一、美國電子支付的發(fā)展情況

美聯(lián)儲的調(diào)查報告《美國近期支付方式的發(fā)展趨勢》顯示:2003-2007年消費者和企業(yè)在支付方式方面發(fā)生了顯著的變化。2003年美國電子支付方式的數(shù)量首次超過了支票，其中電子支付主要通過借記卡、信用卡網(wǎng)絡支付系統(tǒng)和自動清算所等方式。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)2006年電子支付方式的數(shù)量占非現(xiàn)金支付方式的2/3，不過支付的金額只占非現(xiàn)金支付金額的45%。

通過刷卡消費的金額從2003年到2006年增長了128億，達到481億美元，比支票支付高出了176億美元。信用卡支付以溫和的速度增長，2003年到2006年年均增長率為4.6%。普通信用卡的付款金額在此期間內(nèi)從152億美元增長到190億美元。2006年，通過信用卡在ATM機上取現(xiàn)的數(shù)量大約為870億美元，只占信用卡支付金額的0.4%，主要原因可能是高額的利息和最高取現(xiàn)金額的限制造成的。

另根據(jù)美聯(lián)儲《2007年消費者財務調(diào)查》，2004年到2007年中等家庭的實際家庭稅前收入變化比較小，非白人家庭的家庭收入的增加幅度比較顯著，而東北部或者中西部的家庭，特別是戶主是退休人員或者失業(yè)人員家庭的收入下降的十分嚴重。隨著分期付款的采用，擁有信用卡欠款的人數(shù)非常的多，但是在高收入和最低收入家庭中很少見。擁有信用卡欠款的平均數(shù)增長了30.4%，達到7300美元。該平均值在以下人群中的增長強勁，高收入家庭，丁克家庭，自由職業(yè)者的家庭。很多家庭擁有信用卡但沒有欠款，2007年73%的家庭擁有信用卡，但是其中只有60.3%的持卡家庭有信用卡欠款，而在2003年74.9%的家庭擁有信用卡，而其中只有58%的持卡家庭有可觀的信用卡欠費。

二、美國的信用卡存在的問題

次貸危機雖然起源于住房信貸領(lǐng)域，它對信用卡行業(yè)同樣造成了重大的影響。美國運通2007年第四季度業(yè)績報告顯示，在信用卡業(yè)務部分它的收入同比下降98.5%;花旗銀行的信用卡業(yè)務凈收入同比下降了60%，美國銀行同比下降50%，美國五大信用卡公司之一的第一資本同比下降比例是42%。

信用卡違約客戶主要來自美國西部、南部等美國經(jīng)濟最有活力的地區(qū)，也是信用卡貸款業(yè)務較為發(fā)達的地區(qū)。2007年底，美聯(lián)社對l7家信用卡公司的調(diào)查結(jié)果顯示，信用卡拖欠還款金額增長迅速，其中拖欠30天以上的信貸額在2007年10月達到173億美元，比上年同期增長了26%，占全部未償還本金余額的4%。另據(jù)美國證券交易委員會提供的資料，美國的信用卡公司在2007年10月被迫注銷的未償余額達9.61億美元，比上年同期增長了18%。

次貸危機的影響蔓延至信用卡領(lǐng)域后，信用卡公司紛紛采取了相應的對策，其中最主要的是縮緊信貸政策，這與全美范圍內(nèi)的信貸緊縮趨勢是一致的。信用卡公司也從政府救援計劃獲得了好處。按照該計劃，從2009年5月起，美國千萬家庭將從中受益，其中單身家庭將獲得600美元收入，一般家庭將獲得1200美元收入。根據(jù)美國三大征信局之一的環(huán)聯(lián)公司估計，42%的家庭將用這筆補助來還債，其中包括償還信用卡債務。

美國信用卡危機隨時爆發(fā)。據(jù)評級機構(gòu)惠譽數(shù)據(jù)顯示，美國信用卡壞賬率在2008年12月升至7.5%。這一數(shù)字的歷史高位為2005年創(chuàng)下的7.53%?；葑u進一步表示，經(jīng)濟衰退令失業(yè)者無力還債，違約率可能在今年升穿10%?；葑u表示，20091月份卡債延遲繳付六十天以上的人，較前上升了近0.5%，達到3.75%的歷史新高。

