在世界各發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行體系中,都是大、中、小商業(yè)銀行并存,大有大的優(yōu)勢(shì),小的小的好處,呈現(xiàn)“三足鼎立”的態(tài)勢(shì),它們相互補(bǔ)充,互相協(xié)調(diào)發(fā)展,共同構(gòu)建繁榮的金融大市場(chǎng)。對(duì)中、小型商業(yè)銀行,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家把它們定性為社區(qū)銀行,設(shè)有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)它們進(jìn)行管理。社區(qū)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行體系中占居重要地位,對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著積極的推動(dòng)作用。
目前,我國商業(yè)銀行體系的結(jié)構(gòu)是大型商業(yè)銀行、中型商業(yè)銀行、小型商業(yè)銀行三類,小型商業(yè)銀行由城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成,其中城市商業(yè)銀行是由原城市信用社改制成立的,我國自1995年開始組建地方性城市商業(yè)銀行以來,經(jīng)過10余年的變革和發(fā)展,到目前為止,我國地方性城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到112家,資產(chǎn)總額1.69萬億元,占全國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的6.4%,分支機(jī)構(gòu)5248個(gè),員工隊(duì)伍10.92萬人,2004年實(shí)現(xiàn)利潤82億元,市場(chǎng)份額逐年增加,信譽(yù)穩(wěn)步提高,已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中最具生機(jī)和活力的中堅(jiān)力量,為推動(dòng)我國地方城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。
我國地方性城市商業(yè)銀行是朝跨區(qū)域性的大中型商業(yè)銀行的方向發(fā)展?還是因地制宜朝著社區(qū)銀行的方向發(fā)展?筆者認(rèn)為,就一般情況而言,后者才是我國小型地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向和正確定位。
一、我國地方性城市商業(yè)銀行的政策定位和職能定位決定了它的發(fā)展方向
地方性城市商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀(jì)80年代在我國城市設(shè)立的城市信用社,在國有商業(yè)銀行起主導(dǎo)作用的情況下,城市信用社與農(nóng)村作用社在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著積極的補(bǔ)充和輔助作用。
然而,隨著我國經(jīng)濟(jì)、金融事業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)體制的改革和創(chuàng)新,城市信用社在其發(fā)展過程中逐漸暴露出許多管理和行業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn),突出表現(xiàn)為管理松散、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債,在我國個(gè)別城市甚至出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)而被中國人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)穩(wěn)定,國務(wù)院、中國人民銀行決定在部分城市組建城市商業(yè)銀行,從1995年開始到目前為止,我國共組建了城市商業(yè)銀行112家。
我國銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻高,監(jiān)管較嚴(yán),城市商業(yè)銀行成立時(shí)就受到政策限制。其一是經(jīng)營范圍受到區(qū)域性限制,禁止跨區(qū)域經(jīng)營;其二是經(jīng)營范圍受到特定對(duì)象的限制,我國城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位為立足地方經(jīng)濟(jì),立足中小企業(yè)、立足城市居民。我國地方性商業(yè)銀行的區(qū)域和地方特性十分明顯。
盡管我國個(gè)別城市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)跨區(qū)域經(jīng)營,個(gè)別省份鏡內(nèi)的所有城市商業(yè)銀行已獲準(zhǔn)合并重組,但絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營仍然受到政策的限制,中國銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)在談到城市商業(yè)銀行的發(fā)展與監(jiān)管思路時(shí)表示,“根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展,是銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持分類管理、擇優(yōu)限劣監(jiān)管原則的具體體現(xiàn),對(duì)達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行,銀監(jiān)會(huì)可以受理以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提,在充分整合金融資源基礎(chǔ)上聯(lián)合重組,審慎設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批,穩(wěn)步推進(jìn)?!?“上海銀行跨區(qū)域經(jīng)營目前是個(gè)案,謹(jǐn)防一哄而上。銀監(jiān)會(huì)在具體審批時(shí)將從嚴(yán)把握并堅(jiān)持四個(gè)原則:一是達(dá)標(biāo)的原則。各項(xiàng)指標(biāo)必須達(dá)到12家股份制商業(yè)銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經(jīng)濟(jì),有利于中小企業(yè),有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設(shè)立機(jī)構(gòu)是否有適合的發(fā)展環(huán)境;四是市場(chǎng)原則,即商業(yè)和自愿的原則。”從監(jiān)管當(dāng)局領(lǐng)導(dǎo)的談話中可以看出,我國現(xiàn)階段對(duì)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營和合并重組的金融政策是按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批。事實(shí)上,我國絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都達(dá)不到股份制商業(yè)銀行的中等水平,無論是內(nèi)控機(jī)制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等差距都很大,要實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營是不符合準(zhǔn)入條件的。跨區(qū)域經(jīng)營和合并重組既然是個(gè)案,同時(shí)準(zhǔn)入的門檻也較高,我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行都達(dá)不到要求,它們也只能走適合自身的發(fā)展道路。
