[摘要]：隨著世界銀行業(yè)不斷發(fā)展，我國銀行業(yè)也出現(xiàn)了一些新的發(fā)展動向，私人銀行的出現(xiàn)為推動貨幣金融改革提供了一種新的方式。我國在私人銀行發(fā)展方面尚處在一個探索加學(xué)習(xí)的過程階段，從這個階段中的實踐來不斷的發(fā)揮發(fā)展銀行貨幣系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起到的重要作用，無疑都將是對改革開放中不可曳缺的。本文亦著重就私人銀行的問題進(jìn)行深入的探討。

[關(guān)鍵詞]：金融業(yè)、貨幣體系、銀行管理

一、私人銀行業(yè)務(wù)概況

私人銀行業(yè)起始于16世紀(jì)，是為滿足那些尋求資產(chǎn)保護(hù)的瑞士商號的富翁們的需要而登上歷史舞臺的。18世紀(jì)，受惠于工業(yè)革命的影響，倫敦成為世界貿(mào)易與個人財富的中心，于是，倫教的銀行開始向經(jīng)商的家族提供財富管理的特殊服務(wù)。其后不久，美國開始崛起，迅速成為世界上頭號工業(yè)國，大量的財富創(chuàng)造出來，也同時涌現(xiàn)出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務(wù)，花旗銀行和J.P摩根銀行既已開拓的私人銀行服務(wù)于是得到了迅速成長。從那時起，私人銀行由為極為富裕的少數(shù)人提供私密服務(wù)逐步演變?yōu)橄蚋邇糁悼蛻籼峁└喈a(chǎn)品的服務(wù)。

二、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的需求分析

(一)客戶潛在規(guī)模

在中國，隨著30多年來的改革開放和社會發(fā)展，居民私人財富不斷積累，個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長。截至2006年四季度末，我國居民儲蓄存款余額已經(jīng)達(dá)到16.42萬億元。如圖4—1所示。與此同時，財富集中化趨勢也很明顯，富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的5096以上。到2007年末約有25萬人，掌握著18513億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60％。中國富人階層的崛起是私人銀行業(yè)務(wù)的土壤。

截止到2006年初，我國已經(jīng)是亞太地區(qū)富裕人士的第二大集中地，財富集中度很高，富裕人士人均凈值達(dá)到了5∞萬美元，而且大多數(shù)是年輕的企業(yè)家。2006年下半年我國股票市場大漲，以及“合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者”的數(shù)目不斷增加。據(jù)根據(jù)美林財富管理部門預(yù)測，到2010年，中國私人投資者對國際資產(chǎn)的需求有可能變?yōu)楝F(xiàn)在的三倍。達(dá)到520億美元。

根據(jù)2005年美林和凱捷咨詢發(fā)布的《世界財富報告》的估計，2004年中國有30萬高凈值個人(持有的金融資產(chǎn)超過一百萬美元的個人)，且2003年到2004年高凈值個人的人數(shù)增長了4.3％。中國二十多年的改革開放，實行社會主義市場經(jīng)濟(jì)，涌現(xiàn)出了大量高收入個人，高收入階層主要為企業(yè)家、職業(yè)經(jīng)理人，娛樂界明星、高級專業(yè)人士。到2008年中國可投資資產(chǎn)1000萬人民幣以上的高凈值人群高達(dá)30萬人，人均持有可投資資產(chǎn)約2900萬人民幣，共持有可投資資產(chǎn)8.8萬億元人民幣。2009年，預(yù)計中國高凈值人群將達(dá)到32萬人，高凈值人群持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模超過9萬億人民幣。

(二)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)客戶特點

除了富裕人數(shù)及財富總額的龐大，我國的富裕人口還表現(xiàn)出一些構(gòu)成特征。

首先中國的富裕人口集中度非常高。主要體現(xiàn)在一是財富集中度高，不到0.5％的家庭擁有全國個人財富的60％以上。即使在這些富有的群體內(nèi)部，也有大約70％的財富掌握在資產(chǎn)超過5037美元的家庭手中，據(jù)統(tǒng)計銀行前2％零售客戶的金融資產(chǎn)為個人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了50％以上的利潤。二是區(qū)域集中度高，我國的財富區(qū)域集中度較高，70％以上的富?？蛻舳技性诒本⑸虾?、廣州、深圳，杭州這五個大城市。據(jù)此估算，這五大城市集中了我國對私人銀行業(yè)務(wù)需求總量的7096。

其次，中國富有群體持有的現(xiàn)金水平很高，大約占他們?nèi)控敻坏?1％，而壘球平均水平是34.6％。

再者，中國的富有群體具有高度投機(jī)性，并對風(fēng)險有很強(qiáng)的承受能力，喜歡股票等快速交易型理財產(chǎn)品。

第四，這些客戶是有規(guī)避風(fēng)險的能力的。2008年，國內(nèi)私人銀行客戶的可投資資產(chǎn)，也就是說除去公司股權(quán)、不動產(chǎn)品等，純可以用來投資的資產(chǎn)反而增長了5％。他們已經(jīng)通過自己的配置主動的去規(guī)避了風(fēng)險，使得在金融風(fēng)暴的席卷下，這些人受的損失并不是像眾多銀行家以前想象的那樣嚴(yán)重。

