摘要:金融危機(jī)背景下，中小銀行在金融危機(jī)中占有低端比較優(yōu)勢，中小銀行要抓住國家實施促進(jìn)金融業(yè)大發(fā)展的有利時機(jī)，要從拓展服務(wù)領(lǐng)域入手，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和水平，增強(qiáng)中小銀行競爭實力。

關(guān)鍵詞:金融危機(jī);中小銀行;服務(wù)領(lǐng)域;拓展

經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是發(fā)展中國家的一種普遍現(xiàn)象。在我國主要表現(xiàn)為三大差距，即城鄉(xiāng)二元差距、東西部差距和貧富差距。消除地區(qū)發(fā)展不平衡以及縮小收入差距對我國建設(shè)全面小康社會與和諧社會極為關(guān)鍵。由于中小金融機(jī)構(gòu)在解決中小企業(yè)融資、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、緩解貧困以及解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等方面能發(fā)揮重要作用，因此要大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，不斷壯大中小銀行實力。金融危機(jī)背景下的中小銀行，既面臨危機(jī)，但同時具有發(fā)展的機(jī)遇。中小銀行要根據(jù)新形勢下發(fā)展的需要，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，提高競爭力，打造創(chuàng)新型實力金融機(jī)構(gòu)，更好地為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。

一、拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提高服務(wù)“三農(nóng)”能力

破危局、擴(kuò)內(nèi)需、保增長，一個關(guān)鍵就是要撬動巨大的農(nóng)村消費(fèi)市場。監(jiān)管部門與地方政府相互“配合”的政策對中小銀行增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)積極性的刺激僅僅是一個方面;另一方面，金融危機(jī)所帶給中小商業(yè)銀行理念和經(jīng)營思路上的變化也是其中的一個重要因素。

2009年5月，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(試行)》，從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、營運(yùn)資金等六個方面對中小商業(yè)銀行新設(shè)分支機(jī)構(gòu)政策進(jìn)行了調(diào)整。這次市場準(zhǔn)入調(diào)整，其初衷是放寬和簡化機(jī)構(gòu)設(shè)立，通過設(shè)立更多的分支機(jī)構(gòu)來加強(qiáng)金融對地方經(jīng)濟(jì)，特別是縣域和“三農(nóng)”以及中小企業(yè)的支持力度。這就為中小銀行增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)提供了便利條件。對符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域范圍下設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制。強(qiáng)調(diào)銀行自我約束、科學(xué)規(guī)劃、合理布局、可持續(xù)發(fā)展。同時銀監(jiān)會進(jìn)一步簡化了審批程序，將省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限下放給各省銀監(jiān)局。受此影響，一些地區(qū)加大了引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的力度。有消息表明，許多地區(qū)提出了建設(shè)區(qū)域性金融中心的戰(zhàn)略要求，積極引進(jìn)國內(nèi)外知名金融機(jī)構(gòu)。一些地方政府甚至對地方銀監(jiān)局制定了引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的激勵政策。這種“優(yōu)惠政策”無疑會刺激中小銀行開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性。中小銀行要努力抓住這一難得的歷史機(jī)遇，不斷拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提高服務(wù)“三農(nóng)”的能力，激活農(nóng)村消費(fèi)市場。

二、拓展私人金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化增值服務(wù)

隨著我國高收入階層的不斷壯大，目前已經(jīng)出現(xiàn)了具有巨大消費(fèi)需求和消費(fèi)能力的群體，他們對于個人資產(chǎn)中占有相當(dāng)比例的金融資產(chǎn)的使用和增值的需求日益增長，也成為銀行爭奪高端目標(biāo)客戶，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，銀行必須充分重視金融個人對創(chuàng)新服務(wù)的需求，比如信貸領(lǐng)域的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，服務(wù)領(lǐng)域的個人理財業(yè)務(wù)等等。針對居民個人金融服務(wù)的需求提供種類齊全的金融服務(wù)，不同的投資組合，以及獲得最佳的投資收益，開展各種個人再收費(fèi)項目等等，這都使個人的金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式從原來的傳統(tǒng)依賴銀行分支機(jī)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)向了以信用卡、電話銀行、ATM、網(wǎng)上銀行等銀行加大力度構(gòu)筑新興的金融電子工具，中小銀行要努力建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)之外的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以滿足日益增長的個人個性化的金融需求，提高服務(wù)質(zhì)量。