監(jiān)管當(dāng)局的資本約束制度決定了城市商業(yè)銀行只能小規(guī)模經(jīng)營。我國在當(dāng)初組建地方性城市商業(yè)銀行的時(shí)候,根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定,城市商業(yè)銀行最低的資本限額為1億元,大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行成立時(shí)募集的股本金在2億元之內(nèi),資本總額較少,城市商業(yè)銀行片面地追求規(guī)模擴(kuò)張,在沒有進(jìn)行增資擴(kuò)股之前,將受到資本約束制度的制約。我國對(duì)外全面開放以后,根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求,金融企業(yè)的資本充足率必須達(dá)到8%,核心資本必須達(dá)到4%,城市商業(yè)銀行盲目追求規(guī)模擴(kuò)張,將會(huì)受到監(jiān)管當(dāng)局的制裁。城市商業(yè)銀行小額資本金決定了它只能是小規(guī)模經(jīng)營。
二、地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境決定了地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向
經(jīng)濟(jì)決定金融。改革開放以來,我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化,我國的銀行業(yè)體系也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。國有商業(yè)銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實(shí)際引入了境外資本,而且引進(jìn)了國外先進(jìn)的管理理念,特別是我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的領(lǐng)頭作用,毋容諱言。我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡,東部地區(qū)比西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)要發(fā)達(dá),沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)比內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。地方經(jīng)濟(jì)的差異,決定了城市商業(yè)銀行之間的差異。一般來說,沿海城市的地方性城市商業(yè)銀行比內(nèi)地的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大,資產(chǎn)質(zhì)量高,發(fā)展環(huán)境好。資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的城市商業(yè)銀行大部分分布在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和沿海城市,就湖南的地方性城市商業(yè)銀行來說,境內(nèi)的長(zhǎng)沙、株洲、湘譚、岳陽、衡陽的五家城市商業(yè)銀行和邵陽的城市信用社,只有長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模超100億元人民幣,他們?cè)谟?jì)劃實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營,朝著區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展。其他的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模只有衡陽、株洲的城市商業(yè)銀行在50億元左右,岳陽、湘譚、邵陽的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模僅有20億元左右,內(nèi)地的城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)要發(fā)展到幾家股份制商業(yè)銀行的中等水平道路漫長(zhǎng)。
就城市商業(yè)銀行管理理念而言,城市商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行、沿海地區(qū)的城市商業(yè)銀行與內(nèi)地城市商業(yè)銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業(yè)銀行當(dāng)中,已經(jīng)正式完成引進(jìn)外資工作的有七家,這七家城市商業(yè)銀行都分布在大城市和沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),其資產(chǎn)規(guī)模在全國商業(yè)銀行當(dāng)中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業(yè)銀行、濟(jì)南城市商業(yè)銀行、杭州城市商業(yè)銀行等,這些境外投資者在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理和人員培訓(xùn)方面對(duì)所投資的城市商業(yè)銀行都給予了有效的支持,絕大多數(shù)戰(zhàn)略投資者都派出了資深專家進(jìn)入了城市商業(yè)銀行的決策層和高級(jí)經(jīng)營管理層,有效改善了這些城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理理念,濟(jì)南城市商業(yè)銀行推出了由境外投資者提供技術(shù)開發(fā)的循環(huán)按揭信貸新產(chǎn)品。地理位置的差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,造就了城市商業(yè)銀行之間的差異,少數(shù)城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管下獲準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營,個(gè)別城市商業(yè)銀行正在積極籌備上市,但這只是少數(shù),而對(duì)于我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言,必須謀求自身的生存之道。
省域經(jīng)濟(jì)的差異、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了城市商業(yè)銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國從1995年開始組建城市商業(yè)銀行,其目的是為了解決城市信用社時(shí)期積累的嚴(yán)重金融風(fēng)險(xiǎn),解決不良資產(chǎn)和歷史損失“包袱”,因而當(dāng)初的工作核心任務(wù)就是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),截止2005年底,各級(jí)地方政府為了處置城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和歷史虧損,累計(jì)投入財(cái)力近400億元,使近30家處于高風(fēng)險(xiǎn)的城市商業(yè)銀行初步擺脫困境。各級(jí)地方政府為幫助城市商業(yè)銀行處置歷史風(fēng)險(xiǎn),提高資產(chǎn)質(zhì)量,促進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展盡了最大的努力。但由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,財(cái)政收入的差異,各地市城市商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)也不一樣,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如成都、大連、青島等地的政府對(duì)城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)置換,剝離及重組改造就分別投入財(cái)力10、17.6和2.4億元;長(zhǎng)沙市政府不僅為商業(yè)銀行置換剝離不良資產(chǎn)投入財(cái)力8億元,還幫助長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行推出聯(lián)合委托貸款,并由市政府財(cái)政提供擔(dān)保,貸款到期后,這些貸款已按時(shí)償還,市民的委托存款已及時(shí)兌付,實(shí)現(xiàn)了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展。而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地、市,由于地方財(cái)政緊張,在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,不僅不能給予實(shí)際性的幫助和支持,而且在市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面要求城市商業(yè)銀行提供信貸支持,這些建設(shè)項(xiàng)目的資金由于地方財(cái)政緊張又不能按時(shí)到位,導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信貸資金流動(dòng)性差,增加了商業(yè)銀行信貸資金的潛在風(fēng)險(xiǎn)。地方政府的行政干預(yù)是大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行無法回避的現(xiàn)實(shí)。