三、韓國出現(xiàn)的金融危機

(一)起源

2000年世界經(jīng)濟增長放緩， 以出口導向為主韓國經(jīng)濟，希望通過信用卡拉動內(nèi)需振興經(jīng)濟。主要的手段有:規(guī)定一定比例的政府公務支出，必須通過信用卡;規(guī)定年營業(yè)額6萬美元的商店和3萬美元的餐廳和旅館都必須接受信用卡，不接受信用卡的要罰款，對接受銀行卡的商戶，可退2%的消費稅，退稅上限為4000美元;如果年持卡消費金額達到總收入的10%，超過部分20%可免于計稅，減稅限額為總收入的20%或4000美元。這些措施從2001年開始，2002年就顯著見效。個人消費比上年增長7.9%，GDP增長7%。1998年的時候，韓國的家庭儲蓄率有23%，到2002年的時候就只剩下1.5%。

(二)危機的結(jié)果

韓國信用卡公司的取現(xiàn)量占信用卡交易金額的2/3，美國取現(xiàn)比例不到20%，相應地，韓國信用卡公司的手續(xù)費收入占全部收入的30%以上，而國際上這部分收入通常不超過10%。

1997年韓國家庭債務總額為211萬億韓元(韓元兌美元1200:1)，到了2003年底，韓國家庭債務總額已經(jīng)達472萬億韓元，翻了一倍多。這個數(shù)字接近當年韓國GDP的75%，信用卡壞賬是造成韓國家庭債務迅速增長的重要原因。

2001年末，韓國發(fā)卡總量達8543萬張，比前一年增長了55%，15歲以上的持卡人平均擁有3.7張信用卡。2001年韓國老百姓信用卡購物金額增長40%，當年韓國居民消費額一半以上是通過信用卡結(jié)算。韓國信用卡公司的壞賬率超過10%。2003年韓國信用卡消費金額比上一年減少30%，各信用卡公司都跌入了經(jīng)營虧損的深淵。

2003年的11月23日，LG信用卡公司瀕臨破產(chǎn)，這家韓國最大的信用卡公司由于沒有足夠的周轉(zhuǎn)資金，被迫向持卡人宣布暫?，F(xiàn)金支付服務。第二天，韓國金融市場全面振蕩，LG信用卡公司股票跌停，證券、保險、銀行業(yè)股票均發(fā)生暴跌。韓國非銀行金融企業(yè)協(xié)會公布，韓國八大信用卡公司2003年總計虧損10.5萬億韓元，達到創(chuàng)紀錄的高點。為了避免信用卡危機的影響進一步擴散，韓國銀行業(yè)紛紛接管處于虧損的信用卡子公司。

四、中國的信用卡現(xiàn)狀以及注意的問題

1.發(fā)卡市場

我國信用卡發(fā)卡市場現(xiàn)階段具有以下特點:(1)發(fā)卡速度快，睡眠卡過多。據(jù)中國人民銀行公布的報告顯示，到2008年年末，全國的信用卡發(fā)卡量已經(jīng)突破了1.4億張，同比增長58%。截止2008年3月份信用卡持卡用戶人均持卡量為3.14張，而其中據(jù)業(yè)內(nèi)人士的不完全統(tǒng)計80%信

用卡為睡眠卡，不僅造成銀行資源的浪費同時也給客戶帶來各種損失。(2)市場集中度高。在信用卡業(yè)務規(guī)模不斷擴大的同時，市場越來越集中在四大國有商業(yè)銀行、招商銀行和廣發(fā)銀行這六大銀行。(3)市場規(guī)模小，潛力巨大。與國外成熟信用卡市場相比，我國信用卡市場的市場規(guī)模還很小，持卡比例低，還存在巨大的市場空間。

2.客戶定位存在誤區(qū):一是注重客戶的收入，忽略累計的信用額度。個人收入是國內(nèi)銀行發(fā)卡時最看重的項目之一，甚至是首選項目，忽略申領(lǐng)人的信用紀錄，以及在其他銀行已經(jīng)持有的信用卡的數(shù)量，有時一個普通持卡人持有4張信用卡，每張的透支額度達到5萬元，這樣累計的額度嚴重超出了持卡人的還款能力。二是重職業(yè)，輕利潤。國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)卡時，將重點鎖定在那些歷來被我國推崇為職業(yè)穩(wěn)定、收入頗豐、信用度良好、還貸能力強的群體，這類客戶被定位為高端客戶。三是重數(shù)量，輕質(zhì)量。過多的促銷活動增加了發(fā)卡成本;部分信用差的客戶無法償還所欠賬款而大量吞噬掉發(fā)卡行的利潤。四是重設計，輕服務。銀行金融產(chǎn)品本身就具有很高的同質(zhì)性。國內(nèi)發(fā)卡行所推出的各種信用卡差異化不明顯，盡管在設計上略有差別，但功能基本上是大同小異，沒有突出自身的特色，服務單一，無法滿足持卡人的個性化、多樣化的需求。五是重發(fā)卡，輕刷卡消費。