三、拓展電子支付體系，提高中小銀行信息化水平

作為完善的電子支付體系，固網(wǎng)支付還能夠充分滿足中小企業(yè)資金管理、批發(fā)市場小業(yè)主的資金堆積等金融需求。以批發(fā)市場小業(yè)主為例，他們在日常經(jīng)營過程中資金收付采用現(xiàn)金和銀行匯款傳統(tǒng)手段為主，這同時面臨著高額現(xiàn)金、交易風(fēng)險以及銀行匯款時間和手續(xù)費(fèi)成本高的問題，而基于固網(wǎng)支付終端應(yīng)用的小業(yè)主收付款功能就能很好地解決批發(fā)市場小業(yè)主的資金需求，不僅為銀行有效地增加的經(jīng)營客戶，還能迅速提高儲蓄存款余額。固網(wǎng)支付終端的小業(yè)主客戶功能，是通過固網(wǎng)支付核心的業(yè)務(wù)平臺幫助銀行在未達(dá)到安裝POSS標(biāo)準(zhǔn)的批發(fā)小市場，為小業(yè)主提供資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金實時到帳、安全刷卡業(yè)務(wù)。

一般市場小業(yè)主在銀行開辟個人儲蓄賬戶后，固網(wǎng)支付終端小業(yè)主收付款功能與他的銀行儲蓄卡賬戶綁定，在之后的銷售過程中，買方就可以通過固網(wǎng)支付和菜單指引，以刷卡結(jié)賬的方式付款，貨款就可以直接由清算銀行直接清算到小業(yè)主賬戶中，整個過程與傳統(tǒng)的非常相似。這種支付模式有效保障了批發(fā)市場小業(yè)主交易的安全性，而且終端的特點(diǎn)是成本低、功能強(qiáng)，還能解決小業(yè)主在其他個人理財方面的需求。通過拓展電子支付體系，可以提高中小銀行的信息化水平，提高服務(wù)效率。

四、拓展金融物流業(yè)務(wù)，破解中小企業(yè)融資難題

金融危機(jī)爆發(fā)以來，中小企業(yè)面臨的融資難問題引起了全社會的廣泛關(guān)注，作為我國經(jīng)濟(jì)最為活躍的細(xì)胞，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況的整體有效改善，對實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)的全面復(fù)蘇至關(guān)重要。中小企業(yè)的重要性雖然不言而喻，但當(dāng)前的現(xiàn)狀卻讓中小企業(yè)難以有樂觀情緒。目前，我國銀行的貸款大部分都投向了政府所主導(dǎo)的項目，為了爭奪政府項目，一些銀行甚至放松貸款審查、放低貸款門檻。而中小企業(yè)因為效益不穩(wěn)定、信用等級低等原因，則很難獲得銀行的貸款支持。

中小銀行要抓住這一有利時機(jī)，盡快推出物流金融產(chǎn)品體系，努力涵蓋內(nèi)外貿(mào)一體化的融資服務(wù)需求，無論是內(nèi)貿(mào)與生產(chǎn)的采購、銷售，還是進(jìn)出口業(yè)務(wù)的采購與銷售，中小企業(yè)客戶都可以選擇到標(biāo)準(zhǔn)解決方案，并可以找到個性化的專業(yè)產(chǎn)品獲得全面供應(yīng)鏈融資支持，其產(chǎn)品細(xì)分為內(nèi)貿(mào)物流金融、進(jìn)口物流金融、出口物流金融。目前，融資難一直是制約我國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，也是商業(yè)銀行著力研究的重要課題。2008年，除了信貸規(guī)模受到控制等原因外，2007年的數(shù)次加息使得一年期貸款利率從6.3%上升到7.47%，融資成本再度上升，中小企業(yè)也再次發(fā)出“貸款越來越難”的感慨。一個重要舉措就是從產(chǎn)品的角度破解中小企業(yè)融資難的困境。要打破中小企業(yè)服務(wù)的傳統(tǒng)體制，建立了相對獨(dú)立的市場營銷、風(fēng)險管理、產(chǎn)品組合、運(yùn)營管理等完整的業(yè)務(wù)體系，采用合理、簡化、標(biāo)準(zhǔn)、端對端的流程銀行運(yùn)作，二級行設(shè)立營銷終端，構(gòu)建了更加適合小企業(yè)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范業(yè)務(wù)體系，從制度上遏制“散慢現(xiàn)象”。