三、人力資源缺失決定了地方性商業(yè)銀行的發(fā)展方向
(一)地方性城市商業(yè)銀行人力資源現(xiàn)狀
地方性城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發(fā)展的過程中,由于其規(guī)模較小,金融產(chǎn)品傳統(tǒng)單一,辦理業(yè)務(wù)程序簡(jiǎn)單,因而吸收員工的時(shí)候要求較低,有些企業(yè)的操作工人或待業(yè)的城市、農(nóng)村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領(lǐng)”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門,也沒有經(jīng)過正規(guī)培訓(xùn)就成了城市信用社的員工,員工整體素質(zhì)較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業(yè)銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業(yè)銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過多而人才缺乏的矛盾。我國加入WTO以后,面對(duì)國外、國內(nèi)同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),城市商業(yè)銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)經(jīng)營管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進(jìn)又產(chǎn)生諸多的社會(huì)問題。筆者對(duì)內(nèi)地城市的人材問題作過調(diào)查,據(jù)統(tǒng)計(jì),內(nèi)地城市商業(yè)銀行具有初級(jí)以上專業(yè)技術(shù)職稱的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專以上學(xué)歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專院校畢業(yè)的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學(xué)生就業(yè)難,為內(nèi)地城市商業(yè)銀行招聘人材提供了契機(jī),但由于諸多矛盾,也不能全面換血。
(二)地方性商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比,引進(jìn)人才受到諸多因素的制約
1、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行是全國范圍內(nèi)或跨區(qū)域經(jīng)營,大、中城市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu),人才可以在區(qū)域范圍內(nèi)或全國范圍內(nèi)流動(dòng),人才的流向也是集中在大中城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在境外設(shè)有分支機(jī)構(gòu),他們可以面向全國乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業(yè)銀行無法可比的。
2、國有商業(yè)銀行有國家信用作支撐,更具有其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,這也是他們招聘人才所具備的優(yōu)勢(shì)。
3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進(jìn),股份商業(yè)銀行完全可以按市場(chǎng)動(dòng)作機(jī)制引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才,拉開收入檔次,實(shí)行“年薪制”。地方性城市商業(yè)銀行由于受到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會(huì)引發(fā)諸多矛盾,這種現(xiàn)象在內(nèi)地城市商業(yè)銀行尤為突出,不少地方性城市商業(yè)銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時(shí)也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進(jìn)精英人才,薪金作為一般員工對(duì)待,就目前情況而言,人才是不會(huì)屈就的。
(三)地方性城市商業(yè)銀行人才引進(jìn)制度缺失
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行由于成立的時(shí)間還不長(zhǎng),各項(xiàng)規(guī)章制度還不健全和完善,特別是人才的引進(jìn)計(jì)劃、人才的培訓(xùn)、人才的管理、人才的各項(xiàng)保障制度都來不及認(rèn)真的分析、研究,人才引進(jìn)和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強(qiáng)的方向發(fā)展,免力為之只能是事倍功半。
綜上所述,根據(jù)我國城市商業(yè)銀行所面臨國內(nèi)實(shí)際情況,城市商業(yè)銀行應(yīng)走一條與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行不同的發(fā)展道路,社區(qū)銀行應(yīng)是我國地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展方向的較好模式,同所有其他企業(yè)一樣,金融企業(yè)也應(yīng)該是大、中、小并存,相互補(bǔ)充、互相協(xié)調(diào)發(fā)展。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行體系結(jié)構(gòu)應(yīng)呈金字塔型,在數(shù)量上大型商業(yè)銀行在塔頂,中型商業(yè)銀行在塔中,小型 商業(yè)銀行在塔底;在資產(chǎn)規(guī)模上則是倒金字塔型。雖然社區(qū)銀行這一概念在我國金融界還不明朗,也沒有專門的人員和機(jī)構(gòu)來進(jìn)行探討和研究,缺乏系統(tǒng)的理論體系、相關(guān)制度和法律法規(guī),但在國外,社區(qū)銀行已日漸發(fā)展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅(qū),對(duì)社區(qū)銀行的管理也設(shè)有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu),并有健全和規(guī)范的行業(yè)規(guī)章制度。我國城市商業(yè)銀行成立的時(shí)間不長(zhǎng),正處在成長(zhǎng)期,如何規(guī)范和發(fā)展城市商業(yè)銀行?值得我們理論界和監(jiān)管部門深思!
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(作者單位:衡陽市商業(yè)銀行)