五、完善我國信用卡業(yè)務市場的對策

1.豐富信用卡產(chǎn)品功能

針對信用卡的缺陷和不足，應從多方面豐富信用卡的功能，實現(xiàn)一卡多用，主要應該是:(1)完善信用卡的業(yè)務功能。在現(xiàn)有的功能的基礎上，增加信用卡的特殊便利功能，如記賬國債買賣、開放式基金買賣、存款理財、證券理財、代收代付功能等等。(2)增加信用卡附加服務。如信用卡附帶購物保障、旅游保險、全球醫(yī)療緊急支援、優(yōu)先訂票及諸多商戶的打折優(yōu)惠。(3)增強信用卡的保存功能。應加大信用卡產(chǎn)品的開發(fā)力度，提高信用卡抗惡劣環(huán)境的能力。如使用智能芯片，既能增強其使用壽命，又能有效降低傳輸、交易和欺詐風險。

2.提高信用卡售后服務質(zhì)量

通過豐富和優(yōu)化售后服務，提高客戶滿意度。發(fā)卡機構(gòu)應對銀行客戶實行分類管理，并針對各種客戶采取不同的措施，提供個性化服務。例如對于優(yōu)質(zhì)客戶可以增加其信用額度，換發(fā)高質(zhì)量的卡片;而對于偶爾客戶可以采取刺激性措施，增加使用卡片頻率;向睡眠客戶收取較高年費或淘汰該類客戶等。另外，規(guī)范和完善差錯處理工作，以快、準、優(yōu)的服務質(zhì)量為客戶解決差錯處理問題。

3.建立行業(yè)良性競爭關(guān)系。我國銀行應借鑒國外商業(yè)銀行成功經(jīng)驗，規(guī)范市場運作，防止惡性價格競爭，加強合作，合理利用技術(shù)及市場資源，共同發(fā)展。各發(fā)卡行在信用卡業(yè)務上的合作可以達到商戶、網(wǎng)絡技術(shù)和資源上的共享，建立起良性競爭關(guān)系。還可以與外資銀行合作，借助外力加速發(fā)展。防止在信用卡市場上出現(xiàn)納什均衡(納什均衡中，每個局中人選擇自己的最優(yōu)策略，從而使自己效用最大化，但在沒有合作的前提下，所有局中人的策略構(gòu)成的策略組合，并沒有實現(xiàn)整體利益的最大化，甚至連個體利益也沒有得到保證)。

4.加強信用卡業(yè)務風險管理

第一，應加強對客戶信息資源的動態(tài)管理，在各銀行之間建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)。統(tǒng)一核發(fā)客戶的信用額度，防止出現(xiàn)利用信用卡循環(huán)套現(xiàn)的現(xiàn)象。第二，健全內(nèi)部控制機制，防范交易處理風險。完善信用卡的整個操作流程，強化對風險易發(fā)、高發(fā)環(huán)節(jié)的管理。例如:在客戶刷卡消費時，商戶應該認真核對客戶的簽字是否與信用卡背面的客戶名一致，提防假卡、冒名卡的使用。第三，加強對信用卡掛失的快速辦理。最后，建立和完善信用卡交易處理的監(jiān)控、預警系統(tǒng)，有效防范信用卡有關(guān)信息的泄漏，及時掌握和處理各種異常交易情況，提高信用卡的安全性。 5.建立行之有效的退出機制。

為了擴大銀行的發(fā)卡的規(guī)模，所以很多銀行會根據(jù)持卡人的以往的信用情況主動辦理升級的卡片。而當持卡人因為其他原因要取消信用卡時，程序上卻非常的繁瑣。有時銀行會提出，比如增加積分，幫助取消年費等種種的優(yōu)惠，希望持卡人繼續(xù)持有信用卡。信用卡的睡眠卡很多出自這種原因。

(作者單位:山東外貿(mào)職業(yè)學院)