?作為一個(gè)營利性法人組織，接受社會(huì)捐贈(zèng)無名無分;而其他金融機(jī)構(gòu)又出于安全性考慮大門緊閉。長此下去，沒有鮮活資金的注入，農(nóng)村資金互助合作社無異于無本之源，求得自身的生存和發(fā)展，何其難也。

截至目前，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)115家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行97家、貸款公司7家、農(nóng)村資金互助社11家。與村鎮(zhèn)銀行相比，土生土長的資金互助社發(fā)展緩慢。

沒有合法外衣，拳腳受縛

有的資金互助社發(fā)展已經(jīng)具備很大的規(guī)模，并取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，卻苦惱于還沒有合法的金融機(jī)構(gòu)身份。在政策縫隙中求生存，時(shí)刻有著被當(dāng)成非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

地處浙江省玉環(huán)縣珠港鎮(zhèn)的九山農(nóng)村資金互助社，即是在國家針對(duì)農(nóng)村金融市場困境出臺(tái)一系列金融新政和廣大農(nóng)民對(duì)資金的大幅需求的大環(huán)境下產(chǎn)生的。受信息不對(duì)稱，缺少抵押物等影響，金融機(jī)構(gòu)很少為農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)提供貸款。九山資金互助社成立1年來，大大緩解了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)農(nóng)戶貸款難的問題，然而卻至今未能取得金融許可證。這樣一來，互助社進(jìn)一步融資必然受阻。

杯水車薪，難與專業(yè)合作社匹配

十七屆三中全會(huì)決議明確指出:“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。”今年2月，銀監(jiān)會(huì)和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文:“優(yōu)先選擇在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上開展組建農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)工作?！?/p>

但事實(shí)上這兩個(gè)文件精神貫徹得并不理想。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到目前為止，全國在銀監(jiān)會(huì)注冊(cè)成立的農(nóng)村資金互助社僅有11家，5年之內(nèi)銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃批150家;而全國各類農(nóng)民專業(yè)合作組織已發(fā)展到17.8萬多個(gè)，成員總數(shù)近2500萬，兩者之間存在巨大的反差?；ブ献魃绲馁Y金對(duì)于數(shù)量龐大的各類專業(yè)合作社來說，無異于杯水車薪。

中國的改革，每一次都從鄉(xiāng)村起步，融資先融“冰”。記者希望，資金互助社——這個(gè)惠及幾億農(nóng)民的創(chuàng)舉，能盡早盡快為三農(nóng)做出大的貢獻(xiàn)。