[摘要]：隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，有關(guān)銀行卡方面的投訴、糾紛、案件額發(fā)，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處于多發(fā)，高發(fā)期，造成的損失也越來(lái)越大，因此，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得尤為重要。探索建立銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，發(fā)揮銀行卡各市場(chǎng)參與主體的合力，杜絕銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，對(duì)促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有重大的意義。

銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，一般是指銀行卡在使用過(guò)程中所出現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)，持卡人和特約單位所遭受的非正常的經(jīng)濟(jì)損失的可能性。主要包括：發(fā)卡方面的風(fēng)險(xiǎn)，中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、設(shè)備防范設(shè)施不到位形成的風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。

一、銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1 無(wú)抵押貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)

與其他個(gè)人消費(fèi)信貸相比，銀行卡是一種無(wú)抵押貸款，持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)，沒(méi)有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，發(fā)卡銀行不可能通過(guò)變賣抵押品償債。因此在申請(qǐng)表上發(fā)卡銀行要求客戶填寫(xiě)他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，目的就是要評(píng)估申請(qǐng)人是否財(cái)政健全及是否已擁有過(guò)多的無(wú)抵押信貸款項(xiàng)。在進(jìn)行信貸評(píng)估時(shí)審批員需小心及留意申請(qǐng)人的綜合理財(cái)情況。

2 循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)

由于銀行卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過(guò)發(fā)卡銀行核定的信用額度。持卡人就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。從貸款的角度看，時(shí)間愈長(zhǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個(gè)月已可以觀察。

3 客戶資料簡(jiǎn)單的隱臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)

各發(fā)卡銀行為大力搶占市場(chǎng)，采取更加簡(jiǎn)便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶提供的財(cái)務(wù)和其他信貸資料愈趨簡(jiǎn)單化，導(dǎo)致在審批方面，難以掌握全面、準(zhǔn)確，安全的尺度，在后期催收方面往往難以及時(shí)、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加、追索難度加大。

4 偽造銀行卡

國(guó)際上的銀行卡詐騙案件中，有60％以上是偽造卡詐騙，其特點(diǎn)是經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實(shí)的銀行卡資料，有些是用微型測(cè)錄機(jī)竊取信用卡資料，有些是伺機(jī)構(gòu)改授權(quán)機(jī)終端功能竊取銀行卡資料。

5 網(wǎng)上冒用

發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務(wù)，相繼增加了商品郵購(gòu)、電話訂購(gòu)、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易都是非面對(duì)式，所以其安全性相對(duì)較低，銀行卡資料(卡號(hào)、密碼等)很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風(fēng)險(xiǎn)案件也會(huì)隨之增多。

6 發(fā)卡方面的風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)卡方面的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)：一是當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對(duì)客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān)。發(fā)卡對(duì)象有向高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，過(guò)度消費(fèi)、透支炒股等高風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。二是不法分子以虛假資料或盜用其他客戶資料向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信用卡、借助信用等級(jí)較好的單位申請(qǐng)集體辦卡(信用卡審批通過(guò)后集中在不法分子手中)。三是中介機(jī)構(gòu)以代辦高額度信用卡等為誘餌，騙取那些不了解信用卡、缺乏信用觀念的閑雜人員的相關(guān)信息資料為其辦理信用卡。這些信用卡用于刷卡消費(fèi)。惡意透支，造成壞賬風(fēng)險(xiǎn)，增加了發(fā)卡方的風(fēng)險(xiǎn)。

7 中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)

中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類：一類是不法分子利用虛假資料或盜用其他商戶資料向收單機(jī)構(gòu)申請(qǐng)成為特約商戶，虛擬交易進(jìn)行套現(xiàn)。另一類是一些媒體大量刊登信用卡額度翻倍提現(xiàn)、代辦高額度信用卡并提現(xiàn)之類的廣告，宣傳了違規(guī)的信用卡套現(xiàn)行為，誘導(dǎo)持卡人進(jìn)行違規(guī)套現(xiàn)。

二、銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在的主要問(wèn)題；

1 識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法不乎完善

目前，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性、精細(xì)化程度有待提高，突出表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)限額管理機(jī)制不夠完善；信用風(fēng)險(xiǎn)額和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警時(shí)效性和偵測(cè)鑒別率不高。

2 缺乏科學(xué)的信用卡張戶管理平臺(tái)

目前，國(guó)內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)和高效的風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)生產(chǎn)平臺(tái)，尚未建立信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對(duì)性和生產(chǎn)效率不高，前置風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進(jìn)一步得到落實(shí)強(qiáng)化。