三、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的供給現(xiàn)狀

(一)國內(nèi)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)狀況

中資銀行方面，2007年3月28日中國銀行私人銀行業(yè)務(wù)正式在上海和北京亮相，客戶門檻為100萬美元。其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行業(yè)務(wù)中心。2008年2月下旬交通銀行設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)管理中心開始涉足私人銀行業(yè)務(wù)，3月27日中國工商銀行在上海啟動私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，3月28日中國銀行宣布將私人銀行業(yè)務(wù)延伸至澳門。此外，光大銀行，民生銀行等也有望在上半年推出這項業(yè)務(wù)。

事實上，銀行已經(jīng)嘗到高端戰(zhàn)略的甜頭：交行2007年年報披露，交行個人中高端客戶管理數(shù)突破100萬，銷售和管理的個人資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3000億元，占比5％的中高端個人客戶貢獻(xiàn)了75％的業(yè)務(wù)量。招行去年8月以來陸續(xù)在深圳、北京，上海設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)中心。其它各家銀行大都停留在高端個人理財方面。

(二)同國外銀行相比國內(nèi)商業(yè)開展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

1.業(yè)務(wù)品種單調(diào)，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠

同前，我國商業(yè)銀行提供交易和保值的產(chǎn)品多，提供增值的產(chǎn)品少。特別是缺乏資產(chǎn)管理。

2.缺少開展業(yè)務(wù)要求的人才機(jī)制

從國內(nèi)銀行業(yè)的現(xiàn)實看，目前從事財富管理業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多是對公業(yè)務(wù)或儲蓄業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員。同時，在對人才的激勵方面，以行政激勵為主，其它激勵不足，尤其缺乏長期激勵機(jī)制。因此，在同外資銀行的人才爭奪戰(zhàn)中，國內(nèi)商業(yè)銀行很可能不僅沒有吸引到人才，反而導(dǎo)致了自身優(yōu)秀人才的流失。

3.銀行管理體制不適應(yīng)，組織體系不合理

國內(nèi)商業(yè)銀行基本上仍然沿襲計劃經(jīng)濟(jì)時代專業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置模式。這種設(shè)置模式不是以市場需求為導(dǎo)向?qū)I(yè)務(wù)流程進(jìn)行分工和協(xié)作，而是以職能或產(chǎn)品為中心進(jìn)行分工，強(qiáng)調(diào)各專業(yè)本身的特點和作用，把私人銀行業(yè)務(wù)人為分屬各個不同的職能部門，如儲蓄，信用卡，信貸、結(jié)算和外匯等部門，在不同的部門之間又有各自不同的管理要求和操作辦法。處于各自為戰(zhàn)的狀態(tài)，缺乏有效的協(xié)調(diào)。

四、發(fā)展我國私人銀行業(yè)務(wù)的建議

通過對我國目前開展私人銀行業(yè)務(wù)的供需環(huán)境分析，可以了解到我們國家目前開展該業(yè)務(wù)的廣闊前景已經(jīng)基礎(chǔ)。但是針對國內(nèi)在環(huán)境以及特點，必須作出與之相適應(yīng)的計劃。

(一)了解富裕人士對金融服務(wù)需求的共性

了解富人的共性有利于商業(yè)銀行明確私人銀行業(yè)務(wù)體系構(gòu)建的方向。因此在科學(xué)市場細(xì)分，確定目標(biāo)客戶時因該全面考慮一下幾個因素：

1.應(yīng)當(dāng)綜合考慮我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)，法律，市場等情況，在推出新的業(yè)務(wù)計劃或者制定新的目標(biāo)時，應(yīng)該考慮到自身的情況是否與上述幾個條件相符合，提出與之相輔相成的計劃才能使之更加順利跟長久的發(fā)展。

2.是要考慮銀行推出的新業(yè)務(wù)是否符合當(dāng)前客戶的需要。

3.考慮到我們國家在富人在分布都相對集中在長三角，珠三角以及京津唐等地區(qū)，因此國內(nèi)銀行在開展業(yè)務(wù)跟設(shè)置網(wǎng)點在時候應(yīng)該合理選擇地點。

(二)加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

我們國家目前業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單調(diào)，創(chuàng)新能力不足，因而在設(shè)計產(chǎn)品在時候可以參考國際上先進(jìn)的成熟在產(chǎn)品，結(jié)合我們國家自己的實際情況再進(jìn)行一些新興產(chǎn)品在開發(fā)。

(三)選拔跟培養(yǎng)更加優(yōu)秀、全面的金融從業(yè)人員

需要從機(jī)制上進(jìn)行入手，從銀行體系本身的特點來選拔人才。與高校相對專業(yè)建立聯(lián)合互補的人才引進(jìn)機(jī)制。

(四)改進(jìn)和完善銀行的管理結(jié)構(gòu)跟經(jīng)營體制

考慮到我們國家目前銀行的組織體系跟管理體系所存在的問題，銀行體制的改革也是開展私人業(yè)務(wù)成功的重要前提。

目前，雖然國內(nèi)高凈值個人的客戶群已經(jīng)形成，但金融機(jī)構(gòu)應(yīng)先打好基礎(chǔ)，從零售銀行業(yè)務(wù)做起，再到中端的個人理財服務(wù)，最后發(fā)展到個人金融服務(wù)領(lǐng)域的頂層——私人銀行業(yè)務(wù)。