五、創(chuàng)新服務(wù)方式，提高服務(wù)水平

中小銀行要在金融服務(wù)方式上努力進(jìn)行創(chuàng)新。金融業(yè)是服務(wù)行業(yè)，銀行業(yè)的激烈競爭在某種意義上是服務(wù)上的競爭，因此金融業(yè)的服務(wù)品質(zhì)、服務(wù)水平關(guān)系到千家萬戶，影響到社會生活的方方面面。然而我國個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域目前還存在正在發(fā)展的提升階段，隨著城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高，中國老百姓要求中小銀行全面提高服務(wù)水準(zhǔn)的呼聲也越來越高，在這種情況下傳統(tǒng)的存取款、代收付低檔次服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不不能夠滿足老百姓理財需求，而對于電話銀行、自助終端等金融電子業(yè)務(wù)服務(wù)需求也在持續(xù)增長。由于種種原因，中小銀行在競爭中處于相對劣勢地位，與處在絕對壟斷優(yōu)勢的國有商業(yè)銀行，上市的國有股份制商業(yè)銀行相比，中小銀行時間比較晚，資產(chǎn)規(guī)模比較小，經(jīng)營的網(wǎng)點(diǎn)也少，這樣帶來的問題就是競爭實力比較弱。因此采取創(chuàng)新的電子支付模式，不斷推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，全面提高服務(wù)水平，使廣大客戶能夠享受到更加優(yōu)質(zhì)、方便、快捷、安全的銀行服務(wù)業(yè)成為中小銀行競爭致勝的法寶。

固網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)發(fā)展主要依托于周圍銀聯(lián)的跨行交換和清算網(wǎng)絡(luò)，通過整合電信運(yùn)營商以及各商業(yè)銀行的客戶和商戶資源，面向家庭、辦公室、公共場所和特定行業(yè)領(lǐng)域，為銀行卡持卡人提供了一種自助刷卡服務(wù)，它把個人金融業(yè)務(wù)以及銀行卡支付服務(wù)，真正延伸到了老百姓身邊，成為傳統(tǒng)支付方式的有效補(bǔ)充渠道。在一定程度上拓寬了銀行卡的交易范圍，消費(fèi)者可以通過電話支付終端，直接刷卡進(jìn)行水、電、氣、電話、手機(jī)話費(fèi)的支付，并可實現(xiàn)銀行卡的余額查詢、資金轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)功能，大大緩解了在銀行排隊等候繳費(fèi)的現(xiàn)象，也在一定程度上消除了銀行作為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在對VIP客戶和普通中小客戶進(jìn)行差別服務(wù)時所面臨的尷尬。為改善銀行排隊、中小銀行缺乏核心競爭力等金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)中小銀行上市的步伐將發(fā)揮積極的推動作用。

六、轉(zhuǎn)變分散式客戶營銷模式，拓展集群式客戶營銷

分散式客戶營銷就是銀行客戶經(jīng)理對客戶單一的營銷，這種傳統(tǒng)的銀行公司業(yè)務(wù)客戶營銷，主要是銀行客戶經(jīng)理對客戶的一對一的服務(wù)，關(guān)注的是客戶眼前的金融業(yè)務(wù)需求，除關(guān)聯(lián)客戶及客戶經(jīng)理之間和客戶及客戶之間互不聯(lián)系，即使是關(guān)聯(lián)客戶間，由于銀行考核限制，也未能形成聯(lián)動效應(yīng)?？蛻舻纳舷掠伍_發(fā)和客戶未來發(fā)展的金融需求服務(wù)在傳統(tǒng)的營銷方式下，難以形成系統(tǒng)效應(yīng)和規(guī)模優(yōu)勢。集群式客戶營銷就是改變客戶營銷單打獨(dú)斗，實行團(tuán)隊組合，上下聯(lián)動，集約開發(fā)，瞄準(zhǔn)行業(yè)客戶龍頭，確定優(yōu)勢戰(zhàn)略客戶，制定圍繞客戶產(chǎn)業(yè)鏈的營銷服務(wù)方案，實施分工合作，聯(lián)動開發(fā)。也就是以優(yōu)勢行業(yè)的中心客戶，建立金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，跟著主導(dǎo)客戶走。中小銀行要積極轉(zhuǎn)變這種分散式的客戶營銷模式，不斷拓展集群式客戶營銷機(jī)制，增強(qiáng)銀行營銷力。

七、拓展服務(wù)外包業(yè)務(wù)，增強(qiáng)中小銀行國際業(yè)務(wù)處理能力

外包業(yè)務(wù)模式廣泛運(yùn)用于歐洲和北美的中小銀行或社區(qū)銀行，如美聯(lián)銀行香港單證中心就承接了50余家中小銀行的國際業(yè)務(wù)，但這種方式在國內(nèi)尚不夠流行。參照其運(yùn)營原理，中小銀行在拓展服務(wù)外包業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)通過轉(zhuǎn)委托的形式將爭攬的業(yè)務(wù)交由主流國際業(yè)務(wù)銀行，由這些銀行利用中小銀行的名義，利用自身的業(yè)務(wù)渠道和自身專業(yè)團(tuán)隊進(jìn)行處理，而中小銀行支付相應(yīng)的渠道使用費(fèi)和人力資源費(fèi)用。這種模式類似于“同業(yè)合作”的模式，相比同業(yè)合作對中小銀行更加有利。

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(作者單位:徽商銀行蕪湖分行)