3 不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費(fèi)的計(jì)算方式

現(xiàn)行的信用卡(包括貸記卡和國(guó)際信用卡)的透支利息與滯納金、超限費(fèi)核算方式的不科學(xué)，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)和利息收入的計(jì)量造成了一定的偏差。同時(shí)，不良貸款的劃分范圍要更明確。這樣才能促使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)撥備更加充足，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加強(qiáng)健。

4 缺乏一套信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制

隨著我國(guó)透支利率市場(chǎng)他進(jìn)程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。如以客戶為單位計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和貢獻(xiàn)度，完善系統(tǒng)功能，對(duì)不同類別客戶設(shè)計(jì)不同利率、還款期限、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的信用卡產(chǎn)品。

三、基于銀行卡業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的原因分析

1 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不全面

部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性認(rèn)識(shí)不足，存在“重市場(chǎng)、輕風(fēng)險(xiǎn)”傾向。把精力主要用在擴(kuò)張市場(chǎng)上，在面臨市場(chǎng)，發(fā)卡等指標(biāo)考核壓力時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)往往被淡化、回避甚至擱置。有些部分機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)片面，將風(fēng)險(xiǎn)管理等同于應(yīng)急處置。沒(méi)能真正從事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。還有一些部分機(jī)構(gòu)僅僅講求防范自身風(fēng)險(xiǎn)，尚未站在業(yè)界和社會(huì)責(zé)任高度看待風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。

2 金融生態(tài)環(huán)境與銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求存在一定差距，不平衡的矛盾日益凸現(xiàn)

金融生態(tài)環(huán)境與銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求存在的不平衡矛盾主要襲現(xiàn)是：一是現(xiàn)行法律政策在對(duì)非法中介、商戶套現(xiàn)、網(wǎng)上支付欺詐等新型不法行為的規(guī)范不夠完善，懲戒制度不到位。已有的銀行卡法律政策在實(shí)際適用中的具體標(biāo)準(zhǔn)有待明確。二是社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)尚處于初級(jí)階段，一些持卡人、商戶及相關(guān)機(jī)構(gòu)誡信意識(shí)談薄，為謀取利益不擇手段。三是銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)部各經(jīng)營(yíng)主體的規(guī)范經(jīng)營(yíng)水平參差不齊，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)規(guī)則，破壞了風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)環(huán)境和制度。

3 未建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度與風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范機(jī)制

在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)各自為政，缺乏聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，溝通不及時(shí)，以至于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件的連鎖效應(yīng)，不能及時(shí)有效予以處置。隨著受理市場(chǎng)的擴(kuò)大，以及社會(huì)上不法分子、欺詐團(tuán)體謀取非法利益手段的不斷成熟，聯(lián)合防范和處置風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就顯得尤為重要。

四、針對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的應(yīng)對(duì)措施

1 提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念

防范風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的客觀性，重視風(fēng)險(xiǎn)管理在企業(yè)管理中的核心作用，特別是要緊跟時(shí)代發(fā)展，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、隱蔽性，正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，精細(xì)管理，降低各類不確定因素可能造成的影響和損失，獲取更大回報(bào)和新的發(fā)展機(jī)遇。

2 發(fā)揮銀行卡市場(chǎng)參與主體合力，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

防范風(fēng)險(xiǎn)，一靠制度，二靠管理。強(qiáng)有力的管理機(jī)制和措施是防范化解風(fēng)險(xiǎn)最為有效的手段。銀聯(lián)要建立健全風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)估和管理機(jī)制。定期對(duì)系統(tǒng)的運(yùn)行和安全管理工作進(jìn)行全面避檢，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況及后果進(jìn)行評(píng)估。同時(shí)，對(duì)接人銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

3 加強(qiáng)協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制

銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范是各市場(chǎng)參與主體及相關(guān)部門共同的責(zé)任。因此，應(yīng)建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范和預(yù)警機(jī)制，形成共同防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的合力。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)應(yīng)加強(qiáng)與有美方面的合作，盡快建立與立法、司法等的聯(lián)系渠道及案件通報(bào)、協(xié)查機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的打擊力度。

建設(shè)和諧的市場(chǎng)文化、良好的用卡環(huán)境是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要政府，商業(yè)銀行、商戶、新聞媒體等多股力量聯(lián)手，在市場(chǎng)文化，法律法規(guī)、輿論導(dǎo)向和約束機(jī)制等方面共同推進(jìn)，努力擴(kuò)大和推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，并在全社會(huì)鼓勵(lì)持卡消費(fèi)，積極倡導(dǎo)非現(xiàn)金交易方式，還要努力擴(kuò)大卡基支付設(shè)施覆蓋率，盡快將銀行卡業(yè)務(wù)拓展到交通運(yùn)輸、醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)公益事業(yè)等領(lǐng)域，推動(dòng)我國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)走上健康有序的發(fā)展